- Mô hình điểm số tíndụng (Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2013):
4 BBB: Hạng khá
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tíndụng đối với DNVVN
trong thời gian tới trong đ đ cao y u t phù h p với đặc đi m kinh doanh tại địa phương
- Khai thác tố i đa hệ thống thông tin c ảnh báo sớm rủi ro tín dụng (EWS) đã đư c tri n khai trên toàn hệ th ng.
- Tăng cường công tác quản trị rủi ro sau khi cấp tín dụng đố i với DNVVN.
3.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với DNVVNtại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Tiền Giang tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Tiền Giang
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng đối vớiDNVVN DNVVN
ra đó chính l à xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng . Cơ cấu tổ ch c bộ m y c a ng n h ng thương mại c n c s c i c ch theo khung chuẩn y u cầu của ủy ban Basel , song song với đó việc đề ra các chi ến lược quản trị rủi ro tíndụng phải bám s ất tình hình kinh doanh , đánh gi á các rủi ro liên quan đến việc cho vay cũng như khả năng ki ểm soát rủi ro của mình .
Đối với Vietbank nói chung và Vietinbank Tây Tiền Giang nói riêng các chi ến lược quản trị rủi ro phải được xem xét, đánh gi á và cải thiện từng năm , thế hiện được xu hướng tổng thể của kế hoạch kinh doanh tín dụng nhằm đẩy mạnh tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh . Công tác thực tế và cấp thi ết nhất hiện nay đ i với chi nh nh đ ch nh l việc đẩy mạnh ti p t c đa dạng h a ng nh ngh đầu tư, cân đối lại tỷ trọng cho vay với các ngành lương thực , hạn chế việc gi ải ngân bằng tiền mặt. Đ ối với việc giải ngân không bằng ti ền mặt sẽ hạn chế được rất nhi ều rủi ro cho ngân hàng trong việc quản lý được nguồn vốn vay được sử dụng với các mục đí ch như thế nào từ đó giảm thiểu được rủi ro từ cả khách hàng lẫn ngân hàng . Trong việc xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng thì nội dung về chính s ách tín dụng , quy trình tín dụng là đặc biệt quan trọng . Ta cũng c ó thể nhận thấy rủi ro tín dụng xảy ra nguyên nhân cũng đến từ quy trình tín dụng của ngân hàng có vấn đề chính vì vậy quy trình c àng chặt chẽ c àng chất lượng thì rủi ro sẽ đư c hạn ch t t v ph t tri n t n d ng hiệu qu
tín dụng là đi ều hết sức cần thi ết trong nội dung chiến lược . Đ ặc biệt là công tác xây dựng mô hình quản trị rủi ro , xây dựng hệ thống thiết lập đo lường rủi ro , đánh gi á tác động của nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng đối với DNVVN cần được chú trọng . Song song đó là công việc tái cơ cấu bộ máy tổ chức và quản lý theo hướng chuy n tr ch chuy n môn h a t ch bạch bộ m y qu n trị r i ro độc lập với bộ phận kinh doanh đ thuận l i trong công t c gi m s t v qu n trị r i ro tr nh t nh trạng bao che ch ng ch o nhiệm v g y tổn th t nghi m trọng cho chi nh nh V th bộ m y gi m s t r i ro n n l một bộ phận độc lập không tham gia v o b t c vào quá trình nào tạo ra rủi ro mà chỉ giữ chức năng giám s át, ki ểm so át, nhận diện và phát hiện rủi ro , phân tí ch đánh giá các mực độ nhằm định hướng xây dựng các chi n lư c đ tạo ra hệ th ng qu n trị r i ro cho tổ ch c N u ng n h ng tạo ra đư c s c n bằng gi a qu n trị r i ro v tăng trường hoạt động t n d ng th tổ ch csẽ ngày càng phát tri ển, tạo thêm nhiều lợi nhuận và củng cố năng lực cũng nhu thế mạnh trong hệ thống ngân hàng .
❖ Xây dựng chiến lược khách hàng
Trọng tâm của chi ến luợc này chính l à chọn khách hàng DNVVN phù hợp và duy trì mối quan hệ lâu dài với tổ chức là một công cụ quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng . Muốn làm đuợc việc này thì công tác phân loại khách hàng; đánh gi á lựa chọn khách hàng có năng lực tài chính , tình hình kinh doanh l àm ăn hiệu quả, tài chính lành mạnh , phuơng án s ản xuất và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, uy tín trong việc thanh toán gốc l ãi . Thông qua mối quan hệ giao dịch làm ăn to àn diện l âu dài với khách hàng sẽ tạo ra đuợc lợi í ch cho cả ngân hàng lẫn khách hàng và giúp ngân hàng giảm thi ểu đuợc rủi ro đạo đức
Mu n x y d ng đu c chi n lu c kh ch h ng th y u t tập trung v o kh ch hàng trên địa b àn hoạt động là rất quan trọng, luôn có tinh thần cảnh giác với các khách hàng ngoài địa b àn hoạt động . Với những tình huống thực tế tại chinh nhánh cho th y đ i với c c kho n cho vay với kh ch h ng ngo i địa b n th r i ro t n dụng khá cao , nguy ên nhân do sự thiếu thốn thông tin khách hàng làm công tác
khâu ki ểm soát trong và sau gi ải ngân của cán bộ quan hệ khách hàng .
Chiến luợc này cũng cần đuợc phân loại khách hàng thuộc nhóm ngành nghề kinh doanh khác nhau từ đó xây dựng hệ thống giới hạn tín dụng theo ngành nghề để ki ểm so át tăng truởng tín dụng theo đúng định huớng mà chi nhánh vạch ra, phù hợp với ti ềm năng cũng nhu triển vọng phát tri ển kinh tế của địa bàn theo quy hoạch của Nhà nuớc , đặc biệt chú trọng việc ti ết chế cắt giảm tín dụng với các ng nh c t nh h nh thừa cung
dụng từ các cấp tại Trụ sở chính (Hội đồng quản trị , Hội đồng tín dụng trung uơng , Ban đi ều h ành , . . . ) cho đ ến c ác c ấp cơ sở và chức danh tại c ác chi nhánh . Công tác ph n c p ch c danh đi u h nh tại c c chi nh nh đ m b o cho s ph h p theo c cquy trình cấp tín dụng bán buôn , b án lẻ và mức phân cấp đuợc . Trụ sở chính rà soát, phân công hàng năm cho từng chi nhánh căn cứ các kết quả thực tế và mục ti êu để ki ểm soát rủi ro tín dụng của chi nhánh trong đó các tiêu chí xác định thẩm quyền quyết định tín dụng gồm: Hiệu quả tín dụng; Quy mô số du nợ của chi nhánh; Chất luợng hoạt động tín dụng; Hiệu quả, năng lực quản trị đi ều hành của Ban gi ám đốc chi nh ánh và c ác căn cứ kh ác theo chỉ đạo của Tổng gi ám đốc trong từng thời kì .
Từ các tiêu chí trên , các cấp thẩm quyền quyết định tín dụng tại Vietinbank T ây Ti ền Giang theo trình tự từ cao xuống thấp: Hội đồng tín dụng cơ sở , Gi ám đốc chi nhánh, 02 Phó Giám đố c chi nhánh, Truởng - Phó Phòng giao dịch . Hiện nay , công việc phân quyền này vẫn đuợc thực hiện một c ách “qua loa, cào bằng’ ’ , chua phù hợp với khả năng quản trị rủi ro tín dụng của các cấp phê duyệt. Vì vậy để nâng cao hiệu quả việc cấp tín dụng cũng nhu quyết định tinsd ụng thì chi nh nh c n x c định nghi m t c c c c p c thẩm quy n quy t định căn c tr n ch t lu ng t n d ng năng l c qu n l đi u h nh tr nh độ lẫn kinh nghiệm ch t lu ng của kh ách hàng . Đ ánh gi á chất luợng tín dụng định kì 06 th áng hoặc 01 năm để x ác định đu c t nh h nh n nh m 2 c ng nhu n x u từ đ c buớc r t kinh nghiệm k luật hay đi u ch nh tăng gi m với c p thẩm quy n quy t định t n d ng tại đ
❖ Phân tán rủi ro
Mục đích của việc phân tán rủi ro chính là gi ảm thiểu tổn thất ở mức thấp nhất có thể . Trong đó c ó nhiều biện pháp thi ết thực có thể áp dụng tại Vietinbank Tây Ti ền Giang:
vậy mu n phân tán r i ro thì chi nhánh c n đa dạng hóa danh m c khách hàng tới mọi thành phần trong nền kinh tế, mọi đối tuợng tránh tình trạng một khách hàng vay quá nhi u tập trung s n xu t một ngành ngh hay c c kh ch h ng l u năm l i dụng lòng tin và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng sinh ra rủi ro , đồng thời hạn ch r i ro tập trung vào các khách hàng kinh doanh các ngành ngh thuờng có bi n động x u, thị truờng không có tính ổn định, dòng ti n không b n v ng làm nh huởng ti n độ thanh toán với ngân hàng. Vietinbank Tây Ti n Giang ti p t c th chiện việc gi ảm tỷ trọng cho vay với ngành lương thực hướng tới con s ố mục tiêu đố i với ng ành n ày l à dưới 30%tổng dư nợ cho vay.
Tăng cường thực hiện b ảo hi ểm tín dụng là hình thức chuy ển một phần hoặc toàn bộ rủi ro tín dụng đến các tổ chức b ảo hi ểm, đây l à phương thức khá phổ biến để phân tán rủi ro cho ngân hàng. Vì trong trường hợrp nếu rủi ro xảy ra thì khách hàng sẽ gặp tổn thất từ đó kinh doanh s ản xuất cũng gặp vấn đề kéo theo ngân hàng cũng gặp rủi ro rất lớn với kho ản cho vay của mình . Chính vì lí do đó nếu có b ảo hi ểm tín dụng thì khi xảy ra rủi ro, bên bảo hi ểm sẽ chi trả kịp thời, khách hàng có thể vẫn duy trì s ản xuất kinh doanh không chậm trễ việc thanh toán cho ngân hàng mặc dù có thể thu hồi trễ chứ không phải đối mặt nguy cơ mất vốn . Đ ối với Vietinbank thì Công ty bảo hiểm VBI (Vietinbank Insurance - Công ty bảo hi ểm phi nhân thọ thuộc Vietinbank) đã hoạt động rất tốt và thông qua công ty này thì các kho n tín d ng có th đư c b o hi m, vì th Vietinbank Tây Ti n Giang nên áp d ng phương th c n y đ phân tán r i ro hiệu qu hơn
Tăng cường th c hiện b o hi m tín d ng là hình th c chuy n một ph n hoặc toàn bộ r i ro tín d ng đ n các tổ ch c b o hi m đ y l phương th c khá phổ bi n để phân tán rủi ro cho ngân hàng . Vì trong trường hợp nếu rủi ro xảy ra thì khách hàng sẽ gặp tổn th t từ đ kinh doanh s n xu t c ng gặp v n đ kéo theo ngân hàng cũng gặp rủi ro rất lớn với kho ản cho vay của mình . Chính vì lí do đó nếu có b ảo hi ểm tín dụng thì khi xảy ra rủi ro, bên bảo hi ểm sẽ chi trả kịp thời, khách hàng có th vẫn duy trì s n xu t kinh doanh không chậm trễ việc thanh toán cho ngân hàng mặc dù có th thu h i trễ ch không ph i đ i mặt nguy cơ m t v n i
hi m phi nhân thọ thuộc Vietinbank) đ hoạt động r t t t và thông qua công ty này thì các kho n tín d ng có th đư c b o hi m, vì th Vietinbank Tây Ti n Giang nên áp d ng phương th c n y đ phân tán r i ro hiệu qu hơn