III/ CÁC CHỈ TIấU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
b) Cỏc yếu tố khỏch quan
b1) Nhúm nhõn tố từ phớa khỏch hàng
* Uy tớn, đạo đức của người vay
Trong qui trỡnh tớn dụng cỏc ngõn hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đó phõn tớch cẩn thận cỏc yếu tố cú liờn quan đến uy tớn và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất cỏc rủi ro do chủ quan của người vay cú thể gõy nờn.
Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của qui trỡnh thẩm định,
tớnh cỏch của người vay khụng chỉ được đỏnh giỏ bằng phẩm chất đạo đức
chung mà cũn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quỏ khứ,
hiện tại và chiến lược phỏt triển trong tương lai. Thực tế kinh doanh đó cho thấy, tớnh chõn thật và khả năng chi trả của người vay cú thể thay đổi sau khi mún vay được thực hiện. Khỏch hàng cú thể lừa đảo ngõn hàng thụng qua việc
gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay khụng đỳng
mục đớch, khụng đỳng đối tượng kinh doanh, phương ỏn kinh doanh,…Việc
khỏch hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngõn hàng.
Uy tớn của khỏch hàng cũng là một yếu tố đỏng quan tõm, uy tớn của khỏch hàng là tiờu chớ để đỏng giỏ sự sẵn sàng trả nợ và kiờn quyết thực hiện cỏc
nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phớa khỏch hàng. Uy tớn của khỏch hàng
được thể hiện dưới nhiều khớa cạnh đa dạng như: chất lượng, giỏ cả hàng hoỏ, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm,
cỏc quan hệ kinh tế tài chớnh, vay vốn, trả nợ với khỏch hàng, bạn hàng và ngõn
hàng. Uy tớn được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trờn thị trường qua thời gian càng dài càng chớnh xỏc. Do đú, ngõn hàng cần phõn tớch
cỏc số liệu và tỡnh hỡnh trong suốt quỏ trỡnh phỏt triển của khỏch hàng với
những thời gian khỏc nhau mới cú kết luận chớnh xỏc.
* Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khỏch hàng
Chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm
quản lý kinh doanh của người vay. Đõy chớnh là tiền đề tạo ra khả năng kinh
doanh cú hiệu quả của khỏch hàng, là cơ sở cho khỏch hàng thực hiện cam kết
hoàn trả đỳng hạn nợ ngõn hàng cả gốc lẫn lói. Nếu trỡnh độ của người quản lý
cũn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thỡ doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kộm, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
b2/ Nhúm nhõn tố thuộc mụi trường
* Mối trường kinh tế
Tớnh ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chớnh sỏch kinh tế của mỗi
quốc gia luụn cú tỏc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh
doanh của doanh nghiệp trờn thị trường. Tớnh ổn định về kinh tế mà trước hết
và chủ yếu là ổn định về tài chớnh quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phỏt
là những điều mà cỏc doanh nghiệp kinh doanh rất quan tõm và ỏi ngại vỡ nú liờn quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, mụi trường thuận lợi để cỏc doanh nghiệp hoạt động sản
xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, từ đú gúp phần tạo nờn sự thành cụng trong kinh doanh của ngõn hàng. Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn
tất nhiờn cũng bao chựm đến cỏc hoạt động của ngõn hàng, làm ảnh hưởng tới
chất lượng tớn dụng, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
* Mụi trường chớnh trị
Mụi trường chớnh trị đang và sẽ tiếp tục đúng vai trũ quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với cỏc hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Tớnh ổn định về
chớnh trị như: chiến tranh, xung đột đảng phỏi, cấm vận, bạo động, biểu tỡnh, bói cụng,…cú thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế
núi chung (làm tờ liệt sản xuất, lưu thụng hàng hoỏ đỡnh trệ,…). Và như vậy,
những mún tiền doanh nghiệp vay ngõn hàng sẽ khú được hoàn trả đầy đủ và
đỳng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tớn dụng. * Mụi trường phỏp lý
Một trong những bộ phận của mụi trường bờn ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp núi chung và NHTM núi riờng là hệ thống
phỏp luật. Với một mụi trường phỏp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tớnh đồng bộ,
thống nhất giữa cỏc luật, văn bản dưới luật, đồng thời với nú là sự sắc nhiễu
của cỏc cú quan hành chớnh cú liờn quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải
những khú khăn, thiếu đi tớnh linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị
rủi ro. Do đú, xõy dựng mụi trường phỏp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong
việc nõng cao hiệu quả kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong đú cú cỏc
NHTM.
* Mụi trường cạnh tranh
Cú thể núi đõy là yếu tố tỏc động mạnh mẽ đến chất lượng tớn dụng núi
riờng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự tỏc động đú diễn ra theo
hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngõn hàng luụn phải quan tõm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ, củng cố và khuyếch trương uy tớn và thế mạnh của ngõn hàng. Hướng
tỏc động này đó tạo điều kiện nõng cao chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, ở hướng thứ hai, dưới ỏp lực của cạnh tranh gay gắt cỏc ngõn hàng cú thể bỏ qua
những điều kiện tớn dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lờn, làm giảm chất lượng tớn dụng.
* Mụi trường tự nhiờn
Cỏc yếu tố rủi ro do thiờn nhiờn gõy ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch
bệnh,… cú thể gõy ra những thiệt hại khụng lường trước được cho cả người vay
và ngõn hàng. Mặc dự những rủi ro này là khú dự đoỏn nhưng bự lại nú chiếm
tỷ lệ khụng lớn, mặt khỏc ngõn hàng thường được chia sẻ thiệt hại với cỏc
Cụng ty Bảo hiểm hoặc được Nhà nước hỗ trợ.