Trước hết, hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Công thương phải tuân thủ các nguyên tắc nói chung nên TDBL của Ngân hàng Công thương cũng bao gồm đẩy đủ các nguyên tắc cấp tín dụng đã được nêu ra trong cơ sở lý luận chung.
Bên cạnh đó, khách hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay/khoản tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết, hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Mang lại lợi ích hợp lý cho NHCT và đáp ứng các quy định của Pháp luật và NHNN liên quan đến hoạt động cho vay.
Những nhu cầu không được cấp tín dụng
NHCT không được cấp tín dụng các nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Để đáp ứng các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT hoặc tổ chức tài chính, TCTD khác, trừ trường hợp thuộc đối tượng được phép cho vay do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ trên cơ sở báo cáo và được HĐQT chấp thuận. - Để nộp thuế thu nhập cá nhân trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ các
khoản vay được bảo đảm bằng các tài sản có tính thanh khoản cao hoặc được Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc (được ủy quyền) chấp thuận bằng văn bản.
- Để mua vàng, trừ trường hợp vay vốn mua vàng để sản xuất, gia công vàng trang sức, mỹ nghệ.
2.2.2.2. Điều kiện cấp tín dụng
Khách hàng được NHCT đồng ý cấp tín dụng khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:
- Có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với các quy định của pháp luật, trong đó:
Có thông tin về tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn cần sử dụng, trong đó có nguồn vốn cần vay tại NHCT, đảm bảo NHCT cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của phương án.
Có tài liệu chứng minh khả năng thu xếp đủ nguồn vốn ngoài số tiền đề nghị vay NHCT (bao gồm nguồn vốn thuộc sở hữu của khách hàng và nguồn vốn huy động khác) để thực hiện phương án.
Có nguồn trả nợ khả thi từ thu nhập dùng để trả nợ và các nguồn tài chính hợp pháp khác của khách hàng (nếu có) đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
- Có nơi tổ chức SXKD, dịch vụ, hoặc hộ khẩu thường trú, hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi NHCV đóng trụ sở).
- Được NHCV đánh giá là có uy tín, thiện chí trong quan hệ tín dụng, thanh toán với NHCT, tại thời điểm xem xét cho vay không còn nợ xấu tại bất cứ TCTD nào, không còn nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của NHCT; không có dấu hiệu lừa đảo, thiếu thiện chí trả nợ; không thuộc danh sách khách hàng đen của NHCT.
- Phải cung cấp kịp thời các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay.
- Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng và bên thứ ba, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định của NHCT. Việc cho vay không có bảo đảm thực hiện theo hướng dẫn, chỉ đạo và quy định tại các sản phẩm cho vay cụ thể của NHCT trong từng thời kỳ.
- Trường hợp cho vay đảm bảo đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao, chi nhánh có thể xem xét cho vay nếu khách hàng đáp ứng các điều kiện: Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp và có phương án sử dụng vốn khả thi.
- Các trường hợp khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện quy định trên. Điều này do Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc (được ủy quyền) xem xét, phê duyệt.
Ngân hàng xem xét, quyết định cho vay đối với các khách hàng có nơi tổ chức SXKD, dịch vụ/hoặc hộ khẩu thường trú/hoặc đăng ký tạm trú dài hạn thuộc thành phố (trực thuộc tỉnh)/huyện/quận/thị xã giáp với tỉnh/thành phố trực thuộc trung ương nơi NHCV đóng trụ sở, và đảm bảo các nguyên tắc:
- NHCV phải có khả năng quản lý, giám sát khách hàng và khoản vay;
- Không cạnh tranh, lôi kéo khách hàng đang quan hệ tín dụng tại Chi nhánh NHCT khác.