Hiện nay BIDV nói chung và BIDV Hai Bà Trung nói riêng đang triển khai nhiều dịch vụ IB nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Mỗi sản phẩm mới ra đời đều có thêm tính năng mới đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Qua từng năm thì BIDV Hai Bà Trung càng khẳng định đuợc chất luợng dịch vụ IB càng đuợc nâng cao và đuợc minh chứng bằng sự đa dạng hình thức, tính năng và bằng các con số ấn tuợng thu đuợc.
2.2.1. Hệ thống văn bản pháp lý về dịch vụ IB.
Là dịch vụ mà nền kinh tế nói chung cũng nhu các NHTM hiện nay đang đẩy mạnh, đồng thời cũng nhận đuợc nhiều sự quan tâm từ chính phủ, NHNN. Với những đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, thì sự phát triển cũng nhu chất luợng của dịch vụ IB càng đuợc chú trọng.
Đã không ít các văn bản pháp luật đuợc ban hành quy định về việc cung ứng dịch vụ IB, quy định về an toàn trong sử dụng dịch vụ IB....
S Văn bản Quốc hội, Chính phủ ban hành:
các về quản lý, cấp phát và chứng thực chữ ký điện tử, quy định về ký kết hợp đồng
giao dịch điện tử, quy định về an toàn bảo mật trong giao dịch điện tử.
- Nghị định 35/2007- NĐ- CP của Chính phủ quy định về giao dịch điện tủ trong hoạt động ngân hàng: theo đó chính phủ đua ra quy định về chứng từ giao dịch điện tử và quy định xử lý khiếu nại, vi phạm trong giao dịch điện tử.
- Ngày 30/12/2016, Chính phủ đã ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020. Theo đó, Đề án đã đề ra mục tiêu cụ thể: đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phuơng tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10%; phát triển mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại các điểm bán; nâng dần số luợng, giá trị giao dịch thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ.
S Văn bản do NHNN, Bộ công thương
- Thông tu 35/2016-TT-NHNN quy định về an toàn, bảo mật cung cấp dịch vụ ngân hàng trên internet: Theo đó NHNN quy định về điều kiện, cách thức cung ứng dịch vụ ngân hàng trên internet, quy định về hệ thống công nghệ, phuơng thức bảo mật, xác thực. Ngoài ra thông tu đua ra quy định về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
- Thông tu 59/2015TT-BCT quy định về hoạt động thuơng mại điện tử qua ứng dụng trên điện thoại di động, theo đó Bộ công thuơng quy định về cách thức đăng ký giao dịch mua bán thuơng mại qua ứng dụng điện tử, quy định về việc thanh toán trực
tuyến trên điện thoại, quy định rõ về quyền lợi và nghĩa vụ của nguời thanh toán, trách
nhiệm của tổ chức, cá nhân sử dụng thuơng mại điện tử để bán hàng.
S Văn bản do BIDV ban hành
- Quyết định số 4293/ QĐ-BIDV và 9531/ QĐ-BIDV Cung cấp và sử dụng dịch vụ Internet Banking: Theo đó BIDV quy định các điều kiện cung cấp dịch vụ Internet banking, ghi rõ quy định khi cung cấp và sử dụng dịch vụ, nêu lên trách
thay vì phải gửi đơn lên trung tâm và đợi lấy token từ trung tâm về thì ngay khi hoàn thành đơn đăng ký khách hàng có thể nhận truớc token từ bộ phận giao dịch, giảm bớt thời gian. Công văn 7789/BIDV-NHBL triển khai phuơng thức đăng nhập không cần token đối với nguời tạo giao dịch trong BIDV business online, thay vì luôn phải dùng tối thiểu 2 token nhu truớc thì hiện nay doanh nghiệp chỉ cần 1 token cho nguời duyệt giao dịch, giúp tiết kiệm chi phí cho chi nhánh đăng ký cũng nhu tiết kiệm cho khách hàng.
- Công văn 7144/BIDV-NHBL Huớng dẫn các tính năng, sản phẩm mới trên kênh IB, theo đó quy định và huớng dẫn các tính năng đuợc tích hợp trên dịch vụ IB sau khi đuợc nâng cấp.
- Công văn 10461/BIDV-NHBL quy định về triển khai mở rộng tính năng dịch vụ BIDV Smart banking, công văn 4231 /BIDV-NHBL triển khai các tính năng nâng cấp BIDV Smart Banking giai đoạn 2.5
- Công văn 2685/BIDV-NHBL quy định biểu phí dịch vụ IB, công văn 7269 quy định hạn mức chuyển tiền trên BIDV Online và BIDV Smart banking: theo đó nêu rõ từng mức phí chuyển tiền, hạn mức giao dịch.
