1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
Trước hết vì thẻ là một sản phẩm ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần có một lượng vốn lớn để cung ứng dịch vụ .Tiếp đó ,để trở thành thành viên của tỏ chức thẻ quốc tế để được phát hành và thanh tóan thẻ ngân hàng phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh.Vỡi những ngân hàng còn hạn chế về mặt tài chính đây là một vấn đề nan giải .Chi phí trang bị vận hành và bảo dưỡng máy ATM ,mái cà thẻ và các thiết bị đầu cuối ...khá lớn trong khi đó với tiến bộ khoa học kỹ thuật các thiết bị này cũng dễ bị lạc hậu.
*Yếu tố nguồn vốn
Việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏ i phải có một chi phí lớn cho việc lắp đặt các máy móc thiết bị cũng như đưa chúng vào vận hành như ATM,EDC,POS,CAT,PRINTER...Chi phí bao gồm cả đầu tư cơ bản ,chuyển giao công nghệ và thuê các chuyên gia ở giai đoạn đầu,đồng thời ngân hàng còn phải chi một khỏ an tiền rất lớn cho các dịch vụ thuê đường truyền thanh toán.Vì vậy ,vốn là điều kiện đầu tiên để bất kỳ ngân hàngnào cũg phải xem xét khi tham gia họat động kinh doanh thẻ.Vốn tác động trực tiếp đến chất lượng dịch vụ thanh tóan thẻ của ngân hàng.
*Yếu tố nguồn nhân lực
Con người là chủ thể của mọi họat động điều này được khẳng định từ trước tới nay.Là một phương tiện thanh tóan hiện đại họat động thẻ mang tính tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất.Không như các phương tiện thanh tóan truyền thống ,thẻ thanh toán đòi h i một đội ng nhân lực có khả năng trình độ và kinh nghiệm tiếp cận , đáp ứng đầy đủ thông suốt quá trình họat động của nó.Con người ,là một nhân tố quan trọng đảm bảo cho hoạt động thẻ diễn ra một cách thông suốt và hiệu quả đảm bảo cho thẻ có thể phát huy được nh ng lợi ích vốn có của nó. Với những ngân hàng có đội ng
nhân viên giỏ i thì việc xử lý các vấn đề của hoạt động thẻ sẽ nhanh nhạy hơn,sự sáng tạo của họ trong việc cải tiến các sản phẩm hoặc đưa ra các sản phẩm mới cũng cao hơn.
*Yếu tố công nghệ
Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng với họat động thẻ bởi đây là một sản phẩm hiện đại có ứng dụng một hàm lượng công nghệ cao.Công nghệ ở đây bao gồm cả vấn đề đầu tư ,lựa chọn và vận hành hiệu quả các trang thiết bị hiện đại của công tác phát hành cũng như thanh tóan thẻ.Hầu hết các ngân hàng có vị thế trong lĩnh vực thẻ đều là các ngân hàng có sự đầu tư khá đồng bộ cho công nghệ thẻ.
*Tính đa dạng của sản phẩm cung ứng
Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến thị hiếu và sự thỏ a mãn của chủ thẻ khi lựa chọn dịch vụ này.Với những ngân hàng cung ứng một danh mục sản phẩm thẻ đa dạng phong phú đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của từng đối tượng khách hàngthì tất yếu sức thu hút của ngân hàng để lôi ké o khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của mình sẽ lớn hơn các ngân hàng khác. Do sản phẩm càng đa dạng, khách hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn và th a mãn tối đa nhu cầu của mình.
