7. Kết cấu nội dung nghiên cứu
2.5. Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV tại Vietcombank Bình Dƣơng
2.5.1. Kết quả đạt được
Vietcombank Bình Dƣơng đã có những bƣớc phát triển bền vững trong thời gian qua. Với phƣơng châm hành động “Chuyển đổi - Hiệu quả - Bền vững” và quan điểm chỉ đạo điều hành là “Đổi mới – Kỷ cƣơng – Trách nhiệm”, Vietcombank Bình Dƣơng đã không ngừng nỗ lực đổi mới công nghệ, phƣơng thức quản lý, tái cơ cấu bộ máy để đáp ứng nhu cầu về vốn và dịch vụ của khách hàng với mong muốn để tạo ra niềm tin cho mọi đối tƣợng khách hàng. Đi kèm với hiệu quả hoạt động, chất lƣợng tín dụng DNNVV của Vietcombank Bình Dƣơng trong năm qua đã có những kết quả đáng khích lệ.
Thứ nhất, Vietcombank Bình Dƣơng phát triển các sản phẩm cho vay DNNVV đa dạng.
Các sản phẩm cho vay cho DNNVV của Vietcombank Bình Dƣơng khá đa dạng, thể hiện sự am hiểu thị trƣờng, đáp ứng các nhu cầu của DNNVV. Ngân hàng cũng không ngừng nỗ lực bán chéo các sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, tối đa hóa doanh thu cho ngân hàng.
Thứ hai, Vietcombank Bình Dƣơng đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển danh mục khách hàng DNNVV.
Chỉ tính riêng năm 2018, Vietcombank Bình Dƣơng phát triển đƣợc 859 khách khách hàng DNNVV mới, tăng 14,9% so với năm 2017. Chi nhánh thực hiện nhiều chƣơng trình ƣu đãi, tổ chức Hội nghị tri ân khách hàng, tổ chức cho khách hàng tham quan du lịch kết hợp Hội nghị, Hội thảo; ƣu tiên sử dụng Quỹ Khen thƣởng để khen thƣởng, chăm sóc khách hàng, đối tác đã có đóng góp tích cực hiệu quả vào hoạt động của Chi nhánh; áp dụng linh hoạt chính sách phí/lãi suất/sản phẩm trong công tác chăm
sóc và phát triển khách hàng; áp dụng ƣu đãi lãi suất cho vay ƣu đãi, góp phần chia sẻ và đồng hành cùng doanh nghiệp.
Thứ ba, quy trình cho vay DNNVV của Vietcombank Bình Dƣơng luôn đƣợc cải tiến cho phù hợp với đặc điểm của các DNNVV.
Công tác giải ngân nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngân hàng không ngừng tìm tòi các giải pháp nhằm rút ngắn thời gian giải quyết các giao dịch cụ thể trên cơ sở thành lập phòng kiểm tra đánh giá phê duyệt tín dụng giúp cho công tác giải ngân đƣợc chính xác và nhanh chóng hơn.
Công tác kiểm soát chất lƣợng cho vay DNNVV ngày càng đƣợc coi trọng, các khoản nợ xấu đƣợc đƣa ra phân tích, đánh giá chi tiết những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ đó xét trách nhiệm của từng cán bộ có liên quan và tìm biện pháp thu hồi, xử lý các khoản nợ xấu. Và kết quả cho những nỗ lực trên của ngân hàng, nợ xấu luôn đƣợc duy trì dƣới mức cho phép của Ngân hàng Nhà nƣớc là 5%. Cụ thể, vào năm 2017 tỷ lệ nợ xấu trong tổng dƣ nợ cho vay DNNVV của ngân hàng là 0,05% và vào năm 2018, tỷ lệ này là 0,02%.
Công tác kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ cũng đƣợc đặc biệt đƣợc chú trọng. Theo kết quả cho thấy, tỷ lệ nợ nhóm 2 DNNVV của ngân hàng trong giai đoạn năm 2017 – 2018 giảm 0,6 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu giảm 0,1 tỷ đồng, từ đó thể hiện đƣợc phần nào hiệu quả trong công tác kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khách hàng DNNVV và xử lý các tài sản đảm bảo của các khoản nợ quá hạn phát sinh để thu hồi vốn.
Thứ tƣ, Vietcombank Bình Dƣơng đã đạt một số kết quả khả quan trong cho vay DNNVV.
Dƣ nợ cho vay DNNVV của Vietcombank Bình Dƣơng không ngừng tăng trƣởng. Trong giai đoạn năm 2017 - 2018, dƣ nợ cho vay DNNVV của ngân hàng tăng 86 tỷ đồng, tƣơng ứng với mức tăng 14,4%. Kết quả cho thấy rõ đƣợc sự tăng trƣởng mạnh mẽ về dƣ nợ cho vay DNNVV của ngân hàng trong giai đoạn năm 2017 - 2018 vừa qua.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV đã góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Lợi nhuận thu đƣợc từ lãi cho vay DNNVV của ngân hàng tăng đều trong giai đoạn 2017 – 2018 với mức tăng 19%, đạt 50,6 tỷ đồng. Từ đó nguồn thu của hoạt động cho vay DNNVV sẽ là cơ sở tạo ra nguồn lợi nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo tiền đề để ngân hàng mở rộng mạng lƣới hoạt động, đổi mới công nghệ nhằm phục vụ tốt hơn các nhu cầu của khách hàng.
Bằng những cố gắng, nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, Vietcombank Bình Dƣơng đã và đang khẳng định là một trong những ngân hàng hàng đầu trên địa bàn tỉnh, với nguồn vốn cho vay DNNVV góp phần cải thiện đáng kể vào sự thay đổi bộ mặt trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng, góp vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc.
Mặc dù có nhiều thành công nhƣng trong điều kiện thị trƣờng cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay DNNVV cũng phải đối mặt với không ít khó khăn và hạn chế.
2.5.2. Hạn chế còn tồn tại
Qua những đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của Vietcombank Bình Dƣơng trong thời gian qua, mặc dù có nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV nhƣng vẫn còn tồn tại một số yếu kém sau:
- Chƣa thu hút đƣợc nhiều các DNNVV: Tuy với tỷ lệ phần trăm thu nhập của DNNVV tăng đều qua các năm, nhƣng số lƣợng khách hàng là DNNVV là không nhiều. Do tại địa bàn thành phố Thủ Dầu Một (nơi Vietcombank Bình Dƣơng đặt trụ sở, rất nhiều doanh nghiệp lớn đang hoạt động tại đây: Becamex IDC, Thalexim, Biconsi, Genimex,…), do đó ở đây DNNVV có ít thị phần hoạt động và công tác marketing của ngân hàng chƣa đƣợc chú trọng, vì vậy các DNNVV tại các huyện, thị khác chƣa biết nhiều tới ngân hàng.
- Chƣa sâu sát trong quản lý khoản cho vay: Các chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng (RM) chƣa thật sự nghiêm túc trong công việc, chƣa thực sự đi sâu bám sát
khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và trình trạng về tài sản đảm bảo.
- Chƣa có các chính sách khen thƣởng thích đáng để khuyến khích, nâng cao trách nhiệm của chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng trong quá trình cho vay: Thực tế các chuyên viên sẽ bị xử phạt đối với các khoản nợ không thu hồi đƣợc nhƣng lại không có chế độ khen thƣởng khi họ hoàn thành xuất sắc công việc của mình. Điều này gây ra tâm lý ỷ lại, ảnh hƣởng không tốt đến chất lƣợng cho vay DNNVV.