- Công văn 3102 /CV-NHBL triển khai mở rộng dịch vụ Chuyển tiền quốc tế trên kênh BIDV Business Online, theo đó BIDV cho phép khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền đến tài khoản nguời huởng ở nuớc ngoài một cách chủ động với một số mục đích đơn giản
- Ngoài ra còn có những cẩm nang, sổ tay huớng dẫn quy trình tác nghiệp đăng ký dịch vụ IB cho cán bộ giao dịch, và huớng dẫn sử dụng dịch vụ cho khách hàng.
Nhu vậy đối với dịch vụ IB ta có thể thấy Chính phủ, NHNN, bộ công nghệ thông tin đã có những văn bản luật, quy định, thông tu nêu rõ về việc cung ứng, sử dụng và phuơng thức bảo mật giao dịch điện tử trong ngân hàng. Ngay cả BIDV cũng liên tục ban hành quyết định, công văn huớng dẫn chi tiết về các dịch vụ IB. Điều này cho thấy dịch vụ IB luôn đuợc quan tâm, cần có văn bản pháp lý huớng dẫn, quy định rõ ràng về điều kiện, quyền lợi, trách nhiệm các bên, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật là cần thiết là cơ sở vững chắc để nâng cấp, mở rộng ứng
dụng dịch vụ IB.
2.2.2. Phân tích kết quả kinh doanh dịch vụ IB tại BIDV Hai Bà Trưng 2014-2017
Hiện nay BIDV nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng đang triển khai dịch vụ IB tương đối đa dạng về hình thức và tính năng, cụ thể;
> Dịch vụ BIDV online dành cho KHCN, BIDV Business online.: Đây là dịch vụ mở đầu cho nhóm sản phẩm IB dành cho khách hàng cá nhân tại BIDV, và càng gần đây dịch vụ này càng được nâng cấp. Dịch vụ có nhiều tiện ích như: truy vấn thông tin, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi/ rút tiết kiệm
> Dịch vụ mobile banking; hiện nay tại BIDV ngoài dịch vụ cũ là BIDV Mobile thì năm 2016 có thêm dịch vụ BIDV Smart banking, ngoài các tính năng cơ bản thì có thêm các tính năng mới sau: Tính năng bảo mật bằng vân tay; tính năng thanh toán bằng mã QR; tích hợp các dịch vụ liên quan thẻ, tính năng mua hàng trực tuyến Vn shop, cho phép khách hàng mua sắm online. Một dịch vụ mới dùng trên điện thoại là Buno. Đây là sản phẩm chuyển tiền mới cho điện thoại nhưng mới được triển khai thí điểm trong nội bộ BIDV vào tháng 4 năm 2017 và đã chính thức triển khai mở rộng vào tháng 10 năm 2017. Dịch vụ Buno cho phép khách hàng truy vấn số dư, chuyển tiền qua tài khoản, facebook, số điện thoại đã đăng ký BUNO mà không bắt buộc người nhận phải có tài khoản ngân hàng.
Những năm gần đây khi mà dịch vụ IB được các NHTM chú trọng phát triển, BIDV Hai Bà Trưng là một trong những chi nhánh có nền khách hàng lớn, thời gian qua chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh trong mảng dịch vụ IB khá tốt.
Về số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ có xu hướng tăng qua các năm, tăng mạnh nhất là dịch vụ BIDV online và dịch vụ BIDV business online, mặc dù là dịch vụ mới nhưng BIDV Smartbanking để lại kết quả ấn tượng.
Hình 2.1. Biểu đồ số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ IB tại BIDV Hai Bà Trưng 2014-2017
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy dịch vụ BIDV online có tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng cao nhất trong 3 dịch vụ của IB. Năm 2014 số lượng khách hàng lũy kế dịch vụ BIDV online đạt khoảng 41 nghìn khách hàng, nhưng đến năm 2015 con số này đã đạt tới gần 53 nghìn khách, tăng hơn 11% so với năm 2015 và đạt hơn 76 nghìn khách vào năm 2016, tăng 46% so với năm 2015,cho thấy xu hướng tăng lên rất nhanh. Tính đến năm 2017 số lượng khách hàng sử dụng tăng cao đạt hơn 90 nghìn khách, điều này là do chi nhánh chuyển phương thức thu học phí các trường đại học sang hướng thanh toán online, do đó các sinh viên cần đăng ký BIDV online để có thể thanh toán học phí trên website trường, góp phần tăng số lượng khách hàng sử dụng.
