Một số quy định chungvề cho vay cá nhân tại VietinBank Chi nhánh 4

. , ,

2.2.1. Một số quy định chungvề cho vay cá nhân tại VietinBank Chi nhánh 4

s Phạm vi áp dụng

Áp dụng cho tất cả các bộ phận có thực hiện nghiệp vụ tín dụng tại Sở giao dịch, phòng tín dụng Hội sở, các chi nhánh, phòng giao dịch, tổ tín dụng của VietinBank Việt Nam. VietinBank áp dụng cho vay đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với:

Khách hàng là cá nhân vay để thanh toán các chi phí phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân.

Khách hàng là cá nhân trong nước có nhu cầu bổ sung, đầu tư nguồn vốn để sản xuất kinh doanh.

Một số khách hàng được VietinBank quy định.

J Nguyên tắc cho vay vốn

VietinBank xem xét và quyết định cho vay dựa trên nguyên tắc:

Khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng.

Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí ( nếu có) đầy đủ và đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Mang lại lợi ích hợp pháp cho VietinBank và tuân thủ theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước quy định về Hợp đồng tín dụng.

J Lãi suất và phí cho vay

Lãi suất cho vay do Tổng Giám Đốc quy định tại từng thời điểm nhưng không vượt quá mức lãi suất do NHNN quy định.

Lãi suất cho vay được tính dựa trên cơ sở một tháng 30 ngày và 1 năm 360 ngày.

Lãi suất cho vay có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất có điều chỉnh trong thời hạn cho vay.

Trong trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, thì áp dụng lãi suất nợ quá hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong hạn đã ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

Lãi suất cho vay trong hạn bằng đồng Việt Nam không vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN công bố để áp dụng trong kỳ.

V Các phương thức cho vay

Cho vay từng lần:

Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCT làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

NHCT áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.

Cho vay nhiều lần:

Là phương thức cho vay mà sự khác biệt thể hiện trong khâu giải ngân của ngân hàng cho vay, thay vì lấy khoản tiền vay từ ngân hàng một lần thì khách hàng có thể đến lấy nhiều lần phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thỏa thuận của hai bên.

Cho vay trả góp:

Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

NHCT chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCTVN. Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, NHNN và NHCTVN về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

Cho vay theo hạn mức thấu chi:

Là việc cho vay mà NHCT thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của

Chính phủ vả NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức

cung ứng dịch vụ thanh

toán.

Các hình thức cho vay theo các phương thức khác:

Tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.

2.2.2. Các sản phâm cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 4 2.2.2.I. Cho vay tiêu dùng

❖Cho vay nhà ở

■C Đặc điêm

Đồng tiền cho vay: VNĐ.

Lãi suất và phí: áp dụng lãi suất thả nổi, không thấp hơn sàn lãi suất cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCPCTVN.

Mức cho vay: lên tới 70% tổng nhu cầu.

J Thời hạn cho vay lên tới

5 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở.

7 năm đối với cho vay xây dựng nhà ở để cho thuê 1 phần.

10 năm đối với cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng hoặc sữa chữa nhà ở.

15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà ở.

20 năm đối với biệt thự, nhà liền kề dự án. Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp.

❖ Cho vay mua ô tô

'C Đặc điêm

Đồng tiền cho vay: VNĐ.

Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành của VietinBank. Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe.

Thời hạn cho vay tối đa lên tới 5 năm.

Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp/theo dự án đầu tư.

❖ Cho vay du học nước ngoài

Đồng tiền cho vay: VNĐ.

Mức cho vay tối đa 70% chi phí du học và 100% nhu cầu chứng minh tài chính. Phương thức cho vay: Từng lần.

Thời hạn cho vay: Tối đa bằng thời gian của khóa học + 03 năm.

Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay. Phí: thu theo biểu phí hiện hành của VietinBank.

2.2.2.2. Cho vay sản xuất kinh doanh

❖ Sản xuất kinh doanh thông thường

J Đặc điêm

Đồng tiền cho vay: VNĐ, ngoại tệ.

■S Mức cho vay

Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa 80% nhu cầu vốn;

Đối với cho vay trung dài hạn: Không có TSĐB: tối đa 50% tổng nhu cầu vốn với trường hợp không có TSĐB, tối đa 60% nhu cầu vốn trong trường hợp có TSĐB;

Đối với TSĐB là sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá thuộc danh mục các tổ chức phát hành, quản lý do VietinBank công bố trong từng thời kỳ: 100% nhu cầu vốn.

Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay tối đa 7 năm;

Phương thức cho vay đa dạng: từng lần, trả góp, hạn mức, theo dự án đầu tư...

Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất thỏa thuận cạnh tranh, tuân thủ quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng do VietinBank quy định trong từng thời kỳ.

Phí: thu theo biểu phí hiện hành của VietinBank (nếu có).

❖ Cá nhân kinh doanh tại chợ

J Đặc điêm

Đồng tiền cho vay: VNĐ

Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng. Phương thức cho vay: Từng lần/trả góp.

Thời hạn vay: Đối với cho vay từng lần tối đa 12 tháng, cho vay trả góp tối đa 3 tháng.

Phương thức trả nợ:

-Đối với phương thức cho vay trả góp: Kỳ hạn trả nợ theo ngày/tuần/tháng.

-Đối với phương thức cho vay từng lần: Kỳ hạn trả nợ gốc xác định theo tuần/tháng, kỳ hạn trả lãi trùng với kỳ hạn trả nợ gốc.

2.2.2.3. Cho vay đặc thù

❖Cho vay đảm bảo bằng số dư tiền gửi, số thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá

J Đặc điêm

Đồng tiền vay: VNĐ.

Mức cho vay: Tối đa bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ TK hoặc mệnh giá của GTCG trừ lãi vay dự kiến.

Phương thức cho vay: từng lần và hạn mức.

Thời hạn cho vay: Tối đa không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của TSĐB Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận cạnh tranh.

2.2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân

2.2.3.I. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn

Lập hồ sơ tín dụng là bước căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, là bước quan trọng vì nó là bước thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các bước sau.

Tùy theo mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng, loại tín dụng yêu cầu quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần phải thu thập thông tin từ khách hàng như sau:

- Thông tin năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng. - Thông tin về tình hình tài chính của khách hàng.

- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng. - Thông tin về đảm bảo tín dụng.

Để thu thập được những thông tin căn bản trên, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo đúng mẫu quy định của ngân hàng). - CMND, hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú.

- Giấy phép thành lập, giấy phép kinh doanh do cơ quan có đủ thẩm quyền cấp. - Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đảm bảo nợ vay. - Các giấy tờ có liên quan khác nếu cần thiết.

2.2.3.2. Thẩm định hồ sơ và mục đích vay vốn

Quy trình thẩm định là bước quan trọng nhất trong toàn bộ quy trình, nó giúp cán bộ tín dụng có được những kết luận đúng đắn trong việc đưa ra quyết định.

Nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi tới, cán bộ tín dụng tiến hành phân tích, đánh giá trên nhiều mặt, nhiều chỉ tiêu nhưng chủ yếu làm rõ các mặt sau đây:

- Thẩm định hồ sơ pháp lý

- Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.

- Thẩm định tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ của khách hàng, - Thẩm định tính hợp pháp của TSĐB.

Qua việc thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được khả năng, tính hiệu quả thực thi của dự án, từ đó giúp cho cán bộ tín dụng đưa ra mức vay, thời hạn thu hồi nợ hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng vay trả được nợ, đồng thời giúp hạn chế mức thấp nhất rủi ro về tín dụng.

2.2.3.3. Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng

Ngay sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định cho vay của KH và phương án vay vốn từ cơ sở các thông tin đã thu thập được. Trong tờ trình phải có ý kiến, nhận xét, kết luận của cán bộ tín dụng về:

- Đánh giá nguồn và chất lượng số liệu, tài liệu của khách hàng đã cung cấp. - Đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay, lý do không cho vay.

- Đánh giá mức độ rủi ro, hiệu quả kinh tế và lợi ích từ khoản vay.

Trong quá trình lập hồ sơ nếu có vướng mắc về các quy định pháp luật có liên quan đến hợp đồng kinh tế, giấy tờ sở hữu TSĐB.. .thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm chuyển đến bộ phận pháp chế tham vấn, kiểm tra cho ý kiến.

2.2.3.4. Xét duyệt cho vay

Căn cứ vào tờ trình thẩm định có đầy đủ ý kiến của cán bộ tín dụng, Ban lãnh đạo xem xét và ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.

❖ Trường hợp từ chối vay

Lập văn bản từ chối và trình ban lãnh đạo.

Thông báo lý do từ chối bằng văn bản cho khách hàng.

❖ Trường hợp chấp nhận cho vay

Thông báo cho khách hàng về nội dung xét duyệt. Nếu khách hàng không đồng ý, thì thực hiện bị từ chối.

Nếu khách hàng đồng ý, thì chuyển hồ sơ, chứng từ cho cán bộ tín dụng để lập hợp đồng thế chấp, cầm cố đi công chứng pháp lý.

2.2.3.5. Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay

Tiến hành soạn thảo văn bản hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản.theo quy định của ngân hàng VietinBank- Chi nhánh 4.

Hoàn tất thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp và nhận giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp.

Lập hợp đồng tín dụng.

Hướng dẫn khách hàng ký tên trên hợp đồng tín dụng và các giấy tờ có liên quan.

Sau khi hoàn tất, hồ sơ được trình lên Trưởng phòng tín dụng xem lại, sau đó ký tên và trình Ban lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng.

2.2.3.6. Giải ngân

Phòng Kế toán nhận hồ sơ lưu vào máy, hoạch toán theo chế độ kế toán đã được NHNN hướng dẫn. Sau đó chuyển sang bộ phận kho quỹ để giải ngân, chuyển hồ sơ vay của khách hàng sang phòng quản lý tín dụng để lưu trữ.

Trường hợp món vay giải ngân nhiều lần, tất cả các lần giải ngân sau phải được sự chấp nhận của Trưởng phòng tín dụng trên phiếu đề nghị giải ngân do cán bộ tín dụng lập.

Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền sự vận động của tiền tệ với sự vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng nhằm bảo đảm khả năng thu hồi nợ sau này, tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng.

2.2.3.7. Giám sát hợp đồng tín dụng

Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra sau khi cho vay theo quy định của ngân hàng.

Quản lý hồ sơ vay, lập thông báo - lưu trữ thay đổi lãi suất gửi cho khách hàng.

Kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay không, theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng.

Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, in danh sách khách hàng trả nợ không đúng hạn và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.

2.2.3.8. Thu nợ

Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của KH, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong các hình thức thu nợ sau:

- Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn.

- Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ. - Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ.

Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ NH khi đến hạn.

Trước khi đến hạn 7 ngày, cán bộ tín dụng liên lạc với khách hàng qua điện thoại hay thư báo nhắc nhở về việc trả nợ.

Nếu quá hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ.

2.2.3.9. Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khi khách hàng trả hết nợ vay gồm cả gốc và lãi, cán bộ tín dụng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng cho khách hàng, đồng thời lập biên bản giải chấp đối với tài sản đã thế chấp trước đó, trao trả lại tài sản cho khách hàng theo đúng quy định.

Trường hợp khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình lên Ban lãnh đạo quyết định. Việc gia hạn được thực hiện theo nguyên tắc:

- Thời gian gia hạn tối đa không vượt quá thời hạn cho vay trước. - Bên vay có khó khăn chính đáng và đã trả hết lãi vay.

Khi tài khoản vay được tất toán, cán bộ tín dụng phải tạo hồ sơ tín dụng để lưu; cuối cùng, lưu trữ tại phòng tín dụng quản lý theo chế độ bảo mật.

2.2.4. Tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2012 - 20142.2.4.I. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 2.2.4.I. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân

Bảng 2.4. Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng tại VietinBank - Chi nhánh 4 giai đoạn 2012 - 2014

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Chênh lệch 2013/2012 Chệnh lệch 2014/2013 +/- % +/- % Doanh nghiệp 1.882.334 1.945.005 2.655.370 1 62.67 3 3,3 710.365 236,5 Cá nhân, hộ gia đình 209.14 8 5 228.18 3 314.84 19.037 0 9,1 86.658 837,9 Tổng cộng 2.091.482 2.173.190 2.970.213 81.708 3,91 797.023