S Chỉ tiêu phản ánh về lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân [14]
1.3.1. Nhân tố bên trong
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh: Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến
hiệu quả tín dụng. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành cơng trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới... Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng t n dụng, kế hoạch marketing, ch nh sách nhân sự.
Thứ hai, các chính sách, quy định của ngân hàng: Đó là chính sách chăm
sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay khơng; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay khơng; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, TSBĐ, phương thức giải ngân và thanh tốn, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn ké o dài bao lâu.
tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó , mỗi cán bộ tín dụng phải c ó trình độ chun mơn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong cơng việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, c ó đủ năng lực tài chính, c ó tư cách đạo đức tốt... Nhờ c ó những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Thứ tư, cơng tác thơng tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ngân
hàng thực hiện phân t ch t n dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, c ng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống c ó thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và
tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đ , dự kiến các biện pháp phịng ngừa và hạn chế thiệt hại c ó thể xảy ra. Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay khơng chấp thuận cho vay.
Thứ năm, công nghệ của ngân hàng: Công nghệ hiện đại giúp cho ngân
hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đ , hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ QHKH, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai s ót trong q trình giao dịch với khách hàng.