Trong thời gian qua, việc xây dựng hệ thống lưu trữ dữ liệu, luân chuyển luồng xử lý hồ sơ vận hành các khâu (bán hành thẩm định phê duyệt giải ngân thu hồi nợ…) trong quy trình nghiệp vụ tín dụng dành cho KH DNNVV
được thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiên, phải khẳng định khó khăn lớn nhất đối với công tác cấp tín dụng cho DNNVV hiện nay là thiếu các nguồn thông tin đầy đủ, kịp thời và tin cậy. Do vậy, việc xây dựng, củng cố và phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp chính xác, kịp thời, đầy đủ các thông tin cần thiết phục vụ công tác thẩm định, thiết kế và ra quyết định cấp tín dụng là yêu cầu bức thiết của MB.
Đối với các thông tin nội bộ của doanh nghiệp, một yêu cầu bắt buộc cán bộ QHKH phải kiểm tra, thẩm định được tính chính xác và hợp lý của chúng, đảm bảo số liệu phải phản ánh đúng bản chất các nghiệp vụ kinh tế phát sinh. Trong thực tế, rất nhiều báo cáo tài chính của DNNVV đã được kiểm toán nhưng không thể khẳng định được tính trung thực và phù hợp của số liệu trình bày, thường đưa ra các ý kiến chấp nhận 1 phần hoặc ý kiến loại trừ. Điều này có thể đã được chỉ rõ trong báo cáo về hạn chế kiểm toán song đôi khi cán bộ QHKH do thiếu kinh nghiệm nên đã bỏ qua. Trường hợp điển hình là doanh nghiệp đã mời kiểm toán sau khi kết thúc năm tài chính nên kiểm toán viên không thể trực tiếp chứng kiến và tham gia vào một số công việc quan trọng như: Kiểm kê hàng tồn kho, tiền mặt,…. Do đó, các số liệu trình bày trên báo cáo trong trường hợp này hầu như chỉ do doanh nghiệp cung cấp và dựa vào sổ sách kế toán tại doanh nghiệp, không được kiểm tra thực tế nên không hẳn lúc nào cũng đảm bảo chính xác. Để hạn chế tình trạng này, MB cần tư vấn và yêu cầu doanh nghiệp chủ động ký hợp đồng mời cơ quan kiểm toán trước khi kết thúc năm tài chính. Như vậy, cơ quan kiểm toán có thể trực tiếp cùng tiến hành kiểm tra thực tế các số liệu thời điểm kết thúc năm tài chính với doanh nghiệp và độ tin cậy của các thông tin trình bày trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp sẽ được nâng lên rất nhiều. Khi đó, các kết quả phân tích sẽ có độ chính xác cao và thực sự hữu ích cho lãnh đạo trong việc ra quyết định. Hoặc yêu cầu KH tối thiểu cung cấp báo cáo tài chính nộp cơ quan thuế để đánh giá thay vì chấp nhận báo cáo tài chính nội bộ rất khó xác minh tính chân thực của dữ liệu.
Đối với các thông tin bên ngoài doanh nghiệp, MB cần chủ động hợp tác với các đơn vị quản lý doanh nghiệp như Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Tổng cục hải quan nhằm kiểm tra, check chéo các thông tin KH cung cấp với thông tin KH kê khai cho các đơn vị quản lý của nhà nước. Xác thực tối đa hóa các thông tin về các
khoản mục doanh thu, lợi nhuận, số lượng lao động, tổng doanh số xuất/nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ của DN... nhằm đánh giá chính xác về năng lực hoạt động của DN, cũng như tính trung thực trong việc hợp tác và cung cấp thông tin cho MB.
Hiện nay cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra sâu rộng,Việt Nam đang được coi là một thị trường đầu tư đầy tiềm năng. Do đó đã có một số công ty tài chính, tổ chức nước ngoài thực hiện việc nghiên cứu, tổng hợp và phân tích thị trường khá quy mô, đưa ra những phân tích, dự đoán vĩ mô về nền kinh tế, sự phát triển của các DNNVV. Cán bộ quản lý khách hàng cũng cần tiếp cận với các nguồn thông tin này để có thể bổ sung nguồn thông tin cần thiết cho việc phân tích, là nguồn danh mục KH tiềm năng thu hút và có lợi thế tư vấn tài chính phù hợp với nhu cầu DN. DN mới vào thị trường Việt Nam thường là các đối tượng DNNVV có nhiều lợi thế phát triển, được hỗ trợ từ chính phủ sẽ giảm thiểu được rủi ro trong quá trình cho vay.
3.2.4. Đào tạo, nâng cao đội ngũ nguồn nhân lực
Nhân sự là yếu tố then chốt quyết định chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là chất lượng tín dụng trong quá trình cho vay. Nguồn nhân lực đảm bảo mọi nguồn sáng tạo trong tổ chức. Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài chính là những nguồn tài nguyên mà các tổ chức đều cần phải có, nhưng trong đó tài nguyên nhân văn - con người lại đặc biệt quan trọng. Không có những con người làm việc hiệu quả thì tổ chức đó không thể nào đạt tới mục tiêu.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, MB cần:
- Tuyển dụng và sàng lọc đội ngũ nhân sự đã có kinh nghiệm lâu tại các vị trí có liên quan. Thường xuyên có các buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm và các tình huống phát sinh, các bài học kinh nghiệm rủi ro để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, thay đổi các kỹ năng cần thiết trong quá trình thẩm định và cho vay đối với KH.
- Thường xuyên đào tạo tập trung tại Hội sở với các chuyên đề mới về sản phẩm tín dụng, về quy định nhận và quản lý tài sản bảo đảm, về quy trình tín dụng (nếu có) ngay khi ban hành quy định hoặc có thể thông qua hình thức đào tạo online, thi kiểm tra kết quả online theo các chủ đề tương ứng nhằm nâng cao vai trò tuân thủ đầy đủ các quy trình, quy định nội bộ tại MB. Đồng thời định kỳ hàng
tháng/ hàng quý có thể tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm giữa các đơn vị bán hàng tốt với chất lượng tín dụng tốt, không phát sinh rủi ro để chia sẽ bài học kinh nghiệm cho các đơn vị trong toàn hệ thống.
- Các chi nhánh cũng cần thường xuyên đào tạo nhân sự nội bộ tại chi nhánh để chia sẻ thông tin cũng như kinh nghiệm cho các nhân sự mới dễ dàng nắm bắt, tiếp thu các quy định, quy trình cấp tín dụng, hay những ngành nghề kinh doanh, sản phẩm tín dụng trọng tâm nhằm tăng hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro trong quá trình bán hàng.
- Bên cạnh đó, cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với từng vị trí và tránh đào tạo ngoài giờ để nhân viên có khả năng tiếp thu tốt hơn và không bị quá mệt mỏi sau thời gian làm việc căng thẳng.
- Cần xây dựng chính sách, chế độ đãi ngộ phù hợp với từng vị trí, vai trò phù hợp với chức năng nhiệm vụ, nghiên cứu việc trả lương theo năng suất lao động nhằm tạo động lực làm việc tốt hơn cho nhân viên. Đồng thời, cần đưa ra lộ trình thăng tiến rõ ràng để giữ chân được nhân sự tốt và tuyển dụng được các nhân sự có kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn tốt.
3.2.5. Đa dạng hóa và thực hiện chính sách khách hàng
Chiến lược về khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng, đặc biệt với MB luôn lấy Khách hàng làm trung tâm, do đó việc đề ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng.
Xây dựng các giải pháp về chính sách lãi suất dành cho KH DNNVV: Đưa ra các gói cho vay với lãi suất ưu đãi áp dụng một số ngành ưu tiên, trọng tâm khai thác dựa trên các đặc điểm: Lĩnh vực/ngành nghề mang lại nhiều lợi ích ngoài từ lợi nhuận từ cho vay (sử dụng đa dạng các sản phẩm, dịch vụ); Rủi ro ngành này thấp hơn do tiềm năng tăng trưởng lớn, được sự hỗ trợ của chính phủ/các chính sách nhà nước và MB có kinh nghiệm tài trợ, có các biện pháp quản lý tốt và kiểm soát được hoạt động kinh doanh, dòng tiền của các KH trong lĩnh vực/ngành nghề đó; Tích cực tiếp cận các nguồn vốn rẻ để tạo ra các gói tín dụng ưu đãi cho ngân hàng. MB cần duy trì hợp tác với Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEDF) thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư. Khoản cho vay được áp dụng mức lãi suất thấp, chỉ
4,16%/năm với kỳ hạn ngắn và 6%/năm ở kỳ hạn trung và dài hạn với mục tiêu được xác định trở thành vốn mồi để thu hút các nguồn lực trong và ngoài nước, các định chế tài chính, các quỹ đầu tư, các ngân hàng cùng hướng sự chú ý đến khối DNNVV đang còn yếu và thiếu vốn; Chính sách linh hoạt về tài sản bảo đảm như tăng tỷ lệ nhận tài sản là hàng hóa/quyền đòi nợ, nhận quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng thuê đất tại Khu công nghiệp, cơ chế tín chấp một phần đối với các DN có dòng tiền luân chuyển tốt… đồng thời phối hợp/hợp tác chặt chẽ với các đơn vị định giá, đơn vị quản lý thuê kho như Công ty MB AMC.