I. KHÁI QUÁT VỀ BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
1.2. Cơ cấu tổ chức
BIDV Bắc Hải Dương đang có 78 cán bộ, nhân viên làm việc tại các bộ phận:
* Ban lãnh đạo chi nhánh: gồm 04 người;
* Khối Quản lý khách hàng:
Bao gồm 01 phòng Quản lý khách hàng cá nhân và 01 phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp có chức năng chính là tư vấn, cho vay và bán chéo các SPDV ngân hàng cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
* Khối Quản lý rủi ro (QLRR):
Gồm 01 phòng QLRR thực hiện rà soát các hoạt động tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro cao theo quy định của BIDV.
* Khối Tác nghiệp: Bao gồm: - 01 Phòng Quản trị tín dụng;
- 01 Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ (từ Tháng 06/2019 đã sáp nhập Tổ Kho quỹ về PGD khách hàng cá nhân);
* Khối Quản lý nội bộ: Bao gồm: - 01 Phòng quản lý nội bộ;
- 01 Tổ Điện toán;
- Văn phòng, văn thư, bảo vệ, lái xe.
* Khối trực thuộc: Bao gồm 5 PGD trực thuộc: - PGD Sao Đỏ;
- PGD Phả Lại; - PGD Hoàng Tân;
- PGD Kinh Môn (tiếp nhận từ BIDV Chi nhánh Thành Đông từ 01/01/2018); - PGD Tân Dân (bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 27/06/2019).
*Các hoạt động kinh doanh chính của BIDV Bắc Hải Dương
Các lĩnh vực kinh doanh của BIDV Bắc Hải Dương:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của tổ chức kinh tế và dân cư thông qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi bằng đồng USD,...;
- Cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, dân cư;
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, đặc biệt các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế như: Thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối;
- Bên cạnh các hoạt động cho vay, BIDV Bắc Hải Dương còn cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng;
- Cung cấp các dịch vụ phi tín dụng, chuyển, rút tiền, dịch vụ thẻ, POS, các dịch vụ NHĐT.
1.3. Ket quả đạt được của BIDVBac Hải Dương trong thời gian 2016 - 2018 1.3.1. Hoạt động huy động vốn và tín dụng
- Trong 2 năm 2017 và 2018, BIDV Bắc Hải Dương đều đạt được những kết quả khả quan trong tăng trưởng kinh doanh vốn so với năm liền trước. Năm 2016, BIDV Bắc Hải Dương có tổng nguồn vốn huy động đạt 2.756 tỷ đồng. Con số này năm 2017 đạt 3.172 tỷ đồng, tức tăng ròng 416 tỷ đồng tương ứng tăng 15,09%. Năm 2018 đạt mức dư gửi 3.769 tỷ đồng, tăng 597 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với 18,82%. Cơ cấu huy động vốn dân cư trong tổng vốn huy động tăng nhanh hơn về con số tuyệt đối (220 tỷ đồng và 450 tỷ đồng) còn vốn huy động tổ chức (bao gồm các định chế tài chính và các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế) có sự bứt phá mạnh về tỷ lệ tăng trưởng tương đối (84,48% và 25%).
Theo báo cáo trong hội nghị tổng kết các năm tại Chi nhánh, mức huy động vốn dân cư tăng nhanh do nhiều nguyên nhân. Đầu tiên là do uy tín và vị thế của BIDV Bắc Hải Dương ngày càng được củng cố. Tiếp đến là do Chi nhánh có định hướng đúng đắn trong công tác chăm sóc khách hàng, đưa ra các ưu đãi về quà tặng và lãi suất, các chương trình dự thưởng hấp dẫn. Nếu trước đây việc chăm sóc khách hàng có phần dàn trải thì hiện tại BIDV Bắc Hải Dương đang tập trung vào hai đối tượng trọng tâm là khách VIP (có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên) và các khách hàng gần đạt mức VIP (có số dư tiền gửi từ 800 - 900 triệu đồng). Tập trung vào các đối tượng khách hàng nói trên đã giúp Chi nhánh không chỉ tăng được mức huy động vốn mà còn tiết kiệm thời gian và công sức cho các cán bộ. Bên cạnh đó, với vị thế là ngân hàng dẫn đầu địa bàn, quy trình thủ tục ngắn gọn, thời gian xử lý nhanh chóng với các khách hàng có nhu cầu vay cầm cố cũng là một trong những lợi thế thu hút khách hàng tin tưởng và lựa chọn gửi tiền.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hải Dương (2016 - 2018)
4 0 + HĐV tổ chức 232 428 535 196 84,48 107 25 Dư nợ 1.93 7 2.170 2.624 233 12,03 454 20,9 2 + Dư nợ KHDN 997 1067 1.128 70 7,02 61 5,72 + Dư nợ bán lẻ 940 1103 1.496 163 17,34 393 35,6 3
Dương không chỉ tăng về quy mô tín dụng mà còn có sự thay đổi tích cực trong cơ cấu nợ vay. Tỷ trọng khách hàng dần chuyển dịch từ doanh nghiệp lớn sang các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ và đặc biệt là khách hàng cá nhân cả về số khách hàng và dư nợ. Nếu như kết thúc năm 2016, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 1.937 tỷ đồng thì con số này đã đạt 2.170 tỷ đồng cuối năm 2017 (tăng 233 tỷ đồng, tức 12,03%) và cuối năm 2018 là 2.624 tỷ đồng (tăng 454 tỷ đồng, tương ứng với 20,92%). Chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Hải Dương được tăng lên đáng kể nhờ
Số tiền % Số tiền %
tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và công tác chăm sóc, thu thập thông tin khách hàng được đẩy mạnh. Điều này đã giúp cảnh báo sớm những trường hợp khách hàng suy yếu khả năng trả nợ để BIDV Bắc Hải Dương có những hành động phù hợp nhằm ngăn chặn và giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng khi nó xảy ra.
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp vẫn tăng nhưng có xu hướng chậm dần. Mức tăng trưởng lần lượt là 70 tỷ đồng và 61 tỷ đồng, chỉ tương ứng với tỷ lệ 7,02% và 5,72%. Nguyên nhân là do Chi nhánh đã chủ động định hướng và sắp xếp lại nhân sự để tập trung đẩy mạnh bán lẻ. Điều này thể hiện ở việc dư nợ bán lẻ có sự tăng trưởng mạnh mẽ, 163 tỷ đồng năm 2017 (17,34%) và 393 tỷ đồng năm 2018 (35,63%).
Chi nhánh luôn đạt kết quả tốt trong bảo đảm an toàn tín dụng, thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn. Theo báo cáo các năm 2016, 2017 và 2018, tỷ lệ nợ xấu nội bảng lần lượt là 0,25%; 0,20% và 0,05% (1,3 tỷ đồng). Trong năm 2017, tỷ lệ nợ nhóm 2 giảm xuống còn 0,24%, lãi treo giảm 14,8%, nợ quá hạn chỉ chiếm 0,53% dư nợ. Chi nhánh vẫn duy trì được các chỉ số trên ở mức an toàn ở năm 2018 khi nợ nhóm 2 là 15,7 tỷ đồng (0,6% dư nợ). Lãi dự thu được kiểm soát ở mức thấp, đến 31/12/2018 còn 6,3 tỷ đồng. Dư lãi treo cuối 2018 là 3,18 tỷ đồng, giảm 0,3% so với 31/12/2017. Đạt được điều này là do chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Hải Dương đang càng ngày càng được cải thiện, đồng thời Chi nhánh đã thực hiện tốt việc cơ cấu lại danh mục Tài sản có, kiểm soát, xử lý tài sản có tiềm ẩn rủi ro cũng như xử lý nợ xấu.
1.3.2. Lợi nhuận
BIDV Bắc Hải Dương đã đạt mức tăng trưởng đáng kể và ấn tượng về lợi nhuận trước thuế trong giai đoạn từ 2016 tới 2018.
Tổng doanh thu năm 2017 đạt 224,3 tỷ đồng, tăng 25,8 tỷ đồng (tương ứng tăng 13,00% so với năm 2016). Tới năm 2018, doanh thu có sự tăng trưởng rõ khi đạt mức 273,4 tỷ đồng, tăng 21,89% so với cùng kỳ năm 2017 (con số tuyệt đối là 49,1 tỷ
đồng). Mức tăng trưởng doanh thu này đạt được là do BIDV Bắc Hải Dương không chỉ mở rộng quy mô hoạt động mà còn xử lý hiệu quả nợ xấu đã được trích lập dự phòng từ những năm trước.
Cùng với đó, tổng chi phí cũng tăng tương ứng hàng năm, phù hợp với sự nở ra của quy mô Chi nhánh. Cụ thể: năm 2016 tổng chi phí là 148,9 tỷ đồng, năm 2017 tăng 17,9 tỷ đồng (12,02% tăng thêm), lên tới 166,8 tỷ đồng. So với năm 2017, tổng chi phí năm 2018 tăng thêm 26,6 tỷ đồng, ở mức 193,4 tỷ đồng (tăng 15,95%). Các chi phí trên có sự gia tăng đều, ở mức hợp lý, cho thấy đó đều là những chi phí cần thiết và được Chi nhánh quản lý hiệu quả.
