4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.3 Yếu tố giới tắnh của người tham gia bảo hiểm
Các chuyên ra cho rằng giới tắnh không ảnh hưởng ựến nhu cầu tham gia bảo hiểm y tế kết hợp hoặc có ảnh hưởng là không ựáng kể. Vì các rủi ro do ốm ựau, bệnh tật, tai nạn trong ựộ tuổi dưới 60 giữa nam và nữ là chênh lệch không nhiềụ
Mặc dù trong sản phẩm bảo hiểm này có các quyền lợi bảo hiểm về thai sản và các rủi ro về thai sản thì yếu tố giới tắnh có ảnh hưởng. Tuy nhiên quyền lợi bảo hiểm này chỉ xuất hiện từ năm thứ 2 tham gia bảo hiểm, còn năm ựầu tiên tham gia bảo hiểm thì bị loại trừ. Trong nghiên cứu này, khi xác ựịnh nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng là cho lần ựầu tiên tham gia bảo hiểm. Do vậy yếu tố giới tắnh tác ựộng không ựáng kể tới nhu cầu tham gia bảo hiểm. Có 10/10 ý kiến nhất trắ với nhận ựịnh trên.
4.2.4 Yếu tố ựã có bảo hiểm y tế nhà nước chưa
Câu hỏi ựược ựưa ra thảo luận là: Vì sao khách hàng quan tâm ựến sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp?
1. Do khách hàng không có bảo hiểm y tế nhà nước
2. Khách hàng không thỏa mãn với dịch vụ bảo hiểm y tế nhà nước như việc không ựược lựa chon ựịa ựiểm ựiều trị, các hạn chế trong danh mục
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 63
dịch vụ y tế ựược sử dụng, các vấn ựề về thủ thanh toán, không ựược hưởng các dịch vụ y tế chất lượng caoẦ
3. Bảo hiểm y tế kết hợp có dịch vụ tốt, bồi thường thỏa ựáng 4. Các nguyên nhân khác.
đánh giá theo mức ựộ quan trọng, 8/10 người cho rằng nguyên nhân do không có bảo hiểm y tế nhà nước quyết ựịnh ựến việc khách hàng tham gia bảo hiểm y tế kết hợp hay không. Cũng từ ý kiến này, tác giả xác ựịnh rằng yếu tố có hay không có bảo hiểm y tế nhà nước quyết ựịnh ựến việc tham gia bảo hiểm y tế kết hợp của khách hàng.
4.2.5 Yếu tố chất lượng dịch vụ của Tổng Công ty Bảo Hiểm Bảo Việt
đây là khắa cạnh ựược tranh luận nhiều nhất, cuối cùng ựi ựến thống nhất chất lượng dịch vụ ựóng vai trò quyết ựịnh trọng việc có tham gia bảo hiểm hay không. Tuy nhiên do ựặc thù sản phẩm bảo hiểm là mang tắnh vô hình, việc các quyền lợi bảo hiểm ựược thể hiện thông qua yếu tố mô tả của người phỏng vấn. Khách hàng chỉ thật sự cảm nhận ựược chất lượng dịch vụ sau bán hàng khi có các rủi ro xảy và và ựược thanh toán quyền lợi ựược bảo hiểm. Vì vậy, yếu tố này không ảnh hưởng lớn ựến quyết ựịnh tham gia bảo hiểm lần ựầu của khách hàng. Tuy nhiên nhân tố này lại ựóng vai trò quan trọng trong giai ựoạn tái tục các hợp ựồng bảo hiểm.
4.2.6 Yếu tố trình ựộ học vấn của người tham gia bảo hiểm
Khác biệt so với các sản phẩm tiêu dùng khác, các chuyên gia cho rằng, trình ựộ hiểu biết cũng như trình ựộ học vấn của khách hàng có ảnh hưởng ựến nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng. Sản phẩm bảo hiểm ựược biết ựến như là sản phẩm của xã hội hiện ựại, xã hội càng văn minh hiện ựại thì thị trường bảo hiểm càng phát triển. Xã hội văn minh hiện ựại ựược phản ánh thông qua trình ựộ học vấn, trình ựộ lao ựộng của người dân. Việc có trình ựộ học vấn giúp khách hàng hiểu rõ và thấy ựược tầm quan trọng của việc tham gia bảo hiểm từ ựó có quyết ựịnh ựến việc tham gia bảo hiểm. Vì
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 64
vậy các chuyên gia cho rằng trình ựộ học vấn có tác ựộng ựến việc tham gia bảo hiểm cũng như tác ựộng ựến mức sẵn lòng chi trả của khách hàng trong việc tham gia bảo hiểm y tế kết hợp.
4.3 Nhu cầu tham gia bảo hiểm y tế kết hợp trên ựịa bàn TP Việt Trì Bảng 4.3 Tổng hợp nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng Bảng 4.3 Tổng hợp nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng
Có quan tâm Không quan tâm Tổng ựối tượng ựiều tra Tỷ lệ quan tâm Nội dung
người người người %
Giáo viên, công chức nhà nước 38 112 150 25
Công nhân tại các công ty, xn 40 110 150 27
Lao ựộng tự do, các cơ sở sx nhỏ 129 21 150 86
Dịch vụ, Tm buôn bán nhỏ 93 57 150 62
Tổng cộng 300 300 600 50
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra)
Chỉ 50% số khách hàng phỏng vấn quan tâm ựến sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp và cho câu trả lời về mức sẵn lòng chi trả của họ. Còn 50% số khách hàng ựược hỏi tỏ ý không quan tâm do vậy không cho ựược kết quả về mức sẵn lòng chi trả của họ. Mặc dù nhận thấy rằng việc miêu tả viễn cảnh cũng như kỹ thuật hỏi ảnh hưởng rất nhiều ựến việc khơi gợi nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng như mức sẵn lòng chi trả của khách hàng, nhưng các khách hàng không có câu trả lời hoặc là không quan tâm ựến sản phẩm bảo hiểm không ựược xem xét ựến và ựược coi như phiếu không hợp lệ.
Từ bảng trên ta nhận thấy, khi tiến hành phỏng vấn các khách hàng có ngành nghề lao ựộng khác nhau cho ta tỷ lệ khác nhau về nhu cầu tham gia bảo hiểm y tế kết hợp.
đối với giáo viên, cán bộ công chức nhà nước: ựây là ựối tượng hưởng lương ngân sách có thu nhập ổn ựịnh với mức thu nhập trung bình và ựây
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 65
cũng là các ựối tượng 100% có bảo hiểm y tế nhà nước. Tỷ lệ khách hàng có quan tâm ựến bảo hiểm y tế kết hợp là 25%.
đối với cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp: hầu hết các ựối tượng này có bảo hiểm y tế nhà nước bắt buộc. Về thu nhập tùy từng loại hình doanh nghiệp, tình hình sản suất kinh doanh mà các ựối tượng này có thu nhập không ựồng ựềụ Tỷ lệ khách hàng có quan tâm ựến bảo hiểm y tế kết hợp của nhóm này 27%.
đối với lao ựộng tự do, các cơ sở sản xuất nhỏ; lao ựộng tại ựây hầu hết là không tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc. Về thu nhập tùy từng loại hình công việc mà có thu nhập khác nhaụ đối với nhóm ựối tượng này tỷ lệ người quan tâm ựến bảo hiểm y tế kết hợp là khá cao ở mức 86% trên tổng số người ựược hỏị
đối với các tiểu thương, buôn bán hộ gia ựình: đây là nhóm có tỷ lệ khách hàng quan tâm tới bảo hiểm ựạt 62%. Nhóm này có tỷ lệ tham gia bảo hiểm y tế nhà nước ựạt thấp.
Tuy nhiên như ựã xác ựịnh ở trên việc khơi gợi khách hàng quan tâm ựến sản phẩm bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào cách thức giới thiệu sản phẩm và phỏng vấn.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 66
4.4 Mức sẵn lòng chi trả tham gia bảo hiểm y tế kết hợp
4.4.1 đặc ựiểm kinh tế xã hội của ựối tượng ựiều tra
Bảng 4.4. Một số ựặc ựiểm cơ bản của người ựược phỏng vấn Chỉ tiêu đVT Số lượng Tỷ lệ Chỉ tiêu đVT Số lượng Tỷ lệ
Nam 137 46%
Giới tắnh
Nữ 163 54%
Tuổi bình quân Tuổi 42,5
Trình ựộ học vấn bình quân Năm 14,3
Thu nhập bình quân đồng 3.336.600
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra)
Cụ thể như sau:
Giới tắnh: Trong tổng số 300 người ựiều tra có 137 người là nam giới chiếm 46% và 163 người là nữ giới chiếm 54%. Như vậy là tỷ lệ nữ giới chiếm tỷ trọng cao hơn tuy nhiên số chênh lệch là không lớn
Về tuổi: Do ựặc ựiểm sản phẩm chỉ triên khai cho các ựối tượng dưới 60 tuổị Ở ựây tác giả giới hạn ựộ tuổi phỏng vấn trên 18 tuổi ựến dưới 60 tuổi (ựang trong ựộ tuổi lao ựộng và có thu nhập). Khi ựó ựộ tuổi thấp nhất của người ựược hỏi là: 23 tuổị độ tuổi cao nhất của người ựược hỏi là 57 tuổị
Về trình ựộ học vấn, trình ựộ học vấn: Trình ựộ ựược chia thành 6 mức ựộ sau:
1. Trung học cơ sở: 9 năm 2. Trung học phổ thông: 12 năm 3. Trung cấp, trung học: 14 năm 4. Cao ựẳng: 15 năm
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 67
5. đại học: 16 năm 6. Trên ựại học 19 năm
đặc ựiểm trình ựộ học vấn ựược thể hiện qua bảng:
Bảng 4.5 Trình ựộ học vấn của người ựược phỏng vấn: STT Trình ựộ học vấn Số lượng STT Trình ựộ học vấn Số lượng (người) Tỷ lệ % 1 Trung học cơ sở 15 5 2 Trung học phổ thông 37 12 3 Trung cấp 87 29 4 Cao ựẳng 92 31 5 đại học 68 23 6 Trên ựại học 1 0
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra) Về trình ựộ học vấn trung bình của các ựối tượng ựiều tra là 14,3 năm. Thể hiện các ựối tượng ựược hỏi có trình ựộ học vấn tương ựối cao, có trình ựộ học vấn từ mức trung cấp, dạy nghề trở lên. Hầu hết các ựối tượng ựược hỏi lao ựộng là lao ựộng có ựào tạọ Trong ựó nhóm có trình ựộ cao ựẳng chiếm tỷ trọng cao nhất với 92 người ựượck hỏi chiến tỷ trọng 31%, tiếp theo là nhóm các ựối tượng có trình ựộ trung cấp chiếm 29%, trình ựộ ựại học chiếm 23%, còn lại là các nhóm ựối tượng khác.
4.4.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng tham gia bảo hiểm y tế kết hợp
Trong cuộc sống không ai biết trước ựược các rủi ro ốm ựau, bệnh tật hay tai nạn sẽ xảy ra vào lúc nào và ở ựâụ Vì vậy không ai lường trước ựược chi phắ mà mình phải bỏ ra khi gặp các rủi ro nàỵ đây chắnh là các chi phắ không biết trước trong tương laị Vì vậy khi tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm ựã biến những chi phắ không lường trước ựược trong tương lai này thành chi phắ cụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68
thể ở hiện tạị đó chắnh là phắ bảo hiểm. Vậy ở ựây phắ bảo hiểm chắnh là mức sẵn lòng chi trả mà khách hàng bỏ ra ựể tham gia bảo hiểm.
Bảng 4.6 Tổng hợp mức sẵn lòng chi trả của khách hàng
đVT: người
Mức 250 Mức 300 Mức 350 Mức 400 Mức 450 Mức 500
96 63 42 39 35 25
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra)
Từ ựây ta xây dựng ựường cầu của mức sẵn lòng chi trả như sau:
Trục tung: là mức sẵn lòng chi trả hay giá của sản phẩm còn gọi là phắ bảo hiểm.
Trục hoành: là số lượng khách hàng hay số lượng của sản phẩm. Khi ựó ựường cầu như sau:
Biểu ựồ 4.1. đường cầu thể hiện mức sẵn lòng chi trả của khách hàng
Như vậy ta có thể nhận thấy ựường cầu của sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp là một ựường ựi xuống và phù hợp với luật cầụ Nghĩa là nếu giá càng tăng số lượng khách hàng tham gia càng giảm. điều này phù hợp trên cả phương diện lý thuyết và thực tế.
Mức sẵn lòng chi trả Số Khách hàng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69
Mức sẵn lòng chi trả trung bình của khách hàng là 338 nghìn ựồng.
4.4.3 Phân tắch mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo ựộ tuổi
độ tuổi không những phản ánh trực tiếp ựến sức khỏe con người mà còn ảnh ựến thói quen, hành ựộng trong tiêu dùng. Người nhiều tuổi quan tâm và lo lắng nhiều hơn ựến vấn ựề sức khỏẹ Kết quả là người cao tuổi sẵn sàng chi trả mức tiền cao hơn và nhiều tiền hơn nhằm ựảm bảo cho sức khỏe của bản thân.
Ở ựộ tuổi trẻ hơn nguy cơ gặp phải các rủi ro ốm ựau, bệnh tật cũng như mức ựộ gặp phải rủi ro cũng thấp hơn người cao tuổị Hơn nữa chi phắ chữa trị bênh tật cho người cao tuổi cũng cao hơn so với người thấp tuổị Bên cạnh ựó do các yếu tố xã hội, cách sống và thói quen, người cao tuổi quan tâm nhiều hơn tới các vấn ựề sức khỏẹ Do vậy ựộ tuổi ảnh hưởng rất lớn ựến nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng như mức sẵn lòng chi trả của khách hàng.
Trong nghiên cứu này chỉ xét ựến các ựộ tuổi từ 18 ựến 60 (là ựộ tuổi lao ựộng) và tiến hành chia ựộ tuổi của những người ựược phỏng vấn theo 3 nhóm tuổi:
Nhóm tuổi từ 18 ựến 40 tuổi Nhóm tuổi từ 41 ựến 50 tuổi Nhóm tuổi từ 51 ựến 60 tuổi
Bảng 4.7. Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo ựộ tuổi
WTP Dưới 40 Từ 41 ựến 50 Từ 51 ựến 60 Tổng cộng Mức 250 54 41 1 96 Mức 300 32 28 3 63 Mức 350 12 18 12 42 Mức 400 10 21 8 39 Mức 450 6 16 13 35 Mức 500 4 5 16 25 Tổng 118 129 53 300
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70
Nhóm tuổi từ 41 ựến 50 chiếm tỷ trọng nhiều nhất 43%, nhóm dưới 40 tuổi chiếm 39%, còn lại là nhóm trên 50 tuổị
4.4.3.1 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng dưới 40 tuổi:
Nhóm ựộ tuổi dưới 40 chiếm 39% tổng số phiếu ựiều trạ đây là ựộ tuổi có mức bằng lòng trả thấp nhất so với các ựộ tuổi khác. Mức bằng lòng chi trả trung bình của nhóm tuổi này là 305.084 ựồng/người/năm.
Biểu ựồ 4.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng dưới 40 tuổi
Trong ựó mức bằng lòng trả ở mức 250 nghìn chiếm tỷ trọng lớn trên 46%, tiếp theo là mức 300 nghìn chiếm tỷ trọng 27%, mức 500 nghìn chiếm tỷ trọng thấp nhất là 3%.
Như vậy ở nhóm ựộ tuổi này có thể khẳng ựịnh, khách hàng sẵn sàng chi trả ở mức tiền dưới 300 nghìn ựồng, chiếm tỷ trọng 73%. Từ ựó ta xác ựịnh với ựối tượng khách hàng trong ựộ tuổi dưới 40 nên xây dựng sản phẩm ở mức phắ từ 250 nghìn ựến 300 nghìn ựồng.
4.4.3.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 41 ựến 50 tuổi:
Tổng số khách hàng ựược hỏi trong ựộ tuổi này là 129 khách hàng, chiếm 43%. Mức bằng lòng chi trả của nhóm này là 333.713 ựồng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 71
Biểu ựồ 4.3 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựộ tuổi từ 41 ựến 50.
Ở nhóm tuổi này mức bằng lòng trả có phần dàn ựều hơn, mức 250 nghìn ựồng chiếm tỷ trọng lớn nhất là 32%, mức 300 nghìn chiến tỷ trọng 22%, thấp nhất là mức 500 nghìn chiếm tỷ trọng 4%. Tổng mức bằng lòng trả dưới 300 nghìn chiếm tỷ trọng là 53%. điều này có nghĩa trong ựộ tuổi này có trên 50% số khách hàng sẵn lòng chi trả ở mức dưới 300 nghìn ựồng. Ta cũng nhận thấy rằng, ở ựộ tuổi này mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựã dàn ựều ra ở nhiều mức khác nhau, với mức sẵn lòng chi trả trên 300 nghìn ựến dưới 450 nghìn chiếm tỷ trọng 42,6%. điều này khẳng ựịnh rằng ựối với ựộ tuổi này có thể chào bán sản phẩm có mức trách nhiệm cao hơn, ựi kèm theo ựó là mức bằng lòng trả cao hơn.
4.4.3.3 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 51 ựến 60 tuổi:
Trong nhóm tuổi này tổng số có 53 người ựược hỏi chiếm tỷ lệ là 18%. Mức sẵn lòng chi trả trung bình của nhóm này là 422.641 ựồng/người/năm. đây là nhóm có mức sẵn lòng chi trả cao nhất so với hai nhóm tuổi ở trên.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 72
Biểu ựồ 4.4 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựộ tuổi từ 51 ựến 60.
Ta nhận thấy ở ựộ tuổi này mức sằng lòng chi trả của khách hàng cao hơn so với hai nhóm tuổi ở trên. Ở mức 500 nghìn có 30% số khách hàng sẵn