2.3.3.1. Những bất cập trên xuất phát trước hết từ những nguyên nhân chủ quan từ nội bộ của Vietcombank.
Thứ nhất, mô hình tổ chức tại Hội sở chính và từng chi nhánh còn nhiều vấn đề chưa hợp lý. Với mô hình tài trợ thương mại quốc tế phân tán thực hiện giao dịch tại
các chi nhánh, sự quản lý về mặt hoạt động kinh doanh không được tập trung một cách tối đa. Hội sở chính ngân hàng giao khá nhiều quyền năng cho các đơn vị kinh doanh cấp dưới, mức độ can thiệp sâu của Hội sở chính vào hoạt động kinh doanh của các đơn vị không nhiều. Do đó, các quy trình nghiệp vụ không được đồng đều thống nhất giữa các đơn vị kinh doanh lớn với nhau, vì phần lớn các đơn vị này đều tự xây dựng cho mình một hệ thống quy trình riêng, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình và với địa bàn hoạt động. Sự phối kết hợp giữa các bộ phận, các phòng ban chức năng còn lỏng lẻo, chồng chéo, chưa tạo nên một dịch vụ khép kín trong thanh toán, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ đối với khách hàng. Do vậy thời gian thanh toán còn dài, chi phí nghiệp vụ cao, quá trình thực hiện còn nảy sinh nhiều vướng mắc.
Về khía cạnh quản lý rủi ro, mỗi chi nhánh, sở giao dịch sẽ tự thẩm định dự án kinh doanh, đánh giá khách hàng đồng thời đưa ra quyết định tài trợ; từ đó dễ nảy sinh nhiều rủi ro, hiện tượng tiêu cực từ cán bộ ngân hàng hoặc các dự án được tài trợ có tính khả thi không cao. Ngoài ra, đối với Hội đồng quản trị, cơ quan quản lý cao nhất cũng phần nào khó khăn tập trung các luồng thông tin chủ yếu về hoạt động của ngân hàng để xây dựng, kiểm tra được các mục tiêu chiến lược và các quyết định phòng ngừa rủi ro.
Thứ hai, trình độ quản lý, trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác tài trợ TMQT nói chung còn chưa đồng đều. Trình độ, năng lực của đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng nhu cầu phát triển. Nhiều lãnh đạo ở các chi nhánh chưa có sự hiểu biết về hoạt động tài trợ TMQT nói chung, nên chưa chú trọng điều hành và phát triển nghiệp vụ này, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng phát triển các nghiệp vụ tài trợ TMQT. Nhiều cán bộ làm tài trợ TMQT ở các tỉnh chưa được đào tạo lại hoặc đào tạo chưa chuyên sâu, chưa đạt tiêu chuẩn về chuyên môn ngoại ngữ, luật pháp quốc tế, vi tính, do vậy chưa đáp ứng được nhu cầu công việc, lúng túng khi xử lý nghiệp vụ, khả năng tư vấn cho khách hàng chưa sâu dẫn tới những sai sót làm ảnh hưởng cả ngân hàng và khách hàng. Ở các chi nhánh thực hiện tài trợ theo mô hình xử lý tập trung, không có bộ phận chuyên môn về tài trợ TMQT mà công việc này giao cho 2 đến 3 nhân sự cho một phòng tài trợ, hoặc được xử lý bởi bộ phận hỗ trợ tín dụng TMQT để tiếp nhận hồ sơ và scan các chứng từ gửi lên cho Hội sở. Điều này khiến cho hoạt động này thường xuyên bị chậm trễ, lâu được xử lý bởi bởi bộ phận hỗ trợ tín dụng phải kiêm quá nhiều công việc. Từ đó, dẫn đến việc giảm thiểu hiệu quả
và không đáp ứng được đầy đủ yêu cầu của khách hàng làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động dịch vụ và uy tín của Ngân hàng.
Thứ ba, hoạt động kinh doanh ngoại tệ chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu thanh toán. Hiện nay, Vietcombank thực hiện quản lý vốn tập trung toàn hệ thống tại Hội sở chính, các chi nhánh nếu vượt số dư trạng thái ngoại tệ phải bán cho Hội sở chính. Khi có nhu cầu thanh toán, Hội sở chính sẽ bán lại cho chi nhánh. Chính điều này đã làm mất tính chủ động của chi nhánh thông qua việc khai thác nguồn ngoại tệ dự trữ phục vụ nhu cầu thanh toán của bản thân chi nhánh, hoặc là mua ngoại tệ của khách hàng để kinh doanh (nhất là đối với những chi nhánh có lượng giao dịch L/C xuất khẩu nhiều). Song trên thực tế, do vốn ngoại tệ luôn ở trong trạng thái căng thẳng, khan hiếm nên Vietcombank cũng chưa có biện pháp hỗ trợ cho các chi nhánh hoặc bán cho các chi nhánh khi có nhu cầu thanh toán mà phần lớn là các chi nhánh phải tự cân đối nguồn, dẫn tới mất đi một lượng khách hàng tiềm năng.
Thứ tư, mạng lưới ngân hàng đại lý thời gian qua đã phát triển tương đối nhanh song vẫn chưa tương xứng với vị thế và tiềm năng của Vietcombank, đồng thời sự phối hợp giữa các giao dịch với ngân hàng đại lý chưa nhiều. Cụ thể, Vietcombank đã thực hiện giao dịch qua các ngân hàng đại lý của mình, song ngược lại nhiều giao dịch của các ngân hàng đại lý đó không được thực hiện qua Vietcombank ngay cả khi khách hàng đó có tài khoản tại hệ thống của ngân hàng. Ở một số nước, Vietcombank vẫn chưa thiết lập được quan hệ với bất cứ một ngân hàng nào nên khi giao dịch phải chuyển qua ngân hàng thứ 3 gây mất thời gian, tốn phí. Uy tín của Vietcombank chưa được biết đến rộng rãi dẫn tới một số trường hợp người hưởng yêu cầu phát hàng L/C có xác nhận của một ngân hàng khác. Tính chuyên nghiệp của các cán bộ làm công tác ngân hàng đại lý chưa cao. Một ngân hàng có công tác ngân hàng đại lý phát triển sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tài trợ TMQT phát triển và ngược lại, muốn hoạt động tài trợ TMQT phát triển đòi hỏi công tác ngân hàng đại lý phải thực sự phát triển [2]. Hiện tại công tác ngân hàng đại lý tại Vietcombank mới chỉ dừng lại ở mức thiết lập quan hệ đại lý, tổ chức, và đón tiếp các cuộc viếng thăm, chuyển tiếp các thông tin giữa Vietcombank và các ngân hàng nước ngoài, chưa có sự hỗ trợ thực sự cho hoạt động tài trợ TMQT. Trong hoạt động ngân hàng đại lý chưa có tiêu chuẩn để đánh giá, phân loại các ngân hàng nước ngoài, xây dựng các hạn mức tài trợ dành cho họ, chưa cập nhật kịp thời các thông tin về diễn biến tình hình kinh doanh của các ngân hàng nước ngoài và đưa ra các chính sách đối xử với từng ngân hàng cụ thể. Thông tin của
bộ phận ngân hàng đại lý chỉ mới dừng lại ở cấp độ Hội sở chính chứ chưa thể cung cấp thông tin về các chi nhánh nước ngoài, nhất là các chi nhánh ngoại quốc (theo thông lệ quốc tế thì các chi nhánh của một ngân hàng tại các nước khác nhau sẽ là các ngân hàng khác nhau).
Thứ năm, công tác kiểm tra kiểm soát chưa được thực hiện nghiêm ngặt và thường xuyên nên chưa kịp thời phát hiện các sai sót để sửa chữa khắc phục hoặc rút kinh nghiệm. Hội sở chính chưa làm được công việc thu thập những vướng mắc phát sinh trong quá trình hoạt động thực tiễn giao dịch hàng ngày tại các chi nhánh để nghiên cứu đưa ra hướng giải quyết hợp lý nhất, từ đó các chi nhánh khác sẽ có kinh nghiệm để xử lý nếu tình huống đó xảy ra. Hiện tượng phổ biến là nhiều chi nhánh không thực hiện kiểm tra tình trạng điện khi chuyển tiền lên Sở Giao dịch hoặc Trung tâm thương mại. Thực tế là nhiều điện trong số đó không đúng chuẩn nên không được chuyển đi nhưng do không kiểm tra sau khi chuyển điện lên Trung tâm hoặc Sở Giao dịch nên không biết được điện đó chưa được chuyển đi nước ngoài.
Thứ sáu, chính sách khách hàng của Vietcombank chưa đa dạng. Điều này xuất phát từ thực tế, Vietcombank chủ yếu tập trung tài trợ vào các đối tượng khách hàng mục tiêu cụ thể thuộc các lĩnh vực chủ yếu như nông nghiệp, thủy sản, dệt may, dày dép... đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, khiến cho quy mô tài trợ đôi khi còn bị hạn chế. Hay như trong hoạt động bảo lãnh, thành phần bảo lãnh cho khách hàng cá nhân chưa được chú trọng phát triển. Số lượng khách hàng này mới chỉ chiếm khoảng 5% trong tổng số khách hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng. Bên cạnh đó, các chính sách ưu đãi và có lợi cho khách hàng chưa thực sự đa dạng, đặc biệt là ưu đãi về phí dịch vụ và lãi suất đối với các đối tượng khách hàng khác nhau. Điều này đã phần nào hạn chế khả năng cung ứng các dịch vụ tài trợ TMQT và chưa phát huy hiệu quả tiềm năng hoạt động của Ngân hàng.
Thứ bảy, chính sách phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài trợ TMQT chưa hiệu quả. Như một lợi thế đi đầu trong lĩnh vực tài trợ TMQT, Vietcombank là một trong số những ngân hàng với đội ngũ cán bộ có bề dày kinh nghiệm liên quan đến các sản phẩm tài trợ TMQT. Hiện nay, tại Vietcombank cung cấp các chủng loại sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng được phần lớn nhu cầu của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, các sản phẩm này trên thực tế đều là sự sao chép của các ngân hàng nước ngoài, hoặc có sự sao chép giữa các ngân hàng với nhau nhưng chưa có sự cải tiến và chính sách thay đổi, thêm thuộc tính vào sản phẩm để tạo ra sự khác
biệt. Như vậy, thực chất của chiến lược phát triển sản phẩm của ngân hàng chỉ mang tính chất tương tự, đây là xu hướng phản ứng nhiều hơn đối với các đối thủ cạnh tranh hơn là đối với thị trường. Với cùng một sản phẩm, dịch vụ tương tự cung ứng ra thị trường nhưng thực tế để khách hàng đến với ngân hàng mình đòi hỏi sản phẩm dịch vụ phải có sự khác biệt, ưu việt hơn so với các ngân hàng khác, điều này chỉ có được khi ngân hàng có một sự đầu tư, nghiên cứu. Bên cạnh đó, với các sản phẩm tài trợ mới còn chưa phổ biến ở Việt Nam như bao thanh toán, phát triển các công cụ phái sinh... cũng chưa được thực hiện nghiêm túc và triển khai hiệu quả trong chính sách phát triển sản phẩm của ngân hàng. Điều này sẽ tạo ra một bất lợi lớn trong hoạt động tài trợ TMQT của Vietcombank trong thời gian tới.
Thứ tám, công nghệ cũng là một vấn đề đáng phải quan tâm. Tuy công nghệ chỉ mang tính chất hỗ trợ nhưng nếu công nghệ hiện đại sẽ là một yếu tố rất quan trọng để tài trợ TMQT phát triển cả về chất và lượng. Hiện tại, Vietcombank đang thực hiện chuyển đổi mô hình phân tán sang tập trung nên tạm thời chưa thể tập trung hóa dữ liệu, chưa thể tạo điều kiện để mọi khách hàng có thể sử dụng tài khoản ngân hàng một cách thuận tiện nhất. Dù đã được đầu tư nâng cấp hiện đại hóa công nghệ song một vài trục trặc vẫn không phải là không xảy ra. Hệ thống máy tính và đường truyền thỉnh thoảng cũng xảy ra tình trạng nghẽn mạng, lỗi mạng,. ảnh hưởng nhiều đến công việc chung. Chưa kể một số chi nhánh, sở giao dịch còn chưa áp dụng một số phần mền máy tính để hỗ trợ cán bộ lập các loại L/C đặc biệt như L/C giáp lưng, L/C chuyển nhượng thay vì phải tự làm một cách thủ công.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan, còn phải kể đến những nguyên nhân khách quan đó là:
Thứ nhất, môi trường pháp lý chưa ổn định, chưa tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động tài trợ TMQT. Từ sau khi ra nhập WTO, theo lộ trình hội nhập thương mại toàn cầu, Chính phủ đã soạn thảo mới Luật các Tổ chức Tín dụng 2010, Luật NHNN 2010 cùng các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng phù hợp với quy tắc và chuẩn mực quốc tế. Tuy nhiên, hệ thống cơ chế, chính sách đang trong quá trình hoàn thiện nên thiếu tính đồng bộ, chưa đảm bảo tính rõ ràng và dự báo được trước, Luật vẫn phải đợi các văn bản dưới luật thì mới có tác dụng thi hành. Ví dụ Luật các công cụ chuyển nhượng được Quốc hội thông qua vào năm 2005, tới tháng 12/2006 Chính phủ phải ban hành Nghị định 161/2006/NĐ-CP về thanh toán bằng tiền
mặt, tới tháng 7/2007 NHNN phải ban hành thông tư 01/2007/TT-NHNN về hướng dẫn thực hiện điều 4 và điều 7 nghị định 161/2006/NĐ-CP, tháng 7/2006 NHNN ban hành quyết định 30/2006/QĐ-NHNN về quy chế cung ứng và sử dụng séc hay Thông tư 03/2008/QĐ-NHNN ngày 11/4/2008 của NHNN hướng dẫn về hoạt động cung ứng dich vụ ngoại hối của tổ chức tín dụng. Do đó, vẫn thiếu một hành lang pháp lý đầy đủ và thống nhất cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tài trợ TMQT nói riêng. Thậm chí, cho tới nay, thì vẫn chưa có một nguồn luật nào điều chỉnh hoạt động TMQT mà chỉ làm theo thông lệ quốc tế, ở dưới luật quốc gia nên rất rủi ro cho các ngân hàng khi tham gia vào hoạt động tài trợ ngoại thương.
Bên cạnh đó, các chính sách về lãi suất và tỷ giá còn nhiều bất hợp lý và chưa ổn định. Lãi suất cho vay, đặc biệt từ đầu năm 2011 đến nay đã gây ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng. Lạm phát tăng cao đến gần ngưỡng 17% xong NHNN lại quy định lãi suất huy động không được vượt quá 14% đã tính cả quà tặng, khuyến mại. Điều này dẫn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng gặp vô vàn khó khăn dẫn đến việc cho vay cũng gặp niều khó khăn.
Thứ hai, công tác cung cấp thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế. Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh tế tổng hợp, gắn liền với tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế- xã hội do vậy nó chịu sự chi phối rất lớn của các quy luật thị trường, hệ thống pháp luật và cơ chế quản lý kinh tế của quốc gia. Như vậy, nhu cầu về thông tin của các ngân hàng là rất lớn, song hiện nay công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ các hoạt động của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức. Trung tâm thông tin CIC của NHNN cung cấp số liệu đôi khi không có tính cập nhật, thiếu đầy đủ và chính xác. Sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng thương mại còn hạn chế trong việc cung cấp thông tin.
Thứ ba, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong nước và ngoài nước. Trong những năm qua, thị trường tài chính ngân hàng của Việt Nam phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng đua nhau mở rộng mạng lưới và đưa ra nhiều chính sách khuyến mại, ưu đãi lôi kéo khách hàng. Hơn nữa, sự thâm nhập của hệ thống các ngân hàng nước ngoài cũng là một trở ngại lớn. Phần lớn các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam đều là các ngân hàng lớn, có lợi thế rất lớn về vốn, hệ thống mạng lưới, hệ thống ngân hàng đại lý và lợi thế về tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ. Họ cũng thường xuyên đưa ra các chính sách ưu đãi khách hàng. Vì vậy mà sự cạnh tranh trong thị trường tài chính ngân hàng ngày càng lớn [22].
Thứ tư, biến động kinh tế, chính trị thế giới. Trong những năm qua, nền kinh tế, chính trị tế giới có nhiều biến động, đặc biệt phải kể đến đó là cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ năm 2008, tiếp đến là cuộc khủng hoảng nợ công Châu Âu, rồi đến những cuộc bạo động diễn ra ở các nuớc Nam Á, hay khu vực Trung Đông. Điều này ảnh huởng rất lớn đến hoạt động tài trợ TMQT. Một số quốc gia có bạo động, vì vậy mà việc vận chuyển hàng hóa giữa các quốc gia này bị hạn chế. Còn ở các quốc gia nhu Mỹ, và một số nuớc Châu Âu, khó khăn về kinh tế đã khiến các nuớc hạn chế chi tiêu, từ đó hạn chế nhập khẩu, mà đây đuợc coi là thị truờng xuất khẩu lớn của Việt Nam.
Thứ năm, trình độ nghiệp vụ ngoại thuơng của các doanh ngiệp xuất nhập khẩu