II/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI CHI NHÁNH
1.3/ Thực hiện tốt cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là một vấn đề khụng thể trỏnh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề
xuất phỏt từ đặc trưng hoạt động kinh doanh được thực hiện trờn một diện rộng,
rất đa dạng, phong phỳ và phức tạp, cú liờn quan đến hầu hết đến tất cả cỏc
ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vỡ vậy, yếu tố rủi ro luụn tiểm ẩn và cú
nguy cơ to lớn. Thực hiện tốt cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại
hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tớn dụng tốt. Đối với NHCT Ba Đỡnh
trước hết cần thực hiện tốt cỏc biện phỏp sau:
Chủ động phõn tỏn rủi ro
Nguyờn tắc của hạn chế rủi ro là phõn tỏn rủi ro. Điều này cú nghĩa rủi ro ở một mức độ nào đú là chắc chắn phải cú nhưng nếu rủi ro xảy ra ngắt quóng về thời gian, phõn tỏn về khụng gian cũng như lĩnh vực thỡ thiệt hại cú thể sẽ
khụng dẫn đến sự bất ổn trong kinh doanh ngõn hàng. Như vậy, đối với kinh
doanh tớn dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng và kết quả
kinh doanh của mỗi ngõn hàng như thế nào lại phụ thuộc vào chớnh khả năng ngăn ngừa và khắc phục của mỗi ngõn hàng.
Phõn tỏn rủi ro là một giải phỏp cú tớnh chủ động và ngăn ngừa tớch cực
những hậu quả lớn cú thể xẩy ra đối với mỗi ngõn hàng, nhất là những ngõn
hàng nhỏ, năng lực tài chớnh hạn chế. Việc phõn tỏn rủi ro được thực hiện thụng qua phõn tỏn dư nợ, nú được biểu thị dưới hỡnh thức mỗi ngõn hàng nờn đa
dạng hoỏ ngành nghề cho vay, khụng nờn tập trung quỏ nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực cú độ rủi ro cao, những lĩnh vực
kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đó cú dấu hiệu bóo hoà, sản phẩm sản
xuất ra khụng cú khả năng cạnh tranh,…
Nghiờn cứu và hỡnh thành cỏc đảm bảo tớn dụng chắc chắn
Khi núi về phương thức bảo đảm an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh
của NHTM người ta thường sử dụng hai phương thức mà về nguyờn tắc được
phõn thành bảo đảm bằng con người và bảo đảm bằng đồ vật, tài sản. Tuy
nhiờn việc sử dụng đảm bảo cú thể khỏc nhau trong từng trường hợp bởi vỡ nú cũn phụ thuộc vào quan hệ giữa khỏch hàng với ngõn hàng và ở cỏc loại tớn
dụng khỏc nhau. Cho nờn vấn đề đặt ra là phải tỡm ra những hỡnh thức bảo đảm
tốt nhất, khụng chỉ thực hiện kỹ lưỡng và chớnh xỏc theo quy định phỏp lý khi đặt ra đảm bảo mà trong đú cũng phải giỏm sỏt chi tiết cỏc đảm bảo trong thời
- Tài sản đảm bảo phải được nghiờn cứu theo giỏ cả số lượng và chất lượng trờn thị trường
- Việc lựa chọn đảm bảo phải phự hợp với tớnh chất của khoản vay
Trờn thực tế ỏp dụng, nếu ngõn hàng làm tốt việc thế chấp tài sản, kiờn quyết từ chối cho vay nếu tài sản thế chấp khụng đầy đủ, rừ ràng thỡ chắc chắn
sẽ hạn chế được phần lớn những rủi ro vỡ ớt nhất mún vay đó được đảm bảo
bằng tài sản cú giỏ trị lớn hơn nhiều.
Nõng cao chất lượng nghiệp vụ đỏnh giỏ khỏch hàng
Đi đụi với sự mở rộng phạm vi và quy mụ hoạt động tớn dụng luụn là sự tăng lờn của số lượng khỏch hàng, cỏc đối tượng khỏch hàng rất đa dạng và phong phỳ bao gồm nhiều loại hỡnh doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khỏc nhau. Theo đú khả năng rủi ro trong đầu tư vốn tớn dụng ngày
càng tăng. Chớnh vỡ vậy, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và nõng cao chất lượng sử dụng vốn tớn dụng, ngõn hàng cần chọn cho mỡnh những khỏch
hàng tốt, cú phương ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, cú hướng phỏt triển
tốt,… Xõy dựng mối quan hệ lõu dài giữa khỏch hàng và ngõn hàng trờn cơ sở
nõng cao chất lượng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. Để nõng cao nghiệp vụ đỏnh giỏ khỏch hàng cần cú những
tiờu chuẩn cụ thể để đỏnh giỏ. Chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng được nhận định
chủ yếu qua khả năng phõn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng trước, trong và sau khi
cho vay. Điều này cú quan hệ nhõn quả với chất lượng tớn dụng. Đỏnh giỏ
khỏch hàng càng chớnh xỏc, chất lượng tớn dụng thu được càng cao bởi thụng
qua đỏnh giỏ ngõn hàng sẽ định được mức độ an toàn về vốn đầu tư, từ đú đưa
ra quyết định đầu tư đỳng đắn.
Muốn nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng điều cần thiết là phải xõy
dựng được phương phỏp phõn tớch kinh tế, xếp loại khỏch hàng thống nhất, kết
hợp với hoạt động Marketing trờn cơ sở số liệu thu thập được, qua bỏo cỏo của
khỏch hàng và sự thẩm định của cỏn bộ tớn dụng.
Thực hiện hiệu quả cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro
Thu thập, phõn tớch, xử lý kịp thời, chớnh xỏc cỏc thụng tin cú liện quan đến khỏch hàng và thị trường luụn được coi là quan trọng hàng đầu trụng cụng
tỏc thẩm định tớn dụng. Để cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cần:
- Tăng cường trang bị cỏc phương tiện thụng tin hiện đại cho tổ thụng tin
phũng ngừa rủi ro tại Chi nhỏnh để cú điều kiện thu thập và cung cấp thụng tin
kịp thời.
- Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cỏn bộ làm cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương phỏp tỡm kiếm, tra cứu, phõn tớch cỏc thụng
tin từ thị trường để cung cấp cho cỏn bộ tớn dụng và lónh đạo trước khi quyết định cho vay.
- Cần thiết phải cú quy định cụ thể về trỏch nhiệm và nghĩa vụ gửi cỏc bỏo
cỏo tài chớnh, kết quả kinh doanh cho ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp khỏch hàng theo đỳng quy định đảm bảo thời gian và tớnh chớnh xỏc. Coi đõy là
một điều kiện bắt buộc để được tiếp tục quan hệ tớn dụng.
- Nờn cú quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thụng tin cho trung tõm
thụng tin tớn dụng (trung tõm thụng tin tớn dụng NHNN, trung tõm thụng tin
phũng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam).