8. Kết cấu dự kiến của luận văn
2.5.3.2 Những nguyên nhân từ phía SCB trên địa bàn TP.HCM
- Hình thức cũng như các sản phẩm huy động vốn của SCB TP. HCM còn đơn điệu, chủ yếu là các hình thức huy động truyền thống nên đã làm hoạt động huy động vốn gặp khó khăn nhất định. Mặc dù, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng khá cao trong những năm gần đây, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm
7 1
- năng về vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhất là nguồn vốn có
chất lượng. Và nguồn vốn
huy động tại chỗ cũng chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu cấp tín dụng
trên địa bàn TP.
HCM mà một phần phải sử dụng đến nguồn vốn điều hòa từ Hội sở chính.
- Các loại hình dịch vụ NH thời gian qua tuy được SCB TP. HCM đặc biệt quan tâm và ngày càng phát triển nhưng cũng còn rất đơn điệu, thiếu tính hấp dẫn, chưa gắn liền với nhu cầu thiết thực của người dân nên chưa được khai thông, chưa huy động được hầu hết các đối tượng khách hàng tham gia sử dụng các dịch vụ NH, để gia tăng lượng tiền nhàn rỗi từ lưu thông qua hệ thống NH. Đơn cử như loại hình dịch vụ thẻ của ngân hàng hiện nay, mặc dù NH đã đầu tư rất nhiều vào dịch vụ này nhưng hiện nay các tiện ích của khách hàng trong sử dụng thẻ còn rất hạn chế. Khách hàng sử dụng thẻ hiện nay, thông thường chỉ duy nhất để rút tiền mặt; còn các dịch vụ khác như thanh toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa,... rất hiếm khi sử dụng.
- SCB TP. HCM luôn xem các SMEs là một trong những đối tượng khách hàng quan trọng cần khai thác và chăm sóc nhưng vẫn chưa có một cơ chế tín dụng dành riêng cho các SMEs. Các quy định về hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ về tài sản đảm bảo cũng như các điều kiện tín dụng về cho vay DN mới thành lập hay cho vay tín chấp,... giữa các đối tượng khách hàng là như nhau.
- Công tác tiếp thị các sản phẩm dành cho SMEs nhất là tín dụng trung và dài hạn chưa được SCB coi trọng đúng mức, Ngân hàng chỉ chú tâm vào những khách hàng lớn của tỉnh như các doanh nghiệp khai thác mỏ, xi măng, thủy sản và các tập đoàn kinh tế lớn khác. Vì thế khi các SMEs tiếp cận vốn trung và dài hạn với SCB TP. HCM sẽ có vấn đề thiếu sự quan tâm hoặc không đủ điều kiện khi vay vốn, mặc dù nhu cầu về vốn trung, dài hạn của SMEs là rất lớn.
- Đầu tư tín dụng của SCB TP. HCM cho các SMEs tăng trưởng khá cao qua các năm nhưng hiện nay còn thiếu sự tư vấn cho các DN trong các vấn đề như tài chính, quản lý, mua bán hàng hóa, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất,...tư vấn về vấn đề liên kết giữa các DN cùng là khách hàng của NH.
7 2
- Do đặc điểm của các SMEs tại TP. HCM còn có nhiều yếu kém như đã phân tích ở trên, nên trên thực tế Ngân hàng còn có sự phân biệt đối xử. Do vậy, khi có những doanh nghiệp mặc dù phương án rất khả thi nhưng lại không được ngân hàng xét cho vay vốn do thiếu tài sản đảm bảo hoặc do mới thành lập nên không được xét duyệt cho vay vì ngại rủi ro.
- Ngân hàng hiện chưa có chính sách ưu đãi dành cho đối tượng khách hàng là
SMEs hoạt động trong một số lĩnh vực như xuất nhập khẩu hoặc những doanh nghiệp có số dư tiền gửi bình quân cao nhằm khuyến khích doanh nghiệp gắn bó lâu dài với ngân hàng.
- SCB TP. HCM còn ngại cho vay đối với một số doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nông, lâm, thủy sản là ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh vì các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này có rủi ro kinh doanh rất cao, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
- SCB TP. HCM chưa triển khai được các dịch vụ tài chính tiện ích như cho thuê tài chính, bao thanh toán trong nước cho các SMEs TP. HCM, hoặc bố trí nhân viên hoạt động ngoài giờ do bị hạn chế về nhân lực và chưa được sự uỷ quyền từ Hội sở. Và hầu như các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ này đều phải liên hệ với các nơi khác ở Tp. Hồ Chí Minh, hoặc Cần Thơ.
