Chất luợng công tác thẩm định là một trong các nhân tố quyết định hiệu quả của các khoản cho vay. Quy trình thẩm định có được thông qua hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin. Kết quả thẩm định chính xác có vai trò quan trọng giúp ngân hàng phân loại được khách hàng, từng bước thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút và tập trung đầu tư cho những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
a) Thu thập thông tin
CBTD tiến hành công tác thẩm định trên cơ sở những thông tin thu thập được. Như vậy kết quả thẩm định phụ thuộc vào chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, chính xác chính là điều kiện cần để có kết quả thẩm định tốt.
Thông tin từ chính khách hàng vay vốn là nguồn thông tin không thể thiếu nhưng khó xác định được độ tin cậy của nó, bởi các khách hàng muốn được vay vốn bao giờ cũng đưa ra những mặt tốt của dự án và thường mang tính chủ quan một chiều, tâm lý chung là không muốn tiết lộ tình hình tài chính thực tế của đơn vị mình. Muốn có được cái nhìn đa chiều, chính xác về khách hàng, ngoài thông tin khai thác từ chính khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng và trung tâm phòng ngừa rủi ro, CBTD cần đầu tư thời gian và công sức khai thác thông tin từ các cơ quan có thẩm quyền, từ bạn hàng của khách hàng, từ các ngân hàng khác đã có mối quan hệ với khách hàng từ trước.
b) Xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập được thông tin, CBTD cần phân tích, đánh giá, lưu trữ thông tin một cách thường xuyên và khoa học để vừa tiết kiệm được thời gian vừa thu được kết quả cao trong công tác thẩm định.
Hiệu quả của công tác thẩm định có đóng góp không nhỏ của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Việc áp dụng các hệ thống xếp hạng giúp ngân hàng xử lý nghiệp vụ ở mức cạnh tranh, đồng thời áp dụng nhất quán cơ chế sàng lọc khách hàng trên phạm vi toàn hệ thống, cho phép ngân hàng lựa chọn và phân bổ nguồn vốn tín dụng vào các đối tượng khách hàng phù hợp nhất với mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay VPBank đang sử dụng hệ thống Credit Scoring để xếp loại doanh nghiệp và cá nhân vay vốn. Tuy nhiên, phần mềm này vẫn chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn vì biểu chấm điểm cũng như xử lý thông tin còn hẹp, nhiều chỉ tiêu định tính cho ra những kết quả xếp loại chưa thực sự thuyết phục. Hệ thống này cần được cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt được hiệu quả sử dụng cao hơn.
3.2.3. Tăng cường công tác kiêm tra, giám sát tín dụng
Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Công tác này được thực hiện tốt có tác dụng tích cực trong việc tăng trách nhiệm trả nợ
của khách hàng, hạn chế tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hay quá kỳ hạn trả nợ. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần một số kiểm tra nhất định, định kỳ nhằm bảo đảm khoản vay đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Tuy nhiên, hiện nay công tác này còn được thực hiện một cách đối phó nên hiệu quả kiểm tra không cao, có thể đưa ra một số giải pháp như sau:
Thứ nhất, ngân hàng phải quản lý được nguồn thu của khách hàng, kiểm soát được
nguồn trả nợ thông qua các quy định trong hợp đồng tín dụng về việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại VPBank.
Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát sau khi vay cần được tiến hành chặt chẽ hơn, ngoài thông tin do khách hàng cung cấp, CBTD cần chủ động tìm kiếm từ các nguồn khác để có thể cảm nhận được môi trường, hiệu quả công việc của khách hàng:
+ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, chỉ rõ nguyên nhân gây ra sai lệch so với cam kết ban đầu.
+ So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu trên phương diện như tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, sức cạnh tranh của sản phẩm, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản bảo đảm tại thời điểm kiểm tra.
+ Đánh giá ảnh hưởng của những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của doanh nghiệp hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập của cá nhân đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay thì CBTD phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp.
Thứ ba, ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, cần có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Thứ tư, khi có sự thay đổi về nhân sự, việc chuyển giao hồ sơ giữa các CBTD phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao; cần lưu lại lịch sử các lần phát vay,
thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh và tài chính để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các CBTD.
3.2.4. Xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
Nợ xấu đã trở thành một nỗi lo thường trực của nhiều ngân hàng, nó được coi là nguyên nhân chính gây kìm hãm, hạn chế sự lưu thông của dòng tín dụng trong nền kinh tế. Việc xử lý nợ xấu không tốt hay để xảy ra tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp sẽ ảnh hưởng đến tính an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tín dụng của các ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu tại VPBank tuy luôn được kiềm chế ở mức dước 3% nhưng công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu vẫn cần được thực hiện thường xuyên và lâu dài, đặc biệt trong bối cảnh nợ xấu tại VPBank có xu hướng tăng trong thời gian qua. VPBank trước mắt cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh như tăng cường tuân thủ quy trình cấp tín dụng, không cho vay khi xét thấy phương án vay không hiệu quả. Việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu không nên chỉ tập trung vào xử lý tài sản bảo đảm mà cần chọn ra phương án xử lý thích hợp nhất với từng khoản vay bởi các khoản tín dụng ngân hàng có tác động to lớn thúc đẩy kinh tế phát triển, dù hoàn cảnh nào ngân hàng luôn giúp sức, tạo điều kiện cho người vay có thể vượt qua khó khăn tạm thời, ổn định thu nhập để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Cấp quản lý phụ trách các đơn vị kiểm tra lại việc thực hiện theo quy trình tín dụng của CBTD có bảo đảm tính tuân thủ hay không, xác định nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn là do ngân hàng, khách hàng hay nguyên nhân khác.
+ Đối với các khoản nợ quá hạn thông thường, CBTD phụ trách tích cực bám sát, theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, liên tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng để kiểm tra và nhắc nợ, đồng thời theo dõi tài khoản tiền gửi của khách hàng.
+ Đối với các khoản nợ quá hạn nguyên nhân do khách hàng có thiện chí trả nợ bị mất khả năng thanh toán tạm thời, ngân hàng có khả năng thu hồi được vốn thì nên xem xét tiến hành việc cơ cấu nợ. Trước khi ra quyết định cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng gửi kèm các tài liệu chứng minh
nguyên nhân không trả nợ đúng hạn, xác định khả năng trả nợ trong thời gian cơ cấu. Trên cơ sở các tài liệu của khách hàng, ngân hàng tiến hành đánh giá lại khách hàng và những ảnh hưởng của việc tái cơ cấu nợ.
+ Trường hợp khách hàng cố tình để nợ quá hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ triệt để; thực hiện cương quyết, dứt điểm từng trường hợp, tránh lan truyền tâm lý cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quyết định đối với hiệu quả kinh doanh của mọi loại hình kinh doanh. Nguồn nhân lực mạnh về chuyên môn, chuyên nghiệp về quy trình, nghiệp vụ đang là yếu tố tạo sự khác biệt cho mỗi ngân hàng. Sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm vô hình nên con người là yếu tố đầu mối hiện hữu duy nhất để khách hàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm, dịch vụ.
Cùng với sự phát triển kinh tế chung của đất nước, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng nói chung cần phải được nâng cao. Bản thân công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần được đổi mới từ tư duy đến hành động cụ thể, tiến hành từng bước trong việc xây dựng các công cụ hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại VPBank.
Thứ nhất, tăng cường sự gắn kết giữa các thành viên tại từng đơn vị kinh doanh.
+ Thực hiện đãi ngộ cho người lao động, cụ thể là các CBTD, một cách công bằng, hợp lý và có tính động viên khuyến khích cao; chăm lo đời sống vật chất tinh thần để người lao động yên tâm công tác, cống hiến và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
+ Bố trí, phân công công việc phù hợp với năng lực, sở trường, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của từng người; duy trì chế độ nhận xét, đánh giá nghiêm túc cán bộ theo từng kỳ kinh doanh.
+ Xây dựng văn hoá làm việc, đảm bảo gắn kết mọi thành viên với nhau; xây dựng các mối quan hệ, thái độ, văn hóa ứng xử của tất cả thành viên hướng tới những giá trị tốt đẹp và tạo nên nét riêng của từng đơn vị.
Thứ hai, chú trọng đào tạo, nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực.
Công tác đào tạo phải bảo đảm cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Đó là đào tạo đáp ứng việc tăng cường năng lực của đội ngũ để thực hiện tốt nhiệm vụ hiện tại, đào tạo để phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng trong tương lai.
Đào tạo phải gắn liền với bố trí, sử dụng và thực hiện chính sách duy trì, nuôi dưỡng nhân lực. VPBank cần thường xuyên rà soát lại kỹ năng chuyên môn, nghiệp vụ của các CBTD, coi kết quả học tập, kết quả vận dụng kiến thức đã học vào công việc là một tiêu chuẩn đánh giá, xem xét để bổ nhiệm vào vị trí quản lý.
Việc đào tạo bài bản cho cán bộ tân tuyển dụng thường kèm theo các khoản chi phí lớn mới có thể sử dụng lực lượng này vào những công việc cụ thể. Việc đào tạo phải được thực hiện theo phương pháp người cũ dạy người mới, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp tại chỗ nhằm nâng cao hiệu quả của công tác đào tạo. Phải coi việc đào tạo và tự đào tạo cán bộ tân tuyển dụng là quy chế bắt buộc, là nội dung văn hoá của VPBank.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
a) Tăng cường giám sát tài chính
Thị trường tài chính đang phát triển nhanh chóng, phức tạp cả về quy mô lẫn cấu trúc, với các hoạt động tài chính đan xen giữa các khu vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm và trong môi trường kinh tế vĩ mô nhiều biến động. Thực trạng giám sát tài chính ở Việt Nam đang bộc lộ một số điểm hạn chế, đặc biệt là hệ thống các công cụ giám sát tài chính cần phải tiếp tục điều chỉnh, việc giám sát chủ yếu dừng ở giám sát tuân thủ, trong khi giám sát hiệu quả và giám sát cảnh báo sớm cần tiếp tục hoàn thiện.
Hệ thống các chỉ tiêu giám sát tài chính công chưa bao quát hết các loại hình rủi ro liên quan; hệ thống thông tin phục vụ cho công tác giám sát còn chưa đầy đủ, phân tán và
chưa được cập nhật thường xuyên; công tác thống kê, hạch toán trong một số trường hợp chưa theo đúng các chuẩn mực quốc tế nên khó so sánh khi đánh giá về mức độ rủi ro; công tác giám sát tuân thủ pháp luật trên thị trường chứng khoán chưa bao quát hết các vấn đề mới phát sinh trên thực tiễn; hoạt động giám sát, đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của các DNNN vẫn còn những điểm cần tiếp tục cải thiện; việc chia sẻ thông tin trong nội bộ từng ngành cũng như giữa các cơ quan chức năng còn có điểm hạn chế; cơ cấu hệ thống giám sát còn thiếu cơ chế phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận, nhất là ở tầm vĩ mô, liên ngành; chức năng nhiệm vụ giữa các cơ quan giám sát trong một số nội dung còn trùng lắp, cần phải được rà soát để điều chỉnh cho phù hợp.
Trước mắt cần tập trung giám sát theo cơ chế thị trường hơn là giám sát bằng việc áp dụng các biện pháp hành chính; cần chuẩn bị tốt kiến thức và hiểu biết sâu về các điều kiện kinh tế và thị trường tài chính cho cán bộ của các cơ quan giám sát an toàn vĩ mô. Trong trung dài hạn, cần phải đánh giá toàn diện thực trạng và khả năng triển khai hoạt động giám sát an toàn vĩ mô tại Việt Nam, trên cơ sở đó xây dựng khuôn khổ pháp lý cùng một cơ chế điều phối thực sự có hiệu quả giữa các cơ quan trong mạng lưới an toàn tài chính cho phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện thực tiễn của Việt Nam.
b) Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ
Thực tiễn hệ thống pháp luật trong thời gian qua đã từng bước hoàn thiện phù hợp với trình độ phát triển của kinh tế xã hội, những vẫn bộc lộc một số hạn chế như các nhiệm vụ và quyền hạn của các cơ quan Nhà nước chưa được cụ thể hóa trong các đạo luật, nhất là trong các đạo luật điều chỉnh các lĩnh vực cụ thể như đất đai, xây dựng, tài chính ngân hàng; chưa có cơ chế đảm bảo vai trò độc lập của NHNN; chưa có các thiết chế đủ mạnh để ngăn ngừa sự lạm dụng quyền lực của Chính phủ đối với các quyết định của NHNN; các cơ chế kiểm soát các khoản vay nợ nước ngoài và chi tiêu ngoài ngân sách còn thiếu hiệu quả, trên thực tế, Chính phủ bảo lãnh cho nhiều doanh nghiệp nhà nước vay vốn.
Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến các ngân hàng khó có một cơ sở vừng chắc để hoạt động. Việc sửa đổi thường xuyên luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất dai nhà cửa khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy
phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay. Hệ thống pháp luật nước ta cần được nghiên cứu kỹ lưỡng, tiếp tục hoàn thiện và nâng cao tính đồng bộ, qua đó làm chỗ dựa pháp lý cho hoạt động ngân hàng.
c) Tổ chức và điều hành hoạt động của thị trường
Cần có chiến lược toàn diện về thị trường trong bối cảnh hội nhập, mở rộng thị trường