Dịch BIDV business online cũng đạt được tốc độ tăng trưởng về số khách hàng đăng ký khá cao, nhờ nhiều tiện ích cho doanh nghiệp, vì vậy khách hàng dần thay vì mất thời gian ra ngân hàng họ đăng ký dịch vụ này để thực hiện giao dịch một cách chủ động hơn, nhanh chóng hơn. Năm 2014 số lượng khách hàng là 2300 khách hàng, đến năm 2015 tăng lên 2870 và năm 2016 tăng lên 3100 khách, năm 2017 số lượng khách
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 201 5 Tăng trưởng 2015/2014 Năm 2016 Tăng trưởng 2016/2015 Năm 2017 Tăng trưởng 2017/2016 1. Dịch vụ BIDV online Doanh thu( tỷ đồng) 1.11 1.4 26% 17 21.43% 2.8 2.0 18% Chi phí phân bổ( tỷ đồng) 0.43 0.56 30.23% 0.66 17.86% 1.02 0.78 18% Thu nhập ròng 0.68 0.84 29.87% 1.04 17.00% 1.78 1.22 17%
hàng đăng ký BIDV Business online tăng 40% so với năm 2016, mặc dù năm 2017 là một giai đoạn khó khăn của chi nhánh, tuy nhiên dịch vụ vẫn tăng cao do trong số khách hàng đăng ký có cả những doanh nghiệp mở tài khoản tại chi nhánh Hai Bà Trưng, nhưng cũng có doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh khác.
Riêng với dịch vụ BIDV smart banking, đây là một ứng dụng IB mới được triển khai năm 2016, tuy nhiên với tính năng của nó cùng sự đơn giản trong quá trình sử dụng,
dịch vụ nhanh chóng được khách hàng đón nhận và sử dụng. Năm 2016 số lượng khách hàng sử dụng của toàn chi nhánh đạt 10350 khách, con số này bằng 58% số lượng khách
hàng tăng thêm trong năm 2015 của BIDV online, năm 2017 số lượng khách hàng cũng tăng lên hơn 3000 khách hàng và tăng gấp 3 lần so với năm 2016. Đây là kết quả khá ấn tượng khi một dịch vụ mới được cung ứng, với những tính năng mới được nâng cấp thì hứa hẹn tiềm năng phát triển của dịch vụ này là rất tốt.
Nhìn chung với ưu thế có số lượng khách hàng lớn cùng với quản lý một số trường đại học, cũng như một số công ty lớn, do đó số lượng dịch vụ IB được đăng
□ BIDV Online □ BIDV Business online ■ NTĐT □ BIDV Smart 1/2017
Hình 2.2. Doanh số giao dịch dịch vụ IB tại BIDV Hai Bà Trưng 2014-2017
Trên đây là doanh số giao dịch thống kê được qua 3 kênh dịch vụ chủ yếu để thực hiện giao dịch chuyển tiền và thanh toán dịch vụ, doanh số cao nhất vẫn là thực hiện qua kênh BIDV online, tiếp đến là kênh BIDV business online và cuối cùng là BIDV Smart. Với số luợng khách hàng đăng ký dịch vụ lớn, doanh số giao
dịch qua bidv online đạt tuơng đối cao và xu huớng tăng nhanh. Năm 2014 doanh
số giao dịch đạt khoảng 984 tỷ đồng, nhung đến năm 2016 doanh số giao dịch tăng
lên 1900 tỷ và năm 2017 doanh số giao dịch tăng 36%, điều này cho thấy khách hàng đang có xu huớng giao dịch trực tuyến nhiều hơn, thay vì ra quầy chuyển tiền,
thanh toán dịch vụ, gửi tiết kiệm thì họ có thể thực hiện trực tuyến qua IB.
Với dịch vụ BIDV business online thì doanh số giao dịch khá cao so với số luợng khách hàng đăng ký, doanh số tăng gấp đôi từ năm 2014 đến 2016, tăng từ khoảng 448 tỷ lên 849 tỷ đồng.
