6. Kết cấu của đề tài
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng
❖ Chính sách cho vay của NHTM
Chính sách cho vay phản ánh những định hướng cơ bản HĐCV của ngân hàng. Nếu một ngân hàng xây dựng được chính sách cho vay một cách khoa học và chặt chẽ, đảm bảo hài hòa về lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng và tăng khả năng sinh lời của ngân hàng và ngược lại.
❖Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM
NHTM có hoạt động truyền thống là huy động vốn và cho vay. Nguồn vốn huy động được chính là nguồn tài trợ cho HĐCV của ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo cho khả năng thanh toán thường xuyên, kịp thời cũng như đảm bảo khả năng an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng cần phải có chiến lược huy động vốn với kỳ hạn nhất định, phù hợp với các khoản cho vay. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì ngân hàng không thể tiến hành mở rộng cho vay trung dài hạn, không thể đa dạng hóa được các sản phẩm cho vay theo kỳ hạn được. Vì vậy quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay cũng như đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
❖ Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định các dự án
Khi ngân hàng ra quyết định cho vay, ngân hàng đặt mục tiêu khách hàng có thể sử dụng vốn vay hiệu quả để có đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn. Điều này sẽ không thể có được nếu như việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả
như mong muốn, hoặc doanh nghiệp không có thiện chí, cố tình lừa đảo. Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Công tác thẩm định được thẩm định trước, các CBTD sẽ thu thập thông tin và xem xét trên các phương diện: năng lực tài chính, khả năng quản lý sả xuất kinh doanh, mức uy tín của khách hàng, tài sản bảo đảm,... trước khi ngân hàng đưa ra quyết định cho vay. Nếu quy trình thẩm định không chặt chẽ có thể khiến cho ngân hàng mắc sai lầm trong việc quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tín dụng. Tuy nhiên nếu thủ tục và các điều kiện thẩm định quá rườm ra, khắt khe, không phù hợp thực tế sẽ khiến các doanh nghiệp khó đáp ứng những điều kiện đặt ra, gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các NHTM phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác thẩm định của mình.
❖ Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của ngân hàng
Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng là vốn và lãi vay được hoàn trả đúng kỳ hạn. HĐCV trung và dài hạn luôn chứa đựng những rủi ro bất ngờ không thể lường trước được. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống cho vay sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của doanh nghiệp thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đưa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các doanh nghiệp khi gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lượng trung và dài hạn.
❖ Khả năng thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đóng trong công tác quản lý cho vay của ngân hàng. Đây là cơ sở để CBTD tiến hành phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án, dự án mà doanh nghiệp xin vay vốn để đưa ra quyết định cho vay chính xác. Thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời sẽ giúp ngân
hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, tăng cường khả năng ngăn ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay.
❖ Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật
Trong thời đại công nghiệp hóa - hiện đại hóa nhữ hiện nay, công nghệ đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. Nó là công cụ thực hiện kiểm tra các HĐCV, các giao dịch với khách hàng. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách cho vay cũng có hiệu quả hơn
❖ Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng
Yếu tố con người luôn được coi là giữ vai trò quyết định, có ảnh hưởng trực tiếp tới hầu hết các hoạt động của NHTM. Đặc biệt HĐCV là hoạt động phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề xã hội thì vai trò của các CBTD lại càng quan trọng. Mặc dù công nghệ ngày càng hiện đại, tuy nhiên công nghệ chỉ là phương tiện trợ giúp nhưng không có vai trò thay thế được những kinh nghiệm, sự nhạy bén của CBTD. Yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng là đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của CBTD. Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật. Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có CBTD giỏi là có chất lượng tín dụng cao. Mỗi CBTD đều có những điểm mạnh và điểm
yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là nhu cầu chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
❖Môi trường kinh tế xã hội
+ Môi trường tự nhiên: Những rủi ro mà thiên tai gây ra như bão lũ, động đất, dịch bệnh, sóng thần,... gây ảnh hưởng tới đời sống con người, đồng thời đẩy nền kinh tế vào trạng thái khó khăn. Những rủi ro không lường trước được tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nông nghiệp, ngư nghiệp. Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
+ Môi trường kinh tế: Khi nền kinh tế ổn định, phát triển, Nhà nước ban hành nhiều chính sách kích thích doanh nghiệp mở rộng sản xuất, lúc này các doanh nghiệp sẽ xuất hiện nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất; các cá nhân có thêm việc làm, tăng thu nhập sẽ phát sinh các nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa và các nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ khác, ... lúc này khác hàng có xu hướng vay vốn ngân hàng nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển chậm chạp, không ổn định, nhu cầu vay vốn sẽ giảm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế bị giảm sút, khiến ngân hàng bị dư thừa một lượng vốn lớn, nguồn vốn huy động được sử dụng không hiệu quả đồng nghĩa với chất lượng cho vay bị giảm sút.
+ Môi trường văn hóa - xã hội: Thói quen, tâm lý, phong tục tập quán, trình độ dân trí có tác động lớn tới nhu cầu sử dụng và tiếp cận đối với các dịch vụ ngân hàng, tác động tới các quyết định vay và sử dụng vốn vay từ ngân hàng. Nếu người dân e ngại việc sử dụng vốn vay ngân hàng do tâm lý lo sợ áp lực trả nợ cho ngân hàng hàng kỳ hoặc có xu hướng vay người thân để có nguồn vốn rẻ thì sẽ làm giảm doanh số cho vay, hoặc trình độ dân trí, lao động ở địa bàn thấp dẫn đến việc sử
dụng vốn vay kém hiệu quả ảnh hưởng đến khả năng trả nợ gây tổn thất cho ngân hàng.
❖ Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Môi trường pháp lý không chặt chẽ và thiếu sự ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng, làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.2.3.3. Nhân tố từ phía khách hàng
❖ Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng
Các ngân hàng thường đặt ra những tiêu chuẩn cho vay nhất định, chỉ những khách hàng nào đáp ứng đầy đủ các yêu cầu mà ngân hàng đã đề ra mới được phép vay vốn của ngân hàng. Những tiêu chuẩn này liên quan tới các vấn đề: tính hợp lý, hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm. Rõ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Trong trường hợp đa số khách hàng không thể đáp ứng những điều kiện cho vay mà ngân hàng đặt ra, có thể là do các yêu cầu của ngân hàng đặt ra quá khắt khe, rườm rà,... lúc này ngân hàng cần xem xét để hạ tiêu chuẩn cho vay xuống để sao cho phù hợp với thực tế những vẫn đảm bảo hoạt động của Ngân hàng được an toàn.
❖Khả năng của khách hàng trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả
Khi ngân hàng quyết định cho khách hàng vay vốn, ngân hàng luôn đặt niềm tin, kỳ vọng ngân hàng có thể thu hồi được vốn và có thêm phần thu nhập từ lãi từ nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng chứ không phải là phát mại tài sản của khách hàng. Điều này hoàn toàn phục thuộc vào việc quản lý và sử dụng khoản vay từ ngân hàng. Hoạt động kinh doanh có hiệu quả sẽ giúp khách hàng tạo ra được
nguồn lợi nhuận không những đủ để mở rộng, phát triển kinh doanh mà còn thừa để trả gốc và lãi cho ngân hàng. Ngược lại, nếu khách hàng quản lý khoản vay không tốt, sử dụng vốn sai mục đích, đầu tư vào những lĩnh vực có rủi ro cao, không đạt hiệu quả, không trả được nợ sẽ gây tổn thất, giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
❖Đạo đức và thiện chí của khách hàng
Việc ngân hàng có thể thu hồi được nợ sau khi đã cho vay còn phụ thuộc rất lớn vào thiện chí của người vay vốn. Nếu khách hàng có sự hợp tác tốt với ngân hàng thì chất lượng cho vay sẽ được bảo đảm. Nhưng ngược lại nếu ngay từ đầu khách hàng đã có những hành vi gian dối, không trung thực như không cung cấp đầy đủ thông tin hoặc thông tin bị sai lệch cho ngân hàng để lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng để kinh doanh trái pháp luật, những hành vi này gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng và làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.