Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý đều ảnh hưởng đến chính sách HĐV của NH. Bởi vì, trên thực tế những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối với KH mà ngay cả đối với NH.
VD: Để khuyển khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước cần có những chính sách hợp lý như chính sách trợ giá, bảo hộ cho hàng sản xuất trong nước. Từ đó sẽ tạo điều kiện cho sản xuất phát triển dẫn đến NH có môi trường đầu tư thuận lợi và đòi hỏi NH phải tìm mọi cách để thu hút vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh của mình. Mặt khác, khi sản xuất có lãi, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện tích luỹ cao, tù đó tạo môi trường cho NH HĐV.
1.3.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước:
Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, người dân có thu nhập cao hơn từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NH thuận lợi. Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho NH, từ đó NH phải có biện pháp để HĐV sao cho có hiệu quả thiết thực
cho hoạt động kinh doanh của NH mình. Khi môi trường đầu tư NH được mở rộng thì thu nhập của NH không ngừng phát triển, tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của NH.
Mặt khác, khi nền kinh tế không tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của NH bị thu hẹp do sản xuất đình trệ thua lỗ nên không doanh nghiệp nào vay vốn của NH sản xuất. Do đó, thu nhập của NH bị giảm làm cho quá trình tạo vốn của NH gặp khó khăn. Bên cạnh đó, lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá, người dân gửi tiền vào NH mà họ dùng tiền để mua hàng cất trữ, vì vậy cũng gây ảnh hưởng đến hoạt động tạo vốn của NH.
1.3.1.3. Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền:
Có thể nói rằng NH là một nghành kinh doanh “lòng tin”. NH là người giữ túi tiền cho người dân cũng như các doanh nghiệp, là người nắm hầu bao của nền KTQD, nếu hệ thống NH không được người dân tin tưởng thì NH chắc chắn sẽ không thể phát triển. Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NH, đặc biệt là tập quán sử dụng tiền tệ. Nếu người dân có thói quen sử dụng tiền mặt nhiều thì rõ ràng NH sẽ mất đi cơ hội kinh doanh. Mức tiết kiệm của người dân càng cao rõ ràng càng có ảnh hưởng đến nguồn cung tín dụng cho các NH.
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NH. Nếu ở những vùng dân cư người ta quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc HĐV của NH gặp nhiều khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ... Còn khi người dân (người gửi tiền) có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào NH nhiều hơn. Do đó, cơ hội HĐV của NH tăng lên.
Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua NH rất phát triển. Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua NH. Tuy nhiên, những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua NH còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản tại NH. Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Có thể nói, đây không phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả HĐV của NH, nhưng lại có giá trị ở chỗ là nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào NH.
Trình độ dân trí cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ NH. Dịch vụ NH là một loại hình dịch vụ cao cấp, không phải ai cũng cảm thấy tự tin khi thực hiện các giao dịch với NH.Trình độ dân trí ở một nước càng cao thì khả năng phổ biển về các dịch với NH.Trình độ dân trí ở
một nước càng cao thì khả năng phổ biến về các dịch vụ NH hiện đại càng thuận tiện và do đó cơ hội để đổi mới của NH cũng sẽ cao hơn. Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào NH. Nhìn chung, thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào NH sẽ ngày một tăng lên.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Là những nhân tố thuộc về bản thân NH ảnh hưởng đến công tác HĐV, nhân tố chủ quan có thể chia làm hai nhóm nhỏ hơn:
1.3.2.1. Đội ngũ cán bộ công nhân viên làm công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại của Ngân hàng thương mại