P. KH cá nhân B Giao dịch ngân quỹ
2.3.1.Các quy định của ngân hàng về tín dụng và chất lượng tín dụng
2.3.1.1. Quy định về chính sách tín dụng
Đối với HĐTD của các ngân hàng, các CSTD đóng vai trò là những quy tắc, những chỉ đạo mang tính định hướng đến từ Hội sở và các cấp lãnh đạo, giúp định hình và vận hành bộ máy tín dụng một cách nhất quán, chính xác và hiệu quả. CSTD quyết định cách ngân hàng HĐTD, cách ngân hàng lựa chọn khách hàng mục tiêu, các đặc điểm tính chất của sản phẩm, cùng với quy trình và các quy tắc trong chăm sóc khách hàng. Chính vì mang một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, CSTD cần phải thiết kế hợp lý, phù hợp với nguồn lực, đặc điểm và điều kiện tài chính của ngân hàng. Một ngân hàng sở hữu CSTD phù hợp sẽ đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được chủ động và nhất quán, quy trình tín dụng sẽ được kiểm soát một cách chính xác và hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng.
Tại ngân hàng TMCP Á Châu ACB - chi nhánh Hoàng Cầu, bộ phận tín dụng hoạt động trên cơ sở CSTD áp dụng cho toàn bộ hệ thống được quy định bởi Hội sở chính ACB, đồng thời hoạt động theo các chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo dựa trên tình hình thực tế của thị trường trên từng thời điểm.
Các CSTD hiện đang được áp dụng tại ACB Hoàng Cầu bao hàm các nội dung cơ bản sau:
a. Chính sách khách hàng:
Chính sách khách hàng của ngân hàng cơ bản quy định rõ về đối tượng khách hàng được cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng và phân loại khách hàng mục tiêu. Những quy định này thường được thể hiện trong điều 4: “Điều kiện cấp tín dụng” của các công văn quy định sản phẩm cho vay khách hàng được ban hành theo quyết định của Tổng Giám đốc ngân hàng TMCP Á Châu, ví dụ như công văn Quyết định số 241/NVQĐ-SPTDCN quy định sản phẩm cho vay đầu tư SXKD cá nhân; Quyết định số 275/NVQĐ-SPTDCN quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng mua nhà ở, đất ở dành cho đối tượng KHCN; Quyết định số 229//NVQĐ-SPTDCN quy định sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà;... Những nội dung cơ bản trong chính sách khách hàng
đang được áp dụng tại ACB Hoàng Cầu có thể kể đến bao gồm:
- Khách hàng cá nhân: Đối với đối tượng KHCN, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đạt đủ các điều kiện sau:
+ Là công dân Việt Nam, nam từ 22 đến 60 tuổi, nữ từ 22 đến 55 tuổi.
+ Có đầy đủ năng lực trách nhiệm dân sự, đầy đủ năng lực kiểm soát hành vi theo quy định của pháp luật.
+ Khách hàng có địa chỉ cư trú trong cùng địa bàn thành phố Hà Nội.
+ Không có lịch sử nợ nhóm 2 trong 12 tháng, nợ nhóm 3,4,5 trong vòng 24 tháng trước thời điểm xét duyệt hồ sơ. Không có lịch sự nợ đã bán cho VAMC và nợ đã xử lý rủi ro 24 tháng gần nhất.
+ Có nhu cầu vay vốn hợp pháp.
+ Đạt yêu cầu của ngân hàng về đảm bảo khả năng trả nợ + Phương án sử dụng vốn khả thi và hiệu quả
- Khách hàng doanh nghiệp:
+ Khách hàng là doanh nghiệp có đầy đủ tư cách pháp nhân, có giấy phép đăng ký kinh doanh, mã số thuế
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự + Người đại diện cần có giấy bổ nhiệm đúng theo quy định + Có mục đích vay vốn hợp pháp
+ Có dự án vay vốn kinh doanh khả thi, có hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn Ngân hàng sẽ dựa vào mức độ hợp tác trong quá trình thu thập dữ liệu, khả năng tài chính, lịch sử tín dụng, kết quả thẩm định TSĐB, kết quả đánh giá dự án của khách hàng để phân loại khách hàng và đưa ra quyết định tín dụng phù hợp
b. Chính sách lãi suất, phí suất tín dụng và kỳ hạn vay
Hiện nay, tuân theo chỉ đạo thông tư 01/2020/ TT - NHNN của NHNN yêu cầu hỗ trợ khách hàng chịu sự ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, ACB Hoàng Cầu hiện đang áp dụng mức LS sàn 6,5%/ năm. Tuy nhiên, qua kết quả đánh giá khả năng tài chính, pháp lý, dự án sử dụng vốn của khách hàng, mức độ rủi ro tín dụng, thời hạn trả
nợ dự tính,..., ngân hàng sẽ đưa ra những thay đổi, điều chỉnh mức LS và phí suất áp dụng cho quá trình sử dụng vốn vay sao của khách hàng cho phù hợp. Hiện nay, những quy định cơ bản về chính sách LS, phí suất, thời hạn vay vốn cũng được thể hiện trong các công văn quy định sản phẩm cho vay khách hàng được ban hành theo quyết định của Tổng Giám đốc ngân hàng TMCP Á Châu. Ngoài ra, mức LS, phí suất cho vay của ngân hàng cũng được quy định theo văn bản “Biểu lãi suất cho vay, các mức chi phí dịch vụ/ phí phạt vi phạm hợp đồng, cam kết vay vốn và thẩm quyền miễn giảm đối với KHCN” và “Biểu lãi suất cho vay, các mức chi phí dịch vụ/ phí phạt vi phạm hợp đồng, cam kết vay vốn và thẩm quyền miễn giảm đối với KHDN” hiện hành của ACB, được ACB điều chỉnh theo từng thời kỳ sao cho phù hợp với tình hình của nền kinh tế.
Đồng thời, dựa trên khả năng tài chính và nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng cũng sẽ thực hiện thiết kế, phân loại thời hạn vay, điều chỉnh thời hạn trả nợ cho phù hợp. Hiện nay, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, ngân hàng đang thực hiện những chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhằm giảm bớt áp lực tài chính cho khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn không ngừng chú trọng trong việc kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, tránh xảy ra nợ xấu.
c. Chính sách tài sản đảm bảo
Các chính sách về thế chấp TSĐB được ngân hàng thực hiện dựa trên quyết định 217/QĐ-NH1 được NHNN ban hành về quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lãnh vay vốn ngân hàng. Hiện nay, theo CSTD của ACB Hoàng Cầu nhằm đảm bảo cho việc hạn chế rủi ro, các khoản vay tín dụng đa phần đều yêu cầu phải có TSĐB. Các quy định về TSĐB cũng được thể hiện trong các công văn quy định sản phẩm cho vay khách hàng được ban hành theo quyết định của Tổng Giám đốc ngân hàng TMCP Á Châu. TSĐB của khách hàng phổ biến nhất hiện nay là bất động sản, động sản và sổ tiết kiệm có giấy phép đăng ký hợp pháp, có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc giấy ủy nhiệm của chủ tài sản. Tài sản là bất động sản hiện được ngân hàng tập trung vào khu vực nội thành Hà Nội, giúp CBNV tín dụng có thể chủ động hơn trong việc đánh giá thẩm định cũng như kiểm soát TSĐB. Tuy nhiên, đây cũng là điểm yếu trong chính sách tài sản đảm bảo hiện nay của ngân hàng, khiến giảm tính hiệu quả trong khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng của ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng áp dụng
hạn mức tín dụng từ 80 đến 85% giá trị thẩm định TSĐB. Tùy thuộc vào điều kiện tài chính, kế hoạch sử dụng vốn và giá trị TSĐB của khách hàng, các chuyên viên tín dụng của ngân hàng sẽ thực hiện thiết kế khoản vay với LS phù hợp nhất, đảm bảo khả năng thu nợ cho ngân hàng. Các quy chế được ngân hàng áp dụng trong việc xử lý, phát mại TSĐB có nợ xấu được xây dựng và phát triển dựa trên chính sách của ACB và quy định của NHNN về xử lý TSĐB trong Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTP-BTNMT-NHNN.
2.3.1.2. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng hiện đang được ACB Hoàng Cầu áp dụng đối với các khoản vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp gồm các bước cơ bản sau:
B1: Tiếp cận khách hàng: Tiếp cận khách hàng có nhu cầu vốn thông qua các kênh trực tiếp và gián tiếp
B2: Thu thập thông tin khách hàng: Thực hiện ngay khi tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin về nhu cầu vốn, khả năng pháp lý, tài chính,...
B3: Thẩm định khách hàng: Thẩm định kế hoạch sử dụng vốn, khả năng pháp lý, tài chính, TSĐB,.
B5: Ra quyết định tín dụng: Dựa vào thông tin đã phân tích đánh giá để quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không và lập hợp đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B6: Giải ngân, chăm sóc, giám sát hậu giải ngân và thu nợ B7: Thanh lý hợp đồng