3. đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3.2 Phương pháp tạo dựng thị trườn gỜ Contingent Valuation Method ( CVM)
3.3.2.1 Cơ sở lý thuyết của CVM
CVM là phương pháp cho phép ước lượng giá trị của một hàng hoá dịch vụ. Phương pháp này ựược tiến hành bằng cách hỏi các cá nhân có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới hàng hoá hoặc dịch vụ. Khi ựó các cá nhân ựược hỏi về mức sẵn lòng chi trả của họ cho một sự thay ựổi trong cung cấp hàng hoá dịch vụ nào ựó và các mức này ựược thu thập thông qua phiếu ựiều trạ Về thực chất, phương pháp CVM tạo ra ựược một thị trường giả ựịnh, trong ựó các cá nhân trong mẫu ựiều tra ựược coi như tham gia vào thị trường trong việc có tham gia hoặc không tham gia bảo hiểm y tế kết hợp của Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt.
Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau bao gồm:
Những hiểu biết về sản phẩm, về thị trường: là sản phẩm thay thế và bổ sung cho các sản phẩm khác trên thị trường: Việc tham gia bảo hiểm y tế kết hợp là do ựâụ
đặc ựiểm kinh tế xã hội của người ựược hỏi bao gồm: Thu nhập, tuổi, giới tắnh, trình ựộ văn hóa, sự hiểu biết về các sản phẩm bảo hiểm và bảo hiểm y tế kết hợp.
đặc ựiểm của sản phẩm: chất lượng dịch vụ của bảo hiểm y tế kết hợp, cách thức tiếp cận sản phẩm của khách hàng.
Khi ấy chúng ta sẽ phân tắch ảnh hưởng của các yếu tố khác nhau tới mức sẵn lòng chi trả WTP của khách hàng.
3.3.2.2 Trình tự áp dụng của phương pháp
để tìm hiểu mức sẵn lòng chi trả của khách hàng cho sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp ựối với việc thay ựổi mức giá cần triển khai các bước sau:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 50
(1) Mô tả ý nghĩa, tác dụng và quyền lợi của việc tham gia bảo hiểm y tế kết hợp.
(2) Các cá nhân ựược hỏi sẽ nhận biết viễn cảnh ựưa ra trong ựó có các lựa chọn liên quan ựến sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp.
(3) Dựa vào những thông tin ựược cung cấp ở trên, người ựược hỏi sẽ cung cấp các thông tin về mức sẵn lòng chi trả của họ WTP.
đây là phương pháp chắnh ựược sử dụng trong nghiên cứu nàỵ Phương pháp này ựược tiến hành dựa trên bảng câu hỏi ựiều tra thị trường. Trình tự áp dụng phương pháp này như sau:
Bước 1: Xác ựịnh các mục tiêu cụ thể Bước 2: Thiết kế câu hỏi
Bước này liên quan ựến việc thiết kế bảng câu hỏi phỏng vấn. Một bảng câu hỏi phỏng vấn ựược xây dựng tốt sẽ là tiêu chuẩn quan trọng cho sự thành công.
1. Giới thiệu
Giới thiệu một vài thông tin về bản thân và mục ựắch của cuộc phỏng vấn. điều này giúp cho người ựược phỏng vấn cảm thấy có liên quan
2. Những thông tin kinh tế xã hội
Những thông tin liên quan ựến bản thân người ựược phỏng vấn như tuổi, ngành nghề, giới tắnh, thu nhập, trình ựộ học vấn, trình ựộ am hiểu về chắnh sách bảo hiểm y tế kết hợp Ầ
3. đưa ra viễn cảnh
Viễn cảnh ựược miêu tả trong mỗi nghiên cứu sẽ khác nhaụ Trong nghiên cứu này viễn cảnh ựược ựưa ra sẽ là quyền lợi của người ựược tham gia bảo hiểm khi không may gặp phải các rủi ro do ốm ựau, bệnh tật, tai nạn phải ựiều trị tại các cơ sở khám chữa bệnh. Bao gồm các quyền lợi bảo hiểm.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 51
Bảo hiểm sinh mạng: Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trong trường hợp người tham gia bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do ốm ựau bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm.
Bảo hiểm tai nạn: Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trong trường hợp người tham gia bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. Trường hợp thương tật bộ phận vĩnh viễn trả theo bảng tỷ lệ thương tật bộ phận vĩnh viễn quy ựịnh trong ựơn bảo hiểm.
Chi phắ y tế: Trường hợp người ựược bảo hiểm bị tai nạn hoặc phải phẫu thuật do ốm ựau bệnh tật phát sinh các chi phắ y tế, Bảo Việt sẽ thanh toán toàn bộ các chi phắ hội chẩn, gây mê, hồi sức, chi phắ phẫu thuật, thuốc men. Mức bồi thường không vượt quá tỷ lệ áp dụng cho trường hợp tai nạn, phẫu thuật ựó ựược quy ựịnh trong bảng tỷ lệ trả tiền thương tật, phẫu thuật ựược quy ựịnh trong ựơn bảo hiểm nàỵ
Trường hợp người ựược bảo hiểm phải nằm viện do ốm ựau, bệnh tật, thai sản thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt thanh toán các chi phắ y tế: tiền phòng, tiền ăn, xét nghiệm, thuốc ựiều trị, truyền máụ. và các chi phắ y tế khác không vượt quá 1% số tiền bảo hiểm/ngày ựiều trị.
Bước 3: Chọn mẫu và tiến hành khảo sát Bước 4: Xử lý và phân tắch số liệu
Bước 5: Ước lượng mức WTP
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 52
Sơ ựồ 3.2 Các bước tiến hành phương pháp tạo dựng thị trường
Trong kỹ thuật tìm hiểu mức WTP thông qua các phiếu ựiều tra gồm nhiều cách thức, theo ựó, trong nghiên cứu này, tác giả thực hiện bằng phương pháp giới hạn bằng lòng trả từng bước. đây là phương pháp mà
1. Xác ựịnh các mục tiêu cụ thể
1.1Xác ựịnh khoảng thời gian ựiều tra 1.2Xác ựịnh ựối tượng cần ựiều tra 1.3Phương pháp thu thập số liệu
2. Thiết lập câu hỏi
2.1 Giới thiệu thông tin về cá nhân 2.2 Thông tin về kinh tế xã hội 2.3 đưa ra viễn cảnh
2.4 Kỹ thuật tìm hiểu mức WTP 2.5 Cơ chế thanh toán chi phắ
3. Chọn mẫu tiến hành khảo sát 3.1 Quyết ựịnh kắch thước mẫu 3.2 Quyết ựịnh tiến hành ựiều tra 3.3 Tiến hành thu thập dữ liệu
4. Xử lý và phân tắch số liệu 4.1 Thu thập và kiểm tra số liệu 4.2 Xử lý số liệu
4.3 Loại bỏ những phiếu không phù hợp 4.4 Xây dựng các biểu mẫụ
4.5 Phân tắch số liệu
5. Ước lương WTP
5.1 Xác ựịnh các yếu tố ảnh hưởng 5.2 Xác ựịnh các ựối tượng tham gia 5.3 Xác ựịnh doanh thu bảo hiểm 5.4 Xác ựịnh chi bồi thường bảo hiểm
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 53
người ựược phỏng vấn ựược hỏi một mức trả cố ựịnh nào ựó, sau ựó nếu họ ựồng ý sẽ tăng mức WTP lên, nếu họ không ựồng ý thì người phỏng vấn hạ mức WTP xuống và làm tương tự như vậy tới khi nào người ựược phỏng vấn ựồng ý (khi hạ xuống) và không ựồng ý nữa (khi nâng lên).
Ở ựây mức sẵn lòng chi trả ựược tác giả ựưa ra ở mức cố ựịnh là 350.000ự/người/năm, với các bước thay ựổi +_ 50.000ựồng. Khi ấy câu hỏi xuất phát ựể xác ựịnh mức bằng lòng chi trả ở trong nghiên cứu này là: ỘÔng/Bà có ựồng ý tham gia bảo hiểm ở mức 350.000ự?Ợ, nếu người ựược phỏng vấn ựồng ý trả số tiền trên, thì người phỏng vấn tiếp tục nâng mức tiền lên 400.000ự và lại hỏi câu trên, tiếp tục làm như trên cho tới khi người phỏng vấn trả lời không ựồng ý nữạ Và nếu giả sử với mức 350.000ự ban ựầu mà người ựược phỏng vấn không ựồng ý thì người phỏng vấn giảm mức tiền xuống tới khi nào người ta bằng lòng trả thì dừng lạị
đây là phương pháp chắnh ựược sử dụng trong nghiên cứu với cơ sở là việc tạo dựng một thị trường giả ựịnh, khi ấy các cá nhân trong mẫu ựiều tra ựược coi như thành phần tham gia vào thị trường. Mỗi cá nhân sẽ có những hành vi khác nhau khi tham gia vào thị trường, mỗi hành vi này sẽ quyết ựịnh mức sẵn lòng chi trả cho dịch vụ của họ.
Khi ấy mức sẵn lòng chi trả WTP phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau như: - đã tham gia bảo hiểm y tế nhà nước chưa
- Những hiểu biết về thị trường bảo hiểm y tế kết hợp - Thu nhập bình quân
- Chất lượng dịch vụ sau bán hàng sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp của Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt
- độ tuổi của người ựược phỏng vấn
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 54
3.3.2.3 Ưu và nhược ựiểm của phương pháp
Ưu ựiểm:
đây là phương pháp ựược dùng ựể ựịnh giá tất cả các loại hàng hoá và dịch vụ dựa vào việc tạo ra một thị trường giả ựịnh. Từ ựó các nhà phân tắch có thể ựịnh giá giá trị của sản phẩm thông qua việc xem xét thái ựộ và hành vi của các cá nhân trong thị trường giả ựịnh nàỵ Vì vậy ựây có thể coi là phương pháp hiệu quả và có khả năng ựịnh giá tất cả các loại hàng hoá dịch vụ khi lần ựầu ựưa ra thị trường. Phương pháp này ựặc biệt phù hợp khi nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng ựối với các sản phẩm dịch vụ mang tắnh vô hình, chất lượng dịch vụ mang tắnh trừu tượng, khách hàng khó cảm nhận ựược chất lượng dịch vụ như bảo hiểm.
Phương pháp này không ựòi hỏi phải có khối lượng dữ liệu lớn, ựơn giản, dễ thực hiện. Số liệu có thể ựược thu thập dưới nhiều mức ựộ khác nhau phụ thuộc vào thời gian, kinh phắ nghiên cứụ Quá trình ựiều tra có thể sử dụng nhiều cách khác nhau: phỏng vấn trực tiếp hoặc phòng vấn gián tiếp, qua thư phản hồi, ựiện thoại, email.
Nhược ựiểm:
Phương pháp này phụ thuộc nhiều vào cách thể hiện câu hỏi, thể hiện mô tả do vậy mang tắnh sai lệch thể hiện ở các sai lệch trong khâu thiết kế câu hỏi; các sai lệch trong kỹ thuật phỏng vấn; các sai lệch về thông tin.
Phương pháp này ựỏi hỏi phải lựa chọn ựược mẫu ựiều tra tốt, ựại diện cho tổng thể. Tổng thể phải có những hiểu biết tốt về sản phẩm ựược ựiều trạ