- Nguyên nhân từ phía cơ sở chấp nhận thẻ
3.2.1 Giải pháp về hoạt động Marketing
3.2.1.1. Lựa chọn thị trường mục tiêu
Ngân hàng là chủ thể quan trọng nhất trong việc mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Kinh doanh thẻ là hoạt động kinh doanh mới có ứng dụng công nghệ kỹ thuật cao và hiện đại, có triển vọng rất to lớn trong tương lai. Vấn đề đặt ra là để phát triển hoạt động kinh doanh này đòi hỏ i lượng đầu tư ban đầu tương đối lớn và có tính chất lâu dài nên không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện và thế mạnh để tham gia ngay. Vì vậy, BIDV Thành Đô cần căn cứ vào lợi thế và khả năng của mình trên thị trường để xây dựng một chiến lược thị trường chính xác và ổn định. Trên cơ sở xác định đúng khách hàng mục tiêu ngân hàng có thể đưa ra các đối sách kinh doanh ph hợp hơn với yêu cầu của nhóm khách hàng đã chọn từ đó xác định hướng đầu tư và mức đầu tư cho hợp lý, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Như chúng ta đã biết Việt Nam là một nước đông dân nên sẽ có thị trường tiềm năng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tuy nhiên so với các nước khác trên thế giới chúng ta vẫn ở trong nhóm nước chậm phát triển, hơn 70% dân số sống ở nông thôn và gần 80 % lao động làm trong lĩnh vực nông nghiệp, thu nhập còn thấp như vậy đây không phải là đối tượng để phát triển kinh doanh thẻ.
Nhóm đối tượng khách hàng thứ hai là dân cư thành thị.Ở thành thị các thành phần có đa dạng hơn nhưng phần đông là những người buôn bán nhỏ ,cán bộ công nhân viên trong các cơ quan nhà nước Mức thu nhập hàng tháng cộng
với câc khoản phụ cấp khác vào khoảng 2 triệu đồng.Chính vì vậy, việc phát triển kinh doanh thẻ nhằm vào đối tượng này sẽ là không kinh tế, chắc chắc lợi nhuận thu được sẽ không cao, bộ phận dân cư thành thị được hưởng dịch vụ ngân hàng rất hạn chế, chỉ đơn giản ở nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm và 1 số nghiệp vụ khác. Chính vì vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hướng vào khu vực tư nhân, trong đó có dịch vụ thẻ, là một chiến lược thị trường mà BIDV Thành Đô rất nên thực hiện. Hiện nay, cùng với xu huớng đẩy mạnh việc phát triển các công ty liên doanh liên kết với nước ngoài bộ phận công nhân viên làm việc trong các nghành có thu nhập cao và ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu chính viễn thông, hàng không, các chủ doanh nghiệp tư nhân ngày càng chiếm số lượng lớn. Đây là những người có thu nhập khá và ổn định, có nhu cầu và có điều kiện thường xuyên đến các siêu thị, nghỉ lại tại khách sạn, đi máy bay, đi du lịch. Đây chính là nhóm khách hàng tiềm năng và có xu hướng ngày càng tăng mà ngân hàng phải tập trung khai thác.
Một đối tượng nữa cũng có nhu cầu sử dụng thẻ khá lớn đó chính là đông đảo người nước ngoài, bao gồm cả cá nhân người cư trú và người đầu tư nước ngoài vào VN, những người không cư trú bao gồm cả Việt Kiều về thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước ngoài đến làm việc ngày một đông do đó đây chính là một trong những thị trường khách hàng đem lại lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Do đó BIDV Thành Đô cần tập trung đẩy mạnh hơn nữa trong việc nghiên cứu thị trường mục tiêu, từ đó phát triển các sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế ngày càng đa dạng và tiện ích hơn nữa để thu hút khách hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của hoạt động này.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ, cung ứng phù hợp với điều kiện của Việt Nam
Cũng như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng muốn mở rộng và phát triển thì tất yếu đòi hỏ i phải có sự đa dạng về
các loại thẻ cung ứng. Bởi tâm lý chung của nguời sử dụng là càng có nhiều sản phẩm để lựa chọn càng thu hút họ, sản phẩm này có thể đáp ứng cho một nhu cầu nào đó còn sản phẩm kia sẽ đáp ứng cho các nhu cầu khác, do đó càng có nhiều sản phẩm thì nhu cầu của khách hàng sẽ càng đuợc thỏa mãn cao hơn. Về phía ngân hàng sự da dạng sản phẩm thẻ cung ứng chẳng những giúp ngân hàng tăng đuợc doanh thu mà còn góp phần tăng uy tín cho ngân hàng. Các ngân hàng cung cấp một danh mục sản phẩm hiện đại đa dạng thuờng là những ngân hàng có nguồn vốn khá mạnh để đầu tu lớn cho công nghệ, cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm. Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ phát hành là một yếu tố góp phần thúc đẩy hoạt động của nghiệp vụ thẻ trở nên linh động và hiệu quả. Với thực trạng sản phẩm thẻ còn quá đơn điệu trong hoạt động thẻ hiện nay tại BIDV Thành Đô thì việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ cung ứng càng trở nên cấp thiết.
