Đa:
Trong điều kiện hiện nay, sự ra đời của các NHTM CP cũng như các ngân hàng liên doanh với nuớc ngoài, các chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam như NHCP QĐ (MB), Ngân hàng cổ phần Hàng Hải... làm cho thị trường liên ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt. Vậy điều gì làm nên “thành công” cho NHCT CN Đống Đa trong công tác HĐV như đã nói ở trên. Ở đây, cần phải nhắc đến một nguyên nhân quan trọng: người dân có niềm tin vào chi nhánh vì theo họ đằng sau NHCT CN Đống Đa là Nhà nước, do đó tính an toàn là rất cao, họ yên tâm gửi tiền vào CN. Điều này được minh chứng một cách rõ ràng qua doanh số huy động vốn tiền gửi của CN trong thời gian vừa qua. Cụ thể, sau đây là các bảng số liệu:
Biểu đồ 6: HĐV tiền gửi tiết kiệm dân cư tại NHCT CN Đống Đa giai đoạn 2000-2005
Bảng 9: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại NHCT CN Đống Đa
Đơn vị: Tỷ đồng (VNĐ)
CHỈ TIÊU
Năm
2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Stiền Stiền 2001/200 0 Stiền 2002/200 1 Stiền 2003/200 2 Stiền 2004/2003 Stiền 2005/2004
Tìền gửi tiết kiệm đăn
cư 1200 1230 1.025 1360 1.105691 1700 1.25 1543 0.9076471 1700 1.10175
Loại có kỳ hạn 1180 1205 1.021186 1340 1.112033 1675 1.25 1531 0.9140299 1690 1.103854
Loại không kỳ hạn 20 25 1.25 20 0.8 25 1.25 12 0.48 10 0.833333
Qua số liệu trên chúng ta thấy rằng tiền gửi dân cư ngày một gia tăng với tốc độ nhanh. Để có được niềm tin trong quần chúng và để tăng trưởng được như thời gian qua thì NHCT CN Đống Đa không chỉ đa dạng về hình thức huy động tiền gửi dân cư mà ngoài ra công tác tổ chức cũng được NHCT CN Đống Đa chú ý quan tâm. Đặc biệt đó là đổi mới về lề lối làm việc phong cách giao tiếp lịch sự đối với KH, bố trí mạng lưới quỹ tiết kiệm và con người đúng nghành, đúng việc, có tháí độ ân cần với KH luôn coi KH là “thượng đế”, do địa bàn có nhiều trung tâm thương mại lớn, có nhà ga... NHCT CN Đống Đa đã đặt quỹ tiết kiệm tại đó thuận lợi cho mọi đối tượng có thể khách vãng lai vẫn thuận tiện trong công tác trao đổi, mua bán... Không những chỉ quan tâm đến trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên và thái độ phục vụ mà Ngân hàng còn quan tâm đến cơ sở vật chất tiện nghi trong các quỹ tiết kiệm, vừa qua đã trang bị đầy đủ máy soi tiền đôla, két sắt..., chống cháy..., đó chính là tạo thêm niềm an tâm tin tưởng của KH khi họ gửi tiền vào NHCT CN Đống Đa. Hơn nữa, mọi KH đến gửi tiền và rút tiền đều được đáp ứng nhanh chóng, an toàn chính xác và bí mật tuyệt đối không gây phiền hà cho KH khi đến giao dịch tại Ngân hàng, vừa qua NHCT CN Đống Đa còn mở thêm tài khoản cho nhiều đối tượng trong quần chúng kể cả cán bộ công nhân viên lẫn dân cư, hưu trí... Nắm bắt được tâm lý quần chúng NHCT CN Đống Đa, đã có chế độ tặng thưởng quà, tiền vào những ngày lễ, tết đối với người nào có số dư tiền gửi cao trong các năm.
Việc nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư có tăng về số tuyệt đối qua hàng năm song tốc độ tăng có xu hướng giảm phản ánh tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm dân cư ngày càng khó khăn. Từ năm 2000 trở về trước thì việc huy động tiền gửi tiết kiệm của NH tương đối dễ dàng, đối thủ cạnh tranh của CN còn ít. Càng về sau, với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn đã có sự cạnh tranh ngày càng cao. Song vẫn phải thấy rằng tuy tốc độ có xu hướng giảm song về tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng điều này chứng tỏ NH vẫn khẳng định được vị thế vững chắc của mình trên đại bàn quận Đống Đa.
Sau đây sẽ xem xét về cơ chế lãi suất của NHCT CN Đống Đa trong giai đoạn gần đây:
Bảng 10: Lãi suất % tháng huy động tiền gửi Việt Nam đồng tại NHCT CN Đống Đa giai đoạn 2000-2005
Đơn vị: %
Chỉ tiêu Tiết kiệm trả lãi sau
Thời điểm có hiệu lực LS KKH 3T 9T 12T 18T 24T 36T 48T 60T
15/06/2004 0.2 0.53 0.59 0.61 20/07/2004 0.2 0.55 0.6 0.62 21/09/2004 0.2 0.55 0.6 0.62 0.67 27/09/2004 0.2 0.55 0.6 0.63 0.67 7/4/2005 0.2 0.6 0.64 0.67 0.69 0.7 0.72 0.73 0.75 25/04/2005 0.2 0.6 0.66 0.68 0.72 0.72 0.73 0.75 2/9/2005 0.25 0.65 0.63 0.65 0.68 0.7 0.72 0.75 0.76
(Nguồn: Phòng KH cá nhân NHCT CN Đống Đa)
Tính đến đầu năm 2005 thì CN đã tbực hiện huy động được 5 đợt tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất như lãi suất huy động VNĐ ở trên. Đặc biệt, trong năm 2004, thực hiện công văn số 2455 (ký ngày 19/07/2004) NHCT CN Đống Đa đã tiếp tục tiến hành đợt huy động tiết kiệm dự thưởng lần thứ tư bắt đầu từ ngày 02/08/2004 đến hết 01/10/2004, lần này bổ sung thêm các loại kỳ hạn:
9 tháng: 0.6%/tháng 12 tháng: 0.62%/tháng 24 tháng:0.67%/tháng
Đợt cuối của năm 2004 kéo dài đến hết 18/01/2005. Qua bảng lãi suất trên có thể thấy rằng lãi suất HĐV của CN liên tục biến động trong thời gian gần đây. Đặc biệt là trong năm 2005 đã có ba lần lãi suất tăng, lãi suất tăng chủ yếu đối với các nguồn tiền gửi dài hạn, điều này một phần là do đặc điểm của khoản tiền huy động dài hạn thì yêu cầu lãi suất phải cao hơn, mặt khác thì do cạnh tranh giữa các chi nhánh của các NH trên cùng địa bàn nhằm thu hút được lượng vốn lớn nhất cho NH mình. Mặc dù so với các NHTM NN khác thì lãi suất huy động của NHCT đưa ra không thấp hơn song so với các NHTM CP khác thì thấp hơn khá nhiều (Từ 0.01-0.03%). Tuy vậy, lượng vốn thu hút được từ dân cư của CN không hề giảm sút so với các CN khác, điều này phản ánh một thực tế là CN đã có chỗ đứng vững chắc trong lòng người dân trên địa bàn, mặc dù lãi suất huy động của CN có thấp hơn so với các NHCP khác cũng không làm giảm ý muốn gửi tiền vào NH của người dân. Với lợi thế hơn hẳn các CN trên cùng địa bàn nên việc tăng trưởng nguồn vốn ngày càng tăng của chi nhánh là điều hợp lý. Bên cạnh đó, NHCT CN Đống Đa có chính sách KH khá tốt, việc hàng năm NH đều tổ chức các hội nghị tiếp xúc giữa các KH với NH, tặng quà vào các dịp đặc biệt tạo được quan hệ tốt với KH do đó mà lượng KH đến với NH chỉ có tăng thêm, không giảm bớt.... Tất cả những yếu tố đó đã góp phần làm cho CN có được kết quả như trên.
Bên cạnh việc cạnh tranh bằng lãi suất cộng với lợi thế là một CN hoạt động lâu năm cho nên CN đã tận dụng lợi thế là các cán bộ công nhân viên CN nắm bắt được tâm lý cũng như thói quen của người dân trên địa bàn, CN cũng đã sử dụng nhiều biện pháp khác để thu hút vốn từ dân cư, như các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng; các chương trình khuyến mãi... Trong năm 2004 CN có hai đợt huy động tiết kiệm dự thưởng (đợt 3 từ ngày 02/08/2004 đến hết ngày 01/10/2004; đợt 4 từ 18/10/2004 đến hết 18/01/2005) với mức lãi suất như lãi suất tiết kiệm hiện hành, song với cơ cấu giải thưởng khá lớn (đến 1tỷ đồng). Trong năm 2005 NHCT CN Đống Đa cũng đã phát hành chứng chỉ tiền gửi (VNĐ; USD) với kỳ hạn 2 năm với hai mức lãi suất là
VNĐ: 8.63%/năm USD: 3.95%/năm
Đồng thời mở đợt khuyến mại 19/05/005 đến hết 20/06/2005 đối với những KH có số dư tiền gửi từ 50 triệu trở nên sẽ được hưởng mức lãi tăng thêm với loại kỳ hạn dưới 12 tháng là 0.1%; kỳ hạn trên 12 tháng là 0.15%.
