- về thu chi lợi nhuận:
2.4.3.2. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Danh mục tín dụng của chi nhánh chưa thật sự đa dạng ở ngành nghề và đối tượng cho vay: Mặc dù trong những năm gần đây hệ thống Techcombank đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng mới, hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu của thị trường, tuy nhiên dư nợ cho vay tại chi nhánh tập trung chủ yếu ở những sản phẩm truyền thống như cho vay đầu tư bất động sản, dẫn đến rủi ro khi khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng tác động đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Chính sách tín dụng của ngân hàng: chưa thực sự linh hoạt, mức cho vay còn thấp so với nhu cầu của khách hàng, đôi khi bỏ qua cơ hội đối với nhiều khách hàng tốt. Việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng, chưa chủ động tư vấn cho khách hàng những dự án khả thi để mở rộng cho vay, chưa chủ động tìm kiếm và mời gọi những dự án khả thi và có hiệu quả.
Công tác thẩm định phương án, dự án còn thiếu chính xác: Việc thẩm định vốn tự có, tình hình tài chính của đơn vị vay vốn gặp khó khăn do việc báo cáo tài chính thiếu trung thực của các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, điều này có thể dẫn đến việc thẩm định phương án, dự án của Ngân hàng thiếu chính xác.
Việc phân tích thị trường, đánh giá khả năng cạnh tranh sản phẩm của phương án, dự án của người làm công tác tín dụng chưa được quan tâm đúng mức. CBTD chủ yếu vẫn dựa vào các thông tin mà khách hàng cung cấp để tính toán chứ chưa có sự kiểm chứng thực tiễn. Đồng thời khả năng dự báo tình hình biến động, triển vọng của thị trường trong tương lai cũng còn những hạn chế, đã dẫn đến rủi ro khi quyết định cấp tín dụng khi dự án đi vào thực hiện hoặc khi chính sách Nhà nước có thay đổi.
Đồng thời hiện nay, tình trạng khá phổ biến là cán bộ thẩm định đã quá coi trọng yếu tố TSBĐ của khoản vay khi quyết định cho vay mà ít đánh giá yếu tố rủi ro, tính khả thi của phương án.
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay còn sơ sài, mang tính hình thức: dẫn đến việc kiểm tra, giám sát món vay không chặt chẽ, sơ sài nên không thể phát hiện được rủi ro.
Hơn nữa, theo mô hình mới thì cán bộ tín dụng không chỉ phụ trách trong lĩnh vực cho vay mà còn là đầu mối phụ trách công tác huy động vốn, thực hiện triển khai và bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, là đầu mối quan hệ, giao dịch với khách hàng. Với việc kiêm nhiệm nhiều công việc, cán bộ tín dụng chưa thật sự chuyên tâm cho công tác tín dụng, ít đi khảo sát thực tế, kiểm tra trực tiếp và đột xuất, do đó không nắm bắt được thực tế kinh doanh của khách hàng để kịp thời phát hiện rủi ro.
Chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng: Chi nhánh hiện có khoảng 226 CBNV, trong đó số cán bộ phụ trách công tác tín dụng là 88 người. Trong đó đa phần nhân viên tín dụng đều có tuổi đời trẻ, nhiệt tình và năng động nhưng kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kỹ năng đánh giá quản lý khách hàng chưa thật sự tốt và đồng đều, dẫn đến việc nắm bắt nhận định khoản vay dễ phát sinh rủi ro.
Cán bộ tín dụng ngoài giỏi về chuyên môn còn phải có kiến thức rộng về nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm cao. Do việc phát triển mạng lưới hoạt động với việc mở thêm phòng giao dịch chưa đồng bộ với việc phát triển nguồn nhân sự, Chi nhánh chưa có sự chuẩn bị tốt về nhân sự đối với đội ngũ làm công tác tín dụng. Do đó lực lượng làm công tác tín dụng trở nên thiếu về số lượng cũng như không đồng đều về chất lượng.
Ngoài ra một số bộ phận còn thiếu trách nhiệm trong công việc nên trong thẩm định cho vay chỉ mang tính hình thức, thường chấp nhận theo kết quả của khách hàng vay. Từ đó không thể đo lường và dự báo được khả năng rủi ro xảy ra đối với khoản vay, điều này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Hoạt động truyền thông: trong hoạt động tín dụng chưa được quan tâm đúng mức. Không chỉ chi nhánh mà các NHTM khác thường có quan điểm hoạt động huy động vốn và sản phẩm dịch vụ khác mới cần tiếp thị, còn việc cho vay thì khách hàng tự tìm đến NH, không cần phải tiếp thị. Những kênh thông tin quảng bá cũng thực sự chưa gần gũi đối với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân ở xa khu vực trung tâm hoặc không có điều kiện tiếp cận. Các hoạt động quảng bá khác như quảng cáo trên truyền hình, thông qua tờ rơi.. .mặc dù tốn kém nhiều chi phí nhưng thật sự chưa phát huy hiệu quả, đa số các khách hàng biết đến Techcombank là do người thân bạn bè giới thiệu. Các kênh phân phối khác của chi nhánh còn hạn chế, chưa chủ động và phụ thuộc vào công tác truyền thông của hội sở chính.
Vì vậy trong nhiều năm qua việc tìm kiếm những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng, lôi kéo các khách hàng tốt đang quan hệ với các NHTM khác về vay vốn tại Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Về chính sách sản phẩm: Mặc dù có rất nhiều sản phẩm đã triển khai nhưng hiệu quả mang lại không như kỳ vọng của Chi nhánh là do: sản phẩm tín dụng chưa thu hút được nhiều khách hàng, danh mục sản phẩm tín dụng chưa thực sự chi tiết, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, như đối với hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở tại Techcombank chỉ có một sản phẩm chung cho tất cả các nhu cầu của khách hàng (mua mới nhà/đất ở, xây dựng/sửa chữa/cải tạo nhà ở, mua sắm trang thiết bị nội thất.) trong khi các NH TMCP, ngân hàng nước ngoài thường chia thành nhiều sản phẩm khác nhau, đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng. Các sản phẩm cho vay của Chi nhánh chưa ứng dụng công nghệ hiện đại (đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn online, qua điện thoại.) nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời.