- Môi trường quốc tế: xu hướng toàn cầu hóa, mọi biến động kinh tế, chính trị ở
bất cứ nơi nào, đều ảnh hưởng đến nền kinh tế, chính trị trong nước. Một mặt,
nó tạo
điều kiện giao lưu kinh tế, tăng hiệu quả kinh tế - xã hội đất nước nhưng mặt khác
nó lại tạo sự cạnh tranh quyết liệt, gay gắt khiến cho hầu hết các doanh nghiệp phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị
trường. Các
khách hàng làm ăn thua lỗ, mất khả năng thanh toán sẽ làm cho nợ xấu của
Ngân hàng
tăng lên. Ngoài ra, các NH trong nước, với hệ thống quản lý yếu kém, dễ gặp
rủi ro
khi nợ xấu tăng lên, các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn bị các NH nước ngoài
thu hút. Khi nền kinh tế thế giới khởi sắc, chuyển biến tích cực sẽ tạo điều
kiện thuận
lợi cho các doanh nghiệp trong nước tranh thủ cơ hội kinh doanh, qua đó hoạt động
tín dụng ngân hàng được phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao.
- Môi trường kinh tế, xã hội trong nước: môi trường kinh tế xã hội tác động mạnh
mẽ đến lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp trong
nền kinh
tế. Một môi trường kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đầu
xuất, lưu thông hàng hoá, do đó tạo ra nhu cầu về vốn cũng như tạo ra khả
năng thanh
toán cho doanh nghiệp. Khi nền kinh tế đang tăng trưởng ổn định thì các doanh
nghiệp làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng, song trong
tình trạng
bị suy thoái, mất ổn định thì nó làm cho các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn
trong hoạt động kinh doanh, sản xuất bị đình trệ, sức mua giảm sút, hàng hóa
bị ứ
đọng.. .dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng bị giảm sút, gây tình trạng nợ xấu,
do đó
- Môi trường pháp lý, chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước: môi trường pháp
lý bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các tổ chức,
cá nhân, có vai trò hướng dẫn hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo ra sự
cạnh tranh
lành mạnh, giúp ngân hàng xử lý các tranh chấp trong hoạt động tín dụng.
Mặt khác,
môi trường pháp lý có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất, đầu tư của doanh nghiệp,nên nó tác động gián tiếp tới nhu cầu vốn và hiệu quả kinh doanh của
doanh nghiệp.
Vì vậy, một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ và ổn định là cơ sở nền tảng
để ngân
hàng nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, trên thực tế, các văn bản pháp
lý liên
quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ở Việt Nam còn chưa đồng bộ, đầy đủ
và hoàn
thiện.
Các nhà hoạch định chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước nếu đưa ra những chính sách kinh tế vĩ mô đúng đắn, phù hợp với thực tiễn sẽ khuyến khích các tổ chức, các cá nhân làm ăn phát đạt và có nguồn để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Ngược lại, sẽ làm cho tổ chức, cá nhân bị ứ đọng vốn trong sản xuất kinh doanh, do đó khả năng
trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng là khó khăn.
- Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng: Do áp lực về lợi nhuận, gia tăng
doanh số, mở rộng thị phần, xếp hạng..., các NHTM trên địa bàn đặc biệt là
giữa các
Chi nhánh ngân hàng trong cùng một hệ thống, thường chỉ thấy lợi nhuận
trước mắt
mà bỏ qua rủi ro tiềm ẩn, lôi kéo khách hàng, bỏ bớt trình tự cho vay, cho vay không đúng chủ trương, chính sách, quy định. Nếu việc cạnh tranh được thực hiện lành mạnh, phối hợp thống nhất và thông tin tín dụng đầy đủ sẽ góp phần nâng
cao chất lượng tín dụng giữa các ngân hàng trên địa bàn.
- Môi trường chính trị: Khi môi trường chính trị không ổn định, các doanh nghiệp và ngân hàng không thể yên tâm để hoạt động, công chúng đầu tư mất lòng
đó,
ngân hàng buộc phải thu hẹp tín dụng. Vì vậy, môi trường chính trị ổn định là một
nhân tố có tác động lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. - Môi trường thiên nhiên: đây có thể là nguyên nhân không thể lường trước
được
như là hạn hán, lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh phá hoại mùa màng, hoạt động sản xuất
kinh doanh. Nhiều khi do những nguyên nhân này khiến người vay không trả
được nợ
Ngân hàng đúng hạn, thậm chí có trường hợp Ngân hàng bị mất trắng số tiền
đã cho
vay.
Như vậy, chất lượng tín dụng chịu tác động của nhiều nhân tố. Việc dự báo xu hướng các nhân tố này tốt sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh cũng như hình ảnh và uy tín của mình.