8. Kết cấu dự kiến của luận văn
1.4.4. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• Qua kinh nghiệm về đầu tư tín dụng đối với SMEs ở một số nước có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm về việc mở rộng tín dụng đối với SMEs ở Việt Nam như sau:
• Thứ nhất, chú trọng vai trò điều tiết của Chính Phủ trên phương diện vĩ mô, vi mô đối với việc thực hiện các chính sách ưu đãi, hỗ trợ vốn cho các SMEs phát triển.
• Thứ hai, phải có các định chế tài chính trung gian chuyên thực hiện việc cấp tín dụng cho các SMEs. Chính điều này tạo điều kiện thuận lợi cho SMEs trong tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
• Thứ ba, để tạo điều kiện cho SMEs vay được vốn tín dụng, phải thiết lập các cơ quan bảo lãnh tín dụng cho các khoản vay của SMEs.Các cơ quan bảo lãnh này được sự hỗ trợ của ngân sách, các tổ chức tín dụng và các quỹ, các tổ chức tài chính khác.
• Thứ tư, một trong những giải pháp được nhiều Chính Phủ và các tổ chức tài chính sử dụng trong việc thúc đầy tài trợ cho SMEs là phối hợp với hiệp hội ngành nghề và phòng thương mại để ngân hàng tìm hiểu thông tin cũng như sử dụng làm trung gian cho việc tài trợ. Chính Phủ nhiều nước đã xây dựng một thể chế ưu đãi riêng, đặc biệt là có riêng một quỹ tài trợ SMEs.
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• Chương 1 của luận văn đã khái quát về SMEs và hoạt động cho vay SMEs của các ngân hàng thương mại. Theo đó, cho vay SMEs là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thương mại cho SMEs sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
• Đồng thời, nội dung của chương 1 cũng được tác giả đề cập đến chất lượng cho vay SMEs. Đây là một phạm trù được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong danh mục cho vay đối với một tổ chức tín dụng hay NHTM. Để đánh giá chất lượng cho vay SMEs, tác giả đã sử dụng chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng (bao gồm số lượng SMEs, tốc độ tăng trưởng cho vay SMEs, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu).
• Trong chương này luận văn đã nêu lên một cách khá đầy đủ về vai trò và chức năng của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và đối với SMEs nói riêng. SMEs là một thành phần rất quan trọng, là hạt nhân cho quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia.
• Nội dung cuối cùng của chương 1 là bài học kinh nghiệm được rút ra cho SCB khu vực TP. HCM trên cơ sở phân tích và đánh giá chất lượng cho vay SMEs của các NHTM khác nhau tại Việt Nam.
• CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN TP. HCM 2.1 Tổng quan tình hình doanh nghiệp nhỏ và vừa tại TP. HCM
2.1.1 Vài nét về tình hình kinh tế - xã hội TP. HCM.
2.1.1.1 Vị trí địa lý
• Thành phố Hồ Chí Minh là đô thị lớn nhất nước ta, một trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa và khoa học kĩ thuật quan trọng của cả nước. Lãnh thổ của thành phố trải dài theo hướng tây bắc - đông nam và nằm trong khoảng từ 10022’13’’ đến 11022’17’’ vĩ độ Bắc và từ 106001’2’’ đến 10701’10’’ kinh độ Đông. Điểm cực bắc của thành phố là xã Phú Mỹ Hưng (huyện Củ Chi), điểm cực nam ở xã Long Hòa (huyện Cần Giờ), điểm cực tây tại xã Thái Mỹ (huyện Củ Chi) và điểm cực đông là xã Thanh An (huyện Cần Giờ).
• Tính theo đường chim bay, chiều dài của thành phố theo hướng tây bắc - đông nam khoảng 100 km và chiều ngang nơi rộng nhất là hơn 40 km.
• Thành phố Hồ Chí Minh tiếp giáp với 6 tỉnh: phía bắc và phía đông là các tỉnh Bình Dương, Đồng Nai và một phần tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu; phía tây là các tỉnh Tây Ninh, Long An và tỉnh Tiền Giang. Về phía nam, thành phố tiếp giáng với Biển Đông, mà trực tiếp là vịnh Đồng Tranh và vịnh Gành Rái.
