Trong bối cảnh nền kinh tế như hiện nay thì nguồn thông tin có một ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng của công tác định giá. Nếu thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác, có thể khiến cho ngân hàng đánh giá sai về giá trị tài sản, bị khách hàng qua mặt, nhưng ngược lại cũng có thể khiến ngân hàng mất đi những khách hàng tiềm năng. Chính vị vậy hệ thống thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác là một thành công
rất lớn của ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đơn giản hóa thủ cho vay và xử lý các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hợp lý nhất. Do đó, Ngân hàng Đại Dương nên chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin liên quan tới khách hàng vay, giá trị thị trường của tài sản đảm bảo để khi cần thiết có thể sử dụng nhanh chóng, an toàn. Để có thể làm được điều này Ngân hàng Đại Dương cần thực hiện các giải pháp sau:
- Thứ nhất, Ngân hàng Đại Dương nên thành lập phòng nghiệp vụ chuyên môn có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại và xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mỗi quan hệ chính thức với các tổ chức, cơ quan hữu quan như: tổ chức tín dụng khác, thuế vụ, hải quan, các tổ chức kiểm toán,...để đảm bảo có được những thông tin cập nhật, chính xác. Làm tốt công tác này có thể đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng nhanh chóng có được nguồn vốn mình cần.
- Thứ hai, bên cạnh việc xây dựng mạng lưới thông tin dày đặc bao quanh cần trang bị cho cán bộ định giá các phương pháp tiếp cận, khai thác nguồn thông tin từ nhiều nguồn: chủ động tiếp cận, cập nhật những thay đổi trong đường lối chính sách của các cấp có thẩm quyền, về mọi lĩnh vực kinh tế trong nước và quốc tế, mua thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định các thông số kỹ thuật...
- Thứ ba, trang bị công nghệ thông tin hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng tích hợp thông tin từ các phòng ban, từ nhiều nguồn khác...Bên cạnh đó, Ngân hàng Đại Dương cũng cần đặc biệt chú trọng việc bảo mật thông tin. Nếu hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm mất thông tin sẽ là tổn hại nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.4.6 Tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo
Để bảo đảm tài sản vẫn ở trong tình trạng bình thường và kịp thời phát hiện các sự cố liên quan để có biện pháp xử lý, tránh tình trạng giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút so với giá trị tài sản trong hợp đồng, hoặc không tồn tại do khách hàng lừa đảo... thì công tác quản lý tài sản đảm bảo có vai trò quyết định. Quản lý tài sản đảm bảo là quá trình theo dõi, kiểm tra, đánh giá lại tài sản đảm bảo. Cần thực hiện công tác này một cách liên tục, thường xuyên, hoặc bất thường khi phát hiện có những điều
bất ổn xảy ra.
Ngân hàng Đại Dương cần tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo đồng thời tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Với chính sách đa dạng hóa tài sản đảm bảo, mỗi loại lại có những đặc điểm khác nhau về hình thức, về tính thanh khoản, tính ổn định cũng như những quy định pháp luật. Vì vậy, Ngân hàng Đại Dương cần đưa ra từng chính sách quản lý đối với mỗi loại tài sản. Cụ thể, đối với tài sản là bất động sản như nhà ở, quyền sử dụng đất ở, căn hộ...chi nhánh chỉ cần nắm giữ các giấy tờ sở hữu gốc, kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng tài sản của khách hàng, đồng thời cập nhật những thông tin về thị trường bất động sản, và các diễn biến của thị trường khác có liên quan để có những thông tin phục vụ cho quá trình quản lý tốt hơn. Đối với các tài sản là động sản là sổ tiết kiệm, số tiền gửi việc quản lý đơn giản và dễ dàng hơn. Ngân hàng Đại Dương có thể theo dõi và phong tỏa các hoạt động thu chi trên tài khoản của người vay. Đối với kỳ phiếu, trái phiếu thì cần kiểm tra ngày đáo hạn; đối với chứng khoản thì bám sát cập nhật thông tin hàng ngày, hàng giờ từ thị trường chứng khoán để có những ứng phó kịp thời vì cho đến thời điểm hiện nay, thị trường này còn khá nhiều bất ổn khó dự đoán. Đối với tài sản đảm bảo là hàng hóa, nguyên vật liệu... cần theo dõi và định kỳ đánh giá lại tài sản vì đây là loại tài sản khó quản lý vì nó liên quan đến hao mòn vô hình, sự sụt giá do biến động của thị trường...
3.4.7 Đẩy mạnh hoạt động hợp tác với các Công ty định giá
Hiện nay, Ngân hàng Đại Dương bước đầu đã có những quy định về Hợp tác với Công ty định giá, trong đó các tài sản đảm bảo là các tài sản đặc thù hoặc khó định giá (như máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, Cổ phiếu, Cổ phần, Trái phiếu...hoặc các tài sản đảm bảo đặc thù khác thuộc loại đặc thù hoặc khó định giá vượt quá khả năng định giá của phòng Quản lý tài sản đảm bảo). Các ưu điểm của mô hình hợp tác này:
- Khi công tác định giá tài sản đảm bảo này sẽ có điều kiện thực hiện nghiệp vụ chuyên sâu hơn; Kiểm soát giá tốt, nhiều kênh thông tin để cập nhật xây dựng cơ sở dữ liệu từ chính các công ty định giá;
về cùng một bộ phận là trung tâm Định giá và Quản lý tài sản đảm bảo;
- Tạo môi trường cạnh tranh giữa các công ty định giá, có lợi cho ngân hàng và khách hàng khi sử dụng dịch vụ tốt hơn, thời gian nhanh hơn;
- Ngân hàng Đại Dương bớt tốn nguồn lực cho việc định giá, có điều kiện tập trung vào khâu kiểm soát chất lượng, quản lý và giám sát tài sản đảm bảo trên toàn hệ thống;
- Giảm được nhiều chi phí cho Ngân hàng Đại Dương do không phải tăng thêm nhân sự, hạn chế được rủi ro áp lực chi phí nhân sự khi thị trường kinh tế đang khó khăn. Hơn nữa, việc hợp tác với công ty định giá ngoài giúp Ngân hàng Đại Dương thu về một khoản phí hoa hồng được trích từ số phí dịch vụ định giá thu được từ việc Ngân hàng Đại Dương giới thiệu khách hàng cho công ty tiến hành định giá.
Tuy nhiên hoạt động tới thời điểm hiện tại vẫn chưa được chú trọng và hoạt động mạnh mẽ. Do vậy, trong thời gian tới Ngân hàng Đại Dương cần thêm quy định rõ ràng hơn về mô hình Hợp tác với các Công ty định giá nhằm nâng cao hiệu quả của công tác định giá tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Đại Dương.
KẾT LUẬN
Thẩm định giá nhằm ước tính giá trị tài sản thế chấp đảm bảo cho các khoản vay. Hoạt động này có ý nghĩa quan trọng, không những làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay, đầu tư, góp vốn, cấp vốn vào các dự án, mà còn góp phần quản lý rủi ro trong các hoạt động của ngân hàng, hạn chế việc phát sinh nợ xấu.
Giá trị của tài sản được hình thành bởi nhiều yếu tố tác động như giá trị sử dụng, sự khan hiếm, nhu cầu có khả năng thanh toán…Thực tế cho thấy, Hoạt động thẩm định tài sản triển khai tại ngân hàng Đại Dương đang gặp nhiều khó khăn, phòng thẩm định giá đảm nhận khối lượng công việc rất lớn nhằm đáp ứng nhu cầu cho hoạt động tín dụng, cùng với đặc thù của công việc là luôn chịu rất nhiều áp lực về thời gian thực hiện, nhưng thiếu thông tin từ thị trường và những cám dỗ cao từ phía khách hàng. Vậy để nâng cao hiệu quả của hoạt động thẩm định giá tài sản đảm bảo luạn văn đã đưa ra một số giải pháp sau:
(1) Nâng cao công tác quản lý và hỗ trợ của Phòng Quản lý tài sản đảm bảo (2) Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ định giá
(3) Hoàn thiện quy trình định giá tài sản đảm bảo
(4) Hoàn thiện các phương pháp định giá tài sản đảm bảo
(5) Xây dựng hệ thống thông tin, dữ liệu phục vụ cho công tác định giá (6) Tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo
(7) Đẩy mạnh hoạt động Hợp tác với các Công ty định giá
Tuy nhiên, các vấn đề xoay quanh công tác định giá tài sản đảm bảo tuy không phải là vấn đề mới, nhưng có nhiều nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác nghiên cứu. Đồng thời do kinh nghiệm thực tiễn còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Chính vì vậy, tác giả rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo để bài luận văn của tác giả được hoàn thiện và có ý nghĩa thực tiễn cao hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt:
1. Báo cáo các năm 2015,v2016, 2017, 2018 của Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương
2. Bộ luật Dân sự số 91/2015/QH13 được Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa 13 thông qua ngày 24/11/2015, Có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2017.
3. Bộ Luật Thương mại số 36/2005/QH11 được Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa 11 thông qua ngày 14/06/2005, Có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2016.
4. Giáo trình bất động sản, nhà xuất bản Xây dựng, Hà Nội.
5. Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 2009.
6. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống Kê 2007.
7. Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê 2005.
8. Thông tư số 39/2016/TT- NHNN được Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30/12/2016
9. TS, Đoàn Văn Trường, 2005. Tuyển tập các phương pháp thẩm định tài sản, NXB khoa học, kỹ thuật.
10.Daivd Cox, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia 1997.
11.Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kỳ thuật 2001.
12.Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính 2001. 13.Lê Văn Tư, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính 2005. 14.Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2009.
15.Nguyễn Văn Nam, Hoàng Xuân Quyến, Rủi ro và tổn thất tài chính – một số bài học điển hình, Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, số 07, 2002.
16.Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2008. 17.Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2013
Website:
1. http://oceanbank.vn/gioi-thieu.html truy cập ngày 29/5/2019
2. https://vnexpress.net/kinh-doanh/oceanbank-se-duoc-ban-cho-ngan-hang-ngoai- 3925363.html truy cập ngày 25/5/2019 3. https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/dntddvnkt?_afrL oop=15128193121186095#%40%3F_afrLoop%3D15128193121186095%26cen terWidth%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%252 5%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl- state%3D14epbzqq4a_91 ngày 2/6/2019 4. https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Quyen-dan-su/Bo-luat-dan-su-2015- 296215.aspx ngày 1/6/2019