- Mô hình điểm số tíndụng (Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2013):
4 BBB: Hạng khá
3.2.2. Nâng cao năng lực nhận diện rủi ro tíndụng
thiếu cẩn thận, thi ếu sự chuyên nghiệp và sự chính xác về khả năng trả nợ dẫn đếnnhững quy ết định cấp tín dụng sai s ót . Bước l àm này được xem l à bước quan trọng nhất trong quy trình c ấp tín dụng, chất lượng thẩm định tốt thì sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng , tăng chất lượng khoản tín dụng và đ ảm b ảo được sự an toàn trong hoạt động cho vay.
Vì vậy, chi nhánh Tây Tiền Giang cần phải có sự bố trí, sắp xếp nhân sự trong việc công tác đi ều hành thẩm định tín dụng với hướng bố trí cán bộ hợp lý về mặt chuyên môn nghiệp vụ cũng như thâm niên , chuyên môn hóa để tránh sự ch ng chéo công việc, bộ phận này nên có k t qu độc lập chính xác ch không phải phụ thuộc hay sự liên kết với bộ phận khách hàng để dẫn đến việc thông đồng tạo ra kho ản vay nợ không chính xác với năng lực khách hàng.
Chi nhánh nên tri ển khai và thực hiện nghiêm túc các buổi tập huấn hay gặp mặt trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ chi nhánh giữa các cán bộ công tác lĩnh vực tín dụng để chia sẻ, tổng hợp hay cập nhật các thực tế phát sinh trong quá trình làm việc từ đó tổng hợp các kinh nghiệm, làm giàu vốn kiến thức cũng như c ải thiện nghiệp vụ cho nhau trong chi nhánh tốt hơn .
Công tác thẩm định tín d ng ch y u d a trên các thông tin mà khách hàng cung c ấp vì vậy ch ất lượng thông tin thu thập được sẽ là một trong nhũng y ếu tố hạn ch ế được rủi ro, dù vậy nhưng tai Vietinbank T ây Ti ền Giang vẫn tồn tại những trường hợp khách hàng cung cấp thông tin sai về tình hình tài chính của mình hay l àm đẹp số liệu để qua mặt nhân viên tín dụng cũng như ngân hàng vì vậy chi nhánh c n c ng c mạng lưới thông tin c a ch nh m nh tr n địa bàn hoạt động, phân loại theo ngành nghề cũng như đối tượng khách hàng để làm tốt việc này thì chi nhánh c ần có sự liên kết với chính quy ền địa phương hay các cơ quan ch c năng c thẩm quy n tại địa phương hi l m việc với khách hàng thì ph i có sự yêu c ầu về báo cáo tài chính c ần có tính trung thực thông qua các b ảo cáo đã qua ki m toán hay ki m tra xác nhận c a cơ quan Thu đ gia tăng t nh tin cậy và xác th c với nh ng con s k t qu .
tâm đúng mức, cán bộ mới hay càn bộ nhận hồ sơ b àn giao lẫn các cán bộ đang quản lý hồ sơ do công việc nhi ều, nể nang khách hàng mà chủ quan trong công táctái thẩm định khách hàng cũ, thậm chí họ không đến thẩm định trực tiếp địa đi ểm kinh doanh, cũng như tài s ản thế chấp mà vẫn ti ếp tục tái cấp tín dụng thông qua những thông s ố cũ của l ần trước . Điều này l àm gia tăng rủi ro tín dụng khi tái c ấp, do đó chi nhánh c ần có biện pháp quy ết liệt chỉnh đốn lại công tác này thông qua việc tăng cường kiểm tra giám sát tái c ấp tín dụng để nâng cao ch ất lượng thẩm định cũng như nâng cao về nhận thức của cán bộ về rủi ro tín dụng.