2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
+ Đa số khách hàng là DNNVV có quy mô vốn tự có nhỏ: Các DNNVV tại địa bàn huyện, thị trong tỉnh Bình Dƣơng và một số khu vực lân cận chủ yếu đƣợc thành lập bởi vốn tự có của chính chủ doanh nghiệp hoặc thân nhân của họ chứ không phải là đƣợc các tập đoàn lớn rót tiền vào đầu tƣ thành lập.
+ Khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao: Phần lớn, các chủ doanh nghiệp tại địa phƣơng thƣờng là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên, hộ kinh doanh,... chƣa qua trƣờng lớp đào tạo về một khóa quản lý chính quy nào, đứng ra thành lập doanh nghiệp. Quy mô sản xuất không lớn, bộ máy tổ chức chƣa có nhiều sự phức tạp, khả năng linh hoạt trƣớc cơ chế thị trƣờng cao, tính cạnh tranh chƣa cao, các chủ doanh nghiệp vì vậy mà cũng không quan tâm nhiều đến việc đào tạo để nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp.
+ Ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng: Do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, quy mô tài chính doanh nghiệp nhỏ nên DNNVV ít đƣợc tiếp cận các nguồn vốn dài hạn, khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn.
+ Không có khả năng trả nợ đúng hạn: Năng lực tài chính của DNNVV thấp, các doanh nghiệp thƣờng dựa chủ yếu vào vốn vay ngân hàng để kinh doanh sản xuất. Khi
thị trƣờng có những động thái không tốt, ảnh hƣởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Kinh doanh sản xuất không hiệu quả, làm giảm năng lực tài chính của doanh nghiệp, ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp.
+ Không có đủ tài sản để thế chấp cầm cố: Bất cứ khách hàng nào cũng sở hữu một lƣợng tài sản nhất định để sản xuất kinh doanh. Việc sở hữu tài sản đƣợc biểu hiện ở khả năng nhà nƣớc công nhận về mặt sở hữu tài sản đó nhƣ: quyền khai thác, sử dụng, đầu tƣ, sửa chữa hay có toàn quyền quyết định về tài sản đó. Tại địa phƣơng, các DNNVV thƣờng có vốn chủ sở hữu đƣợc tạo nên từ vốn tự có của chủ doanh nghiệp nên năng lực tài chính có hạn, lƣợng tài sản để thế chấp cầm cố của doanh nghiệp cũng không nhiều. Trong khi, các DNNVV thƣờng đƣa ra các kế hoạch đầu tƣ, sản xuất lớn, nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều, điều đó tự nhiên dẫn đến việc các DNNVV không đủ tài sản thế chấp cầm cố để vay vốn ngân hàng.
- Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh tế xã hội
+ Tăng giá đột biến của giá cả hàng hóa, nguyên vật liệu: Thời gian vừa qua, giá cả của các hàng hóa, vật liệu tăng lên đột biến, gây ảnh hƣởng lớn tới doanh nghiệp và ngân hàng. Do chi phí cho nguyên vật liệu đầu vào tăng, chi phí sản xuất tăng, lƣợng vốn cần vay tăng trong khi năng lực tài chính thấp, tài sản đảm bảo không đủ. Đồng thời, chi phí sản xuất tăng, giá sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp cũng từ đó mà tăng lên, kinh tế khó khăn, lƣợng cầu về hàng hóa, dịch vụ của ngƣời dân giảm xuống, doanh nghiệp không đạt đƣợc nhiều hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ ngân hàng giảm xuống. Từ đó, gây cản trở trong việc tiếp cận nguồn vay của khách hàng doanh nghiệp.
+ Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ:
Với lý do để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ với việc quy định mức lãi suất cơ bản bình quân ở mức 11% (đối với một số ngành nghề) khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình.