• Diện tích tự nhiên của thành phố là 2.095, 01 km2, chiếm hơn 6,36% diện tích cả nước, trong đó gồm 442,13 km2 nội thành và 1.652,88km2 ngoại thành với số dân năm 2002 lên tới 5.449.217 người (*), bằng 6,83% dân số của cả nước. Với đà phát triển tăng trưởng kinh tế, nguồn nhân lực lao động của Thành phố là 4,7 triệu người vào năm 2019, chiếm 8,62% lao động cả nước. Tỷ lệ lao động qua đào tạo là 85,2%, tỷ lệ lao động có trình độ đại học trở lên là 18,8%, cao hơn cả nước (cả nước là 10,6%) và đây chính là cơ sở quan trọng góp phần đưa năng suất lao động của Thành phố cao gấp 2,6 lần của cả nước.
• về mặt kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, đồng thời cũng là một đỉnh của tam giác tăng trưởng kinh tế trong vùng. Điều đó có ý nghĩa đặc biệt đối với việc phát triển kinh tế của thành phố. Việc huy động vốn của các tổ chức tín dụng liên tục tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2016 - 2019 gấp hơn 1,4 lần so với giai đoạn 2011 - 2015, tiếp tục đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân,... Có thể thấy rằng, kinh tế thành phố tiếp tục tăng trưởng và giữ vững vị trí đầu tàu kinh tế của cả nước, với tổng sản phẩm trên địa bàn giai đoạn 2016 - 2019 tăng bình quân là 7,72% (ước giai đoạn 2016 - 2020 tăng bình quân 6,41%); tỷ trọng kinh tế Thành phố đóng góp trên 22,2% kinh tế cả nước.
• Thành phố là đầu mối giao thông vào loại lớn nhất nước ta với sự có mặt của các tuyến giao thông huyết mạch như đường ô tô, đường sắt, đường biển, đường sông và đường hàng không. Do đó, việc giao lưu với các vùng trong nước và các nước trong khu vực cũng như trên thế giới rất thuận lợi.
• Như vậy, vị trí địa lí của Thành phố Hồ Chí Minh là một thế mạnh, góp phần mở rộng giao lưu liên kết ở trong và ngoài nước, giúp kinh tế của thành phố nhanh chóng hội nhập vào thị trường khu vực và thế giới.
2.1.1.2 Tiềm năng kinh tế của TP. HCM
• Những năm qua, chính quyền TP HCM luôn quan tâm đến công tác cải cách hành chính (CCHC), cải thiện môi trường kinh doanh và môi trường đầu tư. Tuy nhiên, đánh giá chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) và chỉ số CCHC (PAR Index) trong giai đoạn 2016-2019, bên cạnh những nỗ lực và kết quả đạt được, vẫn còn một số tồn tại, hạn chế như: Năng lực cạnh tranh có chuyển biến nhưng chưa thật sự mạnh mẽ và nổi bật; số lượng thủ tục hành chính được cung cấp và sử dụng theo hình thức dịch vụ công trực tuyến ở mức độ 3 và mức độ 4 so với số thủ tục hành chính được công bố chưa nhiều; công tác xã hội hóa dịch vụ công chưa được thực hiện sâu, rộng...
• Để nâng cao hoạt động hiệu quả của bộ máy chính quyền, gia tăng năng lực cạnh tranh, thu hút đầu tư phát triển kinh tế - xã hội của TP, đưa chính quyền đến gần người dân..., trong giai đoạn 2020-2025, TP cần có các bước cải thiện rõ nét hơn về môi trường đầu tư, kinh doanh của TP theo hướng thuận lợi, minh bạch và bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Cải thiện chất lượng cung ứng các dịch vụ công thiết yếu khác thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin.
• TP cần tập trung xây dựng chương trình chuyển đổi số nhằm phát triển chính quyền số, kinh tế số; thực hiện chuyển đổi số trong một số ngành, lĩnh vực: y tế, giáo dục, giao thông vận tải, tài chính - ngân hàng, du lịch, nông nghiệp, logistics, môi trường, năng lượng, đào tạo nhân lực. Lấy tiêu chí sự hài lòng của người dân làm thước đo để các cơ quan hành chính hoàn thiện và cải thiện hoạt động.
• Bên cạnh đó, rà soát, sắp xếp tổ chức bộ máy các cơ quan thuộc UBND TP và các đơn vị hành chính cấp huyện, cấp xã phù hợp với đặc điểm của TP. Tăng cường trách nhiệm của người đứng đầu trong chỉ đạo, điều hành công tác CCHC. Xử lý nghiêm hành vi nhũng nhiễu, gây khó khăn cho người dân và doanh nghiệp. Phối hợp chặt chẽ với các bộ, ngành Trung ương để thống nhất nội dung, giải pháp kỹ thuật khi xây dựng đô thị thông minh, chuyển đổi số.
