tuổi trung bình trên 40, hầu hết là các cơ chú đã c ó kinh nghiệm cao, lâu năm trong nghề, năng lực đánh giá khách hàng (đặc biệt là đánh giá tu cách đạo đức khách hàng) rất tốt và chuẩn xác. Đây là căn cứ vô cùng quan trọng truớc khi đua ra quyết định cho vay góp phần đảm bảo các khoản vay an toàn, hiệu quả. Để nâng cao thái độ phục vụ khách hàng của mỗi nhân viên, tại Hội sở chính Chi nhánh và mỗi PGD đều c ó hịm thu góp ý. Mọi ý kiến của khách hàng đều đuợc nhanh chóng cập nhật, chuyển tới Ban l ãnh đạo Ngân hàng tìm cách giải quyết nếu đó là những phản hồi không tốt. Hầu hết các cán bộ QHKH có ý thức tu vấn giới thiệu thêm các sản phẩm dịch vụ đi kèm cho khách hàng vay nhằm tối đa hó a lợi ích một món vay cho cả Ngân hàng và khách hàng, tuy nhiên việc tu vấn này chua mang lại hiệu quả cao. Ví dụ nhu sản phẩm bảo hiểm tiền vay đảm bảo an toàn tài ch nh cho cả Ngân hàng và khách hàng trong mọi truờng hợp, tại nhiều chi nhánh trong cùng hệ thống ở các tỉnh thành nhu Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nằng, Vĩnh Phúc... triển khai rất tốt nhung ở Chi nhánh Thái Bình, chua c ó một khách hàng vay nào đồng ý tham gia sản phẩm này.
Một tiêu chí nữa để đánh giá hiệu quả cho vay KHCN tại Chi nhánh là uy tín của Chi nhánh. Là một trong số ít Ngân hàng ra đời sớm nhất trên địa
bàn tỉnh, Chi nhánh c một số luợng lớn các khách hàng truyền thống. Họ hài lòng khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và cách thức phục vụ của các nhân viên Ngân hàng. Họ không chỉ c quan hệ uy t n lâu năm với Chi nhánh mà còn động viên, giới thiệu nguời thân, bạn bè đến quan hệ tại Chi nhánh khi phát sinh nhu cầu. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, vẫn c ó một phần lớn các khách hàng truyền thống nhất quyết gắn bó với Chi nhánh mặc dù họ đuợc các ngân hàng khác trên cùng địa bàn t ch cực lôi k o chào mời với nhiều uu đ i. Niềm tin, sự tin cậy, trung thành của khách hàng là nhân tố sống còn cho mọi ngân hàng tồn tại. Với uy t n lâu năm mà Chi
nhánh đã tạo dựng được, khả năng mở rộng hoạt động nó i chung và hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh là rất lớn.Trong những năm gần đây c ó một số sự việc xảy ra ảnh hưởng khơng tốt đến hình ảnh Ngân hàng Cơng Thương, đặc biệt là vụ lừa đảo Huyền Như. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình cũng như tất cả các chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng Công thương hơn lúc nào hết phải quyết tâm làm việc hăng say, tận tụy phục vụ khách hàng, trung thực, chính trực, minh bạch, gìn giữ đạo đức, phẩm chất của người cán bộ ngân hàng, phù hợp với triết lý kinh doanh của Ngân hàng Cơng thương: ‘ ‘Sự thành cơng của khách hàng chính là sự thành cơng của Vietinbankc ‘.
2.2.2. Nh ó m chỉ tiêu định lượng phản ánh thực trạng hiệu quả hoạtđộng động
cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
2.2.2.1. Chỉ tìêu ph ản á nh quy mô ch O vay kh ách h àng cá n h ân
Để biết quy mô cho vay KHCN so với quy mô tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh đã ở mức hợp lý hay chưa ta xét hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN (phản ánh hiệu suất sử dụng vốn huy động để cho vay đối với KHCN):
Bảng 2.2 : Hệ số sử d ụng vố n cho vay khá ch hàng cá nhân của C hi nhá nh giaiđo ạn 2011- 2013 và b a q uý nă m 2014
Từ bảng số liệu trên cho thấy tình hình sử dụng vốn cho vay KHCN thay đổi liên tục qua các năm 2011- 2013 và hết quý 3 năm 2014, tuy nhiên mức thay đổi khơng nhiều. Đi sâu vào tìm hiểu ngun nhân của hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN thay đổi là do:
* Năm 2012/2011: Năm 2011: Trong 100 đồng vốn huy động được thì Chi nhánh sử dụng 25,02 đồng để cho vay KHCN; Năm 2012: Trong 100 đồng vốn h uy động được th ì Ch i n h ánh sử dụng 28,09 đồng để ch o vay
KHCN Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN tăng 3,07%:
- Ảnh hưởng của tổng dư nợ cho vay KHCN đến hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN:
Năm 2012/2011: Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng 328.000 triệu đồng từ đó làm cho hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN tăng: Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN 2012 - Tổng dư nợ cho vay KHCN 2011/Tổng vốn huy động 2012 = 8,47%.