- Mặc dù công nghệ của Ngân hàng đã đạt đến trình độ tiên tiến, tuy nhiên một số nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến như home banking, internet banking chưa được triển khai nhiều đến các doanh nghiệp, đa phần các SMEs không hiểu hoặc hiểu rất ít về những nghiệp vụ này.
- Hiện tại Ngân hàng có 14 máy ATM trên địa bàn, tuy nhiên tình trạng báo “tạm ngưng phục vụ” lại diễn ra thường xuyên vào những lúc quan trọng, làm ảnh hưởng rất nhiều đến tình hình giao dịch thanh toán của các DN, nhất là các SMEs có nhu cầu sử dụng thẻ ATM cao.
7 3
2.5.3.3 Những nguyên nhân từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước
- Cùng với việc hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện cải cách thủ tục hành chính nói chung và thực hiện chính sách khuyến khích ưu đãi phát triển các SMEs trong những năm qua nói riêng, các cơ chế chính sách của Nhà nước đối với các DN nói chung cũng như SMEs nói riêng đã được cải thiện rất nhiều. Cụ thể như: thời gian giải quyết đăng ký kinh doanh, đăng ký mã số thuế, ... được cải thiện rất rõ và nhiều chính sách được đưa ra như thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SMEs, Hiệp hội các SMEs, và nhiều Nghị định, Thông tư của các cơ quan quản lý Nhà nước quy định thể chế, chính sách riêng đối với SMEs... Tuy nhiên, các khó khăn, tồn tại cản trở sự phát triển của DN nói chung và SMEs TP. HCM nói riêng từ phía các cơ quan quản lý nhà nước còn rất nhiều như:
- Còn một số ít bất cập trong việc quy định và thực hiện đăng ký kinh doanh nói chung cũng như ở TP. HCM nói riêng như: quy định về thẩm quyền xử lý vi phạm trong đăng ký kinh doanh chưa phù hợp; chưa thực hiện được việc kiểm tra sau đăng ký kinh doanh; cơ quan đăng ký kinh doanh thiếu nhân lực, thiết bị và năng lực kiểm tra doanh nghiệp theo các nội dung đăng ký kinh doanh... Vì vậy, xảy ra không ít sai sót như: các doanh nghiệp không góp vốn như cam kết trong hồ sơ đăng ký kinh doanh, không báo cáo hoạt động theo quy định, tình trạng các “công ty ma” vẫn còn...
- Các thể chế về đầu tư và khuyến khích đầu tư còn một số bất cập, trở ngại, các ưu đãi đầu tư còn dàn trải, phức tạp, một số lượng rất lớn như các hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tập thể, các trang trại... chưa được hưởng các ưu đãi đầu tư do các cơ sở này thường được áp dụng hình thức thuế khoán, không thực hiện chế độ báo cáo tài chính nên không đủ điều kiện hưởng ưu đãi đầu tư theo quy định pháp luật.
- Chính sách thuế của Chính phủ nói chung và của TP. HCM nói riêng nhìn về tổng thể có thể nói là chưa khuyến khích động viên được tính tự giác của các DN nên đã làm cho DN lúc nào cũng có tâm lý né tránh, chưa trung thực trong khai báo
7 4
- thuế. Bên cạnh là thủ tục kê khai thuế và nộp thuế của
các DN còn mất nhiều thời
gian.
- Quy định của Chính phủ về Đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo và công chứng, chứng thực về hồ sơ thế chấp tuy giải quyết được một số quyền lợi của các bên trong quá trình giao dịch nhưng cũng gây ra nhiều rắc rối trong quá trình thực hiện, làm cho thủ tục vay vốn của NH trở nên thêm phức tạp và tốn thêm thời gian, thậm chí còn cản trở và phát sinh nhiều nhũng nhiễu cho người dân trong quá trình thực hiện.
- Việc thực hiện đăng ký quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản của các cơ quan Nhà nước cho các cá nhân, doanh nghiệp còn quá rườm rà, phức tạp, chậm chạp và có chi phí cao (phí, thuế, chi phí ngầm,...) nên đã làm cho DN ngán ngại trong đăng ký quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản. Ví dụ như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm; và khi đăng ký về quyền sở hữu nhà xưởng, máy móc thiết bị...các doanh nghiệp phải thực hiện thông qua nhiều cơ quan như Sở Xây dựng, Sở/Phòng Tài chính, Sở/Phòng Công thương... rất mất thời gian và phải nộp thuế về đăng ký quyền sở hữu tương đối cao. Do đó các tài sản này của DN không thể đưa vào giá trị của doanh nghiệp, vì thế không đủ tính pháp lý để thế chấp vay vốn ngân hàng.
- Một số quy định trong chế độ kế toán rất phức tạp, hệ thống tài khoản kế toán thay đổi liên tục, yêu cầu báo cáo cao, chưa phù hợp với các SMEs. Bên cạnh đó, chế độ quản lý và sử dụng hoá đơn, chứng từ còn rườm rà, phải xuất trình nhiều loại giấy tờ khi mua hoá đơn tài chính; các loại hoá đơn mua hàng hoá, dịch vụ của người sản xuất nhỏ chưa thống nhất; quy định về báo cáo sử dụng hoá đơn hàng tháng gây trở ngại lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tăng thêm việc cho cơ quan thuế. Điều đó góp phần làm tăng khả năng vi phạm chế độ hạch toán kế toán của các SMEs vốn hạn chế về trình độ kế toán.
- Các chính sách mang tính chất ưu đãi, hỗ trợ cho các SMEs của Chính phủ rất nhiều nhưng đi vào thực tiễn còn rất chậm. Điển hình như việc triển khai thể chế
7 5
- về Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho các SMEs còn rất chậm
và chưa được triển khai
rộng rãi đến các doanh nghiệp.
- Thể chế về đất đai và mặt bằng sản xuất còn nhiều trở ngại cho các SMEs. Đất đai không chỉ là mặt bằng sản xuất kinh doanh mà còn là tài sản rất quan trọng để các doanh nghiệp thế chấp vay vốn ngân hàng. Ngoài những trở ngại về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, những khó khăn trong thể chế về đất đai còn xuất hiện từ quy hoạch đất đai, cung cấp thông tin về quy hoạch, vấn đề đền bù và giải phóng mặt bằng...Đặc biệt, trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của các cụm, khu công nghiệp trong TP. HCM thì tình hình khiếu kiện của người dân địa phương có đất liên quan đến các dự án này càng trở nên gây gắt, nóng bỏng. Liên quan đến vấn đề này, một trở ngại mà hầu như các SMEs TP. HCM đều vướng phải đó là thuế chuyển mục đích sử dụng đất khá cao và thủ tục chuyển đổi rất phức tạp nên đã làm tăng chi phí sản xuất của doanh nghiệp nếu thực hiện chuyển đổi; hoặc là không thực hiện chuyển đổi thì việc xây dựng nhà kho, nhà xưởng, trụ sở trên phần đất này trở nên không hợp lệ và không đủ tính pháp lý để thế chấp vay vốn ngân hàng.
- Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp và các cụm, khu công nghiệp, nguồn lao động có tay nghề trong thời gian gần đây ở địa phương bắt đầu trở nên thiếu thốn và khả năng đào tạo nghề của địa phương chưa bắt kịp nhu cầu của các doanh nghiệp.
- Khung giá đất do UBND tỉnh ban hành trên địa bàn còn một số điểm chưa hợp lý, chưa sát với thực tế. Một số tuyến đường, khu vực có giá rất cao, cao hơn giá thị trường; còn một số khác lại thấp hơn thị trường. Điều này gây khó khăn cho công tác đền bù giải tỏa của địa phương, hoặc triển khai dự án và công tác thẩm định tài sản giải quyết cho vay, bán đấu giá thanh lý tài sản bảo đảm.
- Công tác hỗ trợ của các cơ quan pháp luật tại TP. HCM (Tòa án, Thi hành án,...) trong việc xử lý các hồ sơ về nợ quá hạn, nợ khó đòi còn nhiều trở ngại, chậm chạp, mất nhiều thời gian làm cho công tác cấp tín dụng của các NHTM cũng phải
7 6
- rất chặt chẽ, yêu cầu tính pháp lý cao, lựa chọn KH, tài
sản bảo đảm có giá trị để
phòng ngừa rủi ro.
7 7
- KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
- Chương 3 đã phân tích được tình hình phát triển của doanh nghiệp nhỏ và
vừa trên địa bàn TP. HCM và thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này, đồng thời cũng giới thiệu được một số nét tiêu biểu về tình hình kinh tế xã hội của TP. HCM, thực trạng các giải pháp hỗ trợ cũng như các khó khăn mà các SMEs đang gặp phải. Nội dung chính của chương là tập trung đánh giá chất lượng cho vay đối với các SMEs tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn trên địa bàn TP. HCM thời gian qua để tìm ra các tồn tại và các nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này, qua đó đề ra các giải pháp thiết thực tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này một cách hiệu quả, góp phần vào sự phát triển của SMEs cũng như sự phát triển kinh tế của địa phương và kinh tế đất nước.
- CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN SÀI GÒN TRÊN ĐỊA BÀN
- TP. HCM