1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng
1.4.1. Yếu tố chủ quan thuộc về ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng mang tính quyết định đến hiệu qủa hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Chất lượng phục vụ của ngân hàng thương mại được cấu thành từ những yếu tố sau đây:
Một là, chính sác/chỉ đạo hoạt động tín dụng: Chính sách/Chỉ đạo tín dụng
là một trong những nội dung hướng dẫn chung cho cán bộ quản lý khách hàng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hố trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng ln là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu tài sản, và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng đồng thời là hoạt động phức
tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, đáp ứng các tiêu chuẩn pháp lý, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu kinh daonh an tồn và sinh lời.
Chính sách tín dụng là cơ sở cho cán bộ quản lý khách hàng và các đơn vị tham gia vào q trình cấp tín dụng tham chiếu quy định và thống nhất danh mục cho vay.
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và hiệu quả trong triển khai; ngược lại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng rủi ro, thua lỗ có khả năng mất vốn hay nặng hơn là phá sản.
Về cơ bản, chính sách tín dụng bao gồm chính sách về đối tượng khách hàng, ngành nghề, chính sách về quy mơ và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo và chính sách với các tài sản có vấn đề.
Định hướng khách hàng: Bao gồm các nội dung về đối tượng khách hàng, các yêu cầu về pháp lý, tài chính; xác định đối tượng ngành nghề ưu tiên/ thơng thường/ hạn chế/ khơng cấp tín dụng. Qua đó, thiết lập cơ chế chính sách, nguyên tắc ứng xử đối với từng nhóm đối tượng nhằm định hướng tiếp cận, thu hút đúng nhóm ngành mục tiêu phát triển kinh doanh do Ngân hàng ban hành từng thời kỳ, hiện tại thông thường Ngân hàng ban hành hàng năm nhằm linh hoạt và bắt nhịp với kinh tế thị trường.
Chính sách quy mơ và giới hạn tín dụng: Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Ngân hàng có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật/các quy định dựa trên tính tốn của ngân hàng về rủi ro và sinh lời. Ngoài các giới hạn do luật quy định mỗi ngân hàng cịn có khẩu vị rủi ro riêng quy định giới hạn theo từng nhóm đối tượng/ngành nghề cụ thể. Quy mô tối đa phải đảm bảo kết hợp giữa lợi ích và mức
rủi ro có thể chấp nhận theo nhóm đối tượng/ngành nghề xác định. Chính sách này cịn được quy định cho từng thời kỳ có tính đến quy mơ, mục tiêu tăng trưởng và cân đối nguồn vốn của ngân hàng.
- Chính sách lãi suất và phí trong hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng rất đa dạng và phong phú, do đó xác định mức giá của các khoản cho vay hoặc của các khách hàng cũng khác nhau. Ngân hàng thiết lập chính sách lãi suất và phí trong hoạt động tín dụng ban hành dưới hình thức biểu lãi suất/ phí và khung giới hạn cho từng đối tượng khách hàng phù hợp từng thời kỳ nhằm đảm bảo kinh doanh an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
- Thời hạn cho vay và kì hạn nợ: Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận khoản tín dụng cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Kỳ hạn nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng theo dòng tiền của KH, mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc tồn bộ vốn vay cho Ngân hàng.
- Chính sách tài sản đảm bảo: Là các quy định về các trường hợp cấp tín dụng cần đảm bảo bằng tài sản, các loại tài sản đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục tài sản đảm bảo được ngân hàng chấp nhận/ không được nhận, tỉ lệ phần trăm cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo, thẩm định, định giá và các biện pháp quản lý tài sản đảm bảo.
- Chính sách với các tài sản có vấn đề: Các tài sản có vấn đề bao gồm các khoản nợ xấu (đã q hạn hoặc khó địi, khơng địi được) và các tài sản có biểu hiện đáng ngờ (chứng khốn giảm giá, các khoản bảo lãnh có nguy cơ phải thực hiện nghĩa vụ...). Chính sách đối với các tài sản có vấn đề gồm quy định về cách thức xác định nợ xấu (các yếu tố cấu thành khoản nợ xấu) và các tài sản đáng ngờ khác, tỉ lệ nợ xấu có thể chấp nhận được và mức độ xấu của khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý, xử lý và thu hồi.
Hai là, quy trình cho vay
- Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là những quy định chi tiết về cách
thức thực hiện một khoản cho vay từ bước tiếp nhận hồ sơ về nhu cầu KH, thẩm định, phê duyệt khoản vay, giải ngân, kiểm soát sau vay cho đến khi thu hồi nợ, xử
lý các tình huống phát sinh khác.
Quy trình cho vay là văn bản được áp dụng thống nhất trong toàn bộ hệ thống phù hợp với quy định từng ngân hàng thương mại. Mỗi ngân hàng thương mại dựa vào tình hình, đặc điểm riêng đều xây dựng cho mình một quy trình cho vay riêng, đó là cơ sở cho toàn bộ hoạt động vận hành cho vay.
Xây dựng được một quy trình cho vay hợp lý (đơn giản, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng trung ương, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng thương mại đó) sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, phù hợp với khẩu vị rủi ro, giảm thiểu khả năng xảy rủi ro từ đó làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay.
Ba là, đội ngũ nhân sự: Con người là nhân tố trung tâm, vì con người là chủ
thể của mọi hành động. Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cán bộ quản lý khách hàng là người có vai trị quyết định đến tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ là người trực tiếp tiếp xúc, thẩm định thực tế, nắm bắt về hoạt động kinh doanh khách hàng nhất. Vì thế, cán bộ QHKH sẽ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng của khoản vay và do vậy ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay KH.
Chất lượng cán bộ QHKH thường được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ QHKH là một trong điều kiện cần đảm bảo cho hiệu quả hoạt động cho vay. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn, kỹ năng cần thiết và kinh nghiệm thực tiễn. Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định, nhận diện các dấu hiệu rủi ro, ra quyết định đề xuất cho vay và các biện pháp quản lý, thực hiện quá trình giải ngân, giám sát khoản vay và thu hồi nợ. Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ QHKH là điều kiện kiên quyết đảm bảo hoạt động cho vay trung thực, khách quan mang lại hiệu quả cao.
Bốn là, cơ sở vật chất và hệ thống thông tin của ngân hàng: Cơ sở vật chất của ngân hàng, đặc biệt là hệ thống thông tin là điều kiện rất cần thiết đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng trong điều kiện hiện nay.
Thông tin là đầu vào cho mọi hoạt động. Đối với hoạt động tín dụng thì thơng tin mang ý nghĩa rất quan trọng. Do vậy chất lượng thơng tin có vai trị quan trọng trong việc xác định tính chính xác của các phân tích, đánh giá, thẩm định và làm cơ sở cho việc ra quyết định.
Chất lượng thông tin đước đánh giá qua khả năng thu thập thơng tin, độ chính xác của nguồn tin thu thập được.
Năm là, công tác tổ chức và quản lý: Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung của Ngân hàng. Với hoạt động tín dụng của ngân hàng cơng tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ giữa các đơn vị có liên quan sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.