3.1.1. Quan điêm nâng cao hiệu quả tín dụng tại VPBank
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả tín dụng là công việc thường xuyên, liên tục và lâu dài trên tất cả các phương diện, các khía cạnh tiềm ẩn rủi ro tín dụng.
Công tác nâng cao hiệu quả tín dụng là công tác thường xuyên, liên tục, không máy móc, dập khuôn. Đối tượng khách hàng của VPBank rất đa dạng, mỗi khách hàng đều có những đặc điểm riêng, họ khác nhau không chỉ ở ngành nghề, trình độ quản lý kinh doanh, quy mô, kinh nghiệm mà cả ở tư cách, phẩm chất của các nhà lãnh đạo. Ngay cả trong nhiệm kỳ của một nhà lãnh đạo, các điều kiện tín dụng cũng rất khác nhau tương ứng với từng thời kỳ kinh tế xã hội.
Trong môi trường cạnh tranh ngày nay, hiệu quả tín dụng không chỉ là thu hồi toàn bộ gốc và lãi theo cam kết mà còn đi liền với sự phát triển bền vững của khách hàng, kéo theo tiềm năng khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng và dịch vụ khác của ngân hàng trong tương lai. Những thay đổi về môi trường kinh tế hoàn toàn khách quan, hoặc những bất trắc từ khách hàng của khách hàng vay vốn, hoặc của bản thân khách hàng vay vốn đều tiềm ẩn rủi ro khó lường đối với vấn đề thu hồi khoản tín dụng theo cam kết. Vì vậy, các kết quả tại một thời điểm chưa phải là hình ảnh đầy đủ về hiệu quả tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng cần gắn với một cơ chế, chính sách tín dụng dài hạn góp phần tiết kiệm chi phí cạnh tranh và tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng ở góc độ rủi ro cũng là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng có tác động sâu rộng tới vấn đề thanh khoản, tới hoạt động huy động, tạo nguồn cho tín dụng, tới hiệu quả kinh tế và sự phát triển, uy tín của ngân hàng. Rủi ro tín dụng rất đa dạng, có cả nguyên nhân chủ quan và khách quan, nên công tác nâng cao hiệu quả tín dụng cần phải được xem xét ở tất cả các
góc độ, cần được phân tích, đo lường, dự báo từ đó chủ động có các biện pháp ngăn ngừa hiệu quả.
Nâng cao hiệu quả tín dụng cần phải được quán triệt từ khi xây dựng chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, trong kiểm soát sự tuân thủ quy trình, cùng các biện pháp ngăn chặn gian lận của khách hàng và đảm bảo an toàn vốn vay khi khách hàng gặp rủi ro. Hiệu quả tín dụng được thể hiện ở sự thành công của phương án sử dụng vốn vay, sau khi tìm kiếm và lựa chọn được khách hàng, công việc tiếp theo là phải quản lý khoản vay, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng và xử lý các vi phạm nếu có để đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả, ngân hàng thu hồi được toàn bộ khoản vay.
Thứ hai, phối hợp đồng bộ và linh hoạt các biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, phù hợp với từng điều kiện và từng đối tượng cụ thể.
Các cơ chế, chính sách của ngân hàng thường do các bộ phận khác nhau tại Hội sở soạn thảo nên có thể thiếu đồng bộ, không phù hợp với đặc thù kinh tế của từng địa phương, vùng miền. Công tác nâng cao hiệu quả tín dụng cần quán triệt quan điểm đồng bộ, nhất quán giữa tất cả các phòng ban, phối hợp các biện pháp, công cụ nâng cao hiệu quả tín dụng, kết hợp kinh nghiệm của CBTD và hệ thống xếp hạng tiên tiến, tạo ra sự nhịp nhàng, ăn khớp với nhau trong tất cả các khâu sao cho phù hợp với tình hình thực tế.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả tín dụng cần cân đối với vấn đề huy động vốn.
Khi đánh giá hiệu quả tín dụng, vấn đề huy động vốn là vấn đề cần được quan tâm. Sử dụng vốn cần phải đặt trong tương quan với huy động vốn, với hiệu quả cuối cùng của hoạt động của ngân hàng, tương ứng với khẩu vị rủi ro của ngân hàng. Sử dụng vốn không cân đối với huy động vốn dẫn đến hai tình huống: sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động vốn thì sẽ gây áp lực đối với huy động vốn, vấn đề thanh khoản của ngân hàng, không cân đối về kỳ hạn, tiềm ẩn các rủi ro lãi suất; sử dụng vốn dưới khả năng huy động vốn thì lãng phí, trả phí cao do phải trả lãi cho phần vốn huy động bị lãng phí.
Trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế, tham gia hiệp định thương mại và các tổ chức quốc tế thì các chuẩn mực quốc tế được coi như ngôn ngữ toàn cầu giúp đảm bảo tính so sánh, thống nhất và minh bạch, đồng thời tăng cơ hội tiếp cận nguồn vốn quốc tế.
Việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng đang ngày càng trở nên bức thiết không chỉ bởi môi trường cạnh tranh thực sự quyết liệt hơn với sự tham gia của hệ thống các chi nhánh, ngân hàng nước ngoài, mà còn bởi đây là hệ thống thanh toán, là huyết mạch của nền kinh tế, trong khi đặc trưng kinh doanh tiền tệ là phi biên giới, tiềm ẩn rủi ro cao và sự ổn định của khu vực ngân hàng ngày càng đóng vai trò quyết định đối ổn định và phát triển kinh tế vĩ mô. Áp dụng thành công các chuẩn mực quốc tế là vấn đề không đơn giản và rất quan trọng nên các TCTD tại Việt Nam, trong đó có VPBank, cần có sự tư vấn, hỗ trợ của các chuyên gia và tổ chức quốc tế.
3.1.2. Định hướng phát triên của VPBank
Trong bối cảnh cầu tiêu dùng và cầu đầu tư nội địa chưa có sự bứt phá, động lực tăng trưởng trong thời gian qua vẫn phụ thuộc nhiều vào khu vực FDI, khai thác tài nguyên thiên nhiên và đầu tư công, khi gặp những diễn biến bất lợi trên thị trường thế giới kết hợp với việc giải ngân ngân sách gặp một số vướng mắc, việc tăng trưởng kinh tế chậm lại trong năm vừa qua là điều khó tránh khỏi. Việt Nam có lợi thế cạnh tranh là nền chính trị ổn định. Trong những năm tới nước ta vẫn sẽ là điểm đến hấp dẫn của dòng vốn đầu tư bắt nguồn từ xu hướng nới lỏng của nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới, đặc biệt là khu vực Châu Á.
Kinh tế Việt Nam được kỳ vọng sẽ có nhiều khởi sắc hơn khi các chính sách điều hành, kích thích tăng trưởng áp dụng trong năm 2016 phát huy tác dụng. VPBank cần tận dụng các thời cơ trong giai đoạn phát triển mới của đất nước để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng VPBank trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt và khách hàng dần khẳng định vị thế làm chủ trong các giao dịch tiền tệ ngân hàng, định hướng kinh doanh của đến năm 2020
VPBank coi tăng trưởng chất lượng là quan điểm chủ đạo, xuyên suốt các chủ trương chính sách, song song với tăng trưởng quy mô một cách chọn lọc:
+ Tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng quyết liệt, tập trung vào các phân khúc thị trường khách hàng trọng tâm (cá nhân và SME) và các khu vực thị trường chọn lọc, nâng cao hiệu quả sinh lời thông qua tối ưu hóa cơ cấu sản phẩm, tăng biên lợi nhuận và đẩy mạnh thu phí.
+ Tiếp tục củng cố và hoàn thiện các hệ thống nền tảng theo hướng tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ở mọi khâu mấu chốt, đẩy mạnh số hóa, tập trung hóa, tự động hóa, tối ưu hóa chi phí hoạt động toàn ngân hàng đi đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ tổng hợp ở các khâu then chốt nhất.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại VPBank
3.2.1. Tăng cường tuân thủ trong hoạt động cho vay
Quy trình tín dụng đang áp dụng tại VPBank được xây dựng khá khoa học. Quy trình đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, công tác kiểm tra, kiểm soát tại các đơn vị chưa được thực hiện gắt gao, tạo điều kiện cho các CBTD lách quy trình. Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan, các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định và xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các các khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, công tác kiểm tra, kiểm soát của VPBank cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau:
Thứ nhất, đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay:
+ Trước khi cho vay: kiểm tra sự tuân thủ trong quá trình thẩm định khách hàng,
phương án, dự án vay vốn; đồng thời kiểm tra việc thực hiện đầy đủ các điều kiện phê duyệt trước khi giải ngân của cấp thẩm quyền; nếu có xét duyệt ngoại lệ phải thực hiện theo đúng quy trình, thủ tục hướng dẫn để việc theo dõi được dễ dàng, tránh sai sót trong cấp tín dụng.
+ Trong khi cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù
là kiểm tra việc giải ngân bằng tiền mặt để thanh toán tiền mua hàng hóa và chi trả lương cho nhân viên.
+ Sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích, kiểm tra bảo
đảm nợ vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hoá, tình hình tài chính của doanh nghiệp; cần phải xem xét, phân tích toàn diện để kịp thời phát hiện những khoản nợ khó đòi để có các biện pháp xử lý phù hợp.
Thứ hai, thực hiện việc kiểm soát thường xuyên đối với các khoản nợ vay của khách
hàng bằng cách xem xét các danh mục, phân loại khoản vay và khách hàng vay; kiểm tra định kỳ và tái định giá tài sản bảo đảm; kiểm soát hồ sơ, đánh giá hiệu quả các khoản vay và khách hàng vay; kiểm tra việc tuân thủ quy trình và chính sách tín dụng của CBTD.
Thứ ba, để công tác kiểm soát đạt hiệu quả cao, các đơn vị nên bố trí thêm cán bộ kiểm soát là những cán bộ có nghiệp vụ giỏi, bản lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt là có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp, tham mưu cho cấp phê duyệt.
Thứ tư, nên có những quy định chi tiết về nội dung từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của cán bộ liên quan trong khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay; xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng làm suy giảm hiệu quả tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Chất luợng công tác thẩm định là một trong các nhân tố quyết định hiệu quả của các khoản cho vay. Quy trình thẩm định có được thông qua hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin. Kết quả thẩm định chính xác có vai trò quan trọng giúp ngân hàng phân loại được khách hàng, từng bước thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút và tập trung đầu tư cho những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
a) Thu thập thông tin
CBTD tiến hành công tác thẩm định trên cơ sở những thông tin thu thập được. Như vậy kết quả thẩm định phụ thuộc vào chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, chính xác chính là điều kiện cần để có kết quả thẩm định tốt.
Thông tin từ chính khách hàng vay vốn là nguồn thông tin không thể thiếu nhưng khó xác định được độ tin cậy của nó, bởi các khách hàng muốn được vay vốn bao giờ cũng đưa ra những mặt tốt của dự án và thường mang tính chủ quan một chiều, tâm lý chung là không muốn tiết lộ tình hình tài chính thực tế của đơn vị mình. Muốn có được cái nhìn đa chiều, chính xác về khách hàng, ngoài thông tin khai thác từ chính khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng và trung tâm phòng ngừa rủi ro, CBTD cần đầu tư thời gian và công sức khai thác thông tin từ các cơ quan có thẩm quyền, từ bạn hàng của khách hàng, từ các ngân hàng khác đã có mối quan hệ với khách hàng từ trước.
b) Xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập được thông tin, CBTD cần phân tích, đánh giá, lưu trữ thông tin một cách thường xuyên và khoa học để vừa tiết kiệm được thời gian vừa thu được kết quả cao trong công tác thẩm định.
Hiệu quả của công tác thẩm định có đóng góp không nhỏ của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Việc áp dụng các hệ thống xếp hạng giúp ngân hàng xử lý nghiệp vụ ở mức cạnh tranh, đồng thời áp dụng nhất quán cơ chế sàng lọc khách hàng trên phạm vi toàn hệ thống, cho phép ngân hàng lựa chọn và phân bổ nguồn vốn tín dụng vào các đối tượng khách hàng phù hợp nhất với mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay VPBank đang sử dụng hệ thống Credit Scoring để xếp loại doanh nghiệp và cá nhân vay vốn. Tuy nhiên, phần mềm này vẫn chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn vì biểu chấm điểm cũng như xử lý thông tin còn hẹp, nhiều chỉ tiêu định tính cho ra những kết quả xếp loại chưa thực sự thuyết phục. Hệ thống này cần được cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt được hiệu quả sử dụng cao hơn.
3.2.3. Tăng cường công tác kiêm tra, giám sát tín dụng
Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Công tác này được thực hiện tốt có tác dụng tích cực trong việc tăng trách nhiệm trả nợ
của khách hàng, hạn chế tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hay quá kỳ hạn trả nợ. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần một số kiểm tra nhất định, định kỳ nhằm bảo đảm khoản vay đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Tuy nhiên, hiện nay công tác này còn được thực hiện một cách đối phó nên hiệu quả kiểm tra không cao, có thể đưa ra một số giải pháp như sau:
Thứ nhất, ngân hàng phải quản lý được nguồn thu của khách hàng, kiểm soát được
nguồn trả nợ thông qua các quy định trong hợp đồng tín dụng về việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại VPBank.
Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát sau khi vay cần được tiến hành chặt chẽ hơn, ngoài thông tin do khách hàng cung cấp, CBTD cần chủ động tìm kiếm từ các nguồn khác để có thể cảm nhận được môi trường, hiệu quả công việc của khách hàng:
+ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, chỉ rõ nguyên nhân gây ra sai lệch so với cam kết ban đầu.
+ So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu trên phương diện như tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, sức cạnh tranh của sản phẩm, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản bảo đảm tại thời điểm kiểm tra.
+ Đánh giá ảnh hưởng của những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy