3. đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.3 Công nghệ sản xuất một số hàng hoá, dịch vụ
Trên phương diện của nền kinh tế hàng hoá, dịch vụ mà DN cung cấp trên thị trường là một loại sản phẩm hàng hoá. Tuy nhiên, BH ựược xem xét là một ngành dịch vụ ựặc biệt với các ựặc trưng cơ bản như:
Thứ nhất: Sản phẩm BH là sản phẩm vô hình
đây cũng chắnh là ựặc ựiểm chung của sản phẩm các ngành dịch vụ. Thực chất ựó là cam kết bằng văn bản pháp lý của DN với khách hàng về sự bảo ựảm cho khách hàng về mặt vật chất, tài chắnh trong trường hợp xảy ra rủi ro ựược quy ựịnh trong hợp ựồng BH với ựiều kiện là người BH ựược thu trước một khoản tiền nhất ựịnh gọi là phắ BH.
Ở ựây, người mua BH tin tưởng vào DN có khả năng và luôn sẵn sàng thực hiện ựầy ựủ các cam kết trong hợp ựồng và như vậy uy tắn của DN vô cùng quan trọng ựể quyết ựịnh ý tưởng lựa chọn của khách hàng. Một DN có uy tắn chắc chắn sẽ là sự lựa chọn hàng ựầu của người tham gia BH. Uy tắn ựó ựược thể hiện qua: Danh tiếng và kinh nghiệm hoạt ựộng của Doanh nghiệp,
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 38
tình hình tài chắnh lành mạnh, chiến lược ựầu tư vốn hợp lý, nghiệp vụ vững chắc, chất lượng phục vụ cao ...
Thứ hai: BH có chu trình sản xuất ngược
Xét về mặt kỹ thuật kinh doanh thì DNBH cũng khác với các doanh nghiệp thông thường khác. Các doanh nghiệp thông thường ựều hạch toán giá thành sản phẩm dựa theo các khoản chi phắ thực tế, giá cả ựược quyết ựịnh sau khi ựã biết ựược chi phắ sản xuất ra hàng hoá ựó. đối với DNBH, mỗi hợp ựồng BH có thể coi như một món hàng. Phắ BH của nghiệp vụ BH có thể vắ như giá cả của nghiệp vụ BH và việc tắnh giá cả này phát sinh trước khi có giá thành. điều ựó có nghĩa là DN sẽ phải dự báo trước giá cả này trên cơ sở vận dụng quy luật số ựông và dựa vào thống kê rủi ro, những số liệu tổn thất ựã xảy ra trong quá khứ, kinh nghiệm về những tổn thất xảy ra trước ựâỵ Tỷ lệ tổn thất trước ựây chắc chắn sẽ có sự sai lệch nhất ựịnh so với tỷ lệ tổn thất thực tế sẽ xảy ra sau này, thậm chắ có khi mức ựộ sai lệch rất lớn. Vì vậy, chỉ có thể xác ựịnh ựược khoản thu nhập của DNBH nhưng lại có rất nhiều khả năng không xác ựịnh ựược trách nhiệm bồi thường sẽ xảy ra sau này vì sự thay ựổi về yếu tố rủi rọ
Thứ ba: Tâm lý người mua không muốn tiêu dùng dịch vụ
Người mua BH không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra ựể ựược nhận quyền lợi BH dù rằng quyền lợi ựó có thể nhiều hơn gấp bội so với số phắ phải ựóng. đặc ựiểm này có ảnh hưởng trực tiếp ựến khâu khai thác, cụ thể là trong giao dịch, chào bán dịch vụ, cán bộ bán BH sẽ phải chú ý, quan tâm ựến tâm lý, sở thắch của khách hàng ựể thuyết phục khách hàng khi họ nói không quan tâm ựến rủi ro và không mong muốn tủi ro xảy ra với họ.
Thứ tư: Kinh doanh BH phải tuân thủ một số vấn ựề thuộc về nguyên tắc như: Nguyên tắc sàng lọc, nguyên tắc dàn trải, nguyên tắc phân chia phân tán rủi ro, ựặc biệt là phải vận dụng quy luật số ựông.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 39
đặc ựiểm cơ bản của việc vận dụng quy luật số ựông ựược thể hiện ở chỗ: Trong hoạt ựộng nghiệp vụ của mình, DN phải thu hút ựược một lượng "ựủ lớn" khách hàng, ký kết ựược một lượng ựủ lớn hợp ựồng BH thì mới ựảm bảo hoạt ựộng kinh doanh, số lượng sản phẩm bán ựược càng nhiều thì doanh nghiệp càng có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh. điều này xuất phát từ bản chất hoạt ựộng BH là biện pháp chia nhỏ tổn thất của một hay một số ắt người có khả năng cùng gặp một loại rủi ro ựưa vào một quỹ chung bằng tiền ựược lập bởi sự ựóng góp của những người cũng có khả năng gặp tổn thất ựó thông qua hoạt ựộng của DN. Bằng cách chia nhỏ tổn thất như vậy, hậu quả lẽ ra rất nặng nề, nghiêm trọng với một hoặc một số người sẽ trở thành không ựáng kể, có thể chấp nhận ựược ựối với cả cộng ựồng những người tham gia BH.
Ngoài các ựặc trưng cơ bản của hoạt ựộng BH như ựã nêu trên, BH phi nhân thọ còn có những ựặc trưng là:
- Hợp ựồng BH phi nhân thọ là một hợp ựồng có thời hạn BH thường là một năm hoặc ngắn hơn.
- Hợp ựồng BH phi nhân thọ chỉ bồi thường và chi trả BH khi có rủi ro ựược BH xảy rạ
- Phắ BH phi nhân thọ ựược tắnh cho thời hạn BH thông thường là từng năm BH hoặc từng chuyến. Phắ BH phi nhân thọ không cố ựịnh và phụ thuộc vào mức ựộ rủi ro hay phạm vi BH.
- Trừ các nghiệp vụ BH con người phi nhân thọ, còn các nghiệp vụ BH khác như BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự giữa Người BH, người ựược BH và Người thứ ba có liên quan tới rủi ro BH ựều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hạị
Phân loại dịch vụ bảo hiểm:
- Theo ựối tượng: BH Tài sản, BH trách nhiệm dân sự, và BH y tế, tai nạn con ngườị
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 40
- Theo ựặc tắnh kỹ thuật và pháp lý: BH y tế, sức khỏe và tai nạn con người, BH Tài sản và thiệt hại, BH hàng không, BH xe cơ giới, BH tắn dụng và rủi ro tài chắnh, BH thiệt hại kinh doanh