Bảng 2.2: Ket quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương (2016 - 2018)
Lợi nhuận 49,6 62,3 80,0 14,1 26,26 12,2 17,9
nhuận chỉ đạt 49,6 tỷ đồng, thì năm 2017 đã tăng lên 62,3 tỷ đồng (tăng 26,26%). Và đặc biệt, con số này trong năm 2018 đã tăng thêm 17,99% lên mức 80 tỷ đồng. Đây là con số lợi nhuận ấn tượng nhất của Chi nhánh từ trước tới nay. Đối chiếu với số liệu của phần trước, ta có thể thấy hiệu quả của việc chuyển dịch cơ cấu kinh doanh sang bán lẻ. Điều này khiến NIM tăng rõ rệt, giúp lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng cao.
Từ những kết quả đạt được, BIDV Bắc Hải Dương đặt ra mục tiêu phát triển bền vững, tăng trưởng luôn gắn với an toàn, hiệu quả. Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2019 của BIDV Bắc Hải Dương: Tổng dư nợ cuối kỳ đạt 3.160 tỷ đồng (tăng 20,1%), trong đó tín dụng bán lẻ cuối kỳ đạt 1.950 tỷ đồng (tăng 30,3%). Huy động vốn cuối kỳ đạt từ 4.400 tỷ đồng (tăng 18%), trong đó, huy động vốn dân cư đạt 3.890 tỷ đồng (tăng 22%). Lợi nhuận trước thuế theo kế hoạch năm 2019 đạt 100 tỷ đồng (tăng 25%), đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 0,3%, thu nợ ngoại bảng 4,1 tỷ đồng. Trong đó, chỉ tiêu gia tăng khách hàng cá nhân mới cần phải đạt từ 9-10%.
II. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDVBẮC HẢI DƯƠNG BẮC HẢI DƯƠNG
2.1. Sự đa dạng trong danh mục dịch vụ Ngân hàng điện tử
Các dịch vụ NHĐT nổi bật của BIDV mà Chi nhánh đang cung cấp là: - Dịch vụ SMS Banking (BSMS):
BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn của BIDV (8149), cho phép khách hàng có tài khoản tại BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ phía BIDV.
- Dịch vụ ATM/POS:
Không chỉ đơn thuần là dịch vụ thẻ của ngân hàng, dịch vụ ATM/POS còn cung cấp nhiều tiện ích để khách hàng thao tác trực tiếp tại cây ATM hay các POS mà không cần ra ngân hàng như: rút, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, đặt cọc, vấn tin,...
Bên cạnh dịch vụ ATM/POS còn có dịch vụ thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website TMĐT chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế hoặc thẻ tín dụng.
- Dịch vụ BIDV Smart Banking:
BIDV Smart Banking là dịch vụ NHĐT có thể sử dụng được trên nhiều hệ điều hành khác nhau qua thiết bị di động thông minh, áp dụng cho khách hàng cá nhân là người cư trú đã có tài khoản thanh toán tại BIDV và có thông tin số điện thoại di động trong hệ thống BIDV.
BIDV Smart Banking là ứng dụng đa năng và Khách hàng có thể thực hiện được hầu hết các giao dịch trực tuyến thông qua ứng dụng này.
- Dịch vụ BIDV Online:
BIDV Online là SPDV của BIDV cung cấp cho Khách hàng cá nhân qua Internet. Khách hàng có thể truy cập và sử dụng dịch vụ trên cả máy tính và điện thoại di động với cùng trải nghiệm. BIDV Online có nhiều tính năng của BIDV Smart Banking nhưng hạn mức giao dịch cao hơn đồng thời cũng là sản phẩm triển khai sớm hơn.
- Dịch vụ BIDV Mobile:
Dịch vụ BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng hoạt động trên thiết bị di động do BIDV tự phát triển, được cung cấp cho khách hàng sử dụng các thiết bị di động thông minh chạy hệ điều hành Android, iOS có kết nối 3G/4G/Wifi, được triển khai từ ngày 10/01/2019, trước hết áp dụng với các cán bộ, nhân viên của BIDV.
BIDV Mobile có thể thực hiện được các tính năng của BIDV Smart Banking và BIDV Online, được BIDV tự phát triển nên có giao diện riêng.