+ Chưa đồng bộ hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: Pháp luật là bộ phận không thể thiếu đƣợc của nền kinh tế thị trƣờng có sự điều tiết của nhà nƣớc. Không
có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy. Mặc dù Chính phủ đã nhiều lần thay đổi hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng nhƣng lại đƣợc điều chỉnh độc lập theo từng vấn đề riêng, chƣa đồng bộ hóa các yêu cầu pháp lý giữa các hoạt động ngân hàng liên quan tới nhau và các quy phạm chƣa thực sự phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngày nay. Vì vậy, các hoạt động chƣa diễn ra một cách trôi chảy đƣợc, khách hàng doanh nghiệp tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng gặp nhiều vấn đề trong việc tuân thủ pháp luật, ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV.
+ Cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo: Nhiều công ty ma đƣợc thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Quy trình cho vay chƣa đƣợc thực hiện nghiêm túc và còn nhiều phức tạp
+ Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chƣa đƣợc chuyên viên khách hàng làm một cách chặt chẽ, chất lƣợng thẩm định các kế hoạch sản xuất kinh doanh còn chƣa cao, chƣa có phƣơng pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phƣơng án cho vay cũng nhƣ tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chƣa đƣợc giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thƣờng xuyên, nên có những món vay doanh nghiệp sử dụng không đúng mục đích nhƣng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
+ Thủ tục và điều kiện cho vay còn rƣờm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
- Tồn tại nhiều bất cập trong quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo
Cầm cố và thế chấp tài sản là phƣơng thức nhằm đảm bảo tiền vay trong điều kiện doanh nghiệp không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên trong thời gian qua, do hạn
chế về thông tin thị trƣờng cũng nhƣ trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trƣờng, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chƣa có đầy đủ chứng từ sở hữu. Chính vì thế khi doanh nghiệp không trả đƣợc nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại đƣợc do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhƣng số tiền thu đƣợc không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dƣa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
- Chƣa coi trọng đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra tuân thủ các chính sách, chiến lƣợc và danh mục tín dụng nhiều khi còn lỏng lẻo, xử lý sai sót còn chƣa kiên quyết và kịp thời, do số lƣợng khách hàng đông khối lƣợng công việc nhiều nên dẫn đến kiểm tra nhiều khi còn mang tính hình thức chƣa thực sự mang lại hiệu quả nhƣ mong đợi.
- Trình độ của cán chuyên viên khách hàng không đồng đều và còn nhiều hạn chế: Trình độ không đồng đều và còn nhiều hạn chế của các chuyên viên khách hàng dẫn đến nhiều sai sót xảy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng. Một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lƣợng tín dụng là yếu tố con ngƣời. Trình độ, năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý các tình huống hoạt động của ngân hàng còn yếu, đôi khi mang tính chủ quan, dễ dãi. Trong quá trình thẩm định khả năng đánh giá, nhận định khách hàng DNNVV trong tƣơng lai chƣa sâu.
- Chƣa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lƣợng cho vay và quản trị rủi ro: Hiện nay hoạt động cho vay ở ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin nhƣng vẫn chƣa hoàn thiện, đầy đủ, vẫn theo phƣơng thức truyền thống, dẫn đến mất nhiều thời gian công sức của các khách hàng khi đến giao dịch, ảnh hƣởng tới công việc của khách hàng.
- Lƣợng thông tin tín dụng chƣa đầy đủ và thực sự chính xác: Thông tin tín dụng là cơ sở để ngƣời quản lý có thể đƣa ra những quyết định cần thiết có liên quan tới cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay. Tuy nhiên trong thời gian qua, các cán bộ tín dụng của ngân hàng chƣa tích cực trong việc tìm kiếm thông tin liên quan tới doanh
nghiệp, đồng thời do trình độ thẩm định còn yếu kém nên số lƣợng, chất lƣợng của các thông tin tín dụng thu thập đƣợc còn thấp, ảnh hƣởng xấu tới khả năng phòng ngừa rủi ro hay chất lƣợng cho vay DNNVV của ngân hàng.
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 3.1. Triển vọng phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV ở Vietcombank Bình Dƣơng
Bình Dƣơng là tỉnh thuộc miền Đông Nam bộ, nằm trong vùng kinh tế trọng