❖ Định giá và sử dụng hiệu quả tài sản đảm bảo
Chi nhánh c ần phải thực hiện việc tách riêng rẻ về công việc, chức năng của các bộ phận đ xu t tín d ng, bộ phận định giá tài s n đ m b o và bộ phận thẩm định rủi ro vì xuất phát từ hiện tại thì cán bộ đề xuất tín dụng cũng chính là cán bộ thẩm định giá tài s ản đảm b ảo; từ đó xuất hiện tình trạng cán bộ không chuyên môn hó a lĩnh vực của mình dẫn đến tình trạng định giá thị trường của tài s ản đ ảm b ảo bị sai lệch cũng c ó thể do áp lực về chỉ tiêu tín dụng mà các cán bộ cố tình định giá cao giá trị tài s ản đ ảm b ảo để thực hiện việc cho vay nhanh hơn . Chính vì nhữmg đi ều này nếu tổn thất và rủi ro xảy ra với khách hàng thì cũng kéo theo ngân hàng ph i chịu hệ l y. Việc tách bạch các bộ phận có th làm chậm quá trình c p tín dụng tuy nhiên nó tạo sự an toàn và chặt chẽ từ việc độc lập làm việc của các bộ phận.
Đ ối với việc nhận tài s ản đảm b ảo, chi nhánh cần phải đánh giá tính hợp lệ, hợp pháp của tài s ản cũng như tính thị trường với tài s ản đó . Đ i ều chỉnh sự linh hoạt trong phạm vi cho phép c a doanh nghiệp d a trên s tín nhiệm, kinh nghiệm và hiệu qu hoạt động. Chú trọng đ n việc tìm hi u các thông tin từ nhi u ngu n để bi ết giá c ả bi ến động của tài s ản đ ảm b ảo ở địa b àn, đặc đi ểm giá trị tài sản của từng ngành ngh từ đ tổng h p chung trong d liệu.
giá trị vay trên 03 tỷ đồng thì bắt buộc qua công ty định gi á độc lập (công ty thẩm định giá AMC c a VietinBank hoặc đ i t c theo quy định c a VietinBank trong từng thời kỳ), thực tế mô hình này chưa phát huy được hiệu quả do AMC và các tổ ch c định giá khác h u như không c chi nh nh tại các t nh mà ch tập trung tại các thành ph lớn đi u này làm giá trị tài s n tại địa phương không đư c định giá h plý do các đơn vị định giá này không nắm rõ tình hình giá tại địa phương . Gi ải pháp hợp lý mà tác gi ả đề xuất là thành lập bộ phận định gi á độc lập tại chi nhánh, chịu sự qu ản lý trực ti ếp của công ty thẩm định giá trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; cán bộ định giá hưởng lương theo kết quả kinh doanh của chi nhánh nhưng chịu trách nhiệm trực ti ếp về giá trị định giá của mình đố i với tài s ản định giá. Khi hoạt động trực tiếp tại địa bàn thì cán bộ định giá mới nắm được giá trị tài s ản tại địa phương, những đặc thù về giá trị tài s ản, từ đó có đi ều chỉnh giá trị định giá phù hợp với thực tế nhất có thể . Đ ây là gi ải pháp dung hòa tương đối ổn giữa phát tri ển kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng li ên quan đến định giá tài s ản b ảo đ ảm mà tác gi ả đề xuất với chi nhánh nói riêng và hệ thống VietinBank nói chung.
❖ Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp
Trong hoạt động tín d ng thì việc mà cán bộ quan hệ hệ khách hàng ph i có chuyên môn bài b ản , có đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng vì họ l à người ti ếp xác và làm việc tr c ti p với khách hàng, là c u n i gi a khách hàng và ngân hàng. Chi nhánh luôn ph ải có sự đ ầu tư v ề vật ch ất lẫn thời gian để đào tạo được đội ngũ cán bộ có trình độ chuy ên môn cao v à đạo đứ c ngh ề nghiệp , đây l à y ếu tố then ch ốt để Vietinbank Tây Ti ền Giang giữ được ni ềm tin với khách hàng của mình. Chính vì th n n đặt hai y u t quan trọng n y đặt l n h ng đ u trong kh u đ o tạo, tuy n dụng đ ể chi nhánh có một đội ngũ đ ầy năng lự c, chuyên môn phù h ợp, c ầu tiến và ph i c đạo đ c t t.