. , ,
1.2.5.3 Hiệu quả cho vay
-I- Tỷ lệ dư nợ cho vay trên vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn. Nguồn vốn cao, doanh số cho vay cao nhưng tỷ lệ dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả, thu nợ tăng, người vay vốn hoàn tất việc trả nợ.
Dư nợ
Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = ---7-—x 100%
Vốn huy động
Ngoài ra hiệu quả tín dụng còn được thể hiện qua các chi tiêu khác: -I- Thu nhập từ cho vay/Dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
Thu nhập lãi cho vay KH cá nhân
x 100%
Dư nợ cho vay KH cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản vay cá nhân đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt. Để có được điều này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn.
-I- Thu nhập lãi từ cho vay cá nhân/Tổng thu nhập lãi từ cho vay Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
Thu nhập lãi từ cho vay KH cá nhân Tổng thu nhập lãi từ cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên tổng thu nhập mà ngân hàng nhận được từ hoạt động cho vay. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân mang lại nguồn thu nhiều và ngân hàng đang tập trung cho vay vào mảng cá nhân.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã trình bày các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM. Đề tài nghiên cứu bản chất, chức năng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng để nghiên cứu chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAMCHI NHÁNH 4
2.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 4
2.1.1. Lịch sử hình thành, phát triên của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 4
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 4.
Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE BRANCH 4.
Tên gọi tắt: VietinBank - Chi nhánh 4. Điện thoại: 08.39.400.263
Swift Code: ICBVVNVX908.
Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh 4 được thành lập từ năm 1988, đặt trụ sở tại 57 - 59 Bến Vân Đồn, Quận 4, TP. HCM, là một đơn vị kinh doanh tiền tệ trực thuộc Ngân hàng Công thương Thành phố Hồ Chí Minh. Chi nhánh hoạt động trong cơ chế hoàn toàn bị động, tất cả mọi vấn đề phải được thực hiện theo chương trình của thành phố. Nói cách khác là hoạt động kinh doanh nằm trong sự bảo hộ của Ngân hàng Công thương TP.HCM nên sự năng động và nhạy bén trong hoạt động kinh doanh hầu như bị triệt tiêu và điều này ảnh hưởng khá mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng Công thương tại TP.HCM.
Năm 1994, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã quyết định chuyển đổi mô hình hoạt động của các chi nhánh từ trực thuộc Ngân hàng Công thương TP.HCM sang trực thuộc Ngân hàng Công thương Trung ương. Quá trình chuyển đổi đã giúp Chi nhánh 4 vượt qua những khó khăn ban đầu, có thêm nhiều quyền hạn đồng thời gắn liền với nhiều trách nhiệm. Chi nhánh 4 đã từng bước sửa chữa, nâng cấp trang thiết bị cho các phòng giao dịch, xây dựng lại trụ sở với quy mô và hình thức nổi bật, sang trọng nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của mình. Chi nhánh 4 cũng đã mạnh dạn thực hiện việc hoàn thiện và mở rộng mạng lưới kinh doanh, tạo tiền đề cho chủ trương đa dạng hóa nguồn vốn.Từ đó giúp Chi nhánh 4 trưởng thành và hoạt động hiệu quả hơn.
Từ năm 1994 đến nay, Chi nhánh 4 đã thể hiện tính tích cực trong cơ chế mới, đã trưởng thành trong nghiệp vụ cũng như trong giao dịch với khách hàng và là một trong
những chi nhánh xuất sắc của hệ thống Ngân hàng Công thương
Việt Nam. Nhiều năm
liền, Chi nhánh 4 góp phần không nhỏ vào các thành tích chung
của NHTMCP Công
thương Việt Nam như: 01 Huân chương Độc lập hạng Nhì, 01 Huân
chương Độc lập
hạng Ba, 06 Huân chương Lao động hạng Nhất, 26 Huân chương Lao
động hạng Nhì,
182 Huân chương Lao động hạng Ba, 3.913 Bằng khen của Thống đốc NHNN....
Nhằm tạo sự hài lòng và độ tin cậy cao nhất cho khách hàng, VietinBank - Chi nhánh 4 mang đến các sản phẩm dịch vụ như: tài trợ vốn cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các dự án phát triển bằng VNĐ và ngoại tệ với chính sách lãi suất ưu đãi ( lãi suất cạnh tranh; miễn, giảm nhiều loại chi phí dịch vụ; miễn, giảm phí phát hành các loại thẻ, phí chi lương, phí chuyển tiền, phí thu tiền mặt tại đơn vị; tặng hoa nhân dịp sinh nhật khách hàng.)
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh 4 được phát triển theo hướng giao dịch trọn gói, toàn diện. Ngoài những sản phẩm truyền thống đã có uy tín thì Chi nhánh 4 đang có nhiều sản phẩm sáng tạo nổi trội tạo được thương hiệu riêng trên thị trường. Đó là các dịch vụ: cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du học, chữa bệnh, cho thuê két sắt, dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói, dịch vụ Internet Banking, giao dịch qua Fax...được khách hàng đánh giá cao. Trong đó các dịch vụ cho vay du học, cho thuê két sắt. phát triển nhanh và có thị phần lớn trên địa bàn hoạt động.
2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động của ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam - Chi nhánh 4 Việt Nam - Chi nhánh 4
2.1.2.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của VietinBank - Chi nhánh 4Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của VietinBank - Chi nhánh 4 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của VietinBank - Chi nhánh 4
2.I.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban Ban Giám Đốc: bao gồm một Giám đốc và bốn Phó giám đốc
- Giám đốc: là người điều hành trực tiếp các hoạt động của chi nhánh, có nhiệm vụ
tổ chức, chỉ đạo các hoạt động kinh doanh của ngân hàng; chịu trách nhiệm về các vấn đề có liên quan; đôn đốc nhân viên dưới quyền thực hiện theo đúng chính sách đã đề ra.
- Phó giám đốc: là người thay mặt Giám đốc điều hành công việc khi Giám đốc vắng
mặt (theo văn bản ủy quyền của Giám đốc) và báo cáo lại kết quả hoạt động khi Giám đốc vắng mặt tại đơn vị. Ngoài ra, Phó giám đốc còn bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện nhiệm vụ của ngân hàng theo quy tắc dân chủ và chế độ thủ trưởng.
Phòng Tổchức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các công tác tổ chức
VietinBank. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ
hoạt động kinh doanh của
chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh toàn chi nhánh.
Phòng Tổng hợp tiếp thị: Thực hiện công tác tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc và tư vấn
cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của VietinBank - Chi nhánh 4. Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng. Tổng hợp, cập nhật các số liệu, kết quả đạt được của chi nhánh.
Phòng Kế toán giao dịch: Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, công việc
có liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ của ngân hàng có liên quan đến nghiệp vụ của thanh toán, xử lý hoạch toán các giao dịch, quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và VietinBank. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng để sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh
nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng. Quản lý các sản phẩm phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành và hướng dẫn của VietinBank trên toàn quốc, trực tiếp quản lý tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng là doanh nghiệp, tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, thực hiện các báo cáo hằng năm của chi nhánh.
Phòng Bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân,
xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của VietinBank, quản lý hoạt động của quỹ tài khoản, điểm giao dịch.
Phòng Tiền tệ kho quỹ: Thực hiện quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo
quy định của VietinBank ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp, có thu phí tiền mặt lớn.
Tổ hậu kiểm: Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động, nhằm giúp các
phòng ban đưa ra các quyết định đúng đắn, hạn chế rủi ro, đặc biệt là trong công tác tín dụng trong toàn chi nhánh.
Tổ điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại
chi nhánh, bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống máy tính của chi nhánh.
Các phòng giao dịch: Thực hiện công tác huy động vốn, cho vay và đầu tư, bảo
lãnh, thanh toán và tài trợ thương mại, ngân quỹ, thẻ và ngân hàng điện tử và một số hoạt động khác.
2.1.3. Phương thức kinh doanh trong và ngoài nước của VietinBank - Chi nhánh 4
• Hoạt động huy động vốn
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ tài chính khác theo quy định của pháp luật.
• Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của VietinBank - Chi nhánh 4 bao gồm các nghiệp vụ sau: Cho vay; bảo lãnh; chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; bao thanh toán và các hình thức khác theo quy định của pháp luật.
• Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Nhằm cung ứng các tiện ích cho khách hàng về tiền mặt, VietinBank - Chi nhánh 4 triển khai các nghiệp vụ sau: mở tài khoản, cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng trong nước và ngoài nước theo quy định của pháp luật.
• Các hoạt động khác
Kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối, thị trường giao dịch kỳ hạn, phái sinh trong nước và ngoài nước phù hợp với quy định của pháp luật và phạm vi hoạt động của Chi nhánh.
Kinh doanh vàng trên thị trường trong nước và quốc tế. Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá. Cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định.
2.1.4. Khả năng cạnh tranh của VietinBank - Chi nhánh 4
Về sản phẩm dịch vụ: VietinBank - Chi nhánh 4 cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú cho từng đối tượng khách hàng khác nhau. Mạng lưới hoạt động rộng khắp các tỉnh thành trên cả nước thuận tiện cho khách hàng giao dịch. Đến nay, Chi nhánh 4 có một lượng lớn khách hàng với nhiều sản phẩm và dịch vụ độc đáo dành riêng cho khách hàng của mình như: thẻ tín dụng ngắn hạn, máy POS...
Về chất lượng dịch vụ: VietinBank - Chi nhánh 4 luôn quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, chú trọng đào tạo giao tiếp cho nhân viên giao dịch, cải tiến quy trình và chính sách nhằm đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng. Với tổ chức hạ tầng,
tuyển lựa đào tạo nhân viên một cách chuyên nghiệp, chu đáo,
định hướng hoạt động của
trung tâm dịch vụ là trở thành một kênh giao dịch hữu hiệu với
khách hàng trong việc tư
vấn, bán chéo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với KHCN.
Về thương hiệu: thương hiệu và mạng lưới chi nhánh có ý nghĩa rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến hiệu quả tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng. VietinBank với uy tín và tồn tại khá lâu trên thị trường tài chính, và là ngân hàng đứng thứ nhất trong năm ngân hàng lớn nhất hiện nay. Từ đó, cho thấy khả năng cạnh tranh của VietinBank - Chi nhánh 4 với những ngân hàng khác trong ngành cũng được đánh giá tốt hơn cả về chất lượng và uy tín.
về công nghệ: công nghệ không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử, hệ thống ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền tự động,... mà còn bao gồm hệ thống quản lý thông tin , hệ thống báo cáo rủi ro.. .trong nội bộ ngân hàng. Năng lực công nghệ của VietinBank - Chi nhánh 4 được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: khả năng trang bị công nghệ mới, mức độ áp dụng của công nghệ ngân hàng đối với nhu cầu của thị trường để duy trì và nâng cao thị phần dịch vụ, tính liên kết công nghệ giữa các ngân hàng.
2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn2012 - 2014 2012 - 2014
2.1.5.1. Tổng nguồn vốn huy động tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn2012 - 2014 2012 - 2014
Nguồn vốn huy động của NHTM có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh, nó là yếu tố quyết định đến quy mô và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến việc tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong đó, việc tạo nguồn vốn được các ngân hàng thực hiện dưới hình thức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác.
Bảng 2.1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và các loại tiền gửi tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2012/2013 Chênh lệch 2014/2013 +/- % +/- % 1/ Tiền gửi DN 1.594.328 2.120.456 2.908.772 526.12 8 33 6 788.31 37,18
- Tiền gửi thanh toán 1 668.76 8 869.42 537.852
- Tiền gửi có kỳ hạn 2 889.45 1.138.498 2.273.583
- TG đảm bảo thanh toán 5 36.11 0 115.53 97.337
2/ Tiền gửi dân cư 978.01 8 1.408.346 1.866.318 430.32 8 44 457.97 2 32.52
- Tiết kiệm không kỳ hạn 7 20.50 2 31.52 5.784
- Tiết kiệm có kỳ hạn 2 941.76 1.348.524 1.665.180
- Kỳ phiếu, GTCG 9 15.74 0 28.30 195.354
3/ Tiền gửi khác 185.87
9 0 167.72 186.724 18.159- -9,77 4 19.00 11,33
Tổng cộng 2.758.225 3.696.022 4.961.814 7 937.79 34,0 1.265.792 34,2
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Qua bảng số liệu trên, ta nhận thấy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có chiều hướng tăng trưởng tốt qua từng năm. Cụ thể năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.696.022 triệu đồng, tăng 937.797 triệu đồng, tăng tương đương 34% so với năm 2012; năm 2014 đạt 4.961.814 triệu đồng, tăng 1.265.792 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 34,2% so với năm 2013. Cụ thể:
Tiền gửi của DN năm 2013 tăng 526.128 triệu đồng, tương đương tăng 33% so với năm 2012; năm 2014 tăng 788.316 triệu đồng, tương đương 37,18% so với năm 2013.