2.3.2.1. Một số hạn chế
Trong những năm qua mặc dù hoạt động tín dụng đối với DNVVN đã có nhiều chuyển biến tích cực và đạt được nhiều kết quả nhất định, song bên cạnh đó hoạt động tín dụng đối với DNVVN vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
- Trong thời gian qua, ACB - Hà Nội đã thực sự quan tâm đến việc phát triển tín dụng đối với DNVVN, coi đây là khách hàng tiềm năng, là mục tiêu chiến lược của ngân hàng. Tuy nhiên, số lượng khách hàng là DNVVN lại biến đổi không ổn định, thậm chí năm 2012 còn giảm so với năm 2011. Chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn cấp thiết của doanh nghiệp, chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của địa bàn
đến 25%. Các cán bộ tín dụng vẫn còn e ngại khi quan hệ tín dụng đối với DNVVN. Trong thời gian tới chi nhánh cần có những chính sách hợp lý để khai thác nhóm khách hàng tiềm năng này.
- Danh mục sản phẩm cho vay đối với DNVVN chưa đa dạng, mới chỉ dừng lại ở các loại hình cho vay truyền thống, các sản phẩm còn đơn điệu, chưa phong phú về hình thức cấp tín dụng, vẫn chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, còn các nghiệp vụ như bảo lãnh, cho thuê tài sản... chiếm tỷ trọng rất nhỏ nên chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Thậm chí có những phương thức không được áp dụng đối với khách hàng là DNVVN. Trong thời gian tới để giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới thì chi nhánh nên đa dạng hóa danh mục cho vay, linh hoạt và chủ động hơn nữa.
- Mặc dù gần đây chi nhánh có tăng tỷ trọng cho vay không có TSĐB lên nhưng mức độ tăng chưa thực sự đáng kể, ngân hàng đã phần nào quan tâm đến cho vay tín chấp nhưng chưa phát triển mạnh mẽ trên hầu hết các phòng giao dịch. Ngoài ra đối với những khoản vay có TSĐB, trong một số trường hợp các cán bộ tín dụng chỉ mới ước tính giá trị TSĐB mang nhiều tính cảm quan, thiếu sự khách quan, từ đó có thể gây ra rủi ro khi cho vay. Đặc biệt đối với DNVVN, với đặc điểm là số lượng nhiều, hoạt động ở hầu hết các lĩnh vực nên quá trình cho vay và theo dõi khá phức tạp, xuất hiện nhiều hành vi tiêu cực như trốn thuế, lách luật. làm cho chi nhánh khó kiểm soát nguồn thu chi, báo cáo tài chính chưa minh bạch và có thể gây ra những sai lầm đáng tiếc khi đưa ra quyết định phê duyệt khoản vay. Sự thiếu linh hoạt như vậy trong quyết định cho vay có thể dẫn tới việc bỏ qua các cơ hội đầu tư đối với doanh nghiệp cơ phương án sử dụng vốn vay tốt đồng
đầu tư. Ngoài ra các chính sách về tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm để tối đa hóa lợi ích của khách hàng chưa hiệu quả... ACB đã quan tâm đến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN nhưng chưa thực sự trở thành chiến lược. Hoạt động Marketing chỉ dừng ở việc quảng cáo các sản phẩm đến khách hàng chứ chưa xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng. Các hoạt động như nghiên cứu thị trường DNVVN, nghiên cứu chiến lược phân phối, xúc tiến hỗn hợp ... chưa được thực hiện. Hầu như các cán bộ tín dụng phải vừa thực hiện công việc cho vay vừa thực hiện công tác tiếp thị quảng cáo hoặc là khách hàng truyền thống của ngân hàng giới thiệu cho bạn bè. Với nhiệm vụ tìm kiếm các cộng tác viên và phát triển sản phẩm mới, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo vẫn được tiến hành thường xuyên xong tỏ ra chưa có hiệu quả cao. Nếu điều này được thực hiện thì doanh số của ACB - Hà Nội chắc chắn sẽ tăng đáng kể.
- Đa số các sản phẩm cho vay của chi nhánh chưa đa dạng, chưa có đặc điểm nổi bật. Tuy trong thời gian gần đây ACB có đưa ra thêm một số sản phẩm mới nhưng những sản phẩm đặc thù cho các DNVVN vẫn chưa được áp dụng nhiều. Cụ thể chi nhánh mới tập trung vào sản phẩm cho vay từng lần, đối với các khách hàng truyền thống thì mới sử dụng cho vay theo hạn mức. Các hình thức cho vay khác chưa được khai thác triệt để. Thực tế cho thấy, đến nay vẫn chưa nhiều ngân hàng đầu tư nghiên cứu đưa ra các gói sản phẩm dành riêng cho các DNVVN. Vì DNVVN bản chất cũng là doanh nghiệp vậy nên các sản phẩm phải phù hợp với những đặc trưng của các sản phẩm cho vay doanh nghiệp khác đồng thời do các DNVVN có đặc thù là có quy mô nhỏ, phát triển từ cá nhân, hộ gia đình nên sản phẩm nên các sản phẩm đó cần có đặc tính gần với tín dụng cá nhân.
- Tại chi nhánh thì chính sách điều hành lãi suất cho vay có nhiều bất cập, ví dụ như các khoản phí thu thêm của khách hàng, điều này làm tăng lãi suất thực mà
không mặn mà, tăng áp lực tài chính khi họ không thể dự báo chính xác chi phí phải trả cho ngân hàng trong thời gian dài.
- Tại chi nhánh vẫn còn sự phân biệt giữa cho vay DNVVN và các doanh nghiệp lớn. Trong ngân hàng, hoạt động tín dụng bao gồm hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn luôn đồng hành với nhau. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu đi sự thận trọng cần thiết thì sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro sẽ gặp phải. Nhưng ngược lại, vì rủi ro mà không dám mở rộng tín dụng thì sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, mất đi nhiều khách hàng tốt. Đây là vấn đề nan giải mà ACB gặp phải. Họ luôn quan niệm rằng đối với các doanh nghiệp lớn có quy mô vốn lớn, uy tín và an toàn hơn các DNVVN nên sẽ ít bị phá sản. Hạn mức cho vay các doanh nghiệp này thường được ưu tiên và cao hơn nhiều so với DNVVN. Điều này có tác động tiêu cực, làm giảm đi cơ hội tìm kiếm khách hàng tốt cho chính bản thân ngân hàng. Trong thời gian gần đây, cách nhìn nhận về các DNVVN của chi nhánh tuy đã được cải thiện rất nhiều nhưng chi nhánh vẫn chưa thực sự mặn mà với loại hình doanh nghiệp này. Đây là điểm mà ACB - Hà Nội cần chú ý trong thời gian tới.
- Trong giai đoạn vừa qua tình hình nội bộ trong ngân hàng trong năm 2012 đã làm giảm rất nhiều uy tín của ngân hàng đối với người gửi tiền. Trong quý 3 và quý 4 năm 2012 việc chủ tịch hội đồng quản trị và một số nhân viên cấp cao của ngân hàng có dính líu đến một số vụ án kinh tế làm niềm tin của người gửi tiền sụt giảm, họ nghi ngờ về tính thanh khoản của ngân hàng trong thời gian tới, chính vì vậy tình trạng rút tiền ồ ạt xảy ra. Nguồn vốn huy động giảm mạnh, làm cho nguốn vốn sử dụng cho hoạt động cho vay các DNVVN cũng hạn hẹp đi. Bên cạnh đó các DNVVN cũng lo lắng về việc liệu rằng họ có nhận được tiền đúng thời hạn để hoàn thành quy trình sản xuất hay không cũng làm cho các doanh nghiệp này e ngại khi quan hệ tín dụng với chi nhánh. Tuy nhiên với hoạt động quản trị rủi ro lâu năm, trong thời gian ngắn ngân hàng cũng đã tìm ra được nhiều giải pháp để giải quyết tình hình hiện tại, có chính sách ưu đãi để giữ chân khách hàng cũ, hấp dẫn khách hàng mới. Trong thời gian tới, chi nhánh nên có thêm nhiều hoạt động để tăng hình ảnh của mình đối với người gửi cũng như khách hàng vay tiền.
- Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin minh bạch, chính xác về DNVVN. Để giúp cho quá trình thẩm định tín dụng, đưa ra quyết định cho vay thì thông tin là điều rất cần thiết. Để lấy được các thông tin liên quan đến doanh nghiệp thì có thể tìm hiểu trực tiếp doanh nghiệp đó, thông qua cấc tổ chức như CIC, cơ quan thuế của nhà nước... Tuy nhiên thông tin mà doanh nghiệp đưa ra thường sơ sài, thậm chí đã được làm “ sạch”, thông tin tại tổ chức tín dụng CIC thì chưa cập nhật thường xuyên, chưa phản ánh chính xác quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng tại thời điểm hiện tại. Mặc dù đã có văn bản hướng dẫn liên quan đến cung cấp thông tin giữa ngân hàng và cơ quan thuế, tuy nhiên thực tế thời gian qua, việc hợp tác này chưa thực sự hiệu quả, các ngân hàng hầu như không khai thác được kênh thông tin này. Mặc dù hiện nay ở miền Bắc ACB đã có trung tâm phân tích tín dụng nhưng do lực lượng cán bộ còn mỏng, hồ sơ thì nhiều nên thời gian phân tích còn khá mất thời gian.
- Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng tại chi nhánh chưa đồng đều thiếu kinh nghiệm, chuyên môn chuyên sâu. Đôi khi các cán bộ tín dụng còn chưa tiếp cận kịp với những thay đổi của thị trường nên chưa có cái nhìn toàn diện tổng thể về ngành, hiệu quả thực tế của các phương án vay vốn mà doanh nghiệp đưa ra, chỉ xoay quanh các tài sản mang tính bước đệm để đưa ra quyết định. Một lý do nữa là các bộ còn chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho khách hàng để hoàn thiện phương án vay vốn, sản xuất có hiệu quả mà thường chỉ thúc giục các doanh nghiệp cung cấp các giấy tờ cần thiết, tuân thủ các thủ tục, làm việc một cách mày móc.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía DNVVN
Việc liên kết giữa chi nhánh và DNVVN còn nhiều hạn chế, nguyên nhân không chỉ xuất phát từ phía chi nhánh. Tâm lý cẩn trọng của chi nhánh khi cho vay phần lớn xuất phát từ bản thân doanh nghiệp chưa đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng. Cụ thể:
- Năng lực tài chính của các DNVVN còn hạn chế, số lượng các phương án khả thi không nhiều. Để đảm bảo nguyên tắc an toàn về vốn, ACB - Hà Nội quy định về việc doanh nghiệp bắt buộc phải có vốn tự có của mình tham gia vào dự án
nhưng đa phần các doanh nghiệp không thực hiện được quy định này, chưa tính đến tình trạng vốn của bản thân doanh nghiệp có thực hay không khi mà công nợ chiếm trong vốn của doanh nghiệp là chủ yếu. Trong khi đó tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng sinh lời của các phương án được coi là một trong những yếu tố then chốt trong việc đưa ra các quyết định liên quan đến hồ sơ xin vay của doanh nghiệp.
- Bên cạnh năng lực tài chính yếu, các DNVVN còn hạn chế về trình độ quản lý nên thường xuyên gặp khó khăn trong việc xây dựng các dự án đầu tư, khó thuyết phục chi nhánh cho vay vốn. Ngoài ra các báo cáo tài chính của DNVVN đa số là chưa được kiểm toán, nên xảy ra tình trạng doanh nghiệp cung cấp thông tin cho chi nhánh chưa chính xác hoặc không đầy đủ dẫn đến khó tiếp cận vốn. Cán bộ thẩm định dù có chuyên môn cao nhưng vẫn thường gặp khó khăn khi thẩm định và khó đánh giá chính xác tính khả thi của phương án, dẫn đến tình trạng cho vay trung dài hạn còn hạn chế. Trong thời gian tới các DNVVN nên cải thiện hệ thống tài chính và nâng cao năng lực của người quản lý để dễ dàng tiếp cận vốn của ngân hàng.
- Các DNVVN không đáp ứng được yêu cầu về TSĐB khi vay tiền. Đối với các DNVVN các tài sản có giá trị lớn thường là bất động sản, nhà xưởng. Tuy nhiên những tài sản này thường là do doanh nghiệp đi thuê hoặc có nguồn gốc là tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp. Đôi khi các tài sản này không đáp ứng được yêu cầu về tính pháp lý, tính thị trường, khả năng giao dịch do trong thời gian gần đây thị trường bất động sản “đóng băng”, giá trị của chúng trên thị trường cũng thấp, khó mà đáp ứng được yêu cầu tối thiểu phù hợp với nhu cầu vốn cần sử dụng.
- Các DNVVN thiếu thông tin về các cơ chế chính sách của các ngân hàng cũng là vấn đề lớn khi các doanh nghiệp tiếp cận vốn vay của ngân hàng. Các thông tin mà các DNVVN chưa nắm bắt được đẩy đủ như các cơ chế, chính sách, ưu đãi lãi suất hay thuế của các cơ quan nhà nước, thông tin về ngành ngân hàng, mức độ mở cửa thị trường... Ngoài ra còn có việc thiếu hiểu biết về thủ tục cho vay của chi nhánh. Đồng thời do một số doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây mất thời gian, tốn kém chi phí.
2.3.3.3. Nguyên nhân về kinh tế, môi trường kinh doanh, chính sách của nhà nước
- Năm 2012 là năm khó khăn đối với các DNVVN khi mà thị trường tiêu thụ hàng hóa trong và ngoài nước giảm mạnh gây khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp. Đặc biệt hơn, điều này được thể hiện ở hai điểm quan trọng là hàng tồn kho vẫn ở mức cao trong khi dấu hiệu suy giảm vẫn rất chậm, thứ hai là do nợ xấu, nợ thuế nhiều do không tiêu thụ được hàng hóa dẫn đến không có khả năng trả nợ , dẫn đến không tiếp cận được vốn của ngân hàng. Mặc dù NHNN cũng đã 6 lần hạ lãi suất năm 2012, ưu tiên hỗ trợ các doanh nghiệp nhưng tình trạng khó tiếp cận vốn vẫn phổ biế.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trong thời gian qua chưa đầy đủ, đồng bộ, các quy định về TSĐB còn chồng chéo. Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thể chấp. Hiện nay ở Việt Nam chưa có cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm đối với doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng còn thiều thông tin khi xem xét đánh giá quyết định cho vay. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng mặt khác làm tăng thêm rủi ro tín dụng của ACB - Hà Nội.
- Bên cạnh đó, ACB - Hà Nội còn phải chịu nhiều cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn. Quận Hai Bà Trưng là một địa bàn có số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ lớn, một địa bàn trọng điểm về kinh tế xã hội, hiện nay địa bàn cũng có rất nhiều chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng khác như Techcombank, Sacombank, Vietinbank... đây đều là những ngân hàng có vị thế cạnh tranh lớn. Đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay thì tầm quan trọng của các DNVVN đều được các ngân hàng chú trọng, họ đều đang cố gắng tiếp cận với khách hàng này. Thị phần cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên địa bàn ngày càng bị chia sẻ, dẫn đến thị phần của chi nhánh có nguy cơ bị thu hẹp lại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua khái quát hóa quá trình hình thành và phát triển hoạt động của chi nhánh ACB - Hà Nội đồng thời phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng của ACB - Hà Nội trong năm gần đây đối với DNVVN, bài khóa luận chỉ ra những thành tựu đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại, khó khăn chưa giải quyết được đồng thời tìm ra nguyên nhân khách quan, chủ quan cản trở hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh. Do vậy, để thúc đẩy hoạt động này hơn nữa, phục vụ khách hàng hiệu quả tốt hơn chúng ta cùng nhau đưa ra những giải pháp nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ACB - Hà Nội một cách nhanh chóng, hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP