Chúng ta đều biết rằng thẩm định và quyết định cho vay là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Nó là căn cứ ra quyết định cho vay hay không. Khi thẩm định tổ chức tín dụng sẽ xem xét đánh giá tính khả thi hiệu quả của dự án đầu tư, phương án kinh doanh... để đưa ra quyết định cho vay. Để có thể thẩm định được chính xác thì từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó đều rất quan trọng. Nó không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó còn ý nghĩa to lớn đối với doanh nghiệp vì trên thực tế đã không ít doanh nghiệp bị từ chối cấp tín dụng vì cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định các phương án, dự án sản xuất. Để mở rộng tín dụng kèm theo đảm bảo an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng thì chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ở mọi khâu của quy trình cho vay.
- Tăng cường và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Thông tin có chính xác, cập nhật thì việc đưa ra quyết định mới nhanh chóng và an toàn. Một trong những nguyên nhân của tình trạng nợ xấu tăng cao là do cán bộ tín dụng không thẩm định được chính xác thông tin từ khách hàng. Chính vì vậy việc nâng cao chất lượng thông tin khách hàng là công việc hàng đầu mà chi nhánh cần quan tâm. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin có từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả.
+ Thẩm định tư cách khách hàng thông qua nhiều phương diện như thẩm định tư cách pháp nhân, dựa vào lịch sử tín dụng xem khách hàng đó đã từng trả chậm hay có nợ xấu trước đây hay không, xem xét mối quan hệ trong quá khứ của khách hàng với các bạn hàng của doanh nghiệp, phỏng vấn người vay, thông tin về năng lực dân sự, hành vi nhân sự.
+ Thành lập bộ phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại thông tin, đồng thời tạo mối quan hệ trực tiếp với các cơ quan như thuế, CIC, kiểm toán, công an, các cấp chính quyền, phòng Thương mại và công nghiệp Việt Nam trong đó có Trung tâm hỗ trợ DNVVN... nhằm đảm bảo thông tin chính xác, khách quan.
+ Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình thực tế tại các cơ sở của doanh nghiệp hay thậm chí mua thông tin từ các tổ chức khai thác thông tin chuyên nghiệp.
+ Trang thiết bị công nghệ hiện đai, nhứng phần mềm tiện ích, có khả năng tự động cập nhật các thông tin liên quan từ nhiều nguồn thông tin khác nhau.
- về phân tích và đánh giá khách hàng
Yếu tố đầu tiên khi phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh là phân tích thị trường. Để phân tích thị trường một cách chính xác thì yêu cầu các nhân viên thẩm định tín dụng phải am hiểu thị trường về các mặt như nhu cầu thị trường, giá cả, nguyên vật liệu đầu vào, đầu ra.. .để nhận định và có dự đoán tốt trong tương lai về ngành cũng như về doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, dựa vào các báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, tốc độ vòng quay bình quân, tình hình tiêu thụ cũng như lợi nhuận của doanh nghiệp. Trong đó, khi phân tích phải dựa vào mối quan hệ giữa các chỉ tiêu để có cái nhìn và đánh giá xác thực nhất.
Tuy nhiên nếu chỉ dựa vào tình hình tài chính thì chưa đủ bởi lẽ một doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt nhưng chưa chắc phương án kinh doanh hiệu quả. Nếu phương án khả thi thì dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu quả, tạo nguồn thu thì khách hàng mới có khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Do đó, khi thẩm định cần đặc biệt chú ý đến tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, vì đây là yếu tố quyết định đến khă năng trả nợ của khách hàng.
Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng cán bộ tín dụng phải đưa ra được thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp. Trong quá trình sử dụng vốn, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra rà soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi DNVVN gặp khó khăn.