sản tại Chi nhánh
Quy định về bảo đảm tiền vay hiện nay về các tài sản được dùng là bảo đảm rất đa dạng và phong phú nhưng việc áp dụng trong bảo đảm tiền vay tại chi nhánh huyện Văn Lâm lại rất hạn chế.
Về hình thức bảo đảm tiền vay, chi nhánh chủ yếu thực hiện phương thức thế chấp, hai hình thức tiếp theo chiếm tỷ trọng nhỏ là cầm cố và bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai, hình thức bảo lãnh bằng bên thứ ba gần như không có.
Các tài sản đảm bảo cũng chỉ hạn hẹp trong phạm vi bất động sản, ô tô, dây chuyền sản xuất, sổ tiết kiệm, bảng lương, kỳ phiếu. Theo cán bộ tín dụng, phần lớn tài sản đảm bảo tại chi nhánh là quyền sử dụng đất và nhà ở. Đây có thể được coi là tài sản khá an toàn nếu chi nhánh thực sự nắm được tài sản nhưng vấn đề đó là việc phát mại tài sản này thường hay xảy ra tình trạng : khó định giá do bản thân đất đai tại địa bạn huyện thường là đất nông nghiệp, lại chia thành nhiều khu như thị trấn, xã, huyện và rất nhiều các yếu tố tác động đến giá đất như tình hình an ninh trật tự, nước sạch và các vấn đề về môi trường; tranh chấp này sinh sau thời điểm ký hợp đồng, tài sản bị suy giảm giá trị hoặc khách hàng không chịu chuyển nhượng dây dưa trong việc chuyển giao tài sản khi bị phát mại.
Tài sản là máy móc thiết bị là tài sản mà các cán bộ tín dụng “ngại” nhất bởi tính đặc trưng khó định giá và nặng trong công tác quản lý. Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp muốn vay vốn của chi nhánh vì vốn tự có của các doanh nghiệp nằm chủ yếu dưới dạng nhà xưởng, máy móc thiết bị đặc biệt là doanh nghiệp hoạt động trong các ngành công nghiệp tái chế, chế biến và thiết bị điện. Do chi nhánh gần trong những năm gần đây không cho vay với các DNNN nên cũng hạn chế được tình trạng cán bộ tín dụng phải xác
định dây chuyền chính, dây chuyền phụ trong khi cho đến thời điểm hiện tại vẫn chua có quy định cụ thể về tiêu chuẩn, chuẩn mực về dây chuyền công nghệ chính, phụ cũng nhu các giấy tờ kèm theo. Chi nhánh nên tranh thủ điều này để dành thời gian hơn nữa tập trung vào việc nâng cao khả năng chuyên môn và hiểu biết về công nghệ, kỹ thuật hoặc sớm có kiến nghị với chi nhánh cấp trên trong việc sớm đua ra các văn bản huớng dẫn cụ thể.
Sự khác nhau về hình thức, tính ổn định, tính thanh khoản, cơ chế pháp luật giữa các tài sản đảm bảo dẫn đến công tác quản lý đối với từng loại tài sản là khác nhau. Do đó việc hoàn thiện công tác quản lý tài sản chính là đua ra một phuơng pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hóa rủi ro ( từ việc hỏng hóc mất cắp đến biến đổi giá trị) đến mức thấp nhất.
Đối với loại tài sản thế chấp là sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá thì việc quản lý của chi nhánh tuơng đối đơn giản. Ngoài việc luu trữ giấy tờ này tại két chi nhánh cần theo dõi và phong tỏa các hoạt động thu chi trên tài khoản của nguời vay còn với các giấy tờ có giá thì chỉ cần ghi nhớ thời gian đáo hạn của chúng. Đối với các tài sản thế chấp hoặc tài sản hình thành trong tuơng lai (là bất động sản) có chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp hoặc quyền sử dụng đất thì chi nhánh sẽ là nguời giữ giấy tờ gốc và các giấy tờ gốc khác liên quan đến tài sản đó. Đặc biệt các tài sản dùng là thế chấp nhung vẫn do khách hàng sử dụng (ô tô, nhà, máy móc,..), chi nhánh phải có các cuộc kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc để tiến hành các biện pháp xử lý kịp thời.
Các tài sản cầm cố hoặc tài sản hình thành trong tuơng lai là các động sản, chi nhánh nên hạn chế tối đa việc cho khách hàng tiếp tục sử dụng tài sản vì điều này sẽ gây thiệt hại về mặt giá trị của tài sản. Truờng hợp kho của chi nhánh không đáp ứng kịp về mặt bằng để giữ các tài sản cầm cố, chi nhánh có thể tính thêm việc thuê thêm các kho bãi khác hoặc bên thứ ba để tiện cho
công tác quản lý. Thủ tục thuê bảo quản cần đuợc thể hiện bằng hợp đồng nêu rõ trách nhiệm và nghĩa vụ thực hiện của mỗi bên.