- Dịch vụ BIDV Business Online:
Là dịch vụ của BIDV cung cấp cho Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức qua Internet, giúp các doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thông qua Internet mà không cần tới quầy giao dịch. Sản phẩm được xây dựng dựa trên nền tảng công nghệ điện đại, bảo mật và an toàn cho khách hàng nhờ việc áp dụng các
biện pháp mã hóa bảo vệ dữ liệu giao dịch và tăng cường bảo mật bằng xác thực 2 yếu tố. BIDV Business Online áp dụng cho Khách hàng là khách hàng pháp nhân là người cư trú có tài khoản thanh toán mở tại BIDV. Đối với tổ chức là người không cư trú, có thể đăng ký sử dụng gói Phi tài chính của dịch vụ BIDV Business Online.
- Dịch vụ BIDV iBank:
BIDV iBank là chương trình NHĐT cung cấp khách hàng tổ chức để thực hiện các giao dịch với BIDV qua Internet và điện thoại di động, với đầy đủ các tính năng của BIDV Business Online. Ứng dụng này được BIDV triển khai từ năm 2018
- Dịch vụ BIDV Bankplus:
Là dịch vụ hợp tác giữa BIDV và Viettel cung cấp cho các Khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV các dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động sử dụng mạng Viettel. Dịch vụ BIDV Bankplus cho phép Khách hàng thực hiện một hoặc các giao dịch về vấn tin, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm online,...
- Dịch vụ BIDV Pay+:
BIDV Pay+ được BIDV đưa vào triển khai từ ngày 10/07/2018. Đó là ứng dụng trên thiết bị di động cung cấp cho khách hàng và đơn vị chấp nhận thanh toán (ĐVCNTT) giải pháp thanh toán đơn giản, an toàn và hiện đại. Ứng dụng là sản phẩm hợp tác phát triển giữa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty CP Thương mại và Dịch vụ Trực tuyến OnePAY (công ty OnePAY):
BIDV Pay+ cho phép khách hàng quản lý thông tin thẻ trên ứng dụng và thực hiện giao dịch thanh toán QR code bằng thiết bị di động (thay thế cho thẻ vật lý) tại các đơn vị chấp nhận thanh toán và nhiều tính năng khác trong tương lai. Khách hàng là chủ các thẻ ghi nợ nội địa khi đăng ký BIDV Pay+ hoàn toàn có thể rút tiền tại cây ATM của BIDV qua thiết bị di động có kết nối mạng mà không cần dùng tới thẻ.
- Dịch vụ BIDV Samsung Pay:
Samsung Pay là dịch vụ thanh toán thẻ trên các điện thoại di động Samsung được ra mắt chính thức lần đầu tiên tại Hàn Quốc vào tháng 08/2015. Đây là ứng dụng thanh toán hoạt động dựa trên nền tảng hạ tầng chuyển mạch tài chính và hạ tầng số hóa của các tổ chức thanh toán thẻ, và kết nối với hệ thống thanh toán thẻ của các Ngân hàng để cung cấp dịch vụ thanh toán di động một cách nhanh chóng và an toàn. BIDV Bắc Hải Dương chính thức đưa vào triển khai dịch vụ này kể từ tháng 09/2017.
- Dịch vụ BIDV Smart OTP:
Là ứng dụng do BIDV phát triển, sử dụng cho 02 hệ điều hành là iOS và Android. Ứng dụng này cung cấp số OTP để xác thực giao dịch khi khách hàng thực hiện giao dịch trên các dịch vụ E-Banking của BIDV.
Khách hàng cá nhân đăng ký BIDV Smart OTP sẽ xác thực được cho tất cả các dịch vụ E-Banking cá nhân như: BIDV Online/BIDV Mobile/BIDV Smart Banking. Vì vậy, đối với khách hàng cá nhân, khách hàng chỉ cần đăng ký và kích hoạt ứng dụng BIDV Smart OTP một lần duy nhất cho các dịch vụ E-Banking cá nhân. Đối với khách hàng tổ chức, KH phải đăng ký BIDV Smart OTP cho từng dịch vụ Business Online hoặc iBank.
- Tổng đài trả lời tự động (IVR):
Tổng đài trả lời tự động (IVR) của BIDV cung cấp cho khách hàng các kênh tra cứu thông tin tự động với chức năng của dịch vụ Phone Banking. Khách hàng có thể tra cứu các thông tin cơ bản như tỷ giá, lãi suất, các thông tin chi tiết về tài khoản, các loại thẻ,...
- Thanh toán hóa đơn Online:
Ở BIDV Bắc Hải Dương, dịch vụ thanh toán hóa đơn Online chủ yếu phục vụ cho các chương trình quyết toán ngân sách, nộp thuế, và đặc biệt là thanh toán tự động tiền