6. Kết cấu của luận văn
3.2. Một số giải pháp thúc đẩy cụ thể đẩy hoạt động cho vay KHCN tạ
3.2.5. Một số giải pháp hỗ trợ khác
3.2.5.1. Thúc đẩy các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng
a) Hồn thiện các biện pháp ngăn ngừa RRTD trong cho vay cá nhân Hoàn thiện quy định về vốn tự có của KHCN
Hiện nay việc thẩm định kế hoạch kinh doanh và bắt buộc phải có vốn tự có của CNKD đã được chi nhánh chú ý, tuy nhiên cơng tác thẩm định cịn chủ quan và mang tính cảm tín nên cơng tác đánh giá cịn thiếu chính xác và cần các giải pháp hồn thiện hơn
Hồn thiện cơng tác tổ chức cho vay
Thơng qua việc đánh giá khách hàng bằng các phân tích định lượng bằng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng CNKD, cùng với việc phân tích định tính về điều kiện kinh tế, quan hệ với ngân hàng, các đánh giá cảm quan của CBTD về CNKD... từ đó sẽ có cái nhìn tổng qt về những rủi ro tiềm ẩn, nhu cầu vay vốn và khả năng chi trả thực sự của CNKD để có thể cân nhắc giữa rủi ro và lợi nhuận khi quyết định cho vay.
b) Hoàn thiện các biện pháp giảm thiểu RRTD trong cho vay cá nhân Vận dụng lãi suất cho vay theo mức độ RRTD của từng khoản vay
- Đối với khoản vay ngắn hạn dưới 1 năm lãi suất sẽ dựa vào lãi suất liên ngân hàng và quy định của ngân hàng nhà nước và trong hợp đồng sẽ có điều khoản điều
chỉnh lãi suất theo quy định của ngân hàng nhà nước.
- Đối với khoản vay trung và dài hạn: Chi nhánh áp dụng lãi suất cố định trong vòng 6 tháng đến 1 năm sau. Sau đó tránh những rủi ro về lãi suất chi nhánh quy định, lãi suất cho vay bằng lãi suất huy động cộng 4% .
Định kỳ đánh giá giới hạn tín dụng trên một khách hàng
- Sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro: Định kỳ 6 tháng hoặc 1
năm, chi nhánh tiến hành phân tích và thẩm định rủi ro tổng thể của CNKD. Công việc này tuy làm mất nhiều thời gian của chi nhánh nhưng sẽ giúp cho chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình báo cáo tài chính,chất lượng hoạt động kinh doanh của CNKD.
- Thời gian cho vay, phân kỳ trả nợ vay sát hơn so với đặc điểm, chu kỳ kinh doanh của khách hàng: Việc áp dụng thời gian cho vay, phân kỳ trả nợ vay, đặc biệt
là trong phân kỳ trả nợ gốc chi nhánh nên bám sát hơn nữa vào chu kỳ SXKD trên cơ sở dựa vào thời gian của vòng quay vốn, thời gian thu hồi cơng nợ, dịng tiền bán hàng...
c) Hoàn thiện các biện pháp chuyển giao RRTD trong cho vay cá nhân Qui định về mua bảo hiểm cho các khoản cho vay cá nhân
- Mua bảo hiểm tài sản, mua bảo hiểm tín dụng: Việc u cầu bên vay mua bảo
hiểm khơng những chỉ giới hạn đối với tài sản thế chấp mà còn áp dụng như là một điều kiện cho vay đối với các loại tài sản liên quan đến vốn vay như: máy móc thiết bị, kho tàng, nhà xưởng, cơng trình xây dựng, vật tư hàng hóa
- Sử dụng cơng cụ phái sinh: RRTD của ngân hàng gắn liền với rủi ro từ hoạt
động SXKD của KHCN vay kinh doanh. Trong điều kiện môi trường kinh doanh với giá cả thị trường, tỷ giá hối đoái đầy biến động như hiện nay làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN vay kinh doanh đối mặt với những rủi ro rất lớn.
Yêu cầu về sự bảo lãnh của bên thứ ba
- Theo nguyên tắc cho vay của ngân hàng, trong trường hợp người vay qua đời, nếu có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ phát mại tài sản (nhà ở, phương tiện đi lại, sổ
tiết kiệm...) trừ khi vợ/chồng hoặc con cái người vay trả nợ thay. Tuy nhiên, trên thực tế, người vay luôn luôn muốn để lại cho vợ/chồng hoặc con cái các tài sản này mà không muốn bị ngân hàng phát mại, cũng không muốn người thân phải trả nợ thay. Để bảo vệ tài sản đảm bảo và người thân không phải mang gánh nặng trả nợ thay, người vay có thể tham gia lãnh tín dụng.
3.2.5.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động cho vay KHCN
Cán bộ QHKH phải có trình độ chun sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để nâng cao chất lượng, trình độ cán bộ QHKH, Chi nhánh cần:
Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp đi đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho các cán bộ QHKH
- Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ QHKH nói riêng và cán bộ tồn chi nhánh nói chung.
- Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp hơn, đưa ra nhiều nhiều cơ hội học hỏi hơn. Nhân viên trong Ngân hàng ít có điều kiện học hỏi thêm từ những chuyên gia đầu ngành hoặc chun gia nước ngồi. Những khố học đưa ra chủ yếu là rất chung chung về chính sách tín dụng của Ngân hàng, về thẩm định tài sản…Chi nhánh nên xây dựng một chương trình đào tạo thiết thực hơn, với sự tham gia của các chun gia có uy tín, chun cung cấp những kiến thức riêng về giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ít được chú ý.
- Thúc đẩy trao đổi thông tin và chia sẻ kinh nghiệm giữa các cán bộ trong phịng và trong tồn hệ thống. Ví dụ, chi nhánh có thể tổ chức các buổi gặp mặt hay buổi nói chuyện giữa các chuyên viên QHKH hoặc buổi nói chuyện về tình hình kinh tế, Ngân hàng, tài chính trong thời gian tới để giúp các nhân viên cập nhật tình hình tốt hơn và hiệu quả hơn.
Xây dựng chính sách thưởng phạt hợp lý, có cơ chế khuyến khích sự cống hiến của cán bộ QHKH
- Nâng cao tính hợp lý của chính sách thưởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc. Tiền thưởng, tiền lương chỉ là một yếu tố chứ không phải là tất cả các yếu tố để cán bộ Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh.
- Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm cả chính sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt đối với những cán bộ Ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, năng lực.
Chú trọng đến tư tưởng và quan tâm đến tâm tư, đời sống tình cảm, nguyện vọng của các cán bộ QHKH
- Chi nhánh cần thúc đẩy công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc của các cán bộ QHKH cá nhân, để tất cả những nhân viên trong chi nhánh hiểu rõ được vai trò của khách hàng và họ đang làm việc cho khách hàng chứ không phải giám đốc là người quyết định có bao nhiêu người trong bảng lương mà đó chính là khách hàng - khách hàng là người trả lương.
- Lãnh đạo chi nhánh cũng yêu cầu toàn thể cán bộ Chi nhánh nói chung và đặc biệt cán bộ QHKH nói riêng làm việc và hành động theo phương châm “luôn nghĩ và làm những điều tốt đẹp nhất cho khách hàng”. Chi nhánh nên thêm vào căn cứ tính lương, tiền thưởng là mức điểm “làm hài lịng khách hàng” tạo động lực cho nhân viên.
- Thường xuyên tổ chức các phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích sự cống hiến của các cán bộ cho chi nhánh.
3.2.5.3. Củng cố thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu
Vấn đề quan trọng nhất là cần nâng cao hình ảnh, vị thế của ngân hàng trong con mắt của các KHCN . Xây dựng hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị rất quan trọng trong chiến lược Marketing Ngân hàng. Trụ sở ngân hàng tạo ra ấn tượng đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng về mức độ an tồn, khả năng tài chính, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng như những tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng và hơn hết là mức độ hài lòng của khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm Ngân hàng. Do đó, ngồi việc đầy tư xây dựng trụ sở khang trang, sách đẹp cần đầu
tư vào hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc. Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ chính xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thơng tin kịp thời chính xác giúp cho cơng tác chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngân hàng một cách tốt nhất.
3.2.5.4. Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN và đầu tư cơ sở vật chất
Việc ứng dụng công nghệ thông tin làm công cụ quản lý, công cụ triển khai các sản phẩm cho vay KHCN là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế hiện nay. Để đáp ứng địi hỏi này, BIDV Hạ Long cần có chiến lược và kế hoạch chi tiết cho việc phát triển công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu phát triển NHBL nói chung và để phát triển hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN cần được thực hiện theo phương châm kịp thời nắm bắt và sớm đưa ra các sản phẩm cho vay đối với KHCN . Song song với việc triển khai các hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, BIDV Hạ Long cần trang bị và áp dụng những phần mềm và thiết bị đầu cuối để có thể triển khai nhanh chóng nhằm kịp thời đưa sản phẩm NHBL đến với khách hàng.
a. Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin
BIDV Chi nhánh Hạ Long cần nghiên cứu, chuyển đổi nhằm xây dựng, áp dụng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng, tạo thế mạnh cạnh tranh riêng thông qua việc cạnh tranh bằng công nghệ.
Song song với việc hiện đại hóa để phù hợp với hệ thống công nghệ thông tin tổng thể, BIDV Chi nhánh Hạ Long cần chú trọng triển khai các hệ thống tiện ích phục vụ khách hàng như: xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng Contact Center; cổng thơng tin điện tử tích hợp các dịch vụ điện tử trên mạng Internet...; hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại (nghiệp vụ thanh toán trong nước và quốc tế.). Mặt khác, BIDV Chi nhánh Hạ
Long cần phải nâng cấp và hoàn thiện hệ thống các phần mềm quản trị chuyên ngành (phần mềm Quản trị quan hệ khách hàng CRM, phần mềm Quản trị rủi ro Risk Management); đẩy nhanh tiến độ các dự án công nghệ hỗ trợ quản lý cho vay KHCN: Chương trình báo cáo cho vay KHCN, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động cho vay KHCN, CRM, Contact center.
