6. Kết cấu của luận văn
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương
1.1.4.2. Các nhân tố khách quan
a) Chủ thể đi vay
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay của NHTM. Các NHTM có cho vay đối với KHCN hay khơng phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn. Việc mở rộng cho vay KHCN phải trên cơ sở đánh giá kỹ càng về người vay, có sự chọn lựa cận thận, đảm bảo việc phát triển khách hàng mới nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với năng lực phục vụ của ngân hàng và ln duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt.
NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với chính sách cho vay của mình. Khi thẩm định và xét duyệt cho vay KHCN, các NHTM thường xem xét đến các nhân tố về phía khách hàng vay, đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay của NHTM:
Thu nhập của KHCN
Mức thu nhập của KHCN có vị trí quan trọng đối với mở rộng cho vay KHCN. Đối với cá nhân đi vay thì triển vọng về thu nhập sẽ là một trong những cơ sở phát sinh nhu cầu vay. Còn đối với Ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách hàng xin vay sẽ có ảnh hưởng quyết định đến khả năng trả nợ, chất lượng tín dụng. Tuy nhiên thu nhập là nhân tố biến động rất cao. Những rủi ro như sức khoẻ, sinh mạng, năng lực pháp lý … có thể khiến cho thu nhập của người đi vay thay đổi nhanh chóng. Thu nhập của KHCN ổn định nói đến khả năng người vay có tiền để thanh tốn các khoản vay hay khơng. Nếu Ngân hàng tiếp cận được với những KHCN có nguồn thu nhập ổn định, hợp tác lâu dài với những cơ quan uy tín sẽ đảm bảo mở rộng cho vay đối với KHCN một cách hiệu quả.
Tài sản đảm bảo
TSĐB được xem là nguồn thu nhập thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất khơng được đảm bảo. Do đó, nó mang tính chất ngăn ngừa rủi ro và làm tăng tính an tồn của khoản vay. Vì vậy, việc xem xét đánh giá TSĐB là vấn đề quan trọng. Trong cho vay KHCN, nếu người vay không trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý TSĐB. Trong một số trường hợp cho vay KHCN, NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên được bảo lãnh) không thể trả nợ như: xác minh thu nhập và xác minh vị trí cơng tác của KHCN. Việc mở rộng cho vay đối với KHCN cũng phụ thuộc vào yếu tố TSĐB của khách hàng vay, thông thường các sản phẩm cho vay được thiết kế trên cơ sở có tài sản làm lá chắn thứ hai, chính vì vậy khả năng về TSĐB của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và việc mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN. Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục được coi là khoản thế chấp.
Đạo đức
Đây là nhân tố quan trọng trong mở rộng cho vay KHCN bởi khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn sàng trả nợ của KHCN. Đơi khi có những khách hàng có thu nhập, nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì họ khơng sẵn lịng trả nợ. Ngược lại, có những khách hàng có thái độ sẵn sàng trả nợ nhưng gặp phải rủi ro, khơng có tiền để trả nợ. Mở rộng hoạt động cho vay KHCN nếu được xác định là một khâu chủ đạo trong tồn bộ hoạt động cho vay của NHTM thì yếu tố đạo đức của khách hàng vay càng phải được đánh giá một cách kỹ lưỡng bởi bộ phận thẩm định tín dụng của Ngân hàng.
Yếu tố đạo đức trong cho vay KHCN được Ngân hàng đánh giá rất kỹ càng trong khâu thẩm định hồ sơ, trước khi ra quyết định cho vay, yếu tố đạo đức ở đây là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay, là sự trung thực trong cung cấp thông tin cho Ngân hàng. Vì khơng có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín của khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN, cho nên trong khi mở rộng cho vay, các NHTM sẽ phần nào quyết định chủ quan, đánh giá khách hàng qua các chỉ tiêu định tính, dẫn đến những quyết định sai lầm về khả năng trả
khoản vay của KHCN. Chính vì rủi ro đạo đức trong cho vay KHCN nên NHTM sẽ phải quan tâm đến các vấn đề khác liên quan đến cá nhân người vay và trình độ, kinh nghiệm của người vay và yếu tố đạo đức trở thành nhân tố quan trọng tác động đến mở rộng cho vay KHCN.
b) Đối thủ cạnh tranh
Cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược bán lẻ của các NHTM, do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay... Việc cạnh tranh này một mặt có tác động mở rộng thị trường cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của KHCN được “đánh thức” bởi việc quảng bá, tiếp thị của các NHTM nhưng mặt khác nó làm cho thị trường này bị chia sẻ ra bởi nhiều Ngân hàng, dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM sẽ trở nên khó khăn.
Ngồi sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động cho vay KHCN của các NHTM cịn bị cạnh tranh bởi các cơng ty tài chính và chính những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ như các siêu thị, các đơn vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản,... thơng qua các chương trình hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng.
c) Mơi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật Đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp, các quy định về xử lý tài sản,...
Trong môi truờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay sẽ có nhiều cơ hội được phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng tín dụng. Ngược lại, trong mơi trường pháp lý
khơng rõ ràng chặt chẽ, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người cho vay khơng được bảo vệ chính đáng, hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển.
Các đối tượng khách hàng trong diện mở rộng cần được thừa nhận về mặt pháp lý trong pháp luật do NHNN ban hành và cả Ngân hàng cho vay.
Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng như: khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ Ngân hàng có hành vi sai trái… ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
d) Môi trường kinh tế
Mơi trường kinh tế có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM. Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng hoạt động cho vay KHCN được. Khi nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cư cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập của người dân trong tương lai. Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực.
e) Mơi trường văn hóa xã hội
Mơi trường văn hố xã hội cũng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM. Sự tác động của môi trường văn hố xã hội có thể là tác động tích cực – kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triển của của hoạt động cho vay KHCN. Một số yếu tố văn hố xã hội có thể tác động đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán, .... Hiện nay hoạt động cho vay KHCN chỉ mới đang được đẩy mạnh từ các đô thị, thành phố lớn và trong các tầng lớp cán bộ cơng nhân viên có thu nhập ổn định, trả lương qua tài khoản Ngân hàng.
Tại Việt Nam, hai thị trường Hà Nội và Thành Phố Hồ Chí Minh (TPHCM) là hai thị trường tiêu dùng lớn và cũng là hai thị trường cho vay KHCN lớn của cả nước. Tuy vậy quy mô thị trường và tốc độ phát triển cho vay KHCN tại TPHCM lớn hơn
nhiều so với thị trường tại Hà Nội, điều này là do tập quán và thói quen sử dụng vốn vay NHTM trong tiêu dùng của hai khu vực này là khác nhau và chính điều này đã dẫn đến nhu cầu vay vốn và việc tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng của KHCN rất khác nhau.
f) Môi trường công nghệ
Công nghệ được xem là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của một Ngân hàng. Việc nắm bắt triển khai và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN như: công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, hệ thống quản lý dữ liệu… là điều khơng thể thiếu. Nếu trình độ cơng nghệ chung của hệ thống các Ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN một cách hiệu quả. Khi các hệ thống thanh toán, dữ liệu quản lý khách hàng của các Ngân hàng trên cả nước đều được kết nối với nhau, thông tin về khách hàng sẽ trở nên minh bạch và dễ dàng quản lý, có thể sẽ hình thành nên những sự kết hợp trong hệ thống. Các Ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin, tốc độ xử lý thông tin sẽ đưa ra các quyết định phù hợp với khách hàng, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.