2. TỔNG QUAN TÀI LIỆU
2.2.2 Thực trạng triển khai bảo hiểm y tế kết hợp của Tổng Công Ty Bảo
hiểm Bảo Việt.
2.2.2.1 Thực trạng triển khai các sản phẩm bảo hiểm con người
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người chiến tỷ trọng doanh thu gần 20% tổng doanh thu toàn Tổng công tỵ Trong ựó bao gồm các sản phẩm chủ yếu sau:
Bảo hiểm học sinh: bao gồm các học sinh, sinh viên ựang theo học tại các ựơn vị giáo dục trong hệ thống giáo dục quốc dân với mọi ựộ tuổị
Bảo hiểm y tế kết hợp: Là sản phẩm triển khai cho các ựối tượng không quá 60 tuổị
Bảo hiểm kết hợp con người: Là sản phẩm triển khai cho các ựối tượng từ 18 ựến 60 tuổị
Bảo hiểm du lịch: cho các ựối tượng là khách du lịch Kết quả thực hiện qua các năm như sau:
Bảng 2.2 Kết quả thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm con người Doanh thu Doanh thu
(tỷ ựồng)
Chi bồi thường (tỷ ựồng) Tỷ lệ chi bồi thường (%) Nội dung 2008 2009 2010 2008 2009 2010 2008 2009 2010 BH Học sinh 584 525 577 220 222 217 38 42 38 BH Kết hợp con người 236 254 273 189 172 179 80 70 66 BH Y tế kết hợp 64 98 24 34 38 35 Bảo hiểm du lịch 92 105 107 38 42 41 41 40 38 Các nghiệpvụ khác 21 24 28 7 8 9 33 33 32 Tổng cộng 933 972 1083 454 468 480 49 47 44
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh TCT Bảo hiểm Bảo Việt)
Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh và bảo hiểm kết hợp con người là hai nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống và chiếm tỷ trọng cao trên tổng số doanh thu
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 30
các nghiệp vụ bảo hiểm con ngườị Trong năm 2010, tỷ trọng bảo hiểm học sinh chiếm 53%, doanh thu kết hợp con người chiếm 25%, còn lại là các nghiệp vụ khác.
Xét về tỷ lệ tăng trưởng, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người có tỷ lệ tăng trưởng ựạt thấp, năm 2009 là 4%, năm 2010 là 11% và thấp hơn với mức tăng trưởng toàn tổng công tỵ Nguyên nhân do tình cạnh tranh ngày càng gay gắt, ựặc biệt là các nghiệp vụ bảo hiểm nội ựịa như bảo hiểm học sinh, bảo hiểm kết hợp con ngườị
đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người, tỷ lệ tăng trưởng chỉ ựạt 7% năm 2009, ựạt 7,5% vào năm 2010. Nghiệp vụ này có mức tăng trưởng thấp nhất toàn tổng công ty và thấp hơn mức bình quân trung toàn ngành. Ngoài việc cạnh tranh gay gắt dẫn ựến doanh thu ựạt thấp thì sản phẩm này hiện nay rất khó triển khai tới khách hàng do tắnh hấp dẫn của sản phẩm không caọ đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, các ựơn vị tập thể mà không triển khai ựối với khách hàng cá nhân. Do vậy thị trường thu hẹp khó triển khai sản phẩm.
Bảng 2.3 Tỷ lệ chi bồi thường
đơn vị: %
Nội dung 2008 2009 2010
Tỷ lệ chi bồi thường bảo hiểm Học sinh 38 42 38 Tỷ lệ chi bồi thường bảo hiểm kết hợp con người 80 70 66 Tỷ lệ chi bồi thường bảo hiểm Y tế kết hợp 38 35 Tỷ lệ chi bồi thường bảo hiểm du lịch 41 40 38 Tỷ lệ chi bồi thường các nghiệp vụ BHCN khác 33 33 32 Tỷ lệ chi bồi thường các nghiệp vụ BHCN 49 47 44 Tỷ lệ chi bồi thường chung toàn Tổng công ty 54 56 53
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 31
Có thể nói tỷ lệ chi bồi thường phản ánh rõ nét kết quả kinh doanh bảo hiểm của từng nghiệp vụ bảo hiểm. Trong tổng số chi phắ thì chi bồi thường chiếm tỷ trọng cao nhất và nó quyết ựịnh ựến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ. Vì vậy tỷ lệ chi bồi thường là căn cứ ựể doanh nghiệp bảo hiểm ựịnh hướng phát triển và xây dựng chiến lược kinh doanh cho từng nghiệp vụ cũng như nhóm nghiệp vụ.
Xét về tỷ lệ chi bồi thường, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh có tỷ lệ chi bồi thường thấp, với tỷ lệ chi bồi thường bình quân là: 39%, thấp hơn tỷ lệ chi bồi thường trung bình toàn Tổng công ty là 54%. đây có thể coi là nghiệp vụ bảo hiểm mang lại hiệu quả. Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người có tỷ lệ chi bồi thường là rất cao, cao hơn nhiều tỷ lệ chi bồi thường bình quân toàn tổng công tỵ Cụ thể: Năm 2008 tỷ lệ chi bồi thường lên tới 80%, 2009 là 70% và năm 2010 là 66%. đối với các nghiệp vụ bảo hiểm, chi bồi thường chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang tắnh quyết ựịnh ựến hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ. Trong trường hợp tỷ lệ chi bồi thường trên 60% thì hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bằng 0. Từ ựó có thể khẳng ựịnh trong nhiều năm liền, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người là nghiệp vụ kinh doanh không có hiệu quả.
Các nghiệp vụ bảo hiểm con người khác có tỷ lệ chi bồi thường ở mức giới hạn cho phép từ 32% ựến 42 %. đây có thể ựánh giá là mức tỷ lệ chi bồi thường hợp lý, ựảm bảo hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ.
Như vậy có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người trong nhiều năm liền không có hiệu quả kinh doanh. Có nhiều nguyên nhân dẫn ựến tình trạng này, ựó là tốc ựộ doanh thu tăng trưởng ựạt thấp do sản phẩm thiếu tắnh hấp dẫn, số tiền bồi thường cao do chi phắ ựiều trị tăng dần theo các năm.
Trước tình hình ựó, sau một thời gian nghiên cứu, thử nghiệm phát triển sản phẩm mới, năm 2009, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt chắnh thức ựưa ra sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp nhằm từng bước thay thế sản phẩm bảo hiểm kết hợp con ngườị
Kết quả ựạt ựược sau hai năm triển khai, doanh thu năm 2009 ựạt 64 tỷ ựồng, năm 2010 doanh thu ựath 98 tỷ ựồng, tăng trưởng 53%. đây là
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 32
sản phẩm mới ựang trong quá trình thắ ựiểm triển khai tại Tổng Công ty và một số ựơn vị thành viên như Bảo Việt Hải Phòng, Bảo Việt Phú Thọ, Bảo Việt Sài Gòn, Bảo Việt đà Nẵng, Bảo Việt Bình Dương và một số ựịa bàn trọng ựiểm khác.
Về tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm này sau hai năm triển khai, tỷ lệ bồi thường ở mức cho phép dưới 40%, năm 2009 là 38%, năm 2010 là 35%. Từ ựó bước ựầu có thể ựánh giá là sản phẩm bảo hiểm kinh doanh có hiệu quả. Sau thời gian triển khai thắ ựiểm, vào năm 2010, Tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt ựã tiến hành triển khai ựồng bộ trên toàn hệ thống. Tuy nhiên do tình hình kinh doanh tại từng công ty thành viên mà tiến ựộ triển khai sản phẩm ở từng ựơn vị là khác nhau và kết quả thu ựược khác nhaụ Mục tiêu và kế hoạch của Tổng công ty trong năm 2011 và các năm tiêp theo là tăng cường triển khai sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp trên phạm vi toàn quốc, ựóng góp vào doanh thu và tỷ lệ tăng trưởng toàn ngành.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 33