. , ,
2.1.5.1, Tổng nguồn vốn huy động tại VietinBank Chi nhánh 4 giai đoạn 201 2-
2.1.5.1. Tổng nguồn vốn huy động tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn2012 - 2014 2012 - 2014
Nguồn vốn huy động của NHTM có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh, nó là yếu tố quyết định đến quy mô và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến việc tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong đó, việc tạo nguồn vốn được các ngân hàng thực hiện dưới hình thức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác.
Bảng 2.1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và các loại tiền gửi tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2012/2013 Chênh lệch 2014/2013 +/- % +/- % 1/ Tiền gửi DN 1.594.328 2.120.456 2.908.772 526.12 8 33 6 788.31 37,18
- Tiền gửi thanh toán 1 668.76 8 869.42 537.852
- Tiền gửi có kỳ hạn 2 889.45 1.138.498 2.273.583
- TG đảm bảo thanh toán 5 36.11 0 115.53 97.337
2/ Tiền gửi dân cư 978.01 8 1.408.346 1.866.318 430.32 8 44 457.97 2 32.52
- Tiết kiệm không kỳ hạn 7 20.50 2 31.52 5.784
- Tiết kiệm có kỳ hạn 2 941.76 1.348.524 1.665.180
- Kỳ phiếu, GTCG 9 15.74 0 28.30 195.354
3/ Tiền gửi khác 185.87
9 0 167.72 186.724 18.159- -9,77 4 19.00 11,33
Tổng cộng 2.758.225 3.696.022 4.961.814 7 937.79 34,0 1.265.792 34,2
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Qua bảng số liệu trên, ta nhận thấy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có chiều hướng tăng trưởng tốt qua từng năm. Cụ thể năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.696.022 triệu đồng, tăng 937.797 triệu đồng, tăng tương đương 34% so với năm 2012; năm 2014 đạt 4.961.814 triệu đồng, tăng 1.265.792 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 34,2% so với năm 2013. Cụ thể:
Tiền gửi của DN năm 2013 tăng 526.128 triệu đồng, tương đương tăng 33% so với năm 2012; năm 2014 tăng 788.316 triệu đồng, tương đương 37,18% so với năm 2013. Điều này cho thấy sự nỗ lực từ phía ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn từ phía các doanh nghiệp để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.
Tiền gửi dân cư năm 2013 tăng 430.328 triệu đồng, tương đương tăng 44% so với năm 2012; năm 2014 tăng 457.972 triệu đồng, tương đương tăng 32.52% so với năm 2013. Từ đó có thể thấy được chính sách huy động vốn đối với các tầng lớp dân cư trên địa bàn chưa thật sự hiệu quả, năm 2014 chỉ tăng 32,52% thấp hơn mức tăng của năm 2013. Vì vậy đòi hỏi Chi nhánh cần nổ lực hơn nữa, đưa ra mức lãi suất và các chương trình khuyến mãi cạnh tranh hơn để thu hút tiền gửi của các đối tượng này.
Tiền gửi khác trong năm 2013 giảm 18.159 triệu đồng, tương đương giảm 9,77% so với năm 2012, tuy nhiên đến năm 2014 số huy động này lại tăng 19.004 triệu đồng, tương đương tăng 11,33% so với năm 2013. Tiền gửi khác bao gồm: giấy tờ có giá, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, tiền gửi ký quỹ.Do các loại tiền gửi này vẫn còn khá mới mẻ đối với người sử dụng và ngân hàng vẫn chưa có chính sách điều chỉnh việc huy động phù hợp, nên năm 2013 số tiền và tỷ lệ huy động có phần giảm sút, nhưng đến năm 2014 thì Chi nhánh đã có những chính sách phù hợp hơn để gia tăng nguồn vốn huy động từ các loại tiền gửi này.
Kết quả huy động vốn đạt được như vậy là do Chi nhánh thực hiện chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của địa phương; mức lãi suất mà Chi nhánh huy động phù hợp với từng thời kỳ; bên cạnh đó còn nhờ vào uy tín mà Chi nhánh đã tạo lập được sau nhiều năm hoạt động và niềm tin đối với khách hàng.
Ngoài ra, nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng đều qua các năm cũng phải kể đến một số nguyên nhân khác như: cung cách phục vụ khách hàng của cán bộ, công nhân viên của Chi nhánh luôn lịch thiệp, vui vẻ; phục vụ nhanh gọn, chính xác. Trụ sở Chi nhánh đặt ở vị trí thuận lợi, trang bị máy móc, thiết bị hiện đại. nên thu hút được khách hàng tham gia giao dịch.
2.I.5.2. Tình hình cho vay và thu hồi nợ tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Bảng 2.2. Tình hình cho vay và thu hồi nợ tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tăng/giảm (%) 2013/2012 2014/2013
Doanh số cho vay 2.091.482 2.173.190 2.970.213 3,91 36,6
8 Doanh số thu nợ 1.986.248 2.364.025 2.536.213 19,0 1 7,28 Tổng dư nợ 2.740.487 2.549.652 2.983.652 - 6,96 17,02 Nợ quá hạn 4.34 9 6.458 8.184 48,4 9 26,7 3
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Biểu đồ 2.1. Tình hình cho vay và thu hồi nợ tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 0 2012 2013 2014
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Qua bảng số liệu và đồ thị cho thấy, doanh số cho vay của Chi nhánh đều tăng qua các năm. Cụ thể năm 2013 tăng 3,91% so với năm 2012, năm 2014 tăng 36,68% so với năm 2013.
■Doanh số cho vay ■Doanh số thu nợ ■Tổng dư nợ
Doanh số cho vay ngày càng tăng là do thủ tục cho vay và chính sách tín dụng có nhiều bước cải tiến giúp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay, ngoài ra ngân hàng còn áp dụng nhiều mức lãi suất phù hợp giúp thu hút một lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng.
Bên cạnh đó, doanh số thu nợ trên địa bàn có sự thay đổi qua từng năm. Năm 2013 tăng 19,01% cho thấy Chi nhánh có công tác thu hồi nợ hiệu quả. Tuy nhiên, năm 2014 chỉ tăng 7,28% so với năm 2013 cho thấy công tác thu hồi nợ có phần giảm sút. Vì vậy, Chi nhánh cần phải duy trì công tác thu hồi nợ như năm 2013, nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tìm ẩn trong tương lai và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay qua các năm không ổn định. Cụ thể năm 2013 giảm 6,96% so với năm 2012, nhưng năm 2014 lại tăng 17,02% so với năm 2013. Từ đó, cho thấy công tác thu hồi nợ và quản lý nợ của ngân hàng chưa được tốt. Mặc khác, nợ quá hạn năm 2013 tăng 48,49% so với năm 2012, năm 2014 tăng 26,73% so với năm 2013. Nguyên nhân là do năm 2013 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế kéo dài và chưa dấu hiệu phục hồi, dẫn đến đời sống kinh tế gặp nhiều khó khăn, nên công tác thu nợ cũng khó khăn theo. Đến năm 2014, ngân hàng có các chính sách hỗ trợ cho vay vốn, nên việc thu hồi nợ diễn ra tốt hơn so với năm 2013.
2.1.5.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 4 giaiđoạn 2012 - 2014 đoạn 2012 - 2014
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 +/- % +/- % Tổng thu nhập 324.63 9 834.55 9 891.85 7 509.920 157,1 57.298 6,9 Tổng chi phí 233.22 7 736.74 9 790.50 4 503.522 215,9 53.755 7,3
Lợi nhuận trước thuế 91.41 2 97.81 0 101.35 3 6.398 7,0 3.543 3,6
Biểu đồ 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
■ Tổng thu nhập ■ Tổng chi phí ■ Lợi nhuận trước thuế
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị VietinBank - Chi nhánh 4
Qua bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy năm 2013 tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam tương đối ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả nên người dân mở rộng đầu tư kinh doanh tạo nguồn dư nợ tăng cao làm cho thu nhập lãi của ngân hàng tăng lên. Cụ thể là năm 2013, thu nhập tăng 509.920 triệu đồng, tăng 157,1% so với năm 2012. Năm 2012 do bất ổn trên thị trường tài chính thế giới làm ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu, lãi suất huy động của ngân hàng trong thời gian này tăng mạnh làm cho chi phí cũng tăng từ 233.227 triệu đồng lên 736.749 triệu đồng. Suy ra lợi nhuận năm 2013 tăng 6.398 triệu đồng, tương đương 7,0% so với năm 2012.
Năm 2014 hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, chiếm hơn 98% tổng thu nhập. Cụ thể năm 2014, thu nhập tăng 57.298 triệu đồng tương ứng 6,9%, bên cạnh đó chi phí cũng tăng 53.755 triệu đồng tương đương 7,3% so với năm trước. Chi phí tăng cao nhưng không làm cho lợi nhuận giảm sút, lợi nhuận năm 2014 tăng 3.543 triệu đồng, tương đương 3,6% so với năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng mở thêm các phòng giao dịch, điểm giao dịch, giúp khách hàng thuận tiện
trong việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, làm tăng số
lượng khách hàng đến giao
dịch với ngân hàng.
Qua phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 4 là tương đối tốt, thu nhập và lợi nhuận luôn tăng qua các năm. Đó là nhờ vào nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng. Tuy nhiên, để nâng cao khả năng cạnh tranh ngân hàng cần chú trọng hơn nữa cơ cấu thu nhập để đảm bảo tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững. Theo đó, ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập.
2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn2012 - 2014 2012 - 2014
2.2.1. Một số quy định chung về cho vay cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 4
s Phạm vi áp dụng
Áp dụng cho tất cả các bộ phận có thực hiện nghiệp vụ tín dụng tại Sở giao dịch, phòng tín dụng Hội sở, các chi nhánh, phòng giao dịch, tổ tín dụng của VietinBank Việt Nam. VietinBank áp dụng cho vay đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với:
Khách hàng là cá nhân vay để thanh toán các chi phí phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân.
Khách hàng là cá nhân trong nước có nhu cầu bổ sung, đầu tư nguồn vốn để sản xuất kinh doanh.
Một số khách hàng được VietinBank quy định.
J Nguyên tắc cho vay vốn
VietinBank xem xét và quyết định cho vay dựa trên nguyên tắc:
Khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí ( nếu có) đầy đủ và đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Mang lại lợi ích hợp pháp cho VietinBank và tuân thủ theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước quy định về Hợp đồng tín dụng.
J Lãi suất và phí cho vay
Lãi suất cho vay do Tổng Giám Đốc quy định tại từng thời điểm nhưng không vượt quá mức lãi suất do NHNN quy định.
Lãi suất cho vay được tính dựa trên cơ sở một tháng 30 ngày và 1 năm 360 ngày.
Lãi suất cho vay có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất có điều chỉnh trong thời hạn cho vay.
Trong trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, thì áp dụng lãi suất nợ quá hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong hạn đã ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay trong hạn bằng đồng Việt Nam không vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN công bố để áp dụng trong kỳ.
V Các phương thức cho vay
Cho vay từng lần:
Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCT làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
NHCT áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
Cho vay nhiều lần:
Là phương thức cho vay mà sự khác biệt thể hiện trong khâu giải ngân của ngân hàng cho vay, thay vì lấy khoản tiền vay từ ngân hàng một lần thì khách hàng có thể đến lấy nhiều lần phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thỏa thuận của hai bên.
Cho vay trả góp:
Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
NHCT chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCTVN. Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, NHNN và NHCTVN về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Là việc cho vay mà NHCT thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của
Chính phủ vả NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh
toán.
Các hình thức cho vay theo các phương thức khác:
Tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.
2.2.2. Các sản phâm cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 4 2.2.2.I. Cho vay tiêu dùng
❖Cho vay nhà ở
■C Đặc điêm
Đồng tiền cho vay: VNĐ.
Lãi suất và phí: áp dụng lãi suất thả nổi, không thấp hơn sàn lãi suất cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCPCTVN.
Mức cho vay: lên tới 70% tổng nhu cầu.
J Thời hạn cho vay lên tới
5 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở.
7 năm đối với cho vay xây dựng nhà ở để cho thuê 1 phần.
10 năm đối với cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng hoặc sữa chữa nhà ở.
15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà ở.
20 năm đối với biệt thự, nhà liền kề dự án. Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp.
❖ Cho vay mua ô tô
'C Đặc điêm
Đồng tiền cho vay: VNĐ.
Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành của VietinBank. Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe.
Thời hạn cho vay tối đa lên tới 5 năm.
Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp/theo dự án đầu tư.
❖ Cho vay du học nước ngoài
Đồng tiền cho vay: VNĐ.
Mức cho vay tối đa 70% chi phí du học và 100% nhu cầu chứng minh tài chính. Phương thức cho vay: Từng lần.
Thời hạn cho vay: Tối đa bằng thời gian của khóa học + 03 năm.
Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay. Phí: thu theo biểu phí hiện hành của VietinBank.
2.2.2.2. Cho vay sản xuất kinh doanh
❖ Sản xuất kinh doanh thông thường
J Đặc điêm