2011 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ KHCN (1) 1.630.000 2.468
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Ba quy 2014 Lợi nhuận từ cho vay KHCN 15.000 24.500 37.234 25.788
Tổng lợi nhuận 43.000 63.000 95.000 75.176
Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN/Tổng lợi nhuận 34,88 % 38,89 % 39,19 % 34,3% số những hạn chế:
• Một là, mặc dù dư nợ cho vay cá nhân được liên tục mở rộng nhưng tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của Chi nhánh còn thấp. Theo bảng 2.7 tỷ lệ này qua các năm chỉ chiếm trên dưới 35% và biến động tăng giảm qua các năm chứ không phải lúc nào cũng tăng. Thị phần cho vay KHCN của Chi nhánh còn thấp so với các chi nhánh ngân hàng lớn cạnh tranh trên cùng địa bàn, Chi nhánh chưa khai thác hết được nguồn lực và tiềm năng phát triển của thị trường cho vay cá nhân trên địa bàn tỉnh nên kết quả thu được chưa thực sự tương xứng với khả năng thúc đẩy.
Biểu đồ 2.4: Thị phần cho vay KHCN của Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Thái Bình năm 2013
(Nguồn: Phịng tổng hợp Vietinbank Thái Bình)
- Hai là, quy mô cho vay KHCN của Chi nhánh cịn rất thấp so với quy
mơ nguồn vốn huy động. Theo bảng 2.2 qua các năm Chi nhánh chỉ sử dụng chưa đến 30% tổng nguồn vốn huy động được để cho vay KHCN. Chi nhánh chưa đầu tư nhiều vốn c ng như nguồn lực cho hoạt động cho vay KHCN, điều này ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay KHCN c ng như năng lực cạnh tranh cho vay KHCN của Chi nhánh so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Ba là, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của toàn Chi nhánh. Theo Bảng 2.8 tỷ lệ này qua các năm đều nhỏ hơn 40% trong khi các chi nhánh ngân hàng lớn trên cùng địa bàn tỷ lệ này thường là trên 60%.
Bảng 2.8: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân so vói tổ ng lợi nhuận của C hi n hánh giai đo ạn 2011 - 2013 và b a q uý nă m 2014
- Bốn là, nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN của Chi nhánh đang c ó
chiều hướng gia tăng thời gian gần đây, ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh, an toàn hoạt động, cũng như khả năng quản lý thu hồi nợ của Chi nhánh. (Xem số liệu bảng 2.4)
- Năm là, công tác kiểm sốt chất lượng tín dụng mặc dù được chỉ đạo
bằng nhiều giải pháp tí ch cực, kiểm tra sát sao thường xuyên, nhưng công tác
thẩm định và thực hiện các quy trình nghiệp vụ vẫn cịn bộc lộ nhiều sai s ót:
hồ sơ TSBĐ chưa chặt chẽ khơng tn thủ cơ chế, quy chế, phân tích tình hình tài chính, tình hình SXKD, đánh giá về năng lực khả năng phát triển của
Chi nhánh ở mục 2.2.1 nhó m chỉ tiêu định t ính)
- Sáu là, tổng dư nợ cho vay đối với KHCN tăng mạnh qua các năm,
trong khi đó số lượng cán bộ QHKH cá nhân lại tăng không đáng kể, ảnh hưởng đến khả năng quản lý tín dụng cá nhân tại Chi nhánh: trung bình một cán bộ QHKH cá nhân tại Chi nhánh hiện tại phải quản lý khoảng 70- 80 tỷ dư nợ. Việc phải quản lý và theo dõi quá nhiều khoản vay với quá nhiều khách hàng vay, khối lượng công việc mà họ phải giải quyết là quá nhiều, có thể dẫn đến những sai s ó t khơng đáng c ó.
- Bẩy là, hoạt động marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, cơng
tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới của Chi nhánh còn nhiều hạn chế, chưa đạt hiệu quả cao. Thông thường, trong tổng số lượng KH mới gia tăng hàng năm, c ó đến 80% là gia tăng tự nhiên cịn chỉ c ó 20% số lượng KH được các
cán bộ QHKH tiếp thị thành công. C nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh, bên cạnh đ họ ngại đến Ngân hàng do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. (Phân tích tồn tại này
tại Chi nhánh ở mục 2.2.1 nhó m chỉ tiêu định tính)
- Tám là, đa số các khoản vay được Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng
tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khí ch được khách
hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay này cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,...( Phân tích tồn tại này tại Chi nhánh ở mục 2.2.1 nhó m chỉ tiêu định t nh)
- Chín là, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng
trong hoạt động cho vay đối với KHCN, Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi trội so với các Ngân hàng khác cùng địa bàn.
Như vậy, mọi hoạt động của ngân hàng thương mại đều nhằm mục tiêu
lợi nhuận và hoạt động cho vay KHCN cũng không ngoại lệ. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình cũng đã có kết quả kinh doanh khả quan bên cạnh những tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới.