7. Kết cấu nội dung nghiên cứu
2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
+ Đa số khách hàng là DNNVV có quy mô vốn tự có nhỏ: Các DNNVV tại địa bàn huyện, thị trong tỉnh Bình Dƣơng và một số khu vực lân cận chủ yếu đƣợc thành lập bởi vốn tự có của chính chủ doanh nghiệp hoặc thân nhân của họ chứ không phải là đƣợc các tập đoàn lớn rót tiền vào đầu tƣ thành lập.
+ Khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao: Phần lớn, các chủ doanh nghiệp tại địa phƣơng thƣờng là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên, hộ kinh doanh,... chƣa qua trƣờng lớp đào tạo về một khóa quản lý chính quy nào, đứng ra thành lập doanh nghiệp. Quy mô sản xuất không lớn, bộ máy tổ chức chƣa có nhiều sự phức tạp, khả năng linh hoạt trƣớc cơ chế thị trƣờng cao, tính cạnh tranh chƣa cao, các chủ doanh nghiệp vì vậy mà cũng không quan tâm nhiều đến việc đào tạo để nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp.
+ Ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng: Do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, quy mô tài chính doanh nghiệp nhỏ nên DNNVV ít đƣợc tiếp cận các nguồn vốn dài hạn, khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn.
+ Không có khả năng trả nợ đúng hạn: Năng lực tài chính của DNNVV thấp, các doanh nghiệp thƣờng dựa chủ yếu vào vốn vay ngân hàng để kinh doanh sản xuất. Khi
thị trƣờng có những động thái không tốt, ảnh hƣởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Kinh doanh sản xuất không hiệu quả, làm giảm năng lực tài chính của doanh nghiệp, ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp.
+ Không có đủ tài sản để thế chấp cầm cố: Bất cứ khách hàng nào cũng sở hữu một lƣợng tài sản nhất định để sản xuất kinh doanh. Việc sở hữu tài sản đƣợc biểu hiện ở khả năng nhà nƣớc công nhận về mặt sở hữu tài sản đó nhƣ: quyền khai thác, sử dụng, đầu tƣ, sửa chữa hay có toàn quyền quyết định về tài sản đó. Tại địa phƣơng, các DNNVV thƣờng có vốn chủ sở hữu đƣợc tạo nên từ vốn tự có của chủ doanh nghiệp nên năng lực tài chính có hạn, lƣợng tài sản để thế chấp cầm cố của doanh nghiệp cũng không nhiều. Trong khi, các DNNVV thƣờng đƣa ra các kế hoạch đầu tƣ, sản xuất lớn, nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều, điều đó tự nhiên dẫn đến việc các DNNVV không đủ tài sản thế chấp cầm cố để vay vốn ngân hàng.
- Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh tế xã hội
+ Tăng giá đột biến của giá cả hàng hóa, nguyên vật liệu: Thời gian vừa qua, giá cả của các hàng hóa, vật liệu tăng lên đột biến, gây ảnh hƣởng lớn tới doanh nghiệp và ngân hàng. Do chi phí cho nguyên vật liệu đầu vào tăng, chi phí sản xuất tăng, lƣợng vốn cần vay tăng trong khi năng lực tài chính thấp, tài sản đảm bảo không đủ. Đồng thời, chi phí sản xuất tăng, giá sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp cũng từ đó mà tăng lên, kinh tế khó khăn, lƣợng cầu về hàng hóa, dịch vụ của ngƣời dân giảm xuống, doanh nghiệp không đạt đƣợc nhiều hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ ngân hàng giảm xuống. Từ đó, gây cản trở trong việc tiếp cận nguồn vay của khách hàng doanh nghiệp.
+ Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ:
Với lý do để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ với việc quy định mức lãi suất cơ bản bình quân ở mức 11% (đối với một số ngành nghề) khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình.
+ Chưa đồng bộ hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: Pháp luật là bộ phận không thể thiếu đƣợc của nền kinh tế thị trƣờng có sự điều tiết của nhà nƣớc. Không
có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy. Mặc dù Chính phủ đã nhiều lần thay đổi hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng nhƣng lại đƣợc điều chỉnh độc lập theo từng vấn đề riêng, chƣa đồng bộ hóa các yêu cầu pháp lý giữa các hoạt động ngân hàng liên quan tới nhau và các quy phạm chƣa thực sự phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngày nay. Vì vậy, các hoạt động chƣa diễn ra một cách trôi chảy đƣợc, khách hàng doanh nghiệp tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng gặp nhiều vấn đề trong việc tuân thủ pháp luật, ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV.
+ Cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo: Nhiều công ty ma đƣợc thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Quy trình cho vay chƣa đƣợc thực hiện nghiêm túc và còn nhiều phức tạp
+ Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chƣa đƣợc chuyên viên khách hàng làm một cách chặt chẽ, chất lƣợng thẩm định các kế hoạch sản xuất kinh doanh còn chƣa cao, chƣa có phƣơng pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phƣơng án cho vay cũng nhƣ tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chƣa đƣợc giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thƣờng xuyên, nên có những món vay doanh nghiệp sử dụng không đúng mục đích nhƣng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
+ Thủ tục và điều kiện cho vay còn rƣờm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
- Tồn tại nhiều bất cập trong quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo
Cầm cố và thế chấp tài sản là phƣơng thức nhằm đảm bảo tiền vay trong điều kiện doanh nghiệp không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên trong thời gian qua, do hạn
chế về thông tin thị trƣờng cũng nhƣ trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trƣờng, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chƣa có đầy đủ chứng từ sở hữu. Chính vì thế khi doanh nghiệp không trả đƣợc nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại đƣợc do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhƣng số tiền thu đƣợc không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dƣa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
- Chƣa coi trọng đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra tuân thủ các chính sách, chiến lƣợc và danh mục tín dụng nhiều khi còn lỏng lẻo, xử lý sai sót còn chƣa kiên quyết và kịp thời, do số lƣợng khách hàng đông khối lƣợng công việc nhiều nên dẫn đến kiểm tra nhiều khi còn mang tính hình thức chƣa thực sự mang lại hiệu quả nhƣ mong đợi.
- Trình độ của cán chuyên viên khách hàng không đồng đều và còn nhiều hạn chế: Trình độ không đồng đều và còn nhiều hạn chế của các chuyên viên khách hàng dẫn đến nhiều sai sót xảy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng. Một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lƣợng tín dụng là yếu tố con ngƣời. Trình độ, năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý các tình huống hoạt động của ngân hàng còn yếu, đôi khi mang tính chủ quan, dễ dãi. Trong quá trình thẩm định khả năng đánh giá, nhận định khách hàng DNNVV trong tƣơng lai chƣa sâu.
- Chƣa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lƣợng cho vay và quản trị rủi ro: Hiện nay hoạt động cho vay ở ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin nhƣng vẫn chƣa hoàn thiện, đầy đủ, vẫn theo phƣơng thức truyền thống, dẫn đến mất nhiều thời gian công sức của các khách hàng khi đến giao dịch, ảnh hƣởng tới công việc của khách hàng.
- Lƣợng thông tin tín dụng chƣa đầy đủ và thực sự chính xác: Thông tin tín dụng là cơ sở để ngƣời quản lý có thể đƣa ra những quyết định cần thiết có liên quan tới cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay. Tuy nhiên trong thời gian qua, các cán bộ tín dụng của ngân hàng chƣa tích cực trong việc tìm kiếm thông tin liên quan tới doanh
nghiệp, đồng thời do trình độ thẩm định còn yếu kém nên số lƣợng, chất lƣợng của các thông tin tín dụng thu thập đƣợc còn thấp, ảnh hƣởng xấu tới khả năng phòng ngừa rủi ro hay chất lƣợng cho vay DNNVV của ngân hàng.
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 3.1. Triển vọng phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV ở Vietcombank Bình Dƣơng
Bình Dƣơng là tỉnh thuộc miền Đông Nam bộ, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam. Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dƣơng phát triển ổn định, các chỉ tiêu kinh tế chính đều có mức tăng trƣởng khá. Năm 2018, tổng sản phẩm (GRDP) tăng 9,01%, chỉ số phát triển công nghiệp tăng 9,79%, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tăng 18%, kim ngạch xuất khẩu tăng 15,6% và kim ngạch nhập khẩu tăng 18,6%.
Quyết định số 1923/QĐ-UBND ngày 26/7/2016 của UBND tỉnh Bình Dƣơng về hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng, với mục tiêu cụ thể đến năm 2020 có ít nhất 35.000 – 40.000 doanh nghiệp hoạt động. Đây là triển vọng phát triển cho hoạt động tín dụng DNNVV tại Vietcombank Bình Dƣơng, UBND tỉnh Bình Dƣơng hỗ trợ phát triển tín dụng DNNVV dựa trên đảm bảo trên nguyên tắc đảm bảo quyền bình đẳng cho tất cả các doanh nghiệp, không phân biệt loại hình, thành phần kinh trong cơ hội tiếp cận các nguồn lực nhƣ: vốn vay, tài nguyên, đất đai,…và đầu tƣ kinh doanh, triển khai nhiều biện pháp đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thành lập doanh nghiệp từ 15 ngày xuống còn 8 ngày, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển. Sự hỗ trợ này đã thúc đẩy sự gia tăng của loại hình DNNVV trên địa bàn tỉnh qua các năm.
Khu vực kinh tế DNNVV đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế tỉnh Bình Dƣơng, vì nó huy động các nguồn lực xã hội vào sản xuất, kinh doanh, góp
phần đáng kể tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập, đời sống ngƣời lao động và sự tăng trƣởng kinh tế của khu vực Đông Nam Bộ.
DNNVV tạo ra khả năng phát triển tổng hợp: DNNVV tồn tại và phát triển ở hầu hết các ngành, lĩnh vực từ công nghiệp, nông nghiệp đến thƣơng mại, dịch vụ và ở hầu hết các khu vực kinh tế trong tỉnh.
DNNVV có tính linh hoạt, dễ thích nghi với điều kiện biến động của thị trường:
Sự hình thành, tồn tại và phát triển của DNNVV rất nhạy với bối cảnh kinh tế. Nó phản ứng nhanh trƣớc sự chuyển biến mạnh về sản phẩm, dịch vụ, quy trình sản xuất và thị trƣờng. Nó có khả năng chuyển hƣớng kinh doanh, chuyển hƣớng mặt hàng nhanh chóng. DNNVV có khả năng khai thác những khoảng trống của thị trƣờng, có thể nhận thầu lại của các doanh nghiệp lớn và có thể hoạt động ở nhiều lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ, thƣơng mại, bán lẻ, vận tải,… Việc phát triển DNNVV tạo khả năng thúc đẩy tiềm năng của các ngành nghề truyền thống ở địa phƣơng cũng nhƣ ngành nghề thủ công mỹ nghệ. Ngoài ra các DNNVV với ƣu thế năng động đã tham gia vào các ngành sản xuất kỹ thuật cao, một số DNNVV đã mạnh dạn đầu tƣ mua sắm máy móc thiết bị công nghệ tiên tiến làm hàng xuất khẩu.
Mặc dù số lƣợng DNNVV đƣợc thành lập mới liên tục tăng, tuy nhiên các DNNVV tỉnh Bình Dƣơng còn nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Trong nhiều năm qua, hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng là mối quan tâm hàng đầu của Quốc hội, Chính phủ. Theo đó, Quốc hội, Chính phủ đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng, gần đây nhất là Luật Hỗ trợ DNNVV (ban hành ngày 12/6/2017) có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2018. Chính sách này đƣợc kỳ vọng sẽ mở ra bƣớc ngoặt mới trong việc tìm kiếm các giải pháp tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ DNNVV tiếp cận hiệu quả nguồn vốn vay ngân hàng. Nhận thấy tầm quan trọng của khu vực kinh tế DNNVV, UBND tỉnh Bình Dƣơng đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để hỗ trợ thị trƣờng DNNVV tiếp cận tài chính. Các biện pháp này là (1) giảm bớt các trở ngại về pháp lý/qui chế hiện tại, (2) áp dụng
các biện pháp thiết lập thị trƣờng hỗ trợ tài chính DNNVV, và (3) can thiệp vào thị trƣờng trực tiếp để thúc đẩy hoặc khuyến khích hoạt động hỗ trợ tài chính cho