~ĩ. BIDV Business Doanh thu( tỷ đồng) 0.73 1.01 38,36% 1.39 37.62% 1.78 28% Chi phí phân bổ( tỷ đồng) 0.32 0.37 15.63% 0.44 18.92% 0.46 5% Thu nhập ròng( tỷ đồng) 0.41 0.64 56.09% 0.95 48.4% 1.32 39% 3. Dịch vụ BIDV Smart banking Thu dịch vụ ròng( tỷ đồng) 0.62 1.05 69% 50
trưởng các dịch vụ đều khá cao, thu nhập ròng từ các dịch vụ có xu hướng tăng qua các năm với tốc độ khác nhau:
V BIDV online: Thu ròng dịch vụ BIDV online có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu ròng từ dịch vụ NHĐT khoảng trên 30%, từ năm 2014- 2015 doanh thu từ dịch vụ này tăng 0.31 tỷ tăng 26%, đến năm 2015 chỉ tăng nhẹ và tỷ trọng dich vụ BIDV online năm 2016 giảm nhiều so với 2 năm trước chỉ chiếm 27% trong tổng thu ròng dịch vụ IB. Mặc dù số lượng khách hàng lũy kế đến cuối
năm 2016 tăng rất cao so với năm 2015, nhưng phí dịch vụ lại không tăng nhiều, điều này một phần do cuối năm 2015, đầu năm 2016 BIDV cho ra mắt sản phẩm IB mới dùng riêng cho smart phone là BIDV Smart banking, do đó nhiều khách hàng đã chuyển sang dịch vụ mới để thuận tiện hơn khi truy cập, vì vậy thu ròng dịch vụ năm 2017 chỉ tăng 17%
Nhìn sang chi tiết doanh thu, chi phí dịch vụ ta có thể thấy doanh thu phí dịch vụ tăng trưởng theo các năm, tuy nhiên đến năm 2016, 2017 tốc độ tăng trưởng chậm lại. Năm 2015 doanh thu dịch vụ đạt 1,4 tỷ tăng 26% so với năm 2014, nhưng sang đến năm 2016 chỉ tăng có 21.43% so với 2015, đặc biệt năm 2017 chỉ tăng 18% so với năm 2016. Nhìn vào mục chi phí dịch vụ ta thấy không quá lớn, chủ yếu phí dịch vụ BIDV Hai Bà Trưng phải trả ở đây là phí mua thiết bị token từ trung ương và phí chia sẻ với bên đối tác liên kết như Viettel, Vinaphone, mobilephone, hãng vé máy bay, công ty điện, nước. Tỷ lệ doanh thu trên chi phí đạt gần 3 lần cho thấy mỗi đồng chi phí bỏ ra đều mang lại 3 đồng doanh thu, từ đó làm cho thu nhập ròng luôn dương và tăng qua các năm. Với kết quả trên ta có thể thấy dịch vụ BIDV online mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng
V BIDV Business online: Thu nhập ròng từ dịch vụ thì có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng cao, nguyên nhân do danh thu dịch vụ năm 2015 tăng 38% so với năm 2014, năm 2016 tăng thêm 37.62% so với năm 2015, năm 2017 tăng 28% so với năm 2016. Về chi phí dịch vụ chủ yếu từ phí mua token tại trung ương phân bổ về. Mức phí mua token này tương đối cao trung ương ghi nợ hơn 500.000đồng/ token, tuy nhiên đa số chi nhánh thu phí mua token ở mức tối thiểu khoảng 300.000 đồng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng, do đó chi nhánh phải chịu phần chênh lệch phí. Ngoài ra chi phí dịch vụ năm 2017 chỉ tăng 5% so với năm 2016 , điều này chứng minh chi nhánh quản lý chi phí dịch vụ tốt hơn. Dù kết quả kinh doanh tương đối tốt nhưng để cạnh tranh và duy trì tốc độ tăng trưởng thì chi nhánh cần tiếp thị nhiều doanh nghiệp mở tài khoản và đăng ký dịch vụ.
V BIDV Smart banking: trải qua gần 2 năm triển khai dịch vụ, nhưng BIDV Smart banking đạt kết quả khá ấn tượng. Tại chi nhánh Hai Bà Trưng, với
Thu nhập dịch vụ IBnền khách hàng cá nhân lớn, cùng tổ tư vấn chuyên nghiệp đã nhanh chóng đưaÕ18 084 104 122 dịch vụ mới tiếp cận với khách hàng. Ta có thể thấy chỉ trong gần 2 năm triển khai dịch vụ nhưng BIDV Smart banking mang về thu nhập ròng 0.62 tỷ đồng, năm 2017 doanh thu đạt 1.05 tỷ tăng 69% so với năm 2016, đây là một con số khá ấn tượng, đây là những dấu hiệu tăng trưởng tốt của dịch vụ. Với những tính năng và tiện ích của dịch vụ này hứa hẹn thời gian tới số lượng khách hàng cũng như thu nhập ròng dịch vụ còn tăng trưởng cao hơn.
Nhìn chung có thể thấy dịch vụ IB tại chi nhánh Hai Bà Trưng đang có (BIDV online, BIDV online bussiness, Smartbanking,) triển vọng kinh doanh tốt, mặc dù tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ ròng chưa cao, doanh thu từ từng dịch vụ cũng còn khiêm tốn, tuy nhiên nếu chi nhánh có thể tăng thêm số lượng khách hàng