Hiệp hội thẻ VN đứng ra yêu cầu các ngân hàng thành viên phát hành thẻ nội địa dùng chung cho các ngân hàng. Mọi giao dịch thanh toán bằng thẻ đều sử dụng đồng VN và thanh toán tập trung thông qua hiệp hội thẻ. Các giao dịch này không tốn chi phí cho việc truyền nhận dữ liệu giữa các ngân hàng trong nuớc với các ngân hàng quốc tế.
Một vài ngân hàng thành viên của hiệp hội thẻ Việt Nam th a thuận với nhau phát hành một loại thẻ tín dụng dùng chung cho các ngân hàng và chỉ dùng trong lãnh thổ VN. Loại thẻ nội địa này giống nhu các loại thẻ trên nhung không phải là thẻ của tất cả các ngân hàng thành viên mà là của 1 nhóm ngân hàng, quá trình thanh toán không thông qua Hiệp hội thẻ VN mà trực tiếp liên lạc và thanh toán bù trừ cho nhau.
Thẻ nội địa do một ngân hàng thành viên phát hành chỉ sử dụng ở VN. Đây là thẻ tín dụng nội địa có tính năng tuơng tự nhu thẻ tín dụng quốc tế và đuợc sử dụng tại các chi nhánh đại lý của ngân hàng phát hành.
Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng cũng nên phát hành loại thẻ liên kết. Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp lớn như bưu điện, hàng không, taxi, các trung tâm thương mại. Việc phát hành loại thẻ này đem lại lợi ích cho các bên liên quan. về phía khách hàng, họ sẽ nhận được những ưu đãi đặc biệt khi thanh toán tại các doanh nghiệp liên kết. Các doanh nghiệp liên kết và ngân hàng sẽ có thêm một lượng khách hàng truyền thống của bên đối tác. Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ của ngân hàng.
3.2.1.3. Đẩy mạnh và tăng cường các chương trình khuyếch trương quảng cáo giới thiệu và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng
Trước hết là đưa thẻ thanh toán tiếp cận với mọi người dân, làm cho nó thực sự là một bộ phận thiết thực của đời sống bình thường. Do đó cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo để đông đảo dân chúng biết về lợi ích kinh tế, sự tiện lợi khi dùng thẻ. Hoạt động này được thực hiện qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng: tivi, báo chí, tờ rơi ,v.v... nhằm tác động mạnh mẽ vào nhận thức của mọi người, phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại của người dân trước những dịch vụ mới để họ thấy rằng chi tiêu bằng thẻ là kinh tế, an toàn và tiện lợi. Tuy nhiên chi phí đầu tư cho hoạt động này là không nh nên để giảm bớt chi phí quảng cáo ngân hàng có thể quảng cáo chung với CSCNT. Với cách làm này, ngân hàng vừa có thể quảng cáo cho dịch vụ của mình vừa giới thiệu các CSCNT và có thể giảm chi phí quảng cáo cho cả hai bên. Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng còn có tác dụng rất lớn trong việc kích thích sự tìm hiểu của khách hàng về các sản phẩm mới đ c biệt nếu đây lại là các quảng cáo hết sức ấn tượng. Ngân hàng cũng cần kết hợp với việc tổ chức các buổi giới thiệu về thẻ cho các doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao và ổn định, đồng thời có các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng. Ngân hàng c ng nên tổ chức một đội ng những nhân viên có khả năng thuyết phục cao và trình
độ chuyên môn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu về thẻ hay các buổi tu vấn về thẻ trên phạm vi toàn thành phố.
3.2.1.4. Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng
Hiện nay, BIDV có một mạng luới chi nhánh hoạt động khá rộng trong nội thành, tuy nhiên ở ngoại thành và các quận mới thành lập, số chi nhánh và phòng giao dịch còn ít.
Một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khoản tại ngân hàng. Vì vậy, BIDV Thành Đô cần có những biện pháp khuyến khích để tăng số luợng tài khoản cá nhân tại ngân hàng nhu: khách hàng không phải nộp lệ phí khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, khách hàng đuợc huởng lãi suất không kì hạn cho các khoản du nợ trên tài khoản, ngân hàng có những hình thức khuyến mãi cụ thể nhu gửi quà luu niệm đối với các khách hàng thuờng xuyên giao dịch và có số du bình quân trên tài khoản tiền gửi ổn định vào những ngày lễ ho ặc bốc thăm may mắn dành cho các khách hàng mở tài khoản trong một khoản thời gian nhất định.