. , ,
2.2.4.4. Dư nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay không trả được nợ gốc và lãi cho ngân hàng khi nợ đã đến hạn. Nợ quá hạn có tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của của ngân hàng. Nếu tại một thời điểm nhất định, ngân hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ càng cao thì phản ánh chất lượng nghiệp vụ tại ngân hàng đó càng kém và ngược lại. Trong những năm vừa qua, nhờ chính sách tín dụng hiệu quả của Ban lãnh đạo và năng lực của cán bộ thẩm mà dư nợ quá hạn trong cho vay của của chi nhánh luôn ở mức thấp. Xét riêng về dư nợ quá hạn trong cho vay KHCN của chi nhánh trong 3 năm cụ thể như sau:
Bảng 2.12. Nợ quá hạn cho vay KHCN của VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm2012 Năm2013 Năm2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Nợ quá hạn cho vay KHCN 42 8 594 64 7 166 38,7 9 53 8,92 %/ Tổng dư nợ cho vay KHCN
0,18
% 0,22%
0,23
% - 0,04 - 0,01
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Từ bảng số liệu có thể thấy được dư nợ quá hạn của chi nhánh qua thay đổi qua từng năm. Năm 2013 dư nợ quá hạn cho vay KHCN là 594 triệu đồng, tăng 166 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng tương ứng là 38,79%. Dư nợ quá hạn tăng là do tình hình kinh tế bất ổn nên một số cá nhân làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng hoặc mất khả năng trả nợ.
Nhưng đến 2014, chi nhánh đã kịp thời điều chỉnh lại chính sách thu nợ, hỗ trợ khách hàng trong việc gia hạn nợ. Vì vậy mà dư nợ quá hạn năm 2014 chỉ ở mức 674 triệu đồng, tăng 53 triệu đồng, tương đương tăng 8,92% so với năm 2013.
Tuy nợ quá hạn trong ba năm có tăng nhưng điều này không có nghĩa là chất lượng tín dụng của chi nhánh đang bị suy giảm. Vì doanh số cho vay KHCN của chi nhánh tăng liên tục, chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh có chiều hướng phát triển tốt hơn. Còn vấn đề nợ quá hạn là điều hiển nhiên bởi rủi ro trong kinh doanh là điều khó tránh khỏi. Mặt khác, nguyên nhân từ dư nợ cho vay tăng thì nợ quá hạn cũng sẽ tăng, do thị trường cạnh tranh, còn có nguyên nhân từ một số khách hàng có uy tín quan hệ tốt với ngân hàng nhưng bất ngờ tình hình kinh doanh bị thất bại nên làm cho quá trình trả nợ bị chậm lại, kết quả là nợ quá hạn gia tăng.
Biểu đồ 2.7. Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN của VietinBank - Chi nhánh 4
giai đoạn 2012 - 2014
Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị của VietinBank - Chi nhánh 4
Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của Chi nhánh trong ba năm qua đều ở mức dưới 1%, đây là điều mà tất cả các ngân hàng luôn mong ước. Với doanh số cho vay tăng cao trong những năm gần đây thì việc hạn chế nợ quá hạn ở mức thấp như vậy là nỗ lực rất lớn của VietinBank - Chi nhánh 4 trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng, đặc biệt là bộ phận kiểm soát nội bộ và xử lý nợ tại chỗ.
2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàngVietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014