- Ảnh hưởng của tổng nguồn vốn huy động đến hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN
Năm 2012/2011: Tổng nguồn vốn huy động tăng 836.000 triệu đồng từ đ làm cho hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN giảm: Tổng dư nợ cho vay KHCN 2011/Tổng vốn huy động 2012 - Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN 2011 = 5,4%.
* ă 2013/2012: ă 2012: r 100 ồ vố u ợ t
sử dụ 28,09 ồ ể v KH ; ă 2013: r 100 đồng vốn h uy động được th ì Ch i n h ánh sử dụng 26,56 đồng để ch o vay KHCN. Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN giảm 1,53%.
- nh hư ng của tổng dư nợ cho vay KHCN đến h số s dụng vốn cho vay KHCN
đó làm cho hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN tăng: Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN 2013 - Tổng dư nợ cho vay KHCN 2012/Tổng vốn huy động 2013 = 4,23%.
- Ảnh hưởng của tổng nguồn vốn huy động đến hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN
Năm 2013/2012: Tổng nguồn vốn huy động tăng 999.000 triệu đồng từ đó làm cho hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN giảm: Tổng dư nợ cho vay KHCN 2012/Tổng vốn huy động 2013 - Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN 2012 = 5,76%.
Như vậy, liên tục qua các năm 2011 - 2013, cả dư nợ cho vay KHCN và tổng nguồn vốn huy động đều tăng nhưng: năm 2012/2011 tốc độ tăng của dư nợ cho vay KHCN (43,16%) lớn hơn so với tốc độ tăng của tổng nguồn vốn huy động (27,53%) dẫn đến hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN tăng; năm 2013/2012 tốc độ tăng của dư nợ cho vay KHCN (18,93%) nhỏ hơn so với tốc độ tăng của tổng nguồn vốn huy động (25,79%) dẫn đến hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN giảm. Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng chủ yếu là do năm 2012, 2013 Chi nhánh tiếp cận và triển khai mở rộng hoạt động tín dụng tại các PGD nhằm vào các khách hàng là hộ kinh doanh đường phố có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tài chính lành mạnh, khuyến khích cho vay Nông nghiệp nông thôn cho các hộ nơng dân với g ói cho vay hỗ trợ ưu đ ãi lãi suất trị giá 62 tỷ đồng. Tổng vốn huy động tăng chủ yếu là do Chi nhánh Thái Bình từ trước tới nay có thế mạnh huy động tiền gửi, đặc biệt tiền gửi từ dân cư. Các sản phẩm tiết kiệm ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu người gửi tiền. Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN 2013/2012 giảm do đợt cuối năm 2013, Chi nhánh thu h p dư nợ cho vay ngao với các hộ nuôi ngao ở Tiền Hải (PGD Tiền Hải là PGD c dưnợ cho vay KHCN lớn nhất Chi nhánh
2011 2012 2013 năm2014 2014
với dư nợ cho vay ngao là chủ yếu) do tình hình ngao chết bệnh và thị trường tiêu thụ ngao gặp khó khăn, việc giảm này là hợp lý. Tuy có biến động nhưng hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN cả năm 2012 và 2013 đều tăng so với 2011 chứng t ỏ Chi nhánh đã ngày càng mở rộng quy mô hoạt động cho vay KHCN. Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN qua các năm cịn thấp, quy mơ cho vay KHCN còn nhỏ so với tổng nguồn huy động được, quy mô cho vay KHCN qua các năm có tăng nhưng tăng rất chậm và chưa tương xứng với khả năng thúc đẩy của nó, Chi nhánh mới chỉ tập trung vào các nhóm đối tượng KHCN truyền thống, việc tiếp cận và phát triển khách hàng mới cịn gặp nhiều khó khăn, chưa hiệu quả dẫn đến việc có thể một số nhóm khách hàng hiện tại gặp khó khăn là ngay lập tức dư nợ cho vay KHCN sụt giảm mạnh, không lôi k o được khách hàng mới bù đắp cho dư nợ sụt giảm đó, làm giảm quy mơ cho vay KHCN của tồn Chi nhánh.
T í nh đến hết quý 3 năm 2014, hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN là 24,32% - thấp nhất so với 3 năm về trước, dư nợ cho vay KHCN giảm 59 tỷ đồng so với đầu năm. Tuy nhiên đây chưa phải là số liệu cuối cùng của năm 2014, bởi dự kiến cầu tín dụng quý 4/2014 sẽ tăng trưởng tốt, nhất là cầu tín dụng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Bình. Chi nhánh tập trung nguồn lực phát triển dư nợ cho vay KHCN ở cả khách hàng hiện tại và khách hàng mới theo chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh trong cuộc họp giao ban quý 3/2014.
2.2.2.2. Nh óm ch ỉ tiêu ph ản án h ch ất lượng ch O vay kh ách hàng cá nhâ n â n