Xem xét nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư theo cơ cấu kỳ hạn thì một điều dễ thấy là: Nguồn tiền gửi tiết kiệm có hạn kỳ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong số
vốn huy động được từ dân cư, tạo nên tính ổn định rất cao trong nguồn vốn của chi nhánh:
Năm 2002 tỷ trọng nguồn tiền dưới 12 tháng là 45.2% tương đuơng 606 tỷ đồng, sang năm 2003 tỷ lệ này đã tăng lên là 48%, năm 2004 là 45% và năm 2005 tỷ trọng này là 53.3%, cao nhất từ trước tới nay. Với cơ cấu nguồn tiền có tính ổn định cao như vậy CN sẽ có điều kiện thuận lợi trong việc thực hiện các món vay dài hơn, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp trên cùng địa bàn.
Bảng 11: Tiền gửi tiết kiệm dân cư có kỳ hạn tại NHCT CN Đống Đa
Đơn vị: tỷ đồng (VNĐ)
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Stiền % Stiền % Stiền % Stiền %
Loai có kỳ hạn: 1340 100 1675 100 1531 100 1690 100 Kỳ hạn dưới 6 tháng 734 54.8 871 52 842 55 790 46.7 Kỳ hạn dưới 12 tháng 606 45.2 804 48 689 45 900 53.3 Tổng nguồn tiền
gửi tiết kiệm DC 1360 1700 1743 1950
Bảng 12: Cơ cấu nguồn Tiền gửi dân cư theo loại tiền tại NHCT CN Đống Đa giai đoạn 2000-2005:
Đơn vị: tỷ đồng (VNĐ)
So với nguồn tiền gửi tiết kiệm thì nguồn tiền gửi ngoại tệ từ dân cư của NHCT CN Đống Đa chiếm tỷ trọng ngày càng cao so với tổng nguồn tiền huy động từ dân cư và nó có chiều hướng ngày càng tăng. Để thu hút được lượng tiền gửi từ ngoại tệ là do NHCT CN Đống Đa đã tăng lãi suất tiền gửi ngoại tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho KH đổi ngoại tệ ra nội tệ. Mặt khác do “hiệu ứng” sau cuộc khủng hoảng kinh tế các nước trong khối ASEAN, nên đầu những năm 2000 nhiều người dân có xu hướng “săn lùng” đồng ngoại tệ và đã gửi tiền bằng ngoại tệ. Hai năm gần đây, cùng với xu thế chung về hội nhập kinh tế thế giới, người dân có mức sống cao hơn. Đặc biệt là khu vực Hà nội, rất nhiều gia đình có xu hướng gửi con cái đi du học, do vậy số lượng ngoại tệ giao dịch cũng có xu hướng tăng lên. Phần nữa là những năm gần đây lượng du khách đến Việt Nam cũng ngày càng đông. Nhiều hộ gia đình có người thân làm việc tại nước ngoài, hàng năm vẫn gửi tiền về cho gia đình và họ đã chọn NHCT CN Đống Đa là “địa chỉ trung gian” chuyển tiền cho họ...
Bảng 13: Lãi suất USD của các ngân hàng thương mại Nhà nước: Đơn vị: % Ngân hàng Kỳ hạn KHH 1T 2T 3T 6T 7T 9T 11T 12T 13T 18T 24T 36T 60T Công Thương 1.25 2 2.3 2.6 2.8 5 3.1 3.4 3.6 3.85 4.1 4.6 Ngoại thương 1.25 2 2.3 2.6 2.8 5 3.1 3.4 3.6 3.85 4.1 4.6 Đầu tư 1.25 1.7 2 2.6 2.9 2.95 3.2 3.2 8 3.5 3.55 3.6 3.9 4.6 Nông nghiệp 1.25 2 2.3 2.6 2.9 3.2 3.5 3.6 3.9
(Nguồn: Phòng KH cá nhân NHCT CN Đống Đa)
Qua biểu trên có thể thấy rằng, lãi suất huy động ngoại tệ (ở đây là USD) so với ba NHTM NN còn lại là ngang bằng, thậm chí một số loại còn cao hơn (ví dụ: loại 1tháng của NHCT là 2.00% cao hơn NHĐT là 1.7%).
Bảng 14:Tình hình biến động lãi suất huy động ngoại tệ (USD) của chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2000-2005 sau sẽ cho thấy rõ nét hơn về tình
hình huy động ngoại tệ hiện nay tại chi nhánh:
Đơn vị: % NHCT CN Đống Đa Kỳ hạn KHH 3T 6T 9T 12T 18T 24T 36T 60T Ngày 1/12/2000 2 4.5 5 5.25 5.5 Ngày 1/1/2001 2 4.45 4.75 5 5.25 Ngày 1/04/2002 1.2 1.6 1.75 2 2.4 2.55 2.70 Ngày 07/07/2003 1 1.2 1.35 1.6 1.9 2.3 2.5 Ngày 10/01/2005 1.2 2 2.4 2.6 3.00 3.1 3.3 Ngày 28/12/2005 1.25 3.80 4.00 4.10 4.50 4.52 4.55 4.60 4.80 (Nguồn: Phòng TH-TT NHCT CN Đống Đa)
Theo báo cáo của chi nhánh trong đợt huy động tiết kiệm dự thưởng ngày 11/10/2004, NHCT CN Đống Đa đưa ra mức lãi suất cố định đối với USD là 25 tháng: 3.2%/năm và 37 tháng: 3.5%/năm, đồng thời qui định thanh toán trước hạn sẽ không được hưởng lãi. Như vậy so với thời kỳ đầu hiện nay các hình thức huy động ngoại tệ của chi nhánh đã đa dạng hơn nhiều, đã có thêm hai kỳ hạn mới kể từ cuối năm 2005 đầu năm 2006 là 36 tháng và 60 tháng. Đây là một điều rất hợp lý, vì như đã phân tích ở trên, nền kinh tế ngày càng phát triển, với xu thế chung là hội nhập kinh tế lượng ngoại tệ trong nước ngày càng gia tăng, nhu cầu nguời dân sử dụng ngoại tệ cũng tăng dần có thể là phục vụ việc cho con cái đi du học hay di du lịch v.v.... Việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cùng với việc đa dạng hoá các loại hình huy động ngoại tệ sẽ góp phần tập trung một lượng ngoại tệ “trôi nổi” trong dân để phục vụ cho nhu cầu vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp trên địa bàn cũng như trong cả nước.
Nhìn vào biểu lãi suất huy động USD ở trên, có thể thấy rằng trong vòng 5 năm qua có sự biến động rất nhiều lần vê lãi suất huy động của CN. Để lý giải cho vấn đền này phải đặt CN vào bối cảnh kinh tế - xã hội địa bàn trong từng thời điểm. Những năm 2000 lãi suất huy động ngoại tệ rất cao, như chúng ta biết đây là giai đoạn sau khủng hoảng kinh tế các nước Đông Nam Á, việc nguời dân lo sợ sự mất giá của đồng nội tệ là nguyên nhân cho việc họ “săn lùng” các đồng tiền mạnh. Do là một CN thuộc NHTM NN cho nên CN cùng với các đơn vị
khác theo sự chỉ đạo của NHCT TW và NHNN thực hiện thu hút nguồn ngoại tệ đang trôi nổi, giảm lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ. Bước sang những năm 2003 trở lại đây, nền kinh tế dần đi vào ổn định. Kinh tế nước ta có nhiều khởi sắc, việc huy động ngoại tệ càng trở lên cần thiết song cùng với sự phát triển về kinh tế thì người dân cũng ngày càng có nhiều hiểu biết hơn về các dịch vụ của NH, đặc biệt là khu vực Hà nội, người dân đã quen thuộc với các máy ATM (máy rút tiền tự động), với họ tiện ích mà NH đem lại trở thành yếu tố quyết định việc đầu tư “các khoản nhàn rỗi” của mình vào NH nào. “An toàn, tiện lợi” là hai tiêu chí mà NHCT CN Đống Đa đưa ra trong các chiến lược HĐV sau này, do vậy mặc dù lãi suất không ở mức “chót vót” song lượng ngoại tệ mà chi nhánh thu về vẫn gia tăng đều đặn hàng năm (biểu 6)