cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cần có sự thay đổi nhằm thực hiện tốt hơn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. Các ngân hàng thành lập ban quản trị rủi ro, trong đó có các nhà chuyên môn am hiểu sâu sắc về các loại rủi ro để đánh giá được toàn bộ rủi ro của ngân hàng. Mỗi chi nhánh trong hệ thống phải đề ra chiến lược quản lý rủi ro tín dụng trên cơ sơ phân tích tình hình kinh doanh, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay, cũng như khả năng chịu đựng rủi ro của mình.
BIDV cần hồn thiện hơn các nội dung trong chiến lược quản lý và hạn chế rủi ro từ các biện pháp nhằm hạn chế sự phát sinh nợ xấu. Tuy nhiên sử dụng các biện pháp này có thể dẫn đến sự thu hẹp về quy mơ tín dụng và hạn chế khả năng sinh lời. Do đó để hoạt động kinh doanh hiệu quả thì BIDV cần xác định được mức độ rủi ro có thể chấp nhận được hay mục tiêu giảm thiểu nợ xấu ở mức độ như thế nào? Chiến lược hạn chế rủi ro cần thể hiện được các nội dung này và phải xem xét hàng năm, phải thể hiện được xu hướng tổng thể của kế hoạch kinh doanh tín dụng nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, phương pháp đo lường rủi ro ngân hàng sử dụng phải phù hợp với các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn và phải thường xuyên được xác định lại theo định kỳ. Trong các điều kiện biến động xấu từ thị trường, khách hàng hay nội bộ doanh nghiệp thì chiến lược quản lý rủi ro cũng cần phải quy định được các biện pháp và cơng cụ phịng ngừa rủi ro tín dụng, đánh giá mức độ thiệt hại, dự báo và phân tán rủi ro có thể xảy ra. Nội dung chiến lược hạn rủi ro cần đảm bảo được những tổn thất có thể xảy đến khi rủi ro xảy ra và có các giải pháp phịng ngừa hay phân tán rủi ro, quy định việc lập và sử dụng các báo cáo rủi ro tín dụng nói riêng. Trong chiến lược quản lý rủi ro tín dụng thì nội dung về chính sách tín dụng và quy trình tín dụng là nội dung rất quan trọng. Nhiều rủi ro tín dụng xảy ra trong quy trình tín dụng do đó có được quy trình có chất lượng sẽ giúp hạn chế rủi ro.
Mục tiêu của chiến lược hạn rủi ro tín dụng là xác định rõ nội dung cần thực hiện của BIDV để hạn chế và kiểm soát rủi ro. Nội dung chiến lược cần quy định rõ
việc xây dựng mơ hình quản lý rủi ro, thiết lập hệ thống đo luờng
rủi ro một cách toàn
diện, đồng thời đánh giá đuợc tác động của các nguyên nhân gây ra
rủi ro tín dụng nhu
rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống. Việc tái cơ cấu bộ máy tổ chức
quản lý rủi ro phải
đuợc thực hiện theo huớng bộ phận chuyên trách quản lý tách bạch
bộ máy quản trị rủi
ro độc lập với kinh doanh đồng thời tiến tới thực hiện quản trị
rủi ro theo ngành dọc,
giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang. Bộ máy giám
sát rủi ro tín
dụng là một bộ phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi
ro, có chức năng
quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng, nhận diện và phát hiện
rủi ro, phân tích và
đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu đuợc xây dựng,
đề ra các biện pháp
phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất luợng các công cụ đo
luờng rủi ro và áp
dụng công cụ đo luờng rủi ro mới.
về chiến lược riêng:
Trong chiến luợc phát triển tín dụng, việc đa dạng hóa ngành nghề cấp tín dụng nhằm phân tán rủi ro tín dụng, tránh tập trung quá lớn vào một ngành nghề để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra. Tức là nếu rủi ro xảy ra thì việc phân tán rủi ro tín dụng sẽ giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất mức tối thiểu. Có nhiều biện pháp nhằm giúp BIDV phân tán rủi ro tín dụng nhu:
Đa dạng hóa phuơng thức cho vay, ngoài các phuơng thức cho vay truyền thống: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món thì cịn có cho vay đồng tài trợ. Tại BIDV việc cho vay đồng tài trợ còn hạn chế. Phuơng thức cho vay đồng tài trợ đuợc minh chứng là rất an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu nhung u cầu về độ đảm bảo và uy tín cao do đó cán bộ tín dụng phải có trình độ cao. Vậy ngồi hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết các ngân hàng khác để cấp tín dụng đối với các dự án cần nhiều vốn.
Đa dạng hóa khách hàng, mở rộng cho vay tới mọi thành phần kinh tế, mọi đối tuợng khách hàng nhằm tránh việc vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi
khách hàng ở những ngành nghề có độ an tồn và rủi ro thấp sẽ hạn
chế rủi ro xảy ra
đối với chi nhánh.
Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc tồn bộ rủi ro trong tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Đây là hình thức rất phổ biến ở các ngân hàng lớn trên thế giới. Bảo hiểm tín dụng là một trong những phương thức phân tán rủi ro hiệu quả trong ngân hàng. Mặc dù chi nhánh có thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đối với tai nạn do thiên tai thì ngồi khả năng của con người. Nếu rủi ro xảy ra khách hàng tổn thất một phần, sản xuất kinh doanh đình trệ thì rủi ro cho ngân hàng rất lớn. Khi sử dụng bảo hiểm tín dụng, bên bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp có thể sản xuất ngay, khi đó ngân hàng có thể chậm thu hồi chứ khơng mất vốn.
* Xây dựng chiến lược khách hàng
Chiến lược lựa chọn khách hàng phù hợp là một trong những công cụ cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc xây dựng chiến lược khách hàng sẽ giúp BIDV thực hiện được phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, làm ăn có uy tín và sẵn lịng trả nợ ngân hàng. Ngân hàng thông qua quan hệ giao dịch sẽ thiết lập mối quan hệ mang tính chiến lược lâu dài với khách hàng tốt thơng qua thỏa thuận ký hợp tác tồn diện nhằm đem lại lợi ích cho cả hai bên. Đồng thời việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức. Chiến lược phát triển khách hàng cần tập trung vào các khách hàng trên địa bàn, thận trọng với khách hàng ngoài địa bàn. Thực tế trong thời gian qua, tỷ lệ nợ xấu cho vay ngoài địa bàn rất cao, nguyên nhân do cán bộ quan hệ khách hàng thiếu thông tin đánh giá và thẩm định khách hàng do vấn đề về khoảng cách, sau khi giải ngân cho vay ngân hàng thường gặp khó khăn để quản lý khách hàng. Chiến lược khách hàng cũng phải phân loại được khách hàng thuộc các ngành nghề kinh doanh khác nhau. Chi nhánh nên xây dựng giới hạn tín dụng theo ngành để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo đúng định
phát triển của địa bàn và quy hoạch phát triển của Nhà nước,