• Thành phố Hồ Chí Minh giữ vai trò đi đầu trong nền kinh tế Việt Nam. Thành phố chiếm 0,6% diện tích và 8,34% dân số của Việt Nam nhưng chiếm tới 20,5% tổng sản phẩm GDP, 27,9% giá trị sản xuất công nghiệp và 37,9% dự án nước ngoài. [88] Vào năm 2005, Thành phố Hồ Chí Minh có 2.966.400 lao động có độ tuổi từ 15 trở lên, trong đó 139 nghìn người ngoài độ tuổi lao động nhưng vẫn đang tham gia làm việc. Năm 2008, lực lượng lao động có độ tuổi từ 15 trở lên trên địa bàn thành phố gồm có 3.856.500 người, năm 2009 là 3.868.500 người, năm 2010 đạt 3.909.100 người, đến 2011 con số này đạt 4.000.900 người. Tính chung trong[90] 9 tháng đầu năm 2012, GDP đạt 404.720 tỷ đồng, tăng khoảng 8,7%. Năm 2012, GDP đạt khoảng 9,2%, trong đó khu vực dịch vụ đạt khoảng 10,8%, công nghiệp và xây dựng đạt khoảng 9,2%, nông lâm và thủy sản đạt 5%. GDP bình quân
• đầu người đạt 3.700 USD. Thu ngân sách năm 2012 ước đạt
215.975 tỷ đồng, nếu
không tính ghi thu chi là 207.000 tỷ đồng, đạt 92,42% dự toán,
bằng 105,40% so
với cùng kỳ. Trong đó, thu nội địa đạt 109.500 tỷ đồng, bằng
88,81% dự toán, thu
từ hoạt động xuất nhập khẩu đạt 70.000 tỷ đồng, bằng 88,72% dự toán.
• Bên cạnh đó, Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cũng đã trình Hội đồng nhân dân Thành phố 29 chỉ tiêu về kinh tế và xã hội trong năm 2013, đặt mục tiêu thu nhập bình quân đầu người năm 2013. Trong đó có một số chỉ tiêu kinh tế gồm có GDP bình quân đầu người đạt khoảng 4.000 USD/người/năm, tổng sản phẩm trong nước (GDP) dự kiến tăng 9,5-10%, tốc độ kim ngạch xuất khẩu là 13%, tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội dự kiến khoảng 248.500-255.000 tỷ đồng, bằng 36-37% GDP, chỉ số giá tiêu dùng thấp hơn tốc độ tăng của cả nước.
• Nền kinh tế của Thành phố Hồ Chí Minh đa dạng về lĩnh vực, từ khai thác mỏ,
thủy sản, nông nghiệp, công nghiệp chế biến, xây dựng đến du lịch, tài chính... Cơ cấu kinh tế của thành phố, khu vực nhà nước chiếm 33,3%, ngoài quốc doanh chiếm 44,6%, phần còn lại là khu vực có vốn đầu tư nước ngoài. Về các ngành kinh tế, dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất: 51,1%. Phần còn lại, công nghiệp và xây dựng chiếm 47,7%, nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản chỉ chiếm 1,2%.
• Tính đến giữa năm 2006, 3 khu chế xuất và 12 khu công nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh đã thu hút được 1.092 dự án đầu tư, trong đó có 452 dự án có vốn đầu tư nước ngoài với tổng vốn đầu tư hơn 1,9 tỉ USD và 19,5 nghìn tỉ VND. Thành phố cũng đứng đầu Việt Nam tổng lượng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài với 2.530 dự án FDI, tổng vốn 16,6 tỷ USD vào cuối năm 2007. Riêng trong năm 2007, thành phố thu hút hơn 400 dự án với gần 3 tỷ USD. Trong bảng xếp hạng về Chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh của Việt Nam năm 2017, thành phố Hồ Chí Minh xếp ở vị trí thứ 8/63 tỉnh thành. Về thương mại, Thành phố Hồ Chí Minh có một hệ thống trung tâm mua sắm, siêu thị, chợ đa dạng. Chợ Bến Thành là biểu tượng về giao lưu thương mại từ xa xưa của thành phố, hiện nay vẫn giữ một vai trò quan trọng. Những thập niên gần đây, nhiều trung tâm thương mại hiện đại xuất hiện
• như Saigon Trade Centre, Diamond Plaza... Mức tiêu thụ của
Thành phố Hồ Chí
Minh cũng cao hơn nhiều so với các tỉnh khác của Việt Nam và gấp
1,5 lần thủ
đô Hà Nội .[98 ] Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh, có
mã giao dịch
là VN-Index, được thành lập vào tháng 7 năm 1998. Tính đến ngày
31 tháng
12 năm 2007, toàn thị trường đã có 507 loại chứng khoán được
niêm yết, trong đó
có 138 cổ phiếu với tổng giá trị vốn hóa đạt 365 nghìn tỷ đồng. • Tuy vậy, nền kinh tế của Thành phố Hồ Chí Minh vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn. Toàn thành phố chỉ có 10% cơ sở công nghiệp có trình độ công nghệ hiện đại. Trong đó, có 21/212 cơ sở ngành dệt may, 4/40 cơ sở ngành da giày, 6/68 cơ sở ngành hóa chất, 14/144 cơ sở chế biến thực phẩm, 18/96 cơ sở cao su nhựa, 5/46 cơ sở chế tạo máy,... có trình độ công nghệ, kỹ thuật sản xuất tiên tiến. Cơ sở hạ tầng của thành phố lạc hậu, quá tải, chỉ giá tiêu dùng cao, tệ nạn xã hội, hành chính phức tạp... cũng gây khó khăn cho nền kinh tế. Ngành công nghiệp thành phố hiện đang hướng tới các lĩnh vực công nghệ cao, đem lại hiệu quả kinh tế hơn.
• Cuộc bình chọn được triển khai rộng rãi trong nhiều tháng qua, thu hút 215 doanh nghiệp và 156 doanh nhân đăng ký tham gia. Ban tổ chức đã chọn và đề xuất UBND TP công nhận, vinh danh 100 doanh nhân, 100 doanh nghiệp tiêu biểu, đại diện cho hơn 438.000 doanh nghiệp đăng ký hoạt động trên địa bàn TP.HCM.
• Theo hiệp hội, các doanh nhân, doanh nghiệp tiêu biểu được vinh danh năm nay là những doanh nghiệp, doanh nhân kinh doanh giỏi, chấp hành tốt các chính sách, pháp luật nhà nước, cống hiến trách nhiệm xã hội, đặc biệt là luôn năng động sáng tạo, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kép trong thời gian qua là vừa phòng chống dịch hiệu quả vừa sản xuất kinh doanh tốt.
2.1.2 Hoạt động của các SMEs trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
• Trong giai đoạn 2010-2017, khu vực DN đóng góp bình quân cho ngân sách nhà
nước (NSNN) tăng đến 12,4%/năm. Trong đó, SMEs chiếm đến 98,1% tổng số DN đang hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách nhà nước và tạo công ăn việc làm cho hơn 5 triệu lao động. Bình quân năm giai đoạn 2012-2017, số
• SMEs tăng 8,8% cao hơn mức tăng bình quân của DN lớn là
5,4% (nguồn Tổng cục
thống kê thông)
• Theo Báo cáo chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) do Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam công bố hàng năm, trong giai đoạn 2013-2015, chi phí vay vốn ngân hàng của SMEs thường cao hơn so với của DN lớn, khoảng 1-2%/năm; tỷ lệ chi phí không chính thức chiếm 64% đối với DN siêu nhỏ, 56% DN nhỏ và 49% DN vừa, trong khi tỷ lệ này ở các DN lớn chỉ là 30%. Chi phí không chính thức này có thể chiếm tới hơn 10% tổng doanh thu của các DN.
• Năm 2017, số SMEs là 507.860 DN, tăng 52,1% (tương đương 174.000 DN) so với thời điểm 01/01/2012, chiếm 98,1%. Trong đó, DN vừa có gần 8.500 DN, tăng 23,6% (tương đương gần 1.600 DN), chiếm 1,6%; DN nhỏ là 114.100 DN, chiếm 22,0%, tăng 21,2% (tương đương gần 20 nghìn DN) và DN siêu nhỏ là 385.300 DN, chiếm cao nhất với 74,4%, tăng 65,5% (tương đương 152.000 DN). Tốc độ tăng số doanh nghiệp thành lập mới giai đoạn 2016-2019 so với giai đoạn 2014-2015 của một số địa phương tập trung nhiều doanh nghiệp lớn nhất cả nước, đặc biệt Thành phố Hồ Chí Minh tăng 46,2%.
• SMEs Việt Nam còn tồn tại nhiều hạn chế như: SMEs đa phần làm dịch vụ, chỉ khoảng 20% là hoạt động sản xuất; có tới 42% DN có doanh thu hàng năm dưới 1 tỷ đồng và 85% DN hoạt động chính thức có doanh thu dưới 2 tỷ đồng; số lượng DN tư nhân tuy tăng hàng năm nhưng quy mô bình quân của mỗi DN là không lớn.
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân