NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
2.2.1. Quy định chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhântại Agribank Chi nhánh Thanh Hóa tại Agribank Chi nhánh Thanh Hóa
Quy định chung về cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Thanh Hoá căn cứ theo Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 của Hội đồng thành viên Agribank.
- Nguyên tắc cho vay, vay vốn (Điều 5 QĐ 225/QĐ-HĐTV-TD):
Agribank cho vay đối với khách hàng theo nguyên tắc thỏa thuận giữa Agribank và khách hàng, phù hợp với quy địnhcủa NHNN, pháp luật có liên quan
bao gồm pháp luật về bảo vệ môi truờng và Quy chế này.
Khách hàng vay vốn Agribank cam kết chấp hành đúng Quy chế cho vay và thỏa thuận với Agribank; Sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với Agribank;
- Điều kiện vay vốn (Điều 20 QĐ 225/QĐ-HĐTV-TD): Agribank xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện:
+ Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định;
+ Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nuớc ngoài cu trú tại Việt Nam từ đủ 18 trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chua đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định.
+ Nhu cầu vay vốn sử dụng mục đích hợp pháp, không thuộc đối tuợng không đuợc cho vay theo quy định của pháp luật, NHNN và Agribank;
+ Có phuơng án sử dụng vốn khả thi; + Có khả năng tài chính để trả nợ;
- Loại cho vay (Điều 10 QĐ 225/QĐ-HĐTV-TD):
- Cho vay ngắn hạn: cho vay có thời hạn tối đa 01 (một ) năm;
- Cho vay trung hạn: cho vay có thời hạn trên 01 năm và tối đa 5 năm; - Cho vay dài hạn: là khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm.
+ Lãi suất cho vay (Điều 12, QĐ 225/QĐ-HĐTV-TD): Lãi suất cho vay cụ thể do chi nhánh và KHCN thỏa thuận theo phuơng thức áp dụng lãi suất cố định trong suốt thời gian vay vốn hoặc lãi suất cho vay có kỳ điều chỉnh phù hợp với quy định của chi nhánh và Pháp luật trong từng thời kỳ; chi nhánh áp dụng mức lãi suất quá hạn tối đa đến 150% LS cho vay trong hạn đã thỏa thuận trong HĐTD đã ký kết hoặc điều chỉnh.
+ Mức cho vay: Căn cứ phuơng án sử dụng vốn vay; khả năng tài chính của khách hàng; giá trị TSBĐ (đối với khoản vay phải bảo đảm bằng tài sản); giới hạn cấp tín dụng và khả năng nguồn vốn của NH (Điều 22, QĐ 225/QĐ- HĐTV-TD).
+ Thời hạn phê duyệt và quyết định cho vay (Điều 26 QĐ 225/QĐ- HĐTV-TD): Tại NH nơi cho vay: vay ngắn hạn tối đa 5 ngày làm việc, vay trung hạn tối đa 10 ngày làm việc, vay dài hạn tối đa 15 ngày làm việc. Tại nơi phê duyệt vuợt thẩm quyền: cho vay ngắn hạn tối đa 10 ngày làm việc; Cho vay trung, dài hạn tối đa 15 ngày làm việc .
+ Các phương thức cho vay: Phương thức từng lần, Cho vay hợp vốn, cho vay lưu vụ, Cho vay theo hạn mức, Cho vay theo hạn mức dự phòng, Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, Cho vay quay vòng, Cho vay tuần hoàn (Điều 31, QĐ 225/QĐ-HĐTV-TD).
+ Tài sản đảm bảo: Căn cứ Quyết định số 35/QĐ-HĐTV -HSX ngày 15/11/2014 của Agribank về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.
Giao dịch bảo đảm là giao dịch dân sự, do Agribank, khách hàng, bên bảo đảm thỏa thuận hoặc pháp luật quy định về thực hiện các biện pháp bảo
2016 2017 2018 2019
Dư nợ KHCN đảm cấp tín dụng, gồm: Thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, ký quỹ và bảo lãnh.20.008 23.434 26.659 30.168
+ Thế chấp TS là việc một bên dùng TS thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với NH và không chuyển giao tài sản đó cho NH.
+ Cầm cố TS là việc một bên dùng TS thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với NH và phải chuyển giao tài sản đó cho NH.
+ Ký quỹ là bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền vào tài khoản phong tỏa để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự với NH.
+ BL là bên thứ ba cam kết với NH sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng, nếu khi đến thời hạn mà khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ.
Bên bảo đảm là bên dùng TS thuộc sở hữu của mình, dùng quyền sử dụng đất của mình, dùng uy tín hoặc cam kết thực hiện công việc đối với NH để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của chính mình hoặc của nguời khác bao gồm bên cầm cố, bên thế chấp, bên ký quỹ, bên BL và tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở trong truờng hợp tín chấp.
TSBĐ là tài sản mà bên bảo đảm dùng để thực hiện nghĩa vụ đối với NH. TSBĐ bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản. Các tài sản đuợc dùng để đảm bảo cho khoản vay của khách hàng đều đuợc định giá truớc khi tiến hành kí kết HĐTD. Việc định giá TSĐB tuân thủ theo các nguyên tắc thỏa thuận, khách quan, thận trọng, thống nhất và nguyên tắc giám sát. Mức cho vay tối đa đuợc thực hiện theo quy định của NHNN và Agribank theo từng thời kì, theo loại TSĐB và theo từng sản phẩm, dịch vụ.
- Quy trình cho vay KHCN: Căn cứ Quyết định 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 của Tổng Giám đốc Agribank về việc Quy định, quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank. Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng đuợc chia thành 6 giai đoạn: (1) Lập hồ sơ tín dụng; (2) Phân tích tín dụng; (3) Quyết định tín dụng; (4) Giải ngân; (5) Giám sát và thu nợ; (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quyết định 1225/QĐ-NHNo-TD quy định chi tiết việc xét duyệt tại Agribank nơi cho vay (Điều 31 - Điều 34); Xét duyệt cho vay vuợt quyền phán quyết (Điều 35 - Điều 38); Ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay, giải ngân vốn vay, quản lý khoản vay (Điều 39 - Điều 48) và Kiểm tra, giám sát nợ vay (Điều 49 - Điều 52).