III/ CÁC CHỈ TIấU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3/Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng
Chất lượng tớn dụng là kết quả của cả một quỏ trỡnh tớnh từ khi khoản tớn
dụng được ngõn hàng xột duyệt, phỏt ra cho đến khi được thu hồi. Trong quỏ
trỡnh đú cú rất nhiều những tỏc động gõy rủi ro dẫn đến việc ngõn hàng khụng thu hồi được vốn và phải chịu thua thiệt. Để quản lý chất lượng tớn dụng đũi hỏi
phải hiểu rừ về cỏc nhõn tố gõy ảnh hưởng tới nú.
a) Cỏc yếu tố chủ quan (hay nhúm nhõn tố từ phớa ngõn hàng)
* Chớnh sỏch tớn dụng: chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh định hướng cơ bản cho
hoạt động tớn dụng, nú cú ý nghĩa quyết định đến sự thành cụng hay thất bại
của ngõn hàng. Để đảm bảo và nõng cao chất lượng tớn dụng, ngõn hàng cần
phải cú chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với đường lối phỏt triển kinh tế, đồng thời
kết hợp được lợi ớch của người gửi tiền, của ngõn hàng và người vay tiền.
* Quy trỡnh tớn dụng: quy trỡnh tớn dụng là trỡnh tự tổ chức thực hiện cỏc bước
kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rừ cỏch làm, trỡnh tự cỏc bước từ khi bắt đầu đến
khi kết thỳc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cỏn bộ tớn dụng và lónh đạo ngõn hàng cú liờn quan. Quy trỡnh tớn dụng là yếu tố quan trọng, nếu nú được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phộp bảo đảm thực hiện cỏc khoản
vay cú chất lượng.
* Kiểm soỏt nội bộ: đõy là hoạt động mang tớnh thường xuyờn và cần thiết đối
với mọi ngõn hàng. Cụng tỏc kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngõn hàng càng thường xuyờn, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tớn dụng đỳng hướng, thực hiện đỳng cỏc nguyờn tắc, yờu cầu thể lệ trong qui chế tớn dụng
cũng như qui trỡnh tớn dụng. Kiểm soỏt nội bộ là biện phỏp mang tớnh chất ngăn
ngừa, hạn chế những sai sút của cỏn bộ tớn dụng, giỳp cho hoạt động tớn dụng
kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nõng cao chất lượng tớn dụng.
hoạt động của một ngõn hàng. Muốn nõng cao được hiệu quả trong kinh doanh,
chất lượng trong hoạt động tớn dụng, ngõn hàng cần phải cú một đội ngũ cỏn bộ
tớn dụng giỏi, được đào tạo cú hệ thống, am hiểu và cú kiến thức phong phỳ về
thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn
bản phỏp luật cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng. Trong bố trớ sử dụng, người
cỏn bộ tớn dụng cần phải được sàng lọc kỹ càng và phải cú kế hoạch thường
xuyờn bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phỏt triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ cũn phải cú tiờu chuẩn về đạo đức và sự liờm khiết, bởi lẽ nếu người cỏn bộ tớn dụng thiếu trỏch nhiệm hay cố
tỡnh vi phạm cú thể sẽ gõy tổn thất rất lớn cho ngõn hàng.
* Thụng tin tớn dụng: hoạt động tớn dụng muốn đạt được hiệu quả cao, an toàn cần phải cú hệ thống thụng tin hữu hiệu phục vụ cho cụng tỏc này. Vai trũ và yờu cầu thụng tin phục vụ cụng tỏc tớn dụng và kinh doanh ngõn hàng là hết sức
quan trọng. Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng, ngõn hàng cần xõy dựng được
hệ thống thụng tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đú cung cấp cỏc thụng tin chớnh
xỏc, kịp thời, tăng cường khả năng phũng ngừa rủi ro tớn dụng.