Thứ nhất, xây dựng lại quy trình QTRRTD nhằm hoạt động hiệu quả hơn
Sau khi chuyển đổi mô hình ngân hàng thành NHTM TNHH MTV 100% sở hữu Nhà nước do VietinBank quản lý và hỗ trợ điều hành, OceaBank đã xây dựng lại quy trình QTRRTD tại OceanBank. Cụ thể, quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Chính sách tín dụng hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của thị trường, DMTD cũng đã được xây dựng lại, đối tượng cấp tín dụng cũng đã thay đổi khi không tập trung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn đầu tư các dự án bất động sản như trước. Thay vào đó, OceanBank tập trung phát triển mảng khách hàng bán lẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặt mục tiêu phát triển bền vững và ổn định.
Thứ hai, nâng cao QTRRTD ngay từ vòng kiểm soát đầu tiên
- Thành lập phòng VHTD: Thực trạng tín dụng OceanBank thời điểm năm 2014, nợ xấu tăng cao và đột biến do sự không minh bạch trong cung cấp thông tin từ các ĐVCTD lên TSC, từ OcesanBank tới NHNN. Do đó, rất nhiều khoản cấp tín dụng lớn cho các khách hàng là các doanh nghiệp lớn đầu tư, xây dựng vào các dự án bất động sản, khu công nghiệp đã bị chuyển nhóm nợ sang nhóm 5 – nợ có khả năng mất vốn. Các dự án trên chủ yếu là chưa đầy đủ tính pháp lý để có thể triển khai xây dựng. Do đó, OceanBank từ ngay sau khi chuyển đổi mô hình đã thành lập phòng VHTD công tác tại các ĐVCTD nhưng lại thuộc quản lý trực tiếp của Khối Thẩm định trên TSC. Đây sẽ là đơn vị đắc lực giúp OceanBank tăng cường kiểm soát hồ sơ tín dụng, kiểm soát giải ngân và sau giải ngân của Khách hàng.
- Ngoài việc thành lập phòng VHTD, OceanBank cũng đã phân hóa nhiệm vụ 53
của các cán bộ trong Phòng Tín dụng tại các ĐVCTD rõ ràng hơn, Phòng Tín dụng sẽ bao gồm CBKD và CBTĐ. CBKD sẽ tập trung thẩm định bước đầu khách hàng, đưa khách hàng về ĐVCTD, sau đó CBTĐ sẽ thẩm định và lập tờ trình cấp tín dụng. Với việc cán bộ gặp khách hàng được tách biệt với cán bộ thẩm định sẽ hạn chế việc móc ngoặc, gian dối và/hoặc làm giả, vẽ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng giữa khách hàng và CBKD.
Thứ ba, xây dựng lại hệ thống XHTDNB
Sau khi chuyển đổi mô hình, song song với việc xây dựng lại quy trình QTRRTD, quy trình cấp tín dụng và các quy định có liên quan đến công tác QTRRTD, OceanBank cũng đã xây dựng lại hệ thống XHTDNB dựa trên tiêu chí xếp hạng khách hàng của VietinBank. Đầu tiên là phần mềm XHTDNB mới đã được nâng cấp giúp tiết kiệm thời gian chấm điểm hơn phần mềm cũ. Tiếp theo, về tiêu chí chấm điểm, khách hàng doanh nghiệp đã được phân loại theo 34 ngành nghề và quy mô doanh nghiệp được chia theo doanh nghiệp lớn (doanh thu > 100 tỷ đồng), doanh nghiệp vừa và nhỏ (doanh thu từ 10 đến 100 tỷ đồng), doanh nghiệp siêu nhỏ (doanh thu < 10 tỷ đồng); khách hàng cá nhân được chia theo nguồn thu nhập từ lương và từ kinh doanh, nếu cá nhân có 2 nguồn thu nhập thì nguồn thu nhập nào lớn hơn sẽ chấm theo tiêu chí đó. Về phê duyệt chấm điểm XHTDNB sẽ do Phòng Thẩm định tín dụng thuộc Khối Thẩm định kiểm soát phê duyệt cuối cùng chứ không do ĐVCTD chủ động chấm và phê duyệt như trước.
Thứ tư, hệ thống đánh giá và kiểm soát rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II đã bắt
đầu được áp dụng
Các công cụ quản lý RRTD theo tiêu chuẩn quốc tế cơ bản đã và đang được triển khai theo đúng quy trình như: Hệ thống cho điểm và phân loại RRTD đối với khách hàng là doanh nghiệp, xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, hệ thống văn bản QTRRTD đồng bộ ... Đặc biệt, sự thay đổi trong mô hình hoạt động tín dụng đã được phân cấp theo hướng phát huy tối đa từng bộ phận trong QTRRTD như: Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, Quản lý nợ. Các biện pháp dự phòng để xử lý nợ xấu ngày càng hoàn thiện hơn và theo đúng quy định của pháp luật như: trích lập dự phòng rủi ro, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo.