5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
4.5 Trình ựộ học vấn của người ựược phỏng vấn:
STT Trình ựộ học vấn Số lượng (người) Tỷ lệ % 1 Trung học cơ sở 15 5 2 Trung học phổ thông 37 12 3 Trung cấp 87 29 4 Cao ựẳng 92 31 5 đại học 68 23 6 Trên ựại học 1 0
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra) Về trình ựộ học vấn trung bình của các ựối tượng ựiều tra là 14,3 năm. Thể hiện các ựối tượng ựược hỏi có trình ựộ học vấn tương ựối cao, có trình ựộ học vấn từ mức trung cấp, dạy nghề trở lên. Hầu hết các ựối tượng ựược hỏi lao ựộng là lao ựộng có ựào tạọ Trong ựó nhóm có trình ựộ cao ựẳng chiếm tỷ trọng cao nhất với 92 người ựượck hỏi chiến tỷ trọng 31%, tiếp theo là nhóm các ựối tượng có trình ựộ trung cấp chiếm 29%, trình ựộ ựại học chiếm 23%, còn lại là các nhóm ựối tượng khác.
4.4.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng tham gia bảo hiểm y tế kết hợp
Trong cuộc sống không ai biết trước ựược các rủi ro ốm ựau, bệnh tật hay tai nạn sẽ xảy ra vào lúc nào và ở ựâụ Vì vậy không ai lường trước ựược chi phắ mà mình phải bỏ ra khi gặp các rủi ro nàỵ đây chắnh là các chi phắ không biết trước trong tương laị Vì vậy khi tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm ựã biến những chi phắ không lường trước ựược trong tương lai này thành chi phắ cụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68
thể ở hiện tạị đó chắnh là phắ bảo hiểm. Vậy ở ựây phắ bảo hiểm chắnh là mức sẵn lòng chi trả mà khách hàng bỏ ra ựể tham gia bảo hiểm.
Bảng 4.6 Tổng hợp mức sẵn lòng chi trả của khách hàng
đVT: người
Mức 250 Mức 300 Mức 350 Mức 400 Mức 450 Mức 500
96 63 42 39 35 25
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra)
Từ ựây ta xây dựng ựường cầu của mức sẵn lòng chi trả như sau:
Trục tung: là mức sẵn lòng chi trả hay giá của sản phẩm còn gọi là phắ bảo hiểm.
Trục hoành: là số lượng khách hàng hay số lượng của sản phẩm. Khi ựó ựường cầu như sau:
Biểu ựồ 4.1. đường cầu thể hiện mức sẵn lòng chi trả của khách hàng
Như vậy ta có thể nhận thấy ựường cầu của sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp là một ựường ựi xuống và phù hợp với luật cầụ Nghĩa là nếu giá càng tăng số lượng khách hàng tham gia càng giảm. điều này phù hợp trên cả phương diện lý thuyết và thực tế.
Mức sẵn lòng chi trả Số Khách hàng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69
Mức sẵn lòng chi trả trung bình của khách hàng là 338 nghìn ựồng.
4.4.3 Phân tắch mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo ựộ tuổi
độ tuổi không những phản ánh trực tiếp ựến sức khỏe con người mà còn ảnh ựến thói quen, hành ựộng trong tiêu dùng. Người nhiều tuổi quan tâm và lo lắng nhiều hơn ựến vấn ựề sức khỏẹ Kết quả là người cao tuổi sẵn sàng chi trả mức tiền cao hơn và nhiều tiền hơn nhằm ựảm bảo cho sức khỏe của bản thân.
Ở ựộ tuổi trẻ hơn nguy cơ gặp phải các rủi ro ốm ựau, bệnh tật cũng như mức ựộ gặp phải rủi ro cũng thấp hơn người cao tuổị Hơn nữa chi phắ chữa trị bênh tật cho người cao tuổi cũng cao hơn so với người thấp tuổị Bên cạnh ựó do các yếu tố xã hội, cách sống và thói quen, người cao tuổi quan tâm nhiều hơn tới các vấn ựề sức khỏẹ Do vậy ựộ tuổi ảnh hưởng rất lớn ựến nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng như mức sẵn lòng chi trả của khách hàng.
Trong nghiên cứu này chỉ xét ựến các ựộ tuổi từ 18 ựến 60 (là ựộ tuổi lao ựộng) và tiến hành chia ựộ tuổi của những người ựược phỏng vấn theo 3 nhóm tuổi:
Nhóm tuổi từ 18 ựến 40 tuổi Nhóm tuổi từ 41 ựến 50 tuổi Nhóm tuổi từ 51 ựến 60 tuổi
Bảng 4.7. Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo ựộ tuổi
WTP Dưới 40 Từ 41 ựến 50 Từ 51 ựến 60 Tổng cộng Mức 250 54 41 1 96 Mức 300 32 28 3 63 Mức 350 12 18 12 42 Mức 400 10 21 8 39 Mức 450 6 16 13 35 Mức 500 4 5 16 25 Tổng 118 129 53 300
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70
Nhóm tuổi từ 41 ựến 50 chiếm tỷ trọng nhiều nhất 43%, nhóm dưới 40 tuổi chiếm 39%, còn lại là nhóm trên 50 tuổị
4.4.3.1 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng dưới 40 tuổi:
Nhóm ựộ tuổi dưới 40 chiếm 39% tổng số phiếu ựiều trạ đây là ựộ tuổi có mức bằng lòng trả thấp nhất so với các ựộ tuổi khác. Mức bằng lòng chi trả trung bình của nhóm tuổi này là 305.084 ựồng/người/năm.
Biểu ựồ 4.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng dưới 40 tuổi
Trong ựó mức bằng lòng trả ở mức 250 nghìn chiếm tỷ trọng lớn trên 46%, tiếp theo là mức 300 nghìn chiếm tỷ trọng 27%, mức 500 nghìn chiếm tỷ trọng thấp nhất là 3%.
Như vậy ở nhóm ựộ tuổi này có thể khẳng ựịnh, khách hàng sẵn sàng chi trả ở mức tiền dưới 300 nghìn ựồng, chiếm tỷ trọng 73%. Từ ựó ta xác ựịnh với ựối tượng khách hàng trong ựộ tuổi dưới 40 nên xây dựng sản phẩm ở mức phắ từ 250 nghìn ựến 300 nghìn ựồng.
4.4.3.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 41 ựến 50 tuổi:
Tổng số khách hàng ựược hỏi trong ựộ tuổi này là 129 khách hàng, chiếm 43%. Mức bằng lòng chi trả của nhóm này là 333.713 ựồng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 71
Biểu ựồ 4.3 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựộ tuổi từ 41 ựến 50.
Ở nhóm tuổi này mức bằng lòng trả có phần dàn ựều hơn, mức 250 nghìn ựồng chiếm tỷ trọng lớn nhất là 32%, mức 300 nghìn chiến tỷ trọng 22%, thấp nhất là mức 500 nghìn chiếm tỷ trọng 4%. Tổng mức bằng lòng trả dưới 300 nghìn chiếm tỷ trọng là 53%. điều này có nghĩa trong ựộ tuổi này có trên 50% số khách hàng sẵn lòng chi trả ở mức dưới 300 nghìn ựồng. Ta cũng nhận thấy rằng, ở ựộ tuổi này mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựã dàn ựều ra ở nhiều mức khác nhau, với mức sẵn lòng chi trả trên 300 nghìn ựến dưới 450 nghìn chiếm tỷ trọng 42,6%. điều này khẳng ựịnh rằng ựối với ựộ tuổi này có thể chào bán sản phẩm có mức trách nhiệm cao hơn, ựi kèm theo ựó là mức bằng lòng trả cao hơn.
4.4.3.3 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 51 ựến 60 tuổi:
Trong nhóm tuổi này tổng số có 53 người ựược hỏi chiếm tỷ lệ là 18%. Mức sẵn lòng chi trả trung bình của nhóm này là 422.641 ựồng/người/năm. đây là nhóm có mức sẵn lòng chi trả cao nhất so với hai nhóm tuổi ở trên.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 72
Biểu ựồ 4.4 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng ựộ tuổi từ 51 ựến 60.
Ta nhận thấy ở ựộ tuổi này mức sằng lòng chi trả của khách hàng cao hơn so với hai nhóm tuổi ở trên. Ở mức 500 nghìn có 30% số khách hàng sẵn sàng chi trả chiếm tỷ trọng cao nhất. Mức trên 400 nghìn chiếm tới 69% số khách hàng ựược hỏị
Từ ựó ta xác ựịnh ựược ựối tượng khách hàng trong ựộ tuổi này sẵn lòng chi trả ở mức caọ Do vậy khi chào bán sản phẩm cho ựối tượng này cần tập chung vào sản phẩm có mức trách nhiệm cao, ựi kèm theo ựó là những quyền lợi bảo hiểm cao hơn.
4.4.4 Phân tắch mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo thu nhập:
Trong quá trình lấy phiếu ựiều tra nhận thấy, mức WTP ựưa ra của người ựược phỏng vấn bị ảnh hưởng nhiều bởi thu nhập của họ. Trong nhiều trường hợp người có thu nhập cao sẵn sàng trả ở mức cao hơn so với những người có mức thu nhập thấp. Vì thế mức WTP ựược giả ựịnh là tỷ lệ thuận với mức thu nhập. Trong nghiên cứu này tác giả chia ra các mức thu nhập sau:
Dưới 2 triệu ựồng/ tháng Từ 2 ựến 3 triệu ựồng/tháng Từ 3 ựến 4 triệu ựồng/tháng Từ 4 ựến 5 triệu ựồng/tháng Trên 5 triệu ựồng/tháng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 73
Bảng 4.8 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng theo thu nhập WTP < 2 triệu 2-3 triệu 3 -4 triệu 4- 5 triệu >5 triệu Tổng WTP < 2 triệu 2-3 triệu 3 -4 triệu 4- 5 triệu >5 triệu Tổng
Mức 250 38 28 21 7 2 96 Mức 300 22 15 18 6 2 63 Mức 350 7 14 8 8 5 42 Mức 400 2 5 7 16 9 39 Mức 450 0 2 11 14 8 35 Mức 500 0 1 2 7 15 25 Tổng 69 65 67 58 41 300
(Nguồn tổng hợp từ số liệu ựiều tra)
Xét về thu nhập, mức thu nhập ựược dàn ựều cho các ựối tượng khách hàng ựược hỏi trong ựó chiếm tỷ trọng cao nhất là nhóm khách hàng có thu nhập dưới 2 triệu ựồng/tháng chiếm 23%, thấp nhất là nhóm có thu nhập trên 5 triệu ựồng chiếm 14%. Với mức thu nhập trung bình là 3.336.600 ựồng/người/tháng.
4.4.4.1 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng dưới 2 triệu ựồng
Nhóm thu nhập này chiếm 23% tổng số phiếu ựiều tra với mức sẵn lòng chi trả bình quân là 280.434 ựồng. Trong ựó mức 250 nghìn ựồng chiếm 55%, mức 300 nghìn ựồng chiếm 31,8%, còn lại ở các mức sẵn lòng chi trả khác. Như vậy mức sẵn lòng chi trả dưới 300 nghìn ựồng chiếm tỷ trọng chủ yếu 87%. Trong nhóm này mức sẵn lòng chi trả chỉ tập chung ở mức thấp, mức cao hơn không ựược chấp nhận.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 74
Biểu ựồ 4.5 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng có thu nhập dưới 2trựồng
Với ý nghĩa ựó, ựối với nhóm khách hàng có thu nhập dưới hai triệu ựồng nên triển khai sản phẩm có mức phắ bảo hiểm từ 250 nghìn ựồng ựến 300 nghìn ựồng thì phù hợp.
4.4.4.2 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 2 ựến 3 triệu ựồng
Nhóm thu nhập này chiếm tỷ trọng 21,6% trên tổng số lượng phiếu ựiều tra với mức sẵn lòng chi trả bình quân là 304.600 ựồng và có mức bằng lòng trả cao hơn nhóm có thu nhập dưới 2 triệu ựồng. Theo ựó mức WTP 250 nghìn có 28 người chiếm 43%, mức WTP 300 nghìn chiếm 23%, mức WTP 350 nghìn chiếm 21%, còn lại là mức WTP khác. Như vậy có thể nhận thấy tại mức thu nhập này mức WTP của khách hàng có xu hướng tăng tỷ trọng ở những mức WTP lơn hơn. điều này có thể xem xét tới xu hướng mức WTP sẽ tăng lên tương ứng với mức thu nhập cao hơn.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 75
4.4.4.3 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 3 ựến 4 triệu ựồng
Mức sẵn lòng chi trả trung bình của nhóm khách hàng này là 331.340 ựồng, mức bằng lòng trả này cao hơn so với nhóm có thu nhập thấp hơn. Từ ựó tiếp tục khẳng ựịnh xu thế, thu nhập càng cao mức bằng lòng trả cao hơn. điều này phù hợp trên cả phương diễn lý thuyết và thực tế.
Trong nhóm này mức bằng lòng trả chiếm tỷ trọng cao nhất là 250 nghìn ựồng chiếm tỷ trọng 31%, mức 300 nghìn chiếm 26%. Như vậy có thể thấy với mức thu nhập này mức WTP của khách hàng dưới 300 nghìn ựồng chiếm tỷ trọng chủ yếụ
Từ ựó ựưa ra nhận xét rằng với mức thu nhập từ 3 ựến 4 triệu thì khách hàng bằng lòng trả ở mức dưới 300.000ựồng/người/ năm.
Biểu ựồ 4.7 Mức sẵn lòng chi trả có thu nhập từ 3-4 triệu ựồng
4.4.4.4 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng từ 4 ựến 5 triệu ựồng
Nhóm thu nhập này chiếm tỷ trọng 19% trên tổng số 300 người ựược hỏi với mức bằng lòng trả bình quân là 388.793 ựồng cao hơn mức WTP trung bình (338.000 ựồng). Trong ựó mức WTP 400 nghìn chiếm tỷ trọng cao nhất 27%, mức 450 nghìn chiếm 24%. Như vậy với mức thu nhập này, mức bằng lòng trả nằm chủ yếu trong dải từ 400.000ự ựến 450.000 ựồng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 76
Vì vậy khi triển khai sản phẩm tới nhóm khách hàng này cần tập chung ở mức trách nhiệm bảo hiểm cao với mức phắ bảo hiểm tương ứng là 400 nghìn hoặc 450 nghìn ựồng.
Biểu ựồ 4.8 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng có thu nhập từ 4-5 trựồng
4.4.4.5 Mức sẵn lòng chi trả của khách hàng trên 5 triệu ựồng
Nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng số người ựược ựiều trạ điều này phản ánh ựúng tình hình thu nhập bình quân của dân cư trên ựịa bàn nghiên cứụ Mức WTP của nhóm này là khá cao 428.048 ựồng cao hơn nhiều mức bình quân trung của mẫu nghiên cứụ Trong ựó mức WTP 500 nghìn chiếm tỷ trọng 36.5%, mức 450 nghìn chiếm tỷ trọng 19%, mức 400 nghìn chiếm tỷ trọng 21%.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 77
Thu nhập có ảnh hưởng rất lớn tới mức bằng lòng trả của khách hàng theo xu hướng: mức thu nhập càng cao thì mức bằng lòng trả càng caọ Tuy các nhóm thu nhập khác nhau thì có mức bằng lòng trả khác nhau nhưng có những nhóm có khác biệt không nhiềụ
Từ ựó có thể khẳng ựịnh với nhóm thu nhập trên 4 triệu ựồng /tháng khách hàng sẵn sàng chi trả ở mức trên 400.000 ựồng/người/năm ựể tham gia bảo hiểm. Vì vậy với nhóm khách hàng này cần chào bán sản phẩm có mức trách nhiệm cao, ựi kèm với nó là những quyền lợi bảo hiểm cao hơn. Với nhóm thu nhập dưới 4 triệu ựồng/tháng mức WTP là dưới 300 nghìn ựồng.
4.4.5 Phân tắch mức sẵn lòng chi trả theo yếu tố ựã tham gia bảo hiểm y tế nhà nước
Yếu tố này ựược ựược xét ựến và có ảnh hưởng rất lớn ựến mức WTP với các lý do sau:
Trường hợp khách hàng ựã có bảo hiểm y tế bắt buộc thì sản phẩm bảo hiểm y tế kết hợp của Bảo Hiểm Bảo Việt có thể coi là sản phẩm bổ sung cho bảo hiểm y tế bắt buộc của nhà nước. Sản phẩm này có thể khắc phục và bù ựắp những mặt hạn chế của bảo hiểm y tế nhà nước.
Bảo hiểm y tế bắt buộc hiện nay ựang thực hiện việc ựồng chi trả, quỹ bảo hiểm y tế thanh toán 80% chắ phắ chữa bệnh và 20% do bệnh nhận chi trả. Bảo hiểm y tế kết hợp của Bảo Hiểm Bảo Việt sẽ thanh toán phần chi phắ 20% nàỵ Trong trường hợp ựó người tham gia bảo hiểm sẽ ựược thanh toán toàn bộ các chi phắ phát sinh ro rủi ro ốm ựau, bệnh tật tai nạn.
Hiện nay bảo hiểm y tế có những quy ựịnh hạn chế một số dịch vụ y tế chất lượng cao hoặc các chi phắ phát sinh khác như: chi phắ thuê xe vận chuyển cấp cứu, chi phắ thuê phòng có chất lượng cao, các chi phắ phát sinh tại các bệnh viện tư nhân hoặc phòng khám chất lượng cao, các loại chi phắ cho các dịch vụ y tế chất lượng caọ Vì vậy sản phẩm này rất phù hợp cho
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 78
các ựối tượng có thu nhập cao và mong muốn ựược sử dụng các dịch vụ y tế có chất lượng mà bảo hiểm y tế nhà nước chưa ựáp ứng ựược các nhu cầụ
Một phần do hạn chế về chất lượng của các cơ sở y tế công hiện nay