* Chính sách chi phí của ngân hàng
Tâm lý chung cả bất kỳ người tiêu dùng nào đó là sau khi xem sản phẩm là cái gì thì đều rất quan tâm chú ý đến giá cả của sản phẩm đó , dich vụ thẻ c ng thế .Giá cả của dịch vụ này được thể hiện ở các loại phí bao gồm : phí phát hành,khiếu nại ,phí đổi thẻ ,phí tra soát , phí chuyển khoản ...hay có khi là mức sinh lời của các số dư dược duy trì trong tài khỏan của thẻ.Các ngân hàn g coi đây là một yếu tố cạnh tranh trên thị trường thẻ vì vậy thường linh hoạt các mức phí thì sự gia tăng thị phần của họ trên thị trường này sẽ dễ dàng hơn các đối thủ còn lại.
Đã có sản phẩm thẻ tốt và giá cả phù hợp nhưng nếu như khách hàng không biết được nhiều đến nó thì mọi mục tiêu hay chiến lược trong kinh doanh cũng khó lòng mà đạt được . Đặc biệt đây là một sản phẩm còn mới và không phải ai cũng biêst hết được tính năng của nó .Vì vậy,giới thiệu khuyếch trương và quảng cáo là yếu tố vô cùng cần thiết để có thể mở rộng và phát triển hoạt kinh doanh thẻ .Ngân hàng này có bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường và triển khai các chương trình quảng cáo khuyếch chương về thẻ thì hiệu quả của họat động kinh doanh thẻ cũng như doanh số của họ đa phần sẽ vượt xa hơn các ngân hàng đối thủ nếu như không biết vận dụng phương thức này .
*Công tác phòng chống rủi ro
Đây chưa phải là vấn đề nóng bỏng tại Việt Nam nhưng đã được quan tâm và đề cập đến một số quốc gia đi đầu về thẻ. Bởi yếu tố này góp phần tạo nên chất lượng dịch vụ cũng như tác động tới tâm lý của chủ thẻ .Sản phẩm thẻ nào mà có mức độ rủi ro ,gian lận giả mạo càng cao thì khả năng chiếm lĩnh thị trường sẽ g ặp khó khăn hơn nhiều so với sản phẩm an toàn ,ít rủi ro,thậm chí có thể gây mất uy tín cho ngân hàng phát hành.
*Mức độ liên minh, liên kết trong họat động thẻ
Liên minh , liên kết trong họat động thanh tóan qua thẻ đang là một xu thế tất yếu bởi nó cho phép giảm đáng kể các chi phí đầu tư ban đầu và tăng thêm sự tiện lợi của dịch vụ này .Liên minh không chỉ dừng lại trong phạm vi nghành ngân hàng mà có thể mở rộng với các nghành liên quan khác như bưu chính viễn thông...Những ngân hàng tham gia liên minh thẻ sẽ có nhiều cơ hội và tiền đề vững chắc hơn để đạt được các mục tiêu về thị phần cũng như uy tín trong lĩnh vực này.
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
Bất kỳ một họat động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng như các họat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật. Thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này, họat động pháp hành và thanh tóa thẻ của các ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trường pháp lý của mỗ i quốc gia. Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong hoạt động thẻ sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình. Khi có những văn bản quy định nhất định thì đòi hỏi các ngân hàng phải họat động trong phạm vi hành lang pháp luật cho phép. Do vậy, từng văn bản của chính phủ và của ngân hàng Nhà nước có tác động một cách trực tiếp đến hướng phát triển của Ngân hàng nói chung cũng như trong ngiệp vụ thẻ nói riêng.
* Điều kiện về khoa học công nghệ
Thẻ ngân hàng được xây dựng và vận hành dựa trên cơ sở một nền tảng khoa học - công nghệ cao.Nếu không có những kỹ thuật công nghệ hiện đại thì chắc chắn thẻ ngân hàng không thể ra đời được .Trong quá trình phát hành cũng như thanh tóan thẻ đòi h i phải có những máy móc hiện đại được kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh tóan và khả năng thanh toán mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đồng thời không có khoa học công nghệ kỹ thuật cao thì không thẻ bảo đảm cho thẻ vận hành một cách an tòan và bảo mật được.Một thực tế chứng minh rằng sự phát triển của khoa học công nghệ thông tin là tiền nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ,c ng như phát triển số lượng thẻ trên thị trường.
*Các điều kiện về mặt xã hội
Sự phát triển và tốc độ phát triển thẻ ở mỗ i quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển trình độ phát triển nước đó. Vì điều này gắn liền với nhận thức của mỗ i người dân về sản phẩm thẻ và những tính năng của nó. Vấn đề được thể hiện ở một số điểm sau:
- Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: Thẻ là một phương tiện thanh tóan kinh doanh tiền mặt. Khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoản hay ký quỹ một số tiền nhất định tại ngân hàng. Chính vì thế thói quen và tâm lý ưa dùng tiền mặt có ảnh hưởng rất lớn đến họat động kinh doanh thẻ. Vì bản chất của thanh tóan thẻ là không dùng tiền mặt và lúc nào cũng muốn sự tiêu dùng của mình được đảm bảo chắc chắn bằng một lượng tiền mặt nắm giữ trong người thì nhất định sẽ gây ra những cản trở cho hoạt động thẻ.
- Quan niệm tiền tệ hiện đại: Triển vọng của việc sử dụng thẻ trước hết phụ thuộc vào ý niệm, quan niệm tiền tệ hiện đại. Do thay đổi quan niệm về lưu thông, tiền dự trữ nên nhân loại đang từng bứớc giảm dần khối lượng tiền thực, tiến đến tiền chỉ còn là bút toán ho ặc những tấm thẻ ghi chép giá trị sức lao động, giá trị hàng hóa. Đó là nền tảng cở bản là tiền đề cho việc mở rộng và phát triển thẻ.
- Trình độ dân trí: Để cho người dân đến với thẻ đòi hỏ i người dân phải hiểu được nó. Muốn hiểu được thẻ cũng như những tiện ích của nó thì chắc chắn rằng khả năng trình độ của họ cũng phải đạt đến một mức nhất định nào đó. Bởi thẻ là một phương thức thanh toán hiện đại có ứng dụng hàm lượng công nghệ cao. Ở những nước hay những khu vực có mặt bằng dân trí cao thì sự đón nhận các sản phẩm thẻ ra đời thường dễ dàng hơn.
- Sự ổn định về mặt chính trị xã hội: Đây là vấn đề mà bất kỳ một lĩnh vực nào cũng chịu ảnh hưởng không riêng gì thẻ. Khi mà chính trị xã hội không được ổn định thì bản thân người sử dụng thẻ c ng như các tổ chức cung ứng đều g p những trở ngại nhất định. Chẳng hạn sự không an tòan tại các điểm đặt máy ATM hay xử lý các vấn đề phát sinh không được rõ ràng minh bạch do nguồn luật điều chỉnh g p nhiều bất ổn.
- Sự ổn định về mặt chính trị xã hội: Đây là tiền đề là điều liện cơ bản cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở bất kỳ quốc gia nào. Thẻ tuy là một
phương tiện thay thế cho tiền mặt nhưng giá trị và sức mua của nó vẫn bị chi phối bởi sự ổn định của đồng tiền . Với một quốc gia có đồng tiền mạnh và ổn định thì chắc chắn việc phát triển họat động kinh doanh thẻ sẽ thuận lợi hơn so với các quốc gia khác.
- Sự ổn định của nền kinh tế: Bất kỳ một nghành nào họat động trong mội trường kinh tế đều chịu ảnh hưởng một cách trực tiếp từ phía nền kinh tế. Đối với thẻ thì điều này lại càng được thể hiện rõ. Vì thẻ gắn liền với thu nhập, gắn liền với nhu cầu hàng hóa của nền kinh tế. Chỉ có nền kinh tế phát triển ổn định thì
mới bảo đảm cho người dâncó một khỏan thu nhập cao và ổn định. Từ đó tạo điều
kiện cho thẻ ra đời với chức năng nhằm nâng cao sức tiêu dùng của người dân.