ACB thành lập năm 1993 và được biết đến như một ngân hàng bán lẻ. Do vậy, so với rất nhiều NHTM khác ACB có kinh nghiệm hơn trong vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng cho KHCN. Tuy nhiên kể từ năm 2012, với hàng loạt quy định trạng thái vàng và ngoại tệ của NHNN, ACB đã không thể duy trì lợi thế trong cho vay liên ngân hàng, huy động và cho vay vàng như trước đây. Môi trường pháp lý, kinh doanh thay đổi tất yếu lợi thế kinh doanh của một tổ chức cũng sẽ thay đổi. Muốn giữ vững vị thế
của ngân hàng ở mảng KHCN, ACB phải không ngừng thay đổi về nhiều mặt để củng cố lại vị thế của mình. Mặc dù đã đạt được những thành công trong hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân đặc biệt trong vài năm trở lại đây song ACB vẫn còn một số tồn tại cần được khắc phục để đạt được mục tiêu của mình trong thời gian tới.
- Số lượng khách hàng chưa xứng với tiềm năng và chưa có sự phân nhóm khách
hàng khách hàng rõ rệt đặc biệt là dịch vụ cho khách hàng cao cấp
Không chỉ riêng ngân hàng mà với bất kỳ một doanh nghiệp nào khác, thành hay bại chính là khách hàng. Ngân hàng có nhiều khách hàng sẽ có nhiều cơ hội cạnh tranh. Vì vậy, đòi hỏi ACB phải nuôi dưỡng cơ sở khách hàng liên tục cho tương lai. Tuy nhiên số lượng khách hàng hơn 2 triệu chưa tương xứng với tiềm năng của một NHTMCP hàng đầu như ACB.
Song song với việc số lượng khách hàng chưa xứng với tiềm năng sẵn có thì ACB cũng chưa có sự phân nhóm khách hàng. Mặc dù, đối với mỗi sản phẩm huy động hay một số sản phẩm thẻ vẫn có một số sản phẩm dành riêng cho khách hàng thương gia song ACB mới chỉ triển khai dịch vụ khách hàng ưu tiên dành riêng cho khách hàng cao cấp dưới dạng dự án vào năm 2015. Với dịch vụ này, khách hàng sẽ có những quầy giao dịch phục vụ riêng và được hưởng những đặc quyền ưu đãi tương xứng đẳng cấp. Hiện nay, không chỉ có NHTM quốc doanh như Vietinbank triển khai dịch vụ này mà rất nhiều NHTMCP khác cũng đang có lợi thế về dịch vụ này. Techcombank dường như là ngân hàng đầu tiên và triển khai mạnh mẽ nhất, bên cạnh đó còn có MB, Sacombank, TPBank, VPBank,.. .đều đang đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng cao cấp, cạnh tranh thị phần với các ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam như HSBC, CitiBank, ANZ, Standard Chartered. Đây là mảng dịch vụ hứa hẹn mang lại lợi ích đa chiều cho ngân hàng nên dịch vụ này chắc chắn bùng nổ trong
Dịch vụ thanh toán hóa đơn dường như rất phát triển ở các NHTM quốc doanh với mạng lưới thanh toán rộng khắp cả nước. Ở ACB, dịch vụ thanh toán chỉ mới dừng lại với dịch vụ thanh toán tiền điện trong khu vực TP. Hồ Chí Minh, chưa mở rộng ra các tỉnh, thành phố khác. Bên cạnh đó, còn nhiều hình thức thanh toán khác ngân hàng như thanh toán cước di động, cước phí Internet.. .vẫn chưa được triển khai rộng tại ACB. Ngoài ra các dịch vụ tài chính cá nhân khác như cất trữ tài sản, hưu trí, di sản vẫn chưa được khai thác.
- Mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch tăng chậm
Mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch của ACB hiện nay tuy khá nhiều so với các NHTM khác, song vẫn còn ít so với các NHTMCP Nhà nước. Các chi nhánh chủ yếu tập trung ở những vùng kinh tế phát triển trong khi đó các NHTMCP Nhà nước đã phủ gần hết các tỉnh thành. Số lượng chi nhánh/phòng giao dịch lên tới hàng nghìn, do đó thị phần của các ngân hàng này rất lớn. Số lượng chi nhánh/phòng giao dịch ACB năm 2012 là 342. Đến năm 2013, số lượng chi nhánh/phòng giao dịch tăng lên tăng 346 và giữ nguyên con số này trong năm 2014. Trong năm 2015, ACB mới mở rộng thêm 4 đơn vị nâng số lượng lên 350 chi nhánh/ phòng giao dịch hoạt động tại 47 tỉnh thành khắp cả nước. Song có thể thấy ACB mới chỉ mở rộng thêm được 8 đơn vị trong vòng 4 năm qua. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này NHNN đang tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, hạn chế các ngân hàng mở rộng thêm chi nhánh gây tốn kém về chi phí, hoạt động kém hiệu quả.