Một yêu cầu khác trong lĩnh vực công nghệ thông tin và BIDV - Chi nhánh Hạ Long cần chú trọng đầu tư phát triển cơng nghệ: Hồn thiện nâng cấp các chương trình, dịch vụ đang phát triển như BSMS, IBMB, máy ATM, POS, để qua đó có thể phát triển các chương trình hỗ trợ cơng tác bán hàng, chiết xuất dữ liệu cho hoạt động cho vay KHCN, phòng giao dịch. và triển khai dịch vụ cho vay KHCN.
Mặt khác, việc có được hệ thống cơ sở dữ liệu thống nhất sẽ phát huy tối đa thế mạnh của công nghệ thông tin trong công tác quản lý và triển khai các sản phẩm ngân hàng. Do vậy, trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Hạ Long cần nghiên cứu xây dựng và sử dụng một hệ quản trị cơ sở dữ liệu có tính năng mạnh, qua đó có thể sử dụng các phần mềm hỗ trợ để cập nhật và quản lý cơ sở dữ liệu thống nhất trong toàn hệ thống. Với việc làm này, BIDV Chi nhánh Hạ Long sẽ có điều kiện để nâng cao chất lượng quản trị doanh nghiệp, giảm thiểu được các nguy cơ về rủi ro trong hoạt động kinh doanh và hỗ trợ việc đưa ra quyết định nhanh chóng, chính xác.
b. Bồi dưỡng đội ngũ cán bộ về công nghệ thông tin
Để vận hành và khai thác tốt hệ thống công nghệ thông tin hiện đại như đã yêu cầu trong phần trên, BIDV Chi nhánh Hạ Long trước hết cần xây dựng đội ngũ cán bộ cơng nghệ thơng tin chun nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành và làm chủ các hệ thống công nghệ hiện đại.
Mặt khác, yêu cầu kiến thức và kỹ năng ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ đối với cán bộ công nghệ thơng tin mà cịn đặt ra đối với cán bộ quản lý và các nhân viên khác. Trong hệ thống ngân hàng hiện đại, các cán bộ quản lý và nhân viên đều tham gia và thực hiện các cơng việc của mình thơng qua các giao diện như những người dùng (user). Nếu thiếu kiến thức và kỹ năng khai thác công nghệ thông tin, những cá nhân này sẽ không thể khai thác hệ thống một cách hiệu quả. Do vậy, song
song với việc hiện đại hóa hệ thống, BIDV - Chi nhánh Hạ Long cần có chương trình đào tạo và chính sách chuyển giao sử dụng hợp lý, nhằm nâng cao kiến thức và kỹ năng khai thác và ứng dụng các tiện ích về cơng nghệ thơng tin.
c. Triển khai các sản phẩm phần mềm phục vụ giao dịch trực tuyến
Một cuộc khảo sát do ComScore tiến hành gần đây tại 6 quốc gia gồm Việt Nam, Malaysia, Indonesia, Philippines, Hong Kong và Singapore cho thấy: Việt Nam là một trong những nước có tỷ lệ tăng hàng năm cao nhất về số khách truy cập các trang web ngân hàng, chỉ đứng sau Indonesia với mức tăng cao nhất 72%. Kết quả này có được trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng đầu tư mạnh vào website và khách hàng đang làm quen với hoạt động thanh tốn hóa đơn qua mạng. Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Home Banking, Phone Banking, Mobile banking và Internet Banking tại Việt Nam đã tăng 35%. Nắm bắt xu thế này, trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Hạ Long cần đẩy mạnh triển khai các dự án công nghệ thông tin cùng các phần mềm hỗ trợ nhắm tới dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ khách hàng:
- Hệ thống Internet Banking và Mobile Banking - Dịch vụ cho vay online
- Dịch vụ trả nợ online
- Chương trình tư vấn tài chính cá nhân online
Với việc triển khai các phần mềm giao dịch trực tuyến này, BIDV Chi nhánh Hạ Long sẽ mang những lợi thế của công nghệ thông tin đến với khách hàng trong giao dịch ngân hàng, điều này bên cạnh góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN sẽ mở rộng kênh phân phối và giao dịch cũng như quảng bá các sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng, tạo tiền đề cho việc phát triển về doanh số và khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Để mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN thì khơng chỉ có sự cố gắng từ phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước. Sự phát triển của hoạt động cho vay đối với KHCN cũng sẽ có lợi cho Nhà nước. Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chính sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với một số giải pháp sau:
Thứ nhất, Chính phủ cần những biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội.
Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã thực sự tác động vào nền kinh tế Việt Nam. Chính phủ đã dùng rất nhiều biện pháp để kìm hãm lạm phát. Vì vậy, Chính phủ cần