6. Kết cấu của luận văn
2.2.4. Chính sách lãi suất cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư
triển Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long
- Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay tại BIDV Hạ Long: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau:
(1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào;
(2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi);
(3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng;
(4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
- Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng.
- Lãi suất cho vay đối với tín dụng bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng phải cao hơn lãi suất cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp.
- Chính sách về lãi suất cho vay đối với đối tượng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tại một Chi nhánh do Giám đốc Chi nhánh đó quyết định phù hợp với quy định tại Văn bản này và các quy định có liên quan của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong từng thời kỳ.
- Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Việc quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng phải căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trên cơ sở nguyên tắc xác định lãi suất, cơ chế điều hành lãi suất của Hội sở chính và tình hình cụ thể trên địa bàn, Giám đốc Chi nhánh quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng/sản phẩm.
2.2.5. Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN
Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 Dư nợ KHCN (Tỷ đồng) 372 556 664 Dư nợ nhóm 2 (Tỷ đồng) 2,27 7,78 8,37 Dư nợ xấu (nhóm 3-5) (Tỷ đồng) 6,92 12,01 13,89 Tỷ lệ nợ nhóm 2/ Dư nợ KHCN (%) 0,61 1,40 1,26 Tỷ lệ nợ xấu/ Dư nợ KHCN (%) 1,86 2,16 2,09
(Nguồn: Báo cáo tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro BIDV Hạ Long 2015-2017)
Trong những năm qua Chi nhánh đã chú trọng tới phát triển cho vay các sản phẩm bán lẻ bên cạnh đó luôn chú trọng tới hiệu quả, an toàn và chất lượng tín dụng của các khoản cho vay, hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu xảy ra. Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm như sau: Năm 2015, tỷ lệ 0,61% tổng dư nợ, năm 2016, tỷ lệ: 1,40% tổng dư nợ và năm 2017, tỷ lệ: 1,26% tổng dư nợ. Tỷ lệ luôn được BIDV Hạ Long đảm bảo và được kiểm soát ở mức thấp qua các năm. Tỷ lệ nợ xấu cũng như tỷ lệ trích lập dự phòng có xu hướng tăng vào năm 2016 tuy nhiên lại giảm xuống vào năm 2017. Lý do chính là các khoản nợ xấu của các năm trước chưa được xử lý. Một phần khác là những hạn chế chủ quan trong quá trình cấp tín dụng. Việc xếp hạng khách hàng và thẩm định tín dụng vẫn còn có biểu hiện hình thức. Đặc biệt, đáng lưu ý là vấn đề đạo đức của nhân viên tín dụng có những biểu hiện trục lợi hoặc chạy theo chỉ tiêu dẫn tới buông lỏng các điều kiện.