2011 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ KHCN (1) 1.630.000 2.468
2.2.2.3. về khả năng sinh lời của hoạt động cho vay khách hàng cánh ân
mức độ cải thiện chưa được nhiều.
T ính đến hết quý 3/2014, hệ số thu nợ KHCN đạt 91,6%- thấp nhất so với 3 năm liền kề. Chi nhánh đang gặp phải khó khăn lớn trong việc thu hồi nợ do tỷ lệ nợ quá hạn KHCN hiện tăng rất cao so với 3 năm trước. Chi nhánh cần nỗ lực hết sức, tìm mọi biện pháp xử lý thu hồi nợ trong quý 4/2014, đảm bảo bảo toàn vốn và kết thúc năm 2014 đạt mục tiêu được giao.
• về tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu khách hàng
cá nhân
Dựa theo số liệu bảng trên ta thấy, năm 2012 Chi nhánh đạt hiệu quả cao nhất trong quản l rủi ro hoạt động cho vay KHCN khi cả tỷ lệ nợ quá hạn KHCN và nợ xấu KHCN đều bằng 0. Năm 2012 Chi nhánh đã xử lý xong mó n nợ quá hạn của năm 2011 và khơng để phát sinh thêm mó n q hạn nào mới. Năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn KHCN, tỷ lệ nợ xấu KHCN tăng lên so với cả năm 2011 và 2012, lần lượt là 0,48% và 0,36%. Tỷ lệ này tiếp tục tăng mạnh tại thời điểm hết quý 3/2014, lần lượt là 1,8% và 1,63%, cho thấy khả năng thu hồi vốn c ng như quản l t n dụng cá nhân của Chi nhánh đang k m đi nghiêm trọng, gây ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh và an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Căn cứ vào số liệu bảng trên ta c ng thấy tỷ lệ nợ xấu KHCN/Nợ quá hạn KHCN ngày càng tăng. Năm 2011 dù c ó khoản nợ KHCN quá hạn nhưng Chi nhánh vẫn kiếm soát được khoản nợ này chỉ là nợ nhó m 2, giảm thấp khả năng mất vốn. Sang năm 2013 tỷ lệ này đã tăng mạnh lên mức 75,68% và càng tăng mạnh mẽ hơn ở thời điểm hết quý 3/2014 đạt 90,86%. Các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ c ó khả năng mất vốn ngày càng gia tăng trong tổng nợ quá hạn gây nên rủi ro mất vốn ngày càng lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động cho vay nó i chung và hiệu quả cho vay nó i riêng của Chi nhánh.
2.2.2.3. về kh ả năng sinh lời của h oạt động cho vay kh á ch h àng cá nh ân ân
Bảng 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN của Chi nhánh giai đo ạn 2011- 2013 và b a q uý nă m 2014
Tổng dư nợ cho vay
KHCN 760.000 1.088.000 1.294.000 1.235.000
Tỷ lệ lợi nhuận cho vay
Từ số liệu bảng trên ta thấy qua các năm 2011- 2013, lợi nhuận từ cho vay KHCN cũng nhưtỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN tăng liên tục. Năm 2012/2011 lợi nhuận từ cho vay KHCN tăng: 9.500 triệu đồng tương đương 63,33%; Năm 2013/2012 lợi nhuận từ cho vay KHCN tăng: 12.734 triệu đồng tương đương 51,98%.
C ng từ số liệu bảng trên ta thấy qua các năm 2011- 2013, tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN tăng liên tục: năm 2011 xấp xỉ 2% và năm 2013 xấp xỉ 3%. Qua
các năm, Chi nhánh đã tích cực nâng cao năng lực quản lý chi phí trong hoạt động cho vay KHCN, điển hình như chi phí đánh giá thẩm định người vay, đánh giá tính hiệu quả của phương án,... Đồng thời quy mô hoạt động cho vay KHCN được mở rộng, dư nợ tăng lên qua các năm tăng thêm thu nhập cho Chi nhánh. Tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN lớn hơn tốc độ tăng của chi phí đã tạo nên sự gia tăng lợi nhuận cho hoạt động này. Lợi nhuận tăng lên trông thấy qua các năm. Tuy nhiên tính đến hết quý 3/2014, tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN chỉ đạt 2,09% thấp hơn so với hai năm liền kề. Dư nợ cho vay KHCN giảm so với đầu năm cùng với đó là sự gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn đã làm giảm khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh. Tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, ta thấy hiệu quả cho vay KHCN tại Chi nhánh năm 2013 và ba quý năm 2014 đang c ó chiều hướng xấu hơn các năm trước. Chi nhánh cần nhanh ch ng đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN trong thời gian tới.
2.3 . ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG