- Mô hình điểm số tíndụng (Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2013):
4 BBB: Hạng khá
2.5.1. Kết quả khảo sát
công tác tại Vietinbank Tây Ti n Giang bằng phi u kh o sát, s phi u phát ra là 60và thu về kiểm tra nội dung hợp lệ là 60 , phuơng pháp nghiên cứu tác giả nêu cụ th ể tại phụ lục 2, mẫu phi ếu đi ều tra tại phụ lục 3.
Bảng 2.6: Cơ cấu trình độ học vấn và số năm kinh nghiệm Tiêu chí trình độ Số phiếu Tỷ trọng (%) Tiêu chí số năm Số phiếu Tỷ trọng (%) THPT 0 0.00 % < 1 năm 1 1.67 % Cử nhân 0 5 83.33% 1 - 2 năm 6 1 26.67% Thạc sỹ 0 1 % 16.67 3 - 5 năm 0 2 33.33% Ti ến sỹ 0 0.00 % > 5 năm 3 2 38.33% Khác 0 0.00 % Tổng 0 6 % 100 Tổng 0 6 100%
(Nguồn: Kết quản tác giả khảo sát, 2019)
Qua Bảng 2.6 theo tiêu chí trình độ thì trong toàn bộ các cán bộ tham gia khảo s át thì tất c ả đều c ó trình độ đại học trở l ên với trình độ cử nhân l à 50 c án bộ chi ếm 83.33%, 10 cán bộ có trình độ thạc sỹ chi ếm tỷ lệ 16.67% . Nhu vây , các cán bộ đuợc khảo s át có đủ trình độ , năng lực chuyên môn về vấn đề rủi ro tín dụng tham gia kh o s t v n đ n y
Theo ti êu chí số năm làm việc thì kết quả khảo s át thu đuợc là có 1 c án bộ có s ố năm công tác duới 1 năm chi ếm tỷ lệ l à 1.67%; s ố c án bộ c ó s ố năm công tác từ 1-2 năm là 16 chiếm tỷ lệ là 26.67%; số cán bộ có số năm công tác từ 3-5 năm là 20 chi m tỷ lệ l 33 33% v s c n bộ c s năm công t c tr n 5 năm l 23 chi m tỷ lệ l 38 33% Ta c ng c th th y s c c bộ c năm công t c hơn 3 năm chi m hơn 50% cụ th ể l à 71.66%
Kết hợp hai ti êu chí thì ta thấy rằng tất cả cán bộ đều có trình độ chuy ên môn đuợc đào tạo b ài b ản ở trình độ cử nhân trở l ên, có số năm thâm niên ổn định và đu c tr i nghiệm công việc th c t kh nhi u do s lu ng h sơ t n d ng tại chi
nhánh T ây Ti ền Giang thì mong muốn của c ác c án bộ được kh ảo s át được th ống kê như sau:
• Giảm tổn thất tài chính: 52 lựa chọn tương đương với 86.67%
• Nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng: 45 lựa chọn tương đương với 75%
• Nâng cao l ợi nhuận ròng: 34 lựa chọn tương đương với 56.67%
• Cải thiện hoạt động kinh doanh chi nhánh: 30 lựa chọn tương đương với 50%
• C ải thiện hình ảnh của ngân hàng: 18 lựa chọn tương đương với 30%
Tổng h ợp lại các mong mu ốn c ải thiện và nâng cao ch ất lượng quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh của các cán bộ khảo sát cho thấy tỷ lệ mong muốn là rất lớn . Trong đó mong muốn cao nhất từ việc này chính là gi ảm tốn thất về tài chính trực tiếp cho ngân hàng vì tất cả các bộ khảo s át đều bi ết rõ những hệ lụy của rủi ro tín dụng tiềm ẩn và khi nó xảy ra sẽ tác động như thế nào cho hoạt động ngân hàng, mặt khác họ còn nhận thấy nếu quản lý tốt rủi ro tín dụng sẽ làm nâng cao úy tín của ngân hàng hay chi nhánh là họ cảm thấy tự hào về tổ ch c và t tin công tác. Cu i cùng m i quan tâm không kém ph n quan trọng đ chính là nâng cao l ợi nhuận ròng vì nếu rủi ro tín dụng xảy ra thì đe dọa đến l ợi nhuận của ngân hàng và nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp hay gián ti ếp đến tiền lương, lương kinh doanh cũng như thưởng tài chính cho cán bộ làm việc.
• Các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
Đ ể đánh giá sự quan trọng các nguyên nhân này đã tác động đến rủi ro tín dụng đang diễn ra hiện nay tại chi nhánh tác giả đã lập b ảng thông qua c ách cho điểm với thang điểm từ 1 là “hoàn toàn không quan trọng’ ’ đến 5 là “rất quan trọng’ ’ . Kết quả khảo s át được thể hiện dưới B ảng 2.7.
tín dụng DNVVN tại Vietinbank Tây Tiền Giang (Đơn vị tính: %) STT Chỉ tiêu Điểm 1 2 3 4 5 Tổng 1 Đ ánh giá không chính xác tình hình kinh doanh của khách hàng DNVVN có nhu cầu về tín dụng
5.00
% 40.00% 55.00% 100%
2 Giám s át truớc và sau khicho vay tín dụng l ỏng lẻo %8.33 28.33% 63.33% 100%
3
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ không đủ đáp ứng
1.67% 30.00% 61.67% 18.33% 100%
4 Năng lực của c án bộ nhânvi n v chuy n môn 10.00% 30.00% 60.00% 100%
5
Hệ thống thông tin quản l thi u ch nh x c nhi u b ất cập 3.33% 30.00% 48.33% 18.33% 100% 6 Công tác thẩm định tài s n th ch p thi u ch nh xác 8.33 % 26.67% 65.00% 100% 7
Công nghệ thông tin không đ p ng h tr qu n trị r i ro
3.33% 26.67% 55.00% 15.00% 100%
8 Môi truờng pháp lý , chínhs ch nh nuớc 3.33% 3.005% 41.67% 20.00% 100%
9
Môi truờng t nhi n nh huởng đặc thù kinh tế địa phuơng
5.00% 28.33% 36.67% 30.00% 100%
10 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đí ch/lừa đảo
1.67
% 11.67% 81.66% 100%
khảo sát lựa chọn ở tháng điểm 3 trở l ên đuợc biểu diễn qua tỷ lệ phần trăm ở B ảng 2.7 mặt khác trong tất c ả c ác c âu hỏ i thì mức độ cho đi ểm thang đi ểm 4 v à 5 đều đuợc các cán bộ khảo sát đa s ố đánh giá ở mức này chiếm tỷ lệ cao . Vì vậy trong 10 nguy ên nhân trên thì c ác c án bộ khảo s át đều cho rằng quan trọng đến rất quan trọng, điều này cũng khẳng định kết quả nghi ên cứu của tác gi ả tại chuông 2 về thực trạng các rủi ro tại chi nhánh . Trong các nguyên nhân nêu trên thì nguyên nhân khách hàng sử dụng sai mục đích/lừa đảo; Công tác thẩm định tài s ản thi ếu chính xác; Gi ám s át truớc và sau khi cho vay lỏng lẻo; Đ ánh gi á không chính xác tình hình kinh doanh của khách hàng hay năng lực của cán bộ nhân viên về chuy ên môn l nguy n nh n trọng y u đu c đ nh gi l c c t c động lớn nh t đ i với r i ro tín dụng tại Vietinbank Tây Tiền Giang .
❖ về các giải pháp hạn chế rủi ro
Trong quá trình khảo sát bảng kh ảo s át đua ra 9 gi ải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Các gi ải pháp đuợc lấy ý ki ến khảo sát từ các cán bộ công tác tại chi nhánh đang l àm việc li ên quan đến nghiệp vụ tín dụng đố i với DNVVN với thang đi ểm từ 1 đến 5 trong đó 1 là “hoàn to àn không quan trọng’ ’ đến 5 là “rất quan trọng
(Đơn vị tính: %)
STT Chỉ tiêu Điểm
1 2 3 4 5 Tổng
1 Hoàn thiện mô hìnhquản trị rủi ro tín dụng 16.67% 30% 53.33% 100%
2
Hoàn thiện cơ chế gi ải ngân tại chi nhánh hướng đến hạn chế giải ngân tiền mặt, tăng cường công tác quản lý mục đích sử dụng vốn .
10.00% 25.00% 65.00% 100%
3
Đào tạo cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp , có chuyên môn cao
13.33% 23.33% 63.33% 100%
4
Cập nhật thông tin thường xuyên , li ên tục , thông báo những thay đổi trong các quy định của hoạt động tín dụng 15.00% 36.67% 48.33% 100% 5 Ho n thiện hệ th ng x p hạng t n d ng nội bộ hiệu qu 26.67% 55.00% 18.33% 100%
6 Thành lập bộ phận kiểmtra chéo 6.67% 18.33% 36.67% 38.33% 100% 7 chính định kỳnh gi t nh h nh t i 10.00% 26.67% 63.33% 100% 8 Quy trình thẩm định đảm bảo chính xác, đ nh gi đ ng gi trị cho vay 3.33% 33.33% 63.33% 100% 9
Tăng cường hiệu quả bộ phận QLRR và nghiên c u ch nh s ch t n d ng của VietinBank
11.67% 50.00% 38.33% 100%
cuộc khảo s át đánh giá tầm quan trọng khá cao , đa số ở các giả pháp thì tỷ lệ chọn mức độ quan trọng trở lên rất cao (chiếm trên 50%) . Trong đó , các gi ải pháp như : Hoàn thiện cơ chế giải ngân tại chi nhánh hướng đến hạn chế gi ải ngân tiền mặt; Tăng cường công tác quản lý mục đí ch sử dụng vốn; Đ ào tạo cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp , có chuyên môn cao; Quy trình thẩm định đảm bảo , chính xác đánh gi á đúng gi á trị cho vay; Đ ánh gi á tình hình tài chính định kỳ được nhi ều cán bộ quan tâm đ ánh gi á “rất quan trọng’ ’ ở mức khá cao (gần 70%) . Từ những kết quả trên ta thấy tầm quan trọng của các giải pháp trọng yếu này , vì vậy chi nhánh cần phát huy mạnh mẽ các gi ải pháp này và kết hợp các giải pháp còn lại trong quá trình khảo s át để bổ